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隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個生財之道，記者在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關網(wǎng)頁多達146萬篇，其中絕大部分網(wǎng)站都標明能夠提供信用卡提現(xiàn)服務，雖見不到任何商品，但只要在POS機上刷卡，就能拿到現(xiàn)金，甚至還能提供購物小票。
在我國，POS機分為直連POS和間連POS，分別由中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供，銀聯(lián)和各大銀行為擴大自有POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機安裝的門檻，惡意套現(xiàn)公司往往以超市或商戶的名義，向中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行申請POS機，對于非法商戶和虛假交易審查方面的漏洞，交通銀行首席經(jīng)濟學家連平表示，銀行和銀聯(lián)也應負起相應的責任。
各種專門針對信用卡的違規(guī)套現(xiàn)行為泛濫 隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個生財之道。所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過一些非法中介機構以刷卡消費的名義取現(xiàn)。記者在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關網(wǎng)頁多達146萬篇，其中絕大部分網(wǎng)站都標明能夠提供信用卡提現(xiàn)服務，記者隨即撥通了其中一家網(wǎng)站的業(yè)務電話。 “我想問一下，咱們這兒是不是能信用卡取現(xiàn)?。俊?/p> “對。” “那怎么辦這個事兒?。俊?/p> “你直接到我們公司來，我現(xiàn)場給你操作，取現(xiàn)一分鐘之內就搞定了?！?/p> 一分鐘就可以完成信用卡取現(xiàn)，并且該網(wǎng)站還承諾安全合法、手續(xù)費最低，為了查明真相，記者來到了位于北京市海淀區(qū)的該公司進行暗訪。在這間僅有十幾平米的辦公室里記者看到，幾名所謂的業(yè)務員在不停地打著電話，每個人的辦公桌上都擺放著我們平時在商場等消費場所經(jīng)常見到的POS機。其中一人告訴記者，他們這里就像一個虛擬的大賣場，雖然見不到任何商品，但只要在POS機上刷卡，就能拿到現(xiàn)金，甚至還能提供購物小票。 “銀行跟你對帳你拿的小票買了什么東西，花了多少錢，小票都給你留著，你一份，我一份。” 為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢？原來，在銀行的ATM機上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，此外，銀行還要收取1%-3%不等的手續(xù)費和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。 而去所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2%到3%的手續(xù)費。以招行信用卡為例，在ATM機上取現(xiàn)一萬元的手續(xù)費為100元，30天的利息為150元，總計250元；如果是通過信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2%的手續(xù)費計算，只需支付200元，費用減少了20%。 記者從這家公司了解到，他們每天的取現(xiàn)業(yè)務有上百筆，總金額達幾十萬甚至上百萬元。有的信用卡甚至可以超額提取現(xiàn)金。 “我的信用額度是多少就是多少，還是能多刷？” “能多刷的有招商、建設、光大和北京銀行。” “是能超是嗎？” “對，你用完了這個額度以后，可以做分期買東西?！?/p> 原來，在取現(xiàn)超出信用額度后，這些信用卡套現(xiàn)公司還可以為持卡人辦理名為分期付款、實為取現(xiàn)的業(yè)務。以一張額度為5萬元的信用卡為例，最多可以取出10 到20萬元的現(xiàn)金。此外記者還發(fā)現(xiàn)，在刷卡套現(xiàn)時，這里的工作人員根本不看簽名，也就是說，如果有人撿到了信用卡，拿去找這種公司套現(xiàn)，也是非常容易的事，而賬單卻要由持卡人來支付。 