周宇   浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

摘要：大約從20年前開(kāi)始，我國(guó)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展速度越來(lái)越快。城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)熱情也在隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)改革的深入而逐漸的上漲。在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在其業(yè)務(wù)中占有一個(gè)非常大的比重。雖然信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展讓人們對(duì)這個(gè)行業(yè)前景看好，但是其中所存在的眾多風(fēng)險(xiǎn)和隱患也不得不防。此外，由于全球?qū)用娴慕鹑谖C(jī)的影響持續(xù)不斷，所以對(duì)此我國(guó)采取的是增大內(nèi)需作為相應(yīng)的處理措施，而眾多商業(yè)銀行也都大力促進(jìn)貸款，針對(duì)種情況，需要加強(qiáng)對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制 信貸風(fēng)險(xiǎn)

自從七年前由于美國(guó)爆發(fā)了次貸危機(jī)，其形成的金融海嘯就在全球范圍內(nèi)持續(xù)的對(duì)全球的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，其中中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到了很嚴(yán)重的干擾。宏觀層面我國(guó)的經(jīng)濟(jì)壓力山大。所以我國(guó)的中央銀行針對(duì)這種情形采取了一系列的宏觀調(diào)控政策，出臺(tái)了中國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的政策，所以我國(guó)的眾多商業(yè)銀行也都在緊跟央行的腳步。我國(guó)的個(gè)人信貸金額由于國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的改變，在擴(kuò)大內(nèi)需的帶動(dòng)下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業(yè)務(wù)都集中在工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)、中國(guó)四大國(guó)有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地帶占據(jù)較大的部分。

此外，與個(gè)人信貸相關(guān)的產(chǎn)品也越來(lái)越多，這也間接的導(dǎo)致個(gè)人信貸的管理難度越來(lái)越高。當(dāng)前我國(guó)的商業(yè)銀行基本存在諸如個(gè)人住房貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款等等，眾多貸款加起來(lái)大約百余種，并且每種貸款產(chǎn)品的管理辦法、針對(duì)客戶、功能設(shè)計(jì)和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。

在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中存在著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，由于借款人的違約、央行對(duì)于利率的調(diào)整、宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和銀行中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的操作人員的錯(cuò)誤操作所導(dǎo)致的個(gè)人信貸資產(chǎn)收益的不確定性或者發(fā)生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對(duì)于銀行而言破壞性最強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。

一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源

（一）來(lái)自借款人信用的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)而言，實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)無(wú)法對(duì)沖的小概率但是可以產(chǎn)生很大影響的時(shí)間。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集中在借款人本身，借款人自己的個(gè)人收入、就業(yè)前景的穩(wěn)定性、經(jīng)營(yíng)情況的發(fā)展好壞、個(gè)人身體狀況以及個(gè)人道德的變化都會(huì)對(duì)銀行的信貸資金能否安全和及時(shí)的收入產(chǎn)生明顯的影響。倘若借款人經(jīng)濟(jì)能力變動(dòng)，那么銀行就面臨著資金無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)，作為風(fēng)險(xiǎn)之源，信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)中最為基本的一種風(fēng)險(xiǎn)。

（二）借款用途方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。

此外，我國(guó)很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業(yè)憑借其個(gè)人的名義在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，然后所貸款的資金交由企業(yè)或者組織使用。我國(guó)目前對(duì)該類問(wèn)題的處理方式是，無(wú)論金融機(jī)構(gòu)之情與否，都要求實(shí)際的用款單位負(fù)責(zé)全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進(jìn)行借款的還貸；還有一種是，對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款的實(shí)際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔(dān)借款責(zé)任，而實(shí)際用款人則不承認(rèn)還款責(zé)任，如果金融機(jī)構(gòu)在借款時(shí)候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對(duì)以上的情形，商業(yè)銀行需要對(duì)此類貸款進(jìn)行特別的處理。

