論民間借貸的法律規(guī)制

賈汪區(qū)人民法院  朱圓圓

民間借貸作為一種直接融資渠道，其融資方式方便靈活，在市場經(jīng)濟條件下，有利于緩解國家資金不足的問題，有利于促進生產(chǎn)和經(jīng)濟的發(fā)展，尤其對我國中小企業(yè)的發(fā)展功不可沒。然而，由于民間借貸具有自發(fā)性，缺乏外部約束，社會風險較大，容易影響社會穩(wěn)定，其自身的缺陷隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展不斷呈現(xiàn)。故，在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的背景下，迫切需要完善民間借貸的法律體系，保護民間資本所有者的正當權(quán)利，引導民間金融資源優(yōu)化配置，提升經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)生動力。[1]

一、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸的現(xiàn)狀分析

一般認為，民間借貸是與正規(guī)借貸相對應(yīng)的，是作為非正規(guī)金融的一部分而定義的，是指排除在正式金融機構(gòu)之外的借貸行為。[2]筆者認為，民間借貸是指公民之間、公民與非金融機構(gòu)的法人之間、公民與其他組織之間的、區(qū)別于金融機構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的借貸。

我國民間借貸的存在由來已久，是一種古老的融資方式，近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間借貸市場更趨活躍，對金融業(yè)的影響日漸加深，呈現(xiàn)出以下特征：一是借貸規(guī)模擴張，覆蓋范圍廣泛。當前，民間借貸雖因各地經(jīng)濟水平差異而規(guī)模不一，但是在各個地區(qū)普遍存在，并且已經(jīng)滲透到城鄉(xiāng)經(jīng)濟生活的各個角落。二是借貸用途多樣化。現(xiàn)在民間融資的范圍和用途發(fā)生了根本的轉(zhuǎn)變，已從生活消費向以生產(chǎn)經(jīng)營和投資為主轉(zhuǎn)化，主要用來解決企業(yè)、各種農(nóng)村專業(yè)戶、個體工商戶等的生產(chǎn)資金的不足。[3]三是手續(xù)日趨完備。隨著風險意識的提高，民間借貸的手續(xù)日趨完備，大部分借款雙方都訂有書面協(xié)議，設(shè)置訂立擔保協(xié)議，設(shè)置抵押等。

民間借貸作為當前一種不可忽視的融資方式，尤其在目前銀行貸款受限的情況下，對緩解中小企業(yè)的融資困難，促進經(jīng)濟發(fā)展，推動金融體制的改革，提高金融服務(wù)水平起了積極的作用，但是我們也應(yīng)看到，由于民間借貸的方式靈活，手續(xù)簡單，不拘于形式，極易造成對債權(quán)人利益的損害，加之目前民間借貸越來越朝著有償甚至是高息方向發(fā)展，這也會加重債務(wù)人的負擔，隨之而來也產(chǎn)生了許多法律糾紛，一定程度上導致社會不穩(wěn)定因素的增加。

（二）司法實踐中民間借貸糾紛出現(xiàn)的新情況

過去，民間借貸糾紛主要發(fā)生在親戚、朋友之間和同事以及彼此之間認識又互相介紹的熟人之間，民間資金走向比較平穩(wěn)，糾紛比較少。但如今，民間借貸已滲透到城鄉(xiāng)的各個角落，民間借貸糾紛也出現(xiàn)了不同于以往的新情況。

1、職業(yè)放貸現(xiàn)象出現(xiàn)，出現(xiàn)了以食利為業(yè)的職業(yè)放貸者和隱蔽經(jīng)營的中介機構(gòu)。龐大的借方市場催生了以食利為業(yè)的職業(yè)放貸者和以撮合借貸從中收取高額手續(xù)費為業(yè)的中介機構(gòu)，甚至抵押中介公司、房屋中介公司也從事借貸中介業(yè)務(wù)。典當行從事借貸業(yè)務(wù)，以管理費為名向借款人收取高額利息的現(xiàn)象也十分突出。

