文/慶改

在“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃帶動下，華夏銀行小微企業(yè)金融服務(wù)進入“+”速度：2015年4月末，“平臺金融”客戶規(guī)模超過32000戶，較年初成倍增長。

令市場廣泛關(guān)注的是其核心技術(shù)——支付融資系統(tǒng)（CPM）實現(xiàn)5.0版本，集在線融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理于一體的綜合金融服務(wù)體系日益完善，有力彰顯了華夏銀行堅持“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略，打造“華夏服務(wù)”品牌的力度。

“理念+”：

平臺經(jīng)濟時代需要平臺金融

在互聯(lián)網(wǎng)催化下，越來越多的企業(yè)迅速向電商化、平臺化轉(zhuǎn)型，呈現(xiàn)出主體多邊化、渠道多元化、半徑無界化、交易模式化特點。

華夏銀行著眼于平臺經(jīng)濟發(fā)展趨勢，從銀行支付中介和信用中介本源出發(fā)，于2012年9月同業(yè)首推“平臺金融”業(yè)務(wù)模式，運用互聯(lián)網(wǎng)與企業(yè)平臺系統(tǒng)對接，全面整合信息流、物流、資金流，基于交易信息數(shù)據(jù)的分析運用，為平臺客戶及其體系內(nèi)的小微企業(yè)、個人客戶提供在線融資、現(xiàn)金管理、跨行支付、資金結(jié)算、資金監(jiān)管等綜合金融服務(wù)，進而將銀行金融服務(wù)嵌入企業(yè)日常經(jīng)營全過程，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營信息、交易信息與結(jié)算資金、信貸資金的實時交互。

目前，“平臺金融”體系逐漸成熟，包括支付融資系統(tǒng)，以在線融資、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理為代表的綜合金融服務(wù)體系，以及創(chuàng)新的銀企合作模式三大核心脈絡(luò)更加清晰。

“技術(shù)+”：

支付融資系統(tǒng)升至5.0版本

早在2009年，華夏銀行小企業(yè)專營機構(gòu)從“燒餅上找芝麻”營銷策略出發(fā)，按照“精準營銷、平臺對接、鏈式開發(fā)”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，研發(fā)出基于互聯(lián)網(wǎng)的支付融資系統(tǒng)（CPM），為“平臺金融”業(yè)務(wù)模式建立核心技術(shù)支撐。

2000年7月，支付融資系統(tǒng)1.0版本首先在民航機票業(yè)務(wù)試水成功，隨后的五年中，該系統(tǒng)從行業(yè)及商業(yè)模式需求為出發(fā)點，不斷升級完善：2012年，2.0、3.0版本滿足核心企業(yè)下游及大宗商品交易平臺金融需求，全流程在線貸款、放款有力緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”；2012年底，3.1版本解決第三方平臺身份認證和交易簽名，為創(chuàng)新銀企對接模式奠定了技術(shù)基礎(chǔ)；2013年，3.2版本支持跨行出、入金、電票業(yè)務(wù)、在線受托支付等功能；2014年，4.0、4.1版本先后上線，支持在線結(jié)售匯、外匯匯款、外幣網(wǎng)絡(luò)貸、信用證在線開證等功能；2015年3月，支付融資系統(tǒng)5.0版本上線，支持跨行收款服務(wù)，外幣貸款操作更便捷，客戶資金更安全。

“服務(wù)+”：

聚合大數(shù)據(jù)，打造云服務(wù)

金融就是服務(wù)！在支付融資系統(tǒng)功能支持下，華夏銀行平臺金融對接平臺客戶，充分整合真實有效的交易數(shù)據(jù)，深化銀行核心服務(wù)——支付結(jié)算與融資。

在融資領(lǐng)域，支付融資系統(tǒng)與平臺客戶的銷售系統(tǒng)、ERP系統(tǒng)、供貨管理系統(tǒng)對接，銀行依據(jù)交易數(shù)據(jù)為平臺客戶體系內(nèi)小微企業(yè)及個體經(jīng)營戶提供在線小額、信用貸款。

