如今的社會(huì)是一個(gè)信用卡社會(huì)，談到信用就離不開(kāi)借貸。大到購(gòu)房貸款、裝修貸款、購(gòu)車貸款，小到信用卡消費(fèi)分期、現(xiàn)金分期，以及工行融e借、建行龍稅貸、支付寶借唄、微信微粒貸、民間借貸等等。這些不同場(chǎng)景的借貸，還款計(jì)息方式都不一樣，等額本息、等額本金、等本等息、先息后本、一次性還本付息、隨借隨還等，讓人眼花繚亂不知道如何選擇。

先挑出大家常用的幾種還款方式做詳細(xì)的講解，剩下通俗易懂的就簡(jiǎn)單說(shuō)明，爭(zhēng)取用大白話講的大家都能聽(tīng)懂?。ㄓ袌D有文有真相，不用擔(dān)心看不懂）

等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將所有本金平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi)，然后按照每月剩余未還的本金額計(jì)算利息。因?yàn)槊總€(gè)月都在歸還本金，所以每個(gè)月的利息會(huì)越來(lái)越少，每個(gè)月的還款總額也在逐步下降。

計(jì)算公式：

每月還本付息金額=(本金/還款月數(shù))+(本金-累計(jì)已還本金)×月利率 每月本金=總本金/還款月數(shù) 每月利息=(本金-累計(jì)已還本金)×月利率 還款總利息=（還款月數(shù)+1）*貸款額*月利率/2 還款總額=(還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2+貸款額

舉例：100萬(wàn)，20年期，年化利率5%，具體明細(xì)如下圖：

等額本金很好理解，就是每個(gè)月需要還的本金是固定不變的。即如上舉例的100萬(wàn)，20年期，每月還本金就是4166.67元，直達(dá)還完100萬(wàn)本金。這樣每個(gè)月欠款就減少了4千多，那么下個(gè)月的還款利息也就少一些，最后一個(gè)月只需要還17塊錢的利息，因?yàn)?千多塊錢一個(gè)月的利息也就這么多。

等額本金的還款方式，本金+利息的月供總額逐月遞減，前幾年的還款壓力比較大，后面越還越輕松。

?小貼士：等額本金常見(jiàn)于購(gòu)房貸款、房屋抵押貸款等大額長(zhǎng)期借貸方式中。等額本金的優(yōu)點(diǎn)是還款總額每月遞減，前期還的本金夠多，還款總額較少，適用于當(dāng)前收入高但未來(lái)收入可能降低的人群，也適合有提前還款計(jì)算的人群；等額本金缺點(diǎn)是前期還款壓力較大。

等額本息又稱為定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。由于每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金就較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。

計(jì)算公式：

每月還本付息金額=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數(shù) ] / [(1+月利率)還款月數(shù) - 1]

每月利息=剩余本金x貸款月利率

還款總利息=貸款額*貸款月數(shù)*月利率*（1+月利率）貸款月數(shù)/【（1+月利率）還款月數(shù) - 1】-貸款額

還款總額=還款月數(shù)*貸款額*月利率*（1+月利率）貸款月數(shù)/【（1+月利率）還款月數(shù) - 1】

舉例：100萬(wàn)，20年期，年化利率5%，如下圖所示：

等額本息每個(gè)月的月供是相等的，它是根據(jù)一個(gè)復(fù)雜的公式計(jì)算出來(lái)的，具體如下圖：

從上圖看來(lái)，每個(gè)月還款的本金和利息不是固定的，本金由少變多，利息由多變少，也不難理解，剛開(kāi)始借款欠著銀行本金多，利息自然也多，隨著所欠本金逐漸減少，利息也可以少付點(diǎn)了，這樣就能從每個(gè)月的月供里拿出來(lái)更多的部分還本金。

?小貼士：等額本息常見(jiàn)于購(gòu)房貸款、房屋抵押貸款等大額長(zhǎng)期借貸方式中。等額本息的優(yōu)點(diǎn)是每月還款總額固定，前期還款總額相對(duì)較低，沒(méi)那么大的壓力。缺點(diǎn)是等額本息前期月供還的大部分是利息，還款總額比等額本金更高。

很多人買房一直糾結(jié)該選擇等額本息還是等額本金，計(jì)算一下等額本息的總還款額比等額本息高很多，老是覺(jué)得選擇等額本息虧大發(fā)了，懷疑是不是被銀行算計(jì)了。其實(shí)并沒(méi)有，這兩種借貸方式都是很公平的。

