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來美國不久，我和我先生為看望一個朋友，開車從華盛頓去波士頓。第一次在美國出遠(yuǎn)門，經(jīng)驗不足，回來的路上遇到了麻煩。在最后一個高速公路收費(fèi)站，一位女工作人員告訴我們，應(yīng)交費(fèi)用是2美元。我一翻錢包，只剩下1.75美元了。這可怎么辦？無奈，我們只好壯著膽子跟那位女士說：“對不起，我們就剩1.75美元了。”本以為她會冷酷地指責(zé)我們，沒想到，她連眉頭都沒皺一下就說：“沒關(guān)系?！?br> 接著，她遞給我們一個信封，囑咐我們按照信封上的地址把0.25美元寄給他們。我和我先生一下子從剛才的尷尬和窘困中解脫出來?；丶乙豢?，信封里有個說明，告訴我們必須在3天之內(nèi)寄出，否則將被罰款幾十美元。 我很快就按照要求把錢寄了出去，可我還是很好奇，如果我不把這區(qū)區(qū)0.25美元寄過去又會怎樣?一位美國朋友告訴我，如果那樣的話，我將為0.25美元付出巨大的代價。因為，個人信用調(diào)查公司會把這件事記錄在案，我的信用歷史從此有了污點(diǎn)，以后再想干什么就難了。原來，信用污點(diǎn)就是這么來的。 美國人出門很少帶現(xiàn)金，就拿幾張信用卡。下館子吃飯，到商場購物，去加油站加油，到各地旅游，刷卡就行，消費(fèi)起來很瀟灑?？擅绹硕贾?，在刷卡的時候，總有一雙看不見的眼睛盯著你，那就是你的信用記錄。因為你所有的用卡情況都會被銀行記錄在案，并提供給信用調(diào)查公司。這就是美國的個人信用體系的作用。 美國的個人信用體系主要涉及三方面：一是個人信用資料的收集、評估機(jī)構(gòu)，即個人信用調(diào)查公司；二是個人信用的“消費(fèi)者”，金融機(jī)構(gòu)、用人單位等部門；三是個人信用資料的產(chǎn)生者和監(jiān)督者，即個人。這三方面的力量良性運(yùn)轉(zhuǎn)就形成了美國現(xiàn)在發(fā)達(dá)的個人信用體系。 三大信用局掌管1.7億人的信用資料 在美國的個人信用體系中，有一個角色至關(guān)重要，它就是個人信用調(diào)查公司，又稱“信用局”。其實(shí)，19世紀(jì)的時候，美國社會的信用氣氛也很薄弱，欺詐現(xiàn)象普遍。但隨著信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對個人信用信息的需求終于催生了信用局。 1860年，第一家民營的信用局在美國紐約布魯克林成立，美國個人信用市場從此發(fā)展起來。當(dāng)時，由于通信、科技手段落后，信用調(diào)查只能用紙和筆進(jìn)行，后來有了電腦和網(wǎng)絡(luò)，這一行業(yè)壯大起來。與此同時，經(jīng)過100多年的“春秋戰(zhàn)國時代”，上千家個人信用機(jī)構(gòu)自生自滅，大浪淘沙之后，現(xiàn)在只剩下三大信用局平分秋色，即全聯(lián)公司（TransUnion）、艾貴發(fā)公司（Equifax）和益百利公司（Experian）。 如果說信用局提供的個人信用資料是一道菜的話，信用局的第一大任務(wù)就是準(zhǔn)備好“菜籃子”，往里面裝“蔬菜”———美國公民個人的消費(fèi)、信貸活動信息。 以銀行為主的各種金融機(jī)構(gòu)會把客戶的信息源源不斷和無償?shù)刂鲃铀蜕祥T來。同時，為了保證“蔬菜”新鮮，銀行還要及時把更新后的信息輸送給信用局。美國銀行的副總裁助理舒雷告訴記者，他們銀行每個月都要把更新的信息傳給信用局。有些銀行即使不像他們那么勤快，至少兩個月也要更新一次。除了銀行，用人單位、法院也會把相關(guān)個人在就業(yè)、訴訟方面的信息統(tǒng)統(tǒng)提交給信用局。如今，三大信用局掌握著1.7億美國消費(fèi)者的信用檔案，這就是他們最大的一筆財富。 個人信用資料每月更新12次，負(fù)面記錄到一定年限就刪除 對三大信用局來說，有了“蔬菜”之后，第二步就是“做菜”———對個人信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和評估，這才是信用局的看家本領(lǐng)。