現(xiàn)在除了剛才我們看到的通過POSE機套現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)上還出現(xiàn)了借助支付寶、財付通等網(wǎng)絡支付工具，通過網(wǎng)店交易平臺，進行虛假交易套現(xiàn)。難怪有人說，非法套現(xiàn)不是刷卡購物，而是刷卡購錢，甚至還出現(xiàn)了一批玩卡族，專門琢磨各種套現(xiàn)的辦法。但刷卡刷出的錢總歸還是得還的，玩卡族怎么才能堵上錢窟窿呢？于是在套現(xiàn)之外又誕生了一個新業(yè)務。 除了利用信用卡套現(xiàn)之外，還有的持卡人專門通過套現(xiàn)公司來為信用卡還款。在武漢，某些套現(xiàn)公司就在經(jīng)營著“養(yǎng)卡”的業(yè)務。在一個名為“山河信用卡中心”的網(wǎng)站上記者看到，該公司重點推薦的業(yè)務是信用卡套現(xiàn)、提現(xiàn)、分期和養(yǎng)卡。按照網(wǎng)站上提供的地址，記者來到了這家公司。 “我現(xiàn)在就是通過網(wǎng)上轉帳也好，到銀行柜臺去存也好，反正我給你把8000元錢欠款還進去，你要我給你還多少就還多少，過一會兒我就給你從信用卡里刷出來，就OK了?！?/p> 這位工作人員告訴記者，所謂養(yǎng)卡，就是由套現(xiàn)公司先替持卡人把欠銀行的錢還上，然后持卡人通過設在這家公司的POS機進行無實物刷卡消費，并交納一定的手續(xù)費。這樣，持卡人的還款截至日期就能順延一個月。工作人員把記者帶進一個房間，房間的辦公桌上擺滿了POS機。 “我們這都是商場，加油站，航空票務的POS機，拿過來在我這里刷，5000以上的卡，到一萬之間是1.5%手續(xù)費，一萬至兩萬之間是1.3%手續(xù)費?！?/p>
按照工作人員的說法，他們主要賺取的就是手續(xù)費，服務的內容包括養(yǎng)卡、套現(xiàn)、快速融資等所有跟信用卡相關的業(yè)務。 “因為當時我的信用卡8000元錢的信用額度都已經(jīng)刷完了，我想他要刷錢的話，必須足額把這個錢還進去以后才能刷出來，所以當時我就很放心地把信用卡給他了?！?/p> 在支付了100元的手續(xù)費之后，小張把信用卡交給了養(yǎng)卡人，還清了8000元的欠款?？蓻]想到的是，一個月后當小張收到銀行的賬單時，欠費金額卻顯示出了15000元，比自己的最大透支額度8000元還多了7000元，這是怎么回事呢？ “有的信用卡有規(guī)定，我只要還一部分，就是最低限額，這個卡又恢復正常了，這時他再用你的卡刷，當你再回頭去找這個養(yǎng)卡人的時候，養(yǎng)卡人往往溜之大吉。對于養(yǎng)卡人來說，他是一種非法活動，(還款者)參與進去以后一旦受到損失，這種非法的交易是不受法律保護的。” 信用卡種種亂象背后到底存在哪些制度上的漏洞？ 去年下半年央行連續(xù)降息之后，隨著存貸款利差縮小，各家商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務作為拓展重點。據(jù)不完全統(tǒng)計，工商銀行去年信用卡發(fā)卡量達到3905萬張，比07年增長67%，招商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行的信用卡累計發(fā)卡量也都超過1000萬張。然而，剛才我們看到，各種專門針對信用卡的違規(guī)套現(xiàn)行為也隨之蔓延，不斷向高科技、集團化、專業(yè)化發(fā)展，信用卡種種亂象背后到底存在哪些制度上的漏洞？ 信用卡套現(xiàn)公司為什么能夠獲得大量可以用來刷卡消費的POS機呢？為此，記者采訪了中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇。他告訴記者，信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。 中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：“我覺得現(xiàn)在出現(xiàn)一些問題跟前期發(fā)展速度過快，首先關系是非常大的，發(fā)展過快一個方面那商業(yè)銀行，它是一種跑馬圈地，強占市場份額的方式來發(fā)展信用卡?！?/p> 郭田勇表示，由于在早期過于注重擴張的速度，中國信用卡在發(fā)展過程中存在諸多問題，首先反映在收入構成上。 郭田勇：“我們知道現(xiàn)在信用卡收入主要從什么地方來？三個方面，那么信用卡收入，第一是收取年費，第二就是循環(huán)利息收入，第三就是我們說這個扣率，就是從商家刷卡后獲得這個收入?！?