要知道，貨幣是有時(shí)間價(jià)值的。等額本息這種借貸方式銀行的本金在借貸人手里利用的時(shí)間更長(zhǎng)，你多還一塊本金，就少擁有了一塊錢的時(shí)間價(jià)值。你少還一塊錢，擁有它的時(shí)間價(jià)值，那當(dāng)然就要給銀行多付利息。

如果有提前還款的計(jì)劃，并且覺(jué)得前期還款壓力不大，不妨選擇等額本金更合適。如果沒(méi)有提前還款的計(jì)劃，那么選擇等額本息是更劃算的。

中國(guó)近些年的通貨膨脹率官方公布的雖然只有3%左右，但經(jīng)濟(jì)家們估計(jì)已達(dá)6%以上。而普通人從銀行能借到最低利息的貸款也就房貸了，5%左右的房貸利率能讓你手里的錢更具有時(shí)間價(jià)值。想想二十年前還500元月供感覺(jué)天要塌了一樣再對(duì)比如今的500元月供，就知道什么是貨幣的時(shí)間價(jià)值了。

等額本金、等額本息這兩種借貸方式都是很公平的。但是有一種還款方式是耍流氓的，那就是等本等息。（很多銀行、放貸機(jī)構(gòu)為了混淆視聽(tīng)，也把這種方式稱為等額本息）

舉例：100萬(wàn)，20年期，年化利率5%。拿等本等息與等額本金相比，如下圖：

等本等息比等額本金多支付將近50萬(wàn)的利息。實(shí)際年化率將近8%！！！

等本等息就是，雖然你已經(jīng)還掉一部分本金了，但是利息不能少，還掉的本金利息照常付。這種還款方式的實(shí)際利率比名義利率高，最高可以接近2倍。

舉個(gè)實(shí)際例子來(lái)論述：某某銀行電話推銷信用卡消費(fèi)分期活動(dòng)，1萬(wàn)元分12期歸還，月息0.6%，每期僅需60元利息。

1萬(wàn)元÷12月=833.33元/月，也就是每月歸還本金833.33元，再加上利息60元，每月需還款893.33元。我們用EXCELL拉一個(gè)表格，利用IRR公式計(jì)算一下真實(shí)月利率：

這個(gè)就是典型的等本等息計(jì)息方式，而不是一般人理解的等額本息的還款方式！可以看到，經(jīng)過(guò)計(jì)算出來(lái)的月真實(shí)利率接近1.1%（即年化利率13.08%），差不多是廣告宣傳的月利率0.6%的兩倍。為什么真實(shí)月利率與宣傳的月利率有這么大差別呢？

這是因?yàn)槊吭乱呀?jīng)歸還了一部分本金了，而利息卻一直按照全額本金來(lái)計(jì)算。就拿最后一個(gè)月來(lái)說(shuō)，本金欠款只有833.33元了，卻依然要支付60元利息，最后一個(gè)月的月利率=60÷833.33=7.2%！

IRR的計(jì)算公式比較復(fù)雜，你可以不用掌握IRR公式的用法，只需記住等本等息的真實(shí)年利率≈宣傳年利率*2。

先息后本：每個(gè)付利息，每1年或者3年一次性歸還本金。

隨借隨還：借多少本金，還款的時(shí)候按照年化利率乘以實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息。但是要說(shuō)清楚，是不是每一筆隨借隨還都有征信記錄，否者你就會(huì)發(fā)現(xiàn)你在打印征信報(bào)告的時(shí)候有十幾頁(yè)。。。

一次性還本付息：一般是借款1-3年，最后一個(gè)月一次性還清本息和利息。

講解完還款方式之后，那么到底應(yīng)該選擇哪種還款方式呢？

舉例100萬(wàn)，利率5%，貸5年和10年做比較，有人就會(huì)問(wèn)問(wèn)什么不是20年？因?yàn)榇蠖鄶?shù)貸款人還款期限并沒(méi)有那么長(zhǎng)，實(shí)際3-5年就會(huì)提前還款，頂多貸10年。

前五年：

等額本息、等額本金的資金占用率，利率都是一樣的，但是等額本金多還了7.3萬(wàn)的本息，等額本息贏。

先息后本因?yàn)橛?年還一次本金的，也有3年甚至5年還一次本金的，加上每年1%的還貸過(guò)橋磨損成本。年化利率6%，這樣相當(dāng)于先息后本每年多支付1%的利息，換來(lái)100%的資金占用率。適合對(duì)現(xiàn)金流苛求度比較高的人群。