2、手段隱蔽，暗藏“高利貸”，存在高利放貸情形。根據(jù)法律規(guī)定，民間借貸的利率不應(yīng)高于銀行同期貸款利率的4倍，但近年來，利率高于銀行同期貸款利率4倍的“高利貸”已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象，并且手段隱蔽。放貸者為規(guī)避法律，多采取以本息合計方式約定欠款的辦法，而不單獨列明利息計算方式，一旦發(fā)生糾紛，法院很難判斷實際放貸本金金額。

3、一人向多人借款，出現(xiàn)向同一借款人集中放貸現(xiàn)象。由于金融機構(gòu)貸款門檻高、限制多，許多經(jīng)營者往往不惜選擇高息在民間籌措基金，于是同一人向多人借款的串案明顯增多。此外還出現(xiàn)了眾多專事放貸的企業(yè)或者個人向同一借款人集中放貸的非正常借貸現(xiàn)象，這類放貸者大多缺乏理財常識，不少人還把親朋好友拉過來“共同致富”，一旦所借款項不能收回，容易采取各種激烈行為，潛藏誘發(fā)刑事犯罪隱患。

二、我國民間借貸的立法現(xiàn)狀及適用情況

（一）現(xiàn)行立法關(guān)于民間借貸的規(guī)定

從我國現(xiàn)行立法來看，我國尚未有一部專門性法律對民間借貸做出規(guī)定，目前有關(guān)民間借貸的法律條文僅散見于《民法通則》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等法律文件及有關(guān)規(guī)范性文件中。其中，《民法通則》對民間借貸的規(guī)定比較原則，只規(guī)定了合法的借貸關(guān)系受法律保護，而《合同法》等法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)范性文件對民間借貸的規(guī)定更具體明確，對合同效力、借款利息、借款期限、借貸類型等做出了規(guī)定。如《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！?nbsp;                                                                         

（二）司法實踐中審理民間借貸案件的法律適用情況

當前，法院審理民間借貸案件主要適用《合同法》、《民法通則》、《物權(quán)法》、《擔保法》等法律規(guī)定。法律法規(guī)沒有規(guī)定或規(guī)定不明確的，適用《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等司法解釋和有關(guān)規(guī)范性文件的規(guī)定。筆者將從借貸合同的效力認定、借貸合同的利率認定、借據(jù)的真實性認定、舉證責任的分配四個方面加以闡述司法實踐中民間借貸案件的法律適用情況。

1、關(guān)于借貸合同效力的認定。民間借貸的合同效力按照《合同法》第五十二條和《合同法解釋二》第十四條的規(guī)定認定。但在自然人與非金融企業(yè)之間的借貸中，企業(yè)將借貸資金用于合法生產(chǎn)經(jīng)營活動，且不構(gòu)成集資詐騙、非法吸收公眾存款的金融犯罪活動的，法院不宜認定借貸合同無效。

2、關(guān)于借貸合同利率的認定?！逗贤ā返诙僖皇粭l規(guī)定：“自然人之間的借貸合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》也規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。”所以，關(guān)于借貸利率在不違反法律規(guī)定的情況下尊重借貸雙方意思自治，但如果約定的利率超過銀行同期同類貸款基準利率四倍的，超出部分的利息，人民法院不予保護。          

3、關(guān)于借據(jù)真實性的認定。借據(jù)是證明雙方存在借貸合意和借貸關(guān)系實際發(fā)生的重要證據(jù)，具有較強的證明力。根據(jù)《民事證據(jù)規(guī)定》，人民法院應(yīng)當根據(jù)雙方提供的有效證據(jù)，結(jié)合案件的其他證據(jù)及相關(guān)情況，對證據(jù)的真實性進行綜合審查判斷，審慎審查證據(jù)的真實性。