/p> 郭田勇告訴記者，在國外，銀行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往占到70%到80%的水平，而在中國，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已經(jīng)到了白熱化的程度，各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至直接免年費的活動，銀行在循環(huán)利息上的收入也只占到總收入的30%到40%。如此一來，商家刷卡消費的返點就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源。 郭田勇：“那么主要的其實現(xiàn)在就是一個扣率，依靠從商家獲取這個返點，就是你刷卡以后，我從商戶那獲得1%到2%，或者說從0到2%，中間不等，根據(jù)各類商戶的不同，獲取一個返點手續(xù)費，這一塊現(xiàn)在銀行是主要的一塊吧?！?/p> 在獲得商家返點之后，參與交易的金融機構要進行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為70%、20%和10%。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機的金融機構就能穩(wěn)賺商家返點10%的收入。如此一來，各個金融機構都希望能盡可能地多裝自己的POS機。 郭田勇：“那么一方面當然我發(fā)卡，你持有我的信用卡你刷去，肯定我會獲取收入多，另外一方面刷我的POS機，我也能獲得收入，肯定大家也是想方設法，就多安裝自己的POS機，裝POS機?！?/p> 在我國，POS機分為直連POS和間連POS，分別由中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行提供，銀聯(lián)和各大銀行為了擴大自有POS機的覆蓋范圍，都逐漸降低了POS機安裝的門檻。 郭田勇：“比如說在深圳，去年我們就出現(xiàn)過一些什么美容院，一些小的這個雜貨店，它都能很輕易的裝上POS機，那么裝上POS機以后不就行了，就為你這個刷卡套現(xiàn)也好，或者是刷卡養(yǎng)卡的行為，它就有了這種溫床了?！?/p> 就這樣，POS機的泛濫成為銀行業(yè)的一大漏洞。惡意套現(xiàn)公司往往以超市或商戶的名義，向中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行申請POS機，但實際上他們既沒有經(jīng)營場所也沒有任何商品，唯一的業(yè)務就是刷卡套現(xiàn)。按照中國銀聯(lián)的相關規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費用，剩下的差價就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模也越來越大。然而，面對這些惡意套現(xiàn)公司，我國目前卻并未出臺明確的規(guī)定予以打擊。 中國人民隱含給上?？偛拷鹑诜找徊扛敝魅瘟终讟s：“主要是打擊起來，目前也比較難，主要一個是在法律這個層面，還有些不健全，所以說對違規(guī)套現(xiàn)這個問題，人民銀行目前正在和有關部門在積極研究采取相應的措施來進行懲處?！?/p> 郭田勇：“因為現(xiàn)在從銀行卡監(jiān)管上，我們覺得也是有一些，我不能說它混亂，至少從監(jiān)管上來看，也還有一些問題上沒有理得非常順?！?/p> 除此之外，某些金融機構定位的混亂客觀上也對惡意套現(xiàn)行為起到了推波助瀾的作用。 郭田勇：“我覺得安裝POS還是應該有銀行來裝，因為銀聯(lián)他直接裝POS以后，他的確這個里面就是說，甚至以前也出現(xiàn)在有的城市規(guī)定，說只讓銀聯(lián)裝POS，不讓銀行裝POS，我覺得它本身它是為各家銀行服務的一個機構，我為你各家銀行卡提供服務，如果我去裝POS以后，其實跟銀行之間又形成一種競爭關系了，所以這樣的話，就容易使得它這個角色發(fā)生錯位。” 惡意套現(xiàn)等不法行為對金融業(yè)整體造成的損失又有多大？ 在信用卡業(yè)務迅速膨脹、過度競爭的時候，相應的監(jiān)管又過于寬松，這給惡意套現(xiàn)的行為創(chuàng)造了機會，由此帶來的惡果也逐漸顯現(xiàn)出來。深圳市銀監(jiān)局透露，如果按照國際嚴格的標準考核，目前深圳發(fā)放的700多萬張信用卡中，不良貸款率高達3%-4%，遠高于個人貸款。