等本等息就是個(gè)陪襯，只有信用卡分期和信用貸的時(shí)候它才能真正派上用場(chǎng)。

前十年：

等額本息、等額本金的利率都是一樣的，等額本息資金占用率更高，等額本金不僅資金占用率低多還了8.4萬(wàn)的本息，等額本息贏。

先息后本比等額本息多17.5%的資金占用率，但是十年多支付了18.6萬(wàn)的利息。粗略算多占用的這部分資金年化利率10%多一點(diǎn)。（等本等息就是個(gè)陪襯）

等額本息

舉個(gè)栗子：一對(duì)夫妻，總收入每月1.3萬(wàn)的話，等額本息還款每月需還6599.56元，也就是收入的一半，可以接受，等額本金還款的話，第一個(gè)月就要還8333元。

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，收入的增長(zhǎng)是可以預(yù)期的。因此把更多的還款放在將來(lái)，占據(jù)收入的比例會(huì)越來(lái)越小，總額多付14萬(wàn)看起來(lái)挺多，但這是8-10年以后多出來(lái)的，以發(fā)展的眼光看，將來(lái)這些錢實(shí)在不算什么，沒(méi)必要給現(xiàn)在增加壓力。

等額本金

適用人群：由于前期還款壓力大，適于收入目前較高，將來(lái)有可能下降的人，比如快退休的人群。

等本等息

舉個(gè)例子：最常見(jiàn)等本等息的就是信用卡賬單分期，大家可以看下，廣發(fā)銀行賬單可分期金額為39200元，每期手續(xù)費(fèi)172元。這個(gè)就是典型的等本等息，每月本金相同利息也相同。

但是真實(shí)利率司多少呢？ 通過(guò)IRR公式計(jì)算得出：

如圖所示，它的真實(shí)利率是10%。你可以不用掌握IRR公式的用法，只要隨便打開(kāi)一個(gè)貸款計(jì)算器（例如打開(kāi)支付寶里面的“房貸計(jì)算器”），輸入貸款金額和利率，看月供數(shù)字。比如房貸機(jī)構(gòu)和你說(shuō)利率是多少，你直接問(wèn)月還款金額是多少，然后自己用計(jì)算器算一下，月還款金額對(duì)應(yīng)的利率是多少。

舉個(gè)栗子：

銀行和你說(shuō)貸1萬(wàn)，分12期還清，每個(gè)月只需要還75塊錢利息，相當(dāng)于每個(gè)月0.75%，乘以12，名義利率每年9%。實(shí)際月還款是1萬(wàn)除以12=833.33，再加75塊錢利息，每個(gè)月還款908.33元。你不用想到底怎么回事，打開(kāi)計(jì)算器驗(yàn)證一下就可以了：

按照9%的年化利率算，月供874.51元，和房貸機(jī)構(gòu)的數(shù)字不一樣。然后你可以把貸款計(jì)算器的利率調(diào)高：

試過(guò)幾次你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，16.21%的利率算出來(lái)的結(jié)果和房貸機(jī)構(gòu)說(shuō)的月還款額是一樣的，那實(shí)際利率就是16.21%了，并不是9%。完全不用學(xué)會(huì)IRR公式，通過(guò)手機(jī)立馬就能算出實(shí)際的年化利率。

先息后本

并不是所有的先息后本都是黑心算法，也有一些機(jī)構(gòu)的實(shí)際利率并不高，比如工行信用卡分期。還有一些信用貸款，明知道實(shí)際利率比較高，但是利息低的信用貸條件苛刻，不是所有人都能申請(qǐng)下來(lái)的，利息高點(diǎn)只要能接受，解決問(wèn)題也是可以接受的。

那么說(shuō)了這么多，對(duì)于大額的借貸，長(zhǎng)期還款（例如房貸，大額消費(fèi)貸等），哪種還款方式最好呢？

先來(lái)看看每種還款方式的對(duì)比和分析

1.等額本息大部分人會(huì)選擇。資金使用率高，還款負(fù)擔(dān)??；

2.等額本金資金使用率較差，前期還款壓力大。但總體利息支出較低；

3.先息后本資金使用率高，適合現(xiàn)金流苛求度高的人群；

4.等本等息是有隱藏利率的，還掉的部分后續(xù)仍計(jì)利息，標(biāo)注的年化看起來(lái)很低，實(shí)際會(huì)高一些。