（三）市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)所存在的風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要存在兩個(gè)時(shí)間段，第一個(gè)時(shí)間段是在市場(chǎng)營(yíng)銷拓展的時(shí)期，需要慎重選擇目標(biāo)市場(chǎng)。如果將目標(biāo)市場(chǎng)定位為低收入的人員，那么入門需求就會(huì)很低，就會(huì)很難控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)；如果將目標(biāo)市場(chǎng)定位在了高收入群體，而忽略了市場(chǎng)細(xì)分，那么就會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生很嚴(yán)重的影響；第二個(gè)時(shí)間段是經(jīng)濟(jì)下行周期階段，尤其是房地產(chǎn)市場(chǎng)在進(jìn)行深幅調(diào)整的時(shí)候，貸款金額高于所抵押的房產(chǎn)的市價(jià)，依照利益最大化的標(biāo)準(zhǔn)，借款人會(huì)自動(dòng)的進(jìn)行理性的違約，這無(wú)疑就提高了個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）來(lái)自內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)

來(lái)自內(nèi)部人的風(fēng)險(xiǎn)主要有三類。第一類是由于銀行的從業(yè)人員自身存在道德問(wèn)題，與外部人員進(jìn)行勾結(jié)采取填寫虛假資料以及違規(guī)操作、跳過(guò)相關(guān)規(guī)定等方式來(lái)進(jìn)行貸款，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)沒(méi)有足夠的信用保證，從而形成了信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業(yè)人員自身并不存在道德問(wèn)題，但是其在進(jìn)行貸款的處理過(guò)程中沒(méi)有做到每個(gè)環(huán)節(jié)都細(xì)致、認(rèn)真、仔細(xì)的操作，從而造成了調(diào)查情況不夠完整、關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內(nèi)容不夠詳細(xì)、相關(guān)的調(diào)查工作不夠完整，造成銀行未能及時(shí)落實(shí)其債權(quán)；第三類是在款項(xiàng)貸出之后，相關(guān)的管理人員對(duì)于借款人耳朵經(jīng)濟(jì)狀況不聞不問(wèn)，讓貸后管理無(wú)法做到真正落實(shí)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款所存在的重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，造成貸款損失。

（五）政策和法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)在個(gè)人信用貸款方面的法律依然是空白，僅有的信貸法律適用對(duì)象都是生產(chǎn)型的企業(yè)，而不是個(gè)人信貸?，F(xiàn)有的都是管理辦法，并非成文的法律，沒(méi)有達(dá)到全國(guó)人民及其常務(wù)委員會(huì)的立法層次。倘若個(gè)人信貸出現(xiàn)問(wèn)題，相關(guān)保證的履行、抵押物的處理以及質(zhì)押物的變現(xiàn)都會(huì)因?yàn)闆](méi)有足夠的法律支持而很難進(jìn)行司法操作。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施

次貸危機(jī)之所以會(huì)誕生，就是因?yàn)閷徤髟瓌t未能在美國(guó)的所有銀行的經(jīng)營(yíng)管理中得到應(yīng)用。面對(duì)央行擴(kuò)大內(nèi)需的政策，需要借助審慎原則對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，幫助我國(guó)的銀行管理人員尋找出一個(gè)真正適合我國(guó)目前銀行個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制的方法。

（一）構(gòu)架一個(gè)完善和科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系

根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略，商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建自己的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。具體評(píng)價(jià)體系可以由四部分構(gòu)成，第一部分是基本情況的評(píng)分，這個(gè)評(píng)分主要是個(gè)人的工作經(jīng)歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業(yè)務(wù)狀況的評(píng)分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進(jìn)行的每一筆業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的相應(yīng)的信用積分；第三部分是有關(guān)特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)懲的積分，例如，在使用信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)之后，如果在一定期限內(nèi)可以將透支金額全部還回的，可得進(jìn)行額外的信用分?jǐn)?shù)的獎(jiǎng)勵(lì)，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進(jìn)行信用分?jǐn)?shù)的扣分，有情節(jié)較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)價(jià)的整體匯總。