信用局運(yùn)用自己的大型計算機(jī)系統(tǒng)處理顧客的各種信息，包括姓名、住址、社會保障號碼以及貸款、信用卡、法律糾紛、破產(chǎn)和支付記錄等等。據(jù)全聯(lián)公司介紹，為保證消費(fèi)者的個人信用報告準(zhǔn)確、及時、完整，他們每個月至少要對每個人的記錄更新12次。另外，根據(jù)美國《公平信用報告法》規(guī)定，個人信用報告中的負(fù)面信息，超過一定年限必須刪除。例如，法律規(guī)定破產(chǎn)記錄最多保留7年，超過7年，這個信息必須從消費(fèi)者的個人信用記錄中刪除。 信用局所提供的個人信用報告中最重要的內(nèi)容就是對個人信用的評估。信用評估根據(jù)信用資料中的五項基本內(nèi)容進(jìn)行打分。這五項內(nèi)容是：付賬記錄、未償還債務(wù)、開立賬戶的時間長短、貸款情況和使用過的信貸種類。分?jǐn)?shù)在325分到900分之間，680分以上為信用優(yōu)良，620分—680分為信用中等，620分以下為信用不良。有統(tǒng)計顯示，信用分低于600分的借款人的違約比例為1∶8，信用分在700—800分之間的借款人的違約比例為1∶123，而信用分大于800分的借款人的違約比例僅為1∶1292。在美國，開立新賬戶、安裝電話、簽發(fā)個人支票、申請信用卡、購買汽車和房子，都需要這個分?jǐn)?shù)。信用分高的人不僅可以輕松獲得貸款，還可享受較低的利率。 除了普通的個人信用調(diào)查外，信用局還推出一系列專業(yè)的個人信用報告，例如，個人購房貸款信用報告、個人就業(yè)報告等等，供不同的機(jī)構(gòu)和部門使用。如今，美國三大信用局每年出售的個人信用報告達(dá)6億多份，收入超過100億美元。 查個人信用報告要經(jīng)本人同意，每份只要一兩個美元 那么，誰會花錢購買個人信用報告呢？當(dāng)然是那些準(zhǔn)備跟消費(fèi)者發(fā)生交易的另一方當(dāng)事人。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個人消費(fèi)信貸，商場向顧客發(fā)放購物卡，租賃公司考察個人用戶，公用事業(yè)公司開通服務(wù)，雇主了解應(yīng)聘者的品質(zhì)，公司追討債務(wù)，稅務(wù)部門征收稅款，都要以個人信用報告作為參考或依據(jù)。為了把風(fēng)險降低到最低限度，這些機(jī)構(gòu)都愿意拿出一點(diǎn)錢購買當(dāng)事人的個人信用資料。 當(dāng)然，根據(jù)美國的相關(guān)法律，這些機(jī)構(gòu)查詢消費(fèi)者的信用記錄必須征得當(dāng)事人的同意，當(dāng)事人表示同意后才可以查。雖然任何人有權(quán)拒絕別人調(diào)查自己的信用歷史，但這樣一來，恐怕他自己也會寸步難行，有可能連房子都租不到。 購買信用報告并不用花重金。美國銀行的舒雷說，銀行購買一份普通的個人信用報告，一次只需花1個多美元，即便是一份專項的個人信用報告也不會超過兩美元。與今后可能發(fā)生的風(fēng)險相比，花這點(diǎn)錢是值得的。 任何人都是自己信用記錄的監(jiān)督者 既然個人信用關(guān)系到每個美國人的生存，那么，誰來監(jiān)督信用局的工作呢？萬一信用局的個人信用報告出了錯怎么辦？其實(shí)，每個美國人都很關(guān)心信用局做出的信用報告，畢竟這個報告關(guān)系到自己的信譽(yù)，因此，每個被信用局記錄在案的美國公民都自然而然地成為信用局的監(jiān)督者。他們就像是“品菜人”，可以就個人信用報告是否準(zhǔn)確對信用局的工作“評頭論足”。 為了更好地接受個人監(jiān)督，信用公司特別推出了兩種供個人查詢以掌握自己信用記錄的服務(wù)。一種是免費(fèi)的，當(dāng)一個人的個人信用記錄被某些機(jī)構(gòu)調(diào)查過之后，信用局會在30天內(nèi)免費(fèi)把調(diào)查內(nèi)容做成報告送給被調(diào)查人。