提要：似乎年輕一代正在慢慢背離父母一輩的婚姻觀念，許多都市職業(yè)女性帶著孩子“逃離”婚姻。曾女士身為單親媽媽，既需要應(yīng)付繁忙的工作，又要照顧女兒。她該如何完善自身保障？又該如何穩(wěn)健理財呢？

　　“去年我遭遇了人生中最嚴重的一場風(fēng)暴，自己帶著4歲的女兒離開家，搬到我們新的住處。以后就只有我們兩個人相依為命了。”妥善處理好離婚事宜，34歲的曾女士翻開了生活的另一頁。

　　生活有改變，也有希望

　　對于曾經(jīng)溫馨美滿的小家庭，以及后來產(chǎn)生的諸多矛盾，曾女士不想再去回憶，“說多了都是眼淚，一切還是要往前看?！彼f。

　　成為單親媽媽之后，曾女士很快走出了陰影，她說：“我沒有想到我的人生還可以爆發(fā)出這么大的能量，以前以為女人結(jié)婚生子之后就以相夫教子為主了，現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)，只要有壓力激勵著，有希望支撐著，有健康的身體、穩(wěn)定的工作，一切并沒有那么糟。女兒是最溫暖的力量?！敝貏?chuàng)后的曾女士并沒有選擇回到家鄉(xiāng)，作為一名外資企業(yè)的中層，她很熱愛自己的事業(yè)，每天精力充沛地投入工作，常常要加班，但她還是樂在其中。

　　曾女士的母親已經(jīng)退休，女兒離婚后，她現(xiàn)在大部分時間都在女兒家?guī)兔φ疹櫷鈱O女。一家三代女性租住了一套簡潔的兩房一廳，日子過得也算其樂融融。

　　至于未來還會不會結(jié)婚，曾女士覺得可能性不大了，但還是會期待愛情?！澳昙o小的時候害怕變老，可是現(xiàn)在越發(fā)感到熟女自有獨特的魅力在，離過婚也不會不如人，還是得遇到愛情啊?！?/p>

　　教女不自卑，更不湊合

　　“雖然這里是一線城市，社會包容性越來越大，但是你看看現(xiàn)在的新聞和網(wǎng)上的一些言論，我總是覺得大家對于單親家庭的小孩偏見很多，好像這些孩子天生就是無人管教，外加心理扭曲，這真的很不公平。我要讓我的女兒明白，不管你在什么樣的家庭長大，你都要很自信，很優(yōu)雅?！?/p>

　　曾女士重視對女兒的言傳身教，不管工作壓力有多大，日常生活有多瑣碎，她也會使自己在女兒面前時時保持著平和的情緒。大到道德教育、特長培養(yǎng)，小到穿衣打扮、舉止姿態(tài)，曾女士都要給女兒最好的引導(dǎo)。

　　當然，要獨立支撐一個有尊嚴的家庭還是很辛苦的，要有精神力量，也要有物質(zhì)基礎(chǔ)。曾女士說：“常常有些剛認識的人了解了我的情況后，流露出非常遲疑、非常復(fù)雜的神情，讓我有點受傷，還好朋友們都比較了解我、尊重我，也都很喜歡我女兒，至于陌生人的眼光，我正在學(xué)著不去理會?！痹勘容^舍得花錢，生怕孩子以后窮酸氣，什么都要講究，她目前的工作收入不錯，雖然各種花費不少，但是她覺得自己一個人還hold得住。

　　今后目標：獨立自主是底線

　　曾女士希望可以盡快買自己的房子?！笆〉幕橐龈嬖V我還是自己最靠譜，不管將來會不會再婚，我都要讓自己有可以獨立的本錢?！彼f。由于平時工作比較繁忙，又要照顧女兒，曾女士沒有太多空閑，沒有考慮過比較費心的理財方式，比如炒股，她一直走的是安全可靠又省事的路線。

　　曾女士的母親表示，因為老伴不想離開家鄉(xiāng)，現(xiàn)在來這里照顧外孫女是暫時的，等孩子長大一些之后，她還是會回去與老伴共度晚年。以后曾女士要自己帶孩子恐怕還會更加辛苦，可是這位樂觀向上的單親媽媽已經(jīng)妥妥地走過了第一年，再也不怕接受挑戰(zhàn)了。

　　每月收支狀況(單元：元)

　　收入(稅后) 支出

　　本人月收入 25000 基本生活開支 6000

　　前夫支付的撫養(yǎng)費 3000 房租 3500

　　其他收入 0 其他 0

　　合計 28000 合計 9500

　　每月結(jié)余 18500

　　年度收支狀況(單位：元)