（二）針對(duì)貸款環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)

貸款安全是與借款用途的真實(shí)與否和前景密切相關(guān)的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預(yù)期的收益良好、并且個(gè)人借款的貨款使用方向要不能夠違背國(guó)家的法律法規(guī)，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實(shí)的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的衡量。

（三）加強(qiáng)對(duì)于貸款控制

1、加強(qiáng)準(zhǔn)入控制

準(zhǔn)入控制分為三類，第一類是產(chǎn)品的準(zhǔn)入控制，商業(yè)銀行的產(chǎn)品需要結(jié)合當(dāng)前的市場(chǎng)需求、客戶群體以及風(fēng)險(xiǎn)特征等特點(diǎn)進(jìn)行研究開(kāi)發(fā)，保證產(chǎn)品的功能完整和抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。第二類是客戶準(zhǔn)入，商業(yè)銀行需要制定一個(gè)主要客戶群體，包含優(yōu)質(zhì)客戶、高信用客戶、高學(xué)歷客戶、高質(zhì)及客戶和高成長(zhǎng)客戶等等。有針對(duì)性制定不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。第三種則是機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，針對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)規(guī)范的機(jī)構(gòu)，可以為其授予優(yōu)先貸款的權(quán)限，并且要對(duì)這些具備優(yōu)先貸款權(quán)限的機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的審查，同時(shí)對(duì)于管理混亂、人員配備不齊的機(jī)構(gòu)貸款進(jìn)行嚴(yán)格控制。

2、控制貸款額度

額度控制主要有兩種情況，第一種是針對(duì)個(gè)人的總體額度的控制，如果某個(gè)個(gè)人貸款的總結(jié)達(dá)到了一定的額度，那么將停止對(duì)其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第二種是針對(duì)單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對(duì)客戶的自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、承受能力和綜合還款能力以及客戶的擔(dān)保能力進(jìn)行測(cè)算，深入評(píng)估客戶的資產(chǎn)總成本，另外還需要綜合控制客戶的其他方式耳朵融資能力。

3、進(jìn)行擔(dān)保控制

將客戶的核心資產(chǎn)作為擔(dān)保，采用實(shí)地調(diào)查、間接調(diào)查的方式，將客戶的核心資產(chǎn)作為抵押物，這些抵押物可以是客戶的房產(chǎn)或者貴重物品等。

針對(duì)擔(dān)?？刂疲枰獓?yán)格對(duì)抵押物的選擇進(jìn)行把關(guān)。商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款之前，需要將抵押物進(jìn)行嚴(yán)格的分類。優(yōu)先選擇高價(jià)值的房產(chǎn)，或者借助優(yōu)質(zhì)評(píng)估機(jī)構(gòu)的幫助，對(duì)抵押物的價(jià)值進(jìn)行公允，此外，不可忽略某些法律上明令禁止作為抵押物的資產(chǎn)。

4、通過(guò)現(xiàn)代的金融工具和政府力量來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于銀行的影響

采用購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的方式來(lái)對(duì)借款人個(gè)人財(cái)產(chǎn)量和收入水平的有限而造成的風(fēng)險(xiǎn)吸收能力的不足進(jìn)行彌補(bǔ)，這樣也可以很好的彌補(bǔ)因?yàn)閭€(gè)人行為的不確定性所造成的風(fēng)險(xiǎn)。

采用擔(dān)保的方式也可以很好的削弱風(fēng)險(xiǎn)的影響，以政府和中介機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個(gè)人信用貸款的資格，倘若這些貸款無(wú)法按期進(jìn)行償還，那么政府和中介機(jī)構(gòu)就會(huì)代替這些借款者進(jìn)行還貸，從而讓個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)得到降低。

三、總結(jié)

只有健全、完善銀行內(nèi)部的信用貸款的管理機(jī)制，并且加強(qiáng)對(duì)于從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)的培養(yǎng)，構(gòu)建科學(xué)的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規(guī)避因?yàn)閭€(gè)人信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

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