如果當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)自己的個人信用報告上有不準(zhǔn)確、不真實(shí)的記錄，可以馬上通知信用局進(jìn)行查實(shí)；如果給信用局提供信息的機(jī)構(gòu)弄錯了，那么不僅信用局要更改記錄，那些機(jī)構(gòu)也要及時更正記錄；如果是信用局弄錯了，那么信用局不僅要馬上予以更正，還要通知所有相關(guān)機(jī)構(gòu)；如果造成經(jīng)濟(jì)損失，還要進(jìn)行賠償。 另一種是收費(fèi)的，是指任何個人可以花錢訂購自己的信用報告，隨時掌握自己信用檔案中的情況，這種服務(wù)的收費(fèi)一般為每年幾十美元。為了防止別人盜用自己的身份證件，破壞自己的信用歷史，越來越多的美國人愿意付錢購買自己的信用報告。 個人信用體系也受到犯罪的挑戰(zhàn) 花旗銀行副總裁汪勁先生曾經(jīng)說過這樣一席話：“坑蒙拐騙與其說是道德問題，還不如說是個人信用體系問題。因為道德概念很抽象，而信用體系是以制度為基礎(chǔ)的，沒有信用制度，缺乏約束，美國人一樣不會講信用。如果一個美國人坑蒙拐騙，那么他就會有不良的信用記錄，這個記錄可能斷送他一生的經(jīng)濟(jì)生命?！?br> 正是信用調(diào)查制度造就了美國這樣一個信用社會，也正是這種信用調(diào)查制度使得美國的金融體系可以不斷拓展業(yè)務(wù)，使信貸經(jīng)濟(jì)之球越滾越大?，F(xiàn)在，美國有超過3/4的人使用信用卡，全國共擁有14億張信用卡，平均每人有8張。據(jù)統(tǒng)計，信用消費(fèi)使2/3的美國人擁有了自己的房屋；1/5的美國人接受了高等教育；1/5的美國人能夠出國旅游。 當(dāng)然，美國的信用制度也并非是無可指責(zé)的，它也存在著一些問題。 首先，目前盜用身份進(jìn)行欺詐的犯罪很猖獗。美國公民雖然有可以證明身份的社會保障號碼，但據(jù)統(tǒng)計，領(lǐng)取該號碼的人只占總?cè)丝诘?5％左右；另外，駕駛執(zhí)照雖然也可以作為身份證明，但并不是人人都有駕駛執(zhí)照。至于電話號碼、工作單位等則處于變動中，很難用來確定身份。據(jù)美國隱私權(quán)中心估計，美國每年身份被盜用的受害人約有50萬—70萬人，僅2001年就有75萬消費(fèi)者受害。聯(lián)邦貿(mào)易委員會2001年統(tǒng)計的20.4萬件消費(fèi)者欺詐投訴案中，身份欺詐占42％。另外，美國95％的金融犯罪涉及身份盜用。身份被盜面臨的重要損失之一就是信用喪失。 其次是超前信貸消費(fèi)造成申請破產(chǎn)的美國家庭越來越多。美國的家庭債務(wù)在資產(chǎn)中的比例高達(dá)16%，有相當(dāng)一部分家庭，其收入的40%以上用于還債，還有相當(dāng)一部分家庭逾期60天無力償還債務(wù)。1996年美國登記破產(chǎn)案超過100萬件，1997年達(dá)到134萬件，1999年接近150萬件,平均每100戶美國家庭中就有一戶申請破產(chǎn)，美國為此損失了至少80億美元。 所以，對于美國這樣一個已經(jīng)具備了比較完善的信用制度的國家來說，如何使這一制度完美無缺，將是美國市場經(jīng)濟(jì)和美國法律制度未來研究的艱巨任務(wù)。 看完也想起個事： 一朋友雜志拖欠全體員工工資稿費(fèi)幾個月，最后勞動仲裁，仲裁是判了朋友和同事們贏，但那老板人家公開說，我就是有錢，我就不給你們，于是申請了破產(chǎn)。破產(chǎn)一保護(hù)，朋友他們一分錢沒得到，老板換個名又開家公司，繼續(xù)做他的生意去了。 在美國一個朋友也申請過破產(chǎn)，買車買房貸款什么的都相當(dāng)困難，直到她一點(diǎn)點(diǎn)的把錢還完，重建了自己的信用。要么也有就苦挨很多年，等差評一筆勾銷的?？傊遣豢赡茏屇闩呐钠ü删团芰司褪橇恕?br> |
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