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移動互聯(lián)網(wǎng)給農(nóng)村金融提供了風口,但“豬要飛起來”,還需要有足夠的耐心和服務(wù)。 金融這個“高富帥”的行業(yè),在農(nóng)村似乎一直水土不服。 一來,大多數(shù)金融機構(gòu)不愿意去農(nóng)村開網(wǎng)點,因為網(wǎng)點成本較高,農(nóng)村居住密度低,金融業(yè)務(wù)量不夠,很容易導(dǎo)致這些網(wǎng)點入不敷出。筆者作為互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者,過去一年走訪了吉林、河北、江西、浙江等地不少農(nóng)村,發(fā)現(xiàn)在一些地區(qū),別說ATM難覓蹤影,就連最基本的攬儲放貸的網(wǎng)點也沒有。在不少地區(qū),我們聽到的情況是,最近幾年金融機構(gòu)的網(wǎng)點一直在收縮。有的農(nóng)民存錢、取錢、匯款,還要專程去趟縣城,十分繁瑣。還有外出務(wù)工農(nóng)民過年回家時,因為鄉(xiāng)里沒有金融網(wǎng)點可以存錢,只能把錢藏在床底下,正月里走親戚,不敢全家都去,還得專門留一個人在家里看著錢。 二來,農(nóng)民往往沒有抵押物、擔保人,面對這些“硬傷”,銀行很難放心把錢借給農(nóng)民。但同時,農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時,又有借款需求,在我們采訪的農(nóng)民中,約有八成人的借款都是通過民間借貸,非常不規(guī)范。 最后,這種狀況很容易引發(fā)惡性循環(huán):農(nóng)民存款、貸款、匯款的需求越是得不到滿足,他們和金融機構(gòu)之間的聯(lián)系就越少,這樣他們就越是留不下身份信息、家庭信息、消費信貸記錄。有數(shù)據(jù)顯示,現(xiàn)在有數(shù)億農(nóng)民的信息在央行的征信系統(tǒng)里是一片空白。這樣一來,金融機構(gòu)更加無法甄別他們的信用,無法提供借貸服務(wù),雙方只會漸行漸遠。長此以往,在農(nóng)村無法獲得良好收益的金融機構(gòu),對農(nóng)村業(yè)務(wù)難免意興闌珊,更遑論設(shè)計真正貼合“三農(nóng)”需求的支付服務(wù)和金融產(chǎn)品。 但是,農(nóng)村金融在近幾年出現(xiàn)了歷史性的破局機會,這正是移動互聯(lián)網(wǎng)的貢獻。 很多PC(個人電腦)時代無法“觸網(wǎng)”的農(nóng)民朋友,在移動互聯(lián)時代,通過手機接觸到了移動互聯(lián)網(wǎng)。現(xiàn)在,農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)大概占整個中國總網(wǎng)民數(shù)的1/3,有1.7億左右,其中約1.5億是手機網(wǎng)民,平時手機上網(wǎng)的比率比城市還高3個百分點。 互聯(lián)網(wǎng)是個很神奇的東西,它生而平等、開放,天然地具備跨越地理鴻溝的能力。對于金融業(yè)務(wù)而言,這是一個歷史機遇,因為這意味著金融業(yè)者有機會突破網(wǎng)點的制約,用互聯(lián)網(wǎng)的方式和農(nóng)村用戶建立聯(lián)系,并形成良性循環(huán)。當農(nóng)民朋友們享受到便捷的支付、理財和各類金融服務(wù)后,他們的誠信行為就逐漸開始被記錄下來,而當他們具備信用記錄時,信貸就可以在風險可控的范圍內(nèi)產(chǎn)生。 移動互聯(lián)網(wǎng)給農(nóng)村金融提供了風口,可是,農(nóng)村金融的發(fā)展還是有難度,如果一頭豬僅僅是坐等風來吹起,估計還是飛不起來。這就好比當頭烈日,我們想栽樹乘涼,可是十年樹木,得有耐心才行。 如何栽樹,筆者有以下幾點思考。 首先,把農(nóng)民朋友們搬到網(wǎng)上來,目前可行的方式是建村級服務(wù)站。我們的終極目標是通過互聯(lián)網(wǎng)來服務(wù)用戶,但在打基礎(chǔ)的“栽樹”階段,傳統(tǒng)的“地推”(地面推廣人員)依然是需要的。