4、關(guān)于舉證責任的分配。根據(jù)《民事證據(jù)規(guī)定》第二條規(guī)定，當事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實有責任提供證據(jù)加以證明。故，在民間借貸案件中，債權(quán)人應(yīng)當對借貸金額、期限、利率以及款項的交付等借貸合意、借貸事實的發(fā)生承擔舉證責任，如債務(wù)人提出抗辯的，也應(yīng)當提供反駁證明。

三、民間借貸法律規(guī)制的完善

我國法律法規(guī)雖然對民間借貸某些問題有了比較詳細的規(guī)定，但尚存在一些問題。一方面關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定比較零散，缺乏專門的法律規(guī)范調(diào)整。另一方面由于法律法規(guī)對某些問題界定不清，隨著民間借貸案件的日益增加，在適用法律時會凸顯個法律文件的沖突與矛盾。如關(guān)于利息的規(guī)定，《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息?！倍睹穹ㄍ▌t意見》第一百二十三條規(guī)定，公民之間無息借款的，借款人不按還款期限還款的，出借人要求借款人償付逾期利息的，應(yīng)當予以準許。實踐中，法院審理這類案件時往往把《民法通則意見》作為依據(jù)優(yōu)先適用。所以，對完善民間借貸的法律規(guī)制已勢在必行，正如有的學者所說，當前的民間借貸法律制度已經(jīng)提供了立法基礎(chǔ)，法律規(guī)則的創(chuàng)新和完善是在立法上作出回應(yīng)的最好方式。[4]

（一）規(guī)范借款合同

根據(jù)《合同法》規(guī)定，公民之間的民間借貸合同屬于不要式合同，當事人可以采用書面形式，也可以采用口頭形式或其他形式。民間借貸合同作為不要是合同，手續(xù)簡單，當事人之間往往并不簽訂正式的借款合同，更有甚者是直接達成口頭協(xié)議，這樣極易導致在借方違約不還貸款時出借方也不能提供充分證據(jù)證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，[5]使借貸雙方產(chǎn)生矛盾。所以，為避免不必要的糾紛，確保雙方當事人的合法權(quán)益，應(yīng)規(guī)定最好采用書面形式，具體形式要本著靈活、方便、快捷的原則自愿選擇，合同內(nèi)容應(yīng)載明出借人和借款人的姓名、住址、借款數(shù)額、借款用途、還款時間、是否支付利息等，以便糾紛發(fā)生時有據(jù)可查。

（二）規(guī)范借貸標的的來源及用途

民間借貸的標的，是指出借人與借用人共同指向的對象。合同法中一個重要原則就是守法和公序良俗。任何一個合同行為都要尊重公德，不得損害社會公共利益。[6]因此，民間借貸中標的來源必須合法，防止洗錢行為，同樣，標的用途也必須是合法的，禁止非法使用。如果出借人明知借款人是從事賭博、販毒、走私、詐騙等非法活動而將金錢借出的，應(yīng)明確規(guī)定為非法借貸。非法借貸中出借人不僅不能實現(xiàn)自己的債權(quán)，反而應(yīng)受到法律的制裁。

（三）規(guī)范擔保的設(shè)定

民間借貸可以設(shè)定擔保，實踐中，民間借貸的主要擔保形式是保證和抵押。當事人在簽訂擔保合同時應(yīng)注意：一是擔保人必須具備主體資格；二是當事人意思表示必須真實；三是擔保的財產(chǎn)必須合法，且為法律不禁止。另外，關(guān)于有些財產(chǎn)抵押擔保必須辦抵押登記，這方面內(nèi)容可以比照《擔保法》、《物權(quán)法》等法律的規(guī)定來規(guī)范。

總之，要完善民間借貸的法律規(guī)制，只有根據(jù)民間借貸的特點來規(guī)制，才能既發(fā)揮了民間借貸的積極作用，又能有效控制風險，減少民間借貸糾紛的發(fā)生，從而促進民間融資市場健康有序的發(fā)展。

作者：朱圓圓