　　收入 支出

　　本人年終獎 50000 旅游 30000

　　 購置大宗商品 20000

　　 孝敬父母 20000

　　其他收入 0 人情往來 10000

　　合計 50000 合計 80000

　　年度結(jié)余 -30000

　　個人資產(chǎn)負債狀況(單位：萬元)

　　個人資產(chǎn) 個人負債

　　活期及現(xiàn)金 20 房屋貸款 0

　　基金(市值) 20

　　理財產(chǎn)品 40 其他貸款 0

　　合計 80 合計 0

　　個人資產(chǎn)凈值 80

　　 柔肩擔(dān)家庭 理財重穩(wěn)健

　　文 本刊金融研究中心 上海理財規(guī)劃師 張安立

　　 曾女士身為單親媽媽，既需要應(yīng)付繁忙的工作，又要照顧女兒，肩上的擔(dān)子可不輕。從目前的經(jīng)濟情況看，她的收入還不錯，應(yīng)付家庭開支還是比較寬裕的。加上前夫也會支付一定撫養(yǎng)費，所以每月能結(jié)余近2萬元。盡管年度開支為負，但月結(jié)余能充分應(yīng)付這部分額外開支，所以不會太有壓力。

　　完善保障是第一要務(wù)

　　 對單親媽媽來說，我們認為理財首要的是完善自身保障。曾女士的目標是獨立自主，我們相信以她的經(jīng)濟能力，做到這一點并不會很難。但有一點需要注意，就是應(yīng)當規(guī)避那些可能出現(xiàn)的風(fēng)險事件，防止對女兒、父母的生活帶來影響。

　　 在這個祖孫三代的家庭中，曾女士是最堅實的經(jīng)濟支柱，家庭收入絕大多數(shù)來自于她，因此，萬一這個經(jīng)濟支柱倒下了，無論現(xiàn)在的積蓄有多少，都會給家庭帶來巨大影響。

　　外企公司可能在醫(yī)療方面已經(jīng)有比較周全的團體保險，我們建議曾女士自己再額外投保一些商業(yè)保險，如壽險、意外險，保額不低于50萬元。受益人可指定為父母。這樣做主要是考慮到保險金既能幫助父母養(yǎng)老無憂，同時也能照顧女兒。而如果受益人指定為女兒，那么一旦撫養(yǎng)權(quán)轉(zhuǎn)給了前夫，這筆保險金也等于給了前夫支配，父母就無法獲得任何保障了。

　　 具體產(chǎn)品方面，考慮到曾女士有買房打算，需要更多積蓄，保費投入不宜過多，建議選擇定期壽險，保障期限可定為20年，保障至女兒獨立成人。

　　 另外，曾女士喜歡旅行，不妨在每次出游前投保旅游意外保險，加強高風(fēng)險時期的保額。

　　堅持穩(wěn)健理財

　　 在防范了最大的家庭經(jīng)濟危機后，曾女士要做的第二件事是保持工作收入的穩(wěn)定，最好能穩(wěn)中有升。曾女士是家庭經(jīng)濟支柱，收入的穩(wěn)定與否很大程度上影響生活品質(zhì)。因此，即便是工作比較辛苦，也要盡量堅持下來。有機會升職加薪當然更好，家庭資產(chǎn)的累積會更快些，實現(xiàn)買房的愿望也更進一步。

　　 在投資方面，曾女士偏愛穩(wěn)健理財，其實只要長期堅持，一樣能夠收獲不錯的收益。

　　目前一段時間，銀行理財產(chǎn)品的收益率在5%～6%，一些理財平臺比如招財寶放出的一至兩年期理財產(chǎn)品收益率也能達到6%，本金比較有保障，曾女士都可以留意。

　　 基金方面，曾女士已經(jīng)有投資，相比股票來說不太需要自己操心，可以繼續(xù)堅持。月結(jié)余可以設(shè)置定投，省心省力。

　　 目前的活期及現(xiàn)金儲備稍稍多了一些，不妨將其中15萬元轉(zhuǎn)入理財產(chǎn)品或購買基金，余下5萬元應(yīng)付臨時大額周轉(zhuǎn)綽綽有余。

　　 對于買房這件事，我們認為以曾女士目前的經(jīng)濟能力可能會比較吃力。上海地區(qū)一套小戶型、地段稍好些的住房至少需要200萬元，若是選擇學(xué)區(qū)房，那房價就更高了。首付30%加上裝修及其他一些費用需要至少70萬元，這會一下子掏空曾女士所有積蓄。因此，建議曾女士再繼續(xù)租房一段時間，等資產(chǎn)積累更多一些時，可供選購的房屋范圍會更廣一些。相信以每年結(jié)余20萬元，再加上投資收益的部分，這一天不會太遠。