“平臺金融”融資服務(wù)真正實現(xiàn)了客戶操作在線化。申請、放款、還款在線自助操作，隨借隨還，按天計息，企業(yè)實際資金使用成本相比到期還本付息的傳統(tǒng)模式降低30%-50%，極大緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”。

同時，實現(xiàn)了信貸產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化。根據(jù)不同平臺的商業(yè)模式，平臺金融已經(jīng)推出了八種在線融資模式，適用于供應(yīng)鏈上下游、商品/要素交易平臺、以及依托POS交易流水的POS網(wǎng)貸。目前，華夏銀行小企業(yè)服務(wù)團隊正在積極探索線上授信、網(wǎng)簽合同，借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢推動銀行服務(wù)創(chuàng)新。

此外，平臺金融支持異地開戶，借助無所不在的網(wǎng)絡(luò)突破地域限制做到“一點接入、全面覆蓋”，實現(xiàn)營銷模式批量化。

做“中小企業(yè)金融服務(wù)商”，而不是“中小企業(yè)信貸商”。華夏銀行始終致力于為小微企業(yè)構(gòu)建綜合金融服務(wù)體系，基于此“平臺金融”在融資服務(wù)基礎(chǔ)上大力發(fā)展繳費業(yè)務(wù)，支持在線收費、跨行支付、在線對賬、批量打印收據(jù)等功能，可緩解交費方繳費難、收費方人工對賬難、手寫收據(jù)工作量等問題。

支付結(jié)算與融資是“平臺金融”的兩翼，平臺金融還可為平臺客戶及其體系內(nèi)小企業(yè)提供國際業(yè)務(wù)、電票業(yè)務(wù)，未來還可提供理財、基金等財富管理服務(wù)。

“模式+”：

銀企間聯(lián)收獲“乘方”效應(yīng)

服務(wù)為先，渠道為王。銀行與企業(yè)之間，“點點直聯(lián)”是加法，“點線對接”是乘法。華夏銀行平臺金融業(yè)務(wù)探索出全新的“間聯(lián)模式”，以第三方信息服務(wù)平臺為技術(shù)中介，實現(xiàn)按行業(yè)、平臺類型等不同維度的“點對面”連接，由此收獲了乘方的快速復(fù)制效應(yīng)。

目前，平臺金融已經(jīng)對接核心企業(yè)、大宗商品交易平臺、電商、市場商圈、園區(qū)合作平臺、擔(dān)保機構(gòu)、小額貸款公司、協(xié)會商會等八大平臺領(lǐng)域；廣泛應(yīng)用于旅游、文化創(chuàng)意、機票代理、融資租賃、教育培訓(xùn)、鋼鐵、農(nóng)業(yè)、工業(yè)等20余個經(jīng)濟民生支柱型行業(yè)。

“互聯(lián)網(wǎng)+平臺金融”計劃疊加效果初步顯現(xiàn)：最新數(shù)據(jù)顯示，截至目前，上線運行的平臺客戶接近400戶，服務(wù)小企業(yè)客戶超過32000戶，比2015年初增長一倍，平均一個平臺客戶輻射帶動的小企業(yè)客戶多達82個。業(yè)務(wù)開展以來累計放款超過3萬筆、金額超過140億元，平均每筆貸款48萬元；客戶累計還款4萬筆，金額112億元，平均每筆還款僅有30萬元；累計交易接近60萬筆，交易金額接近240億元，平均每筆交易金額僅有4萬元左右。

平臺金融特有的 “小、快、靈”優(yōu)勢極大提高了信貸資金“轉(zhuǎn)速”，據(jù)統(tǒng)計，80%貸款期限在三個月以內(nèi)，平均實際用款時間僅為71天，95%客戶提前還款，其中80%客戶提前還清貸款，確實做到了為小微企業(yè)減負，為實體經(jīng)濟加速。

在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮沖擊中，華夏銀行“平臺金融”逐漸開辟出一條共贏發(fā)展的有益路徑，正在成為華夏銀行踐行“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略，打造“華夏服務(wù)”品牌的重要舉措?！?/p>