互聯(lián)網(wǎng)下汽車(chē)金融的運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的成熟和網(wǎng)絡(luò)人群消費(fèi)的多樣化，汽車(chē)整車(chē)銷(xiāo)售也在進(jìn)行著渠道創(chuàng)新，從2011 年4 月，國(guó)內(nèi)首家汽車(chē)網(wǎng)店——全球鷹天貓旗艦店正式開(kāi)通到最近易車(chē)網(wǎng)與京東商城聯(lián)手推出京東整車(chē)頻道的全新上線，互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)對(duì)整車(chē)銷(xiāo)售渠道的滲透已經(jīng)達(dá)到了不可小覷的程度。而汽車(chē)金融作為汽車(chē)后市場(chǎng)最重要的一環(huán)，也被植入各互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)，比如易車(chē)網(wǎng)、愛(ài)卡、太平洋等都具有自己的汽車(chē)金融元素。而由于傳統(tǒng)的汽車(chē)金融在審批的環(huán)節(jié)上太復(fù)雜、中間環(huán)節(jié)多、放款速度慢等制約了汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。因此利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)打通這些環(huán)節(jié)顯得尤為重要。

互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的，首先在廣宣投放上，它不僅可以直達(dá)終端客戶，而且這種渠道成本較低，效果較為明顯。來(lái)自淘寶網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)90%的消費(fèi)者會(huì)在購(gòu)車(chē)前通過(guò)網(wǎng)絡(luò)搜集信息并進(jìn)行比較。并且借助于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)可以開(kāi)展大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)，細(xì)分消費(fèi)群體，精準(zhǔn)化設(shè)計(jì)汽車(chē)金融產(chǎn)品。最后，利用互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)終端客戶在線申請(qǐng)，有效縮短客戶猶豫期，實(shí)現(xiàn)激情消費(fèi)。然而對(duì)于消費(fèi)者，像汽車(chē)這類(lèi)的大宗商品要實(shí)現(xiàn)以鼠標(biāo)點(diǎn)擊而完成整個(gè)銷(xiāo)售過(guò)程還是需要一定的習(xí)慣培養(yǎng)。不僅如此，汽車(chē)網(wǎng)購(gòu)銷(xiāo)售模式的落地工作也存在較大障礙，首先“網(wǎng)上賣(mài)車(chē)”概念尚未發(fā)展成真正意義上通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成的購(gòu)車(chē)交易，它只是一種預(yù)定或預(yù)約服務(wù)，產(chǎn)品體驗(yàn)、購(gòu)車(chē)及售后服務(wù)還是要到經(jīng)銷(xiāo)商店內(nèi)才可完成。其次，對(duì)于汽車(chē)金融服務(wù)

最大的問(wèn)題是在交付過(guò)程中汽車(chē)抵押登記等有關(guān)手續(xù)的辦理尚有待商榷。雖然汽車(chē)電商無(wú)疑是當(dāng)今汽車(chē)領(lǐng)域最火熱的領(lǐng)域之一，經(jīng)歷過(guò)2013、2014 年的萌芽階段已經(jīng)孕育出較為成熟的產(chǎn)品和模式，但汽車(chē)電商整體占比仍十分弱小，要迎來(lái)更大發(fā)展，尚需要一個(gè)更大量級(jí)的突破。

在中國(guó)汽車(chē)行業(yè)逐步邁進(jìn)“網(wǎng)絡(luò)時(shí)代”之時(shí)，汽車(chē)金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也顯現(xiàn)出了無(wú)限可能。騰訊理財(cái)通和一汽-大眾奧迪展開(kāi)品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購(gòu)車(chē)即理財(cái)”的合作；阿里巴巴推出汽車(chē)品牌和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)跨界共玩的方式，如與多家經(jīng)銷(xiāo)商合作以余額寶凍結(jié)款做預(yù)付，期間能享受購(gòu)車(chē)款3 個(gè)月的收益。易車(chē)網(wǎng)與騰訊、京東共同投資的汽車(chē)金融平臺(tái)易鑫資本則來(lái)的更為直接。總結(jié)起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)與汽車(chē)金融的合作主要業(yè)務(wù)模式為將有貸款購(gòu)車(chē)意向的客戶與金融機(jī)構(gòu)連接起來(lái)，一方面通過(guò)貸款信息的披露，有效降低客戶信息不對(duì)稱(chēng)；另一方面增加金融機(jī)構(gòu)獲得客戶的能力以及服務(wù)自身品牌的能力，減少4S 店銷(xiāo)售顧問(wèn)或者信貸專(zhuān)員與客戶溝通貸款的成本。目前的汽車(chē)金融平臺(tái)包括新車(chē)貸款和汽車(chē)抵押貸款，未來(lái)還將開(kāi)通更多汽車(chē)金融相關(guān)服務(wù)。