那么，惡意套現(xiàn)等不法行為對金融業(yè)整體造成的損失又有多大呢？ 截至目前，我國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)突破了1.5億張，普及程度也達到了前所未有的高位，信用卡惡意套現(xiàn)和養(yǎng)卡等行為給銀行帶來了巨大的損失。 交通銀行首席經(jīng)濟學家連平：“這個損失從具體金額來說還很難準確地預計，但是應該說對商業(yè)銀行的不利的影響或者危害應該說在幾個方面都可以去觀察，一個就是增加了信用卡套現(xiàn)資金的使用的成本，從而增加套現(xiàn)者償還銀行資金違約的風險，這個風險最后是由銀行來承擔的，第二個方面就是信用卡套現(xiàn)它產生的這種虛擬的交易會影響持卡人的信用記錄，造成銀行對持卡人信用評估的失真，因為這一塊不是他真實的消費，如果銀行根據(jù)這些虛擬的交易調高持卡人信用等級的話，就會造成一個惡性循環(huán)，一旦提現(xiàn)水平超過了自身的償付能力的話，最終銀行將會承擔無法償付的后果?！?/p> 郭田勇告訴記者，如果信用卡持卡人正常消費，那么發(fā)卡行將是最大的受益者，而如果持卡人進行惡意套現(xiàn)，發(fā)卡行將成為整個利益鏈條中唯一的受害者。 中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：“因為你刷卡以后，錢是從他的帳上向外付的，安裝POS的銀行和這個中間結算的這個中國銀聯(lián)，他們是沒有任何利益損失的，銀聯(lián)我該拿多少手續(xù)費我肯定是要拿的，跟我肯定是沒關系的?！?/p> 另一方面，惡意套現(xiàn)行為也造成了銀行信用卡壞賬率的不斷上升。 郭田勇：“現(xiàn)在至少在06年到07年的時候，銀行這個信用卡的不良率大概在1%左右，那么1%到2%吧，那么現(xiàn)在到08年到09年這段時間，我經(jīng)?？匆粋€數(shù)據(jù)，大概能到接近3%左右的一個數(shù)，就不良率上升?！?/p> 對此，郭田勇表示，要打擊惡意套現(xiàn)等行為，首先要完善相關的法律法規(guī)，堵上政策方面的漏洞。而對于非法商戶和虛假交易審查方面的漏洞，交通銀行首席經(jīng)濟學家連平表示，銀行和銀聯(lián)也應負起相應的責任。 連平：“發(fā)卡機構應該在大力拓展信用卡業(yè)務的同時，要加強風險防范的意識，就是說發(fā)卡前要嚴格審核申請人的條件，客觀地來評估申請人的信用水平，嚴格審批的額度，強調在發(fā)卡的源頭上面進行風險控制，那么在與特約商戶的協(xié)議當中要明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強化它違約的責任約束特約商戶的行為?！?/p> 郭田勇也再次強調，銀聯(lián)應該主動調整自己的定位，回歸銀行業(yè)服務機構的角色，避免與各大銀行產生業(yè)務上的競爭關系。 半小時觀察：蒼蠅不盯無縫的蛋 在目睹了各色各樣的惡意套現(xiàn)花樣之后，我們發(fā)現(xiàn)這些亂象的根源，正是銀行信用卡業(yè)務中的過度競爭和管理粗放。當各家發(fā)卡行眼瞅著自己的不良貸款數(shù)字節(jié)節(jié)上升的時候，其實也正是在為自己的過錯買單。 濫發(fā)信用卡會帶來什么樣的惡果？我們眼前就有一個活生生的例子。作為信用卡的發(fā)源地，過度依賴刷卡、過度透支，給美國金融體系埋下了巨大的隱患。截至去年年底，美國持有信用卡家庭的平均債務約為1.06萬美元，債務總額接近萬億美元。而隨著金融危機爆發(fā)，還款率直線下降，由此產生的信用卡壞賬已經(jīng)增加了18%，總額超過9.61億美元。有機構預測，到今年年底，美國信用卡違約率可能上升到前所未有的9%。很多人現(xiàn)在擔心，一旦美國爆發(fā)信用卡還款危機，將會成為繼次貸危機之后，重創(chuàng)美國經(jīng)濟的第二顆重磅炸彈，全球走出金融危機的時間表又將大大推遲。 我注意到，4月23日美國總統(tǒng)奧巴馬在白宮召集了美國運通、花旗銀行和萬事達等14家信用卡發(fā)行機構的首席執(zhí)行官，商討制定更嚴格的政策，制止濫發(fā)信用卡的行為。而我們國家的金融監(jiān)管部門最近也頻頻出手，強化對發(fā)卡行的制度規(guī)范。但如何從根本上消除信用卡泡沫，防止爆發(fā)大規(guī)模信用危機，威脅金融安全？我想除了加強監(jiān)管，更重要的是盡快完善信用卡市場的盈利模式和利益格局，只有發(fā)卡機構不再盲目沖動，市場回歸理性，種種信用卡亂象才能真正消除。 |
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