在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司都是通過(guò)代理人和經(jīng)紀(jì)人拓展業(yè)務(wù)與理賠，扮演著裁判員與運(yùn)