這些村級服務(wù)站的作用,簡單說,就是手把手教農(nóng)民朋友們學(xué)會在電商平臺上買東西、賣東西,先用互聯(lián)網(wǎng)把大家武裝起來。 村級服務(wù)站幫助農(nóng)民網(wǎng)購,可農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣了先看到貨、再付錢,這就意味著村級服務(wù)站要先行墊付,而這對于不少服務(wù)站來說,是不小的壓力。此時,金融從業(yè)者就可以提供各種金融配套,比如為村級服務(wù)站提供低利率的貸款,緩解其墊付壓力。 一旦把農(nóng)民“搬到”互聯(lián)網(wǎng)上,那么目前既有的很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品就可以直接復(fù)制過去,因為對于金融授信而言,無論用戶是在農(nóng)村開店還是在城市開店,只要用戶是誠信可靠的,金融從業(yè)者都會愿意放貸,成本上并無差異。 其次,讓村鎮(zhèn)銀行變強。國家一向注重扶持農(nóng)村金融,從2006年開始就設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,目前已經(jīng)有上千家,他們是農(nóng)村金融的中堅力量。但是,相對而言,村鎮(zhèn)銀行實力不夠雄厚,困境在于如果其左手不能有好的服務(wù),來留住客戶,吸引資金,那么右手也就很難做出好的信貸服務(wù)。 而如果我們可以輸出一些能力,讓村鎮(zhèn)銀行變強,那對于農(nóng)村金融無疑事半功倍,比如幫村鎮(zhèn)銀行建網(wǎng)銀?！熬W(wǎng)銀”還是有比較高的技術(shù)門檻,對于村鎮(zhèn)銀行來說,搭建成本太高,但是用金融云的方式,就可以解決這個問題。有了網(wǎng)銀,很多服務(wù)就變得方便了,客戶也就更愿意成為這個村鎮(zhèn)銀行的客戶。 在走訪的過程中,筆者的直觀感受是,國家每年給予農(nóng)村的各類財政補貼力度都不小,但是,并不是所有人都能拿到補貼,而且有時候也未必是真正需要幫助的農(nóng)民。單純的補貼,其實是很難讓農(nóng)民致富的,此時就需要發(fā)揮金融的作用。金融之所以被稱為萬業(yè)之源,就在于資金能四兩撥千斤,產(chǎn)生杠桿作用,通過運用這筆資金,能夠創(chuàng)造更大的財富,而不是說將資金簡單消耗掉。 在這方面,我們或許可以在農(nóng)業(yè)的供應(yīng)鏈上做文章。比如說,有一些大型的農(nóng)業(yè)企業(yè),負責統(tǒng)一的原材料采購和農(nóng)產(chǎn)品銷售,和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的關(guān)系很緊密,了解合作社的經(jīng)營狀況,也有接觸他們的渠道。如果我們和這樣的企業(yè)合作,就完全可能通過企業(yè)所掌握的信息,構(gòu)建風險控制模型,設(shè)計出互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。在這個過程中,供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)可以負責業(yè)務(wù)推廣、信息收集,金融公司則可以負責將信息轉(zhuǎn)化為金融數(shù)據(jù)和授信,保證資金和整個互聯(lián)網(wǎng)借貸、還款的體驗順暢。 【大眾日報】 //關(guān)于我們// 作為互聯(lián)網(wǎng)金融研究的前沿陣地，本平臺依托專業(yè)的投研團隊及媒體資料庫，每天精選若干條內(nèi)容客觀翔實的互聯(lián)網(wǎng)金融類資訊或報告，深度解讀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢，達到促進經(jīng)驗分享、提升研究和業(yè)務(wù)水平的能力，以及推動實踐開展的目的。
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