德勤的《報(bào)告》顯示，目前汽車(chē)消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的焦點(diǎn)集中在兩種模式上，其一是通過(guò)一系列平臺(tái)幫助消費(fèi)者選擇、申請(qǐng)和獲取汽車(chē)貸款。目前有關(guān)汽車(chē)貸款的網(wǎng)站大量涌現(xiàn)，但都并未成為市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者。其二是協(xié)調(diào)小規(guī)模個(gè)體非商業(yè)貸款人與需要汽車(chē)貸款的消費(fèi)者之間的關(guān)系，呈現(xiàn)方式更加多樣化。目前這種模式并未成形，但具有非常多的想象空間。試想一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)上開(kāi)辟了汽車(chē)金融板塊，一個(gè)普通消費(fèi)者既可以通過(guò)平臺(tái)獲得貸款，也可以通過(guò)融資方式成為他人貸款的投資方。這樣的情景在以往是不可想象的（需要規(guī)避多重監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)）。

目前汽車(chē)金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合進(jìn)行創(chuàng)新的業(yè)務(wù)的公司都處于嘗試階段，都沒(méi)有成熟經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)模型，汽車(chē)金融的天然屬性（運(yùn)營(yíng)、資金、銷(xiāo)售）決定了汽車(chē)金融離不開(kāi)線下的購(gòu)車(chē)體驗(yàn)、合同面簽、和車(chē)輛抵押工作。所以目前主要的汽車(chē)金融公司主要還是依托目前的線下傳統(tǒng)運(yùn)行，而線上的與客戶互動(dòng)和制造營(yíng)銷(xiāo)話題，均為有限度的話題營(yíng)銷(xiāo)。

筆者在工作中得知，有多家汽車(chē)金融有限公司有意愿開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，筆者認(rèn)為在以傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式（運(yùn)營(yíng)、資金、營(yíng)銷(xiāo)）為基礎(chǔ)上進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化的創(chuàng)新，可進(jìn)行如下嘗試：

一. 汽車(chē)金融公司與市場(chǎng)上現(xiàn)有的優(yōu)秀汽車(chē)服務(wù)類(lèi)網(wǎng)站公司展開(kāi)合作。比如：易車(chē)網(wǎng)、太平洋汽車(chē)、愛(ài)卡、汽車(chē)之家等。通過(guò)中間業(yè)務(wù)插件，把汽車(chē)金融的客戶申報(bào)端口，嫁接至這些汽車(chē)服務(wù)網(wǎng)站，讓客戶實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)，這樣客戶繞開(kāi)了傳統(tǒng)經(jīng)銷(xiāo)商，客戶有貸款需求后再去尋找線下的汽車(chē)銷(xiāo)售商，這樣汽車(chē)金融公司對(duì)渠道的把控力比較大。在這種方式下具有客戶基數(shù)大、成本小，進(jìn)入市場(chǎng)快。然而由于是借助于其它渠道的力量，因此我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制不穩(wěn)定，成交率偏低。

二. 與京東、天貓合作開(kāi)展汽車(chē)金融網(wǎng)絡(luò)頻道服務(wù)，用戶可以通過(guò)線上渠道訪問(wèn)該頻道，包括PC 端、移動(dòng)APP 以及微信、手機(jī)QQ等多種途徑。實(shí)現(xiàn)線上購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)金融服務(wù)，線下專(zhuān)人服務(wù)購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛、面簽合同和車(chē)輛抵押。該模式主要是各個(gè)主機(jī)廠目前正在采用的方法。通過(guò)華泰汽車(chē)金融各種產(chǎn)品接入該平臺(tái)，將整合大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo)、汽車(chē)金融業(yè)務(wù)以及平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，協(xié)同汽車(chē)生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈各合作方，通過(guò)無(wú)線業(yè)務(wù)場(chǎng)景，向車(chē)主提供“看、選、買(mǎi)、用、賣(mài)”的全鏈路汽車(chē)電商O(píng)2O 一站式服務(wù)，將其打造成金融平臺(tái)的服務(wù)。主要承擔(dān)兩方面的職責(zé)：一方面幫助電商做一部分的庫(kù)存融資的投入和撬動(dòng)工作，一方面要支持客戶端用戶買(mǎi)車(chē)的信貸支持服務(wù)。

汽車(chē)金融的線上運(yùn)營(yíng)和線下運(yùn)營(yíng)是相輔相成不可分割的兩部分。線上運(yùn)營(yíng)拓寬了汽車(chē)金融的業(yè)務(wù)渠道，為建立汽車(chē)金融公司的品牌形象，廣宣程度，終端客戶的接觸的貢獻(xiàn)是其他業(yè)務(wù)渠道不可替代的；而線下運(yùn)營(yíng)不僅為汽車(chē)金融的落地工作提供了保障，也是汽車(chē)金融公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的強(qiáng)有力措施。因此，筆者建議在汽車(chē)金融公司的發(fā)展中將線上和線下的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行結(jié)合，共同為汽車(chē)金融的發(fā)展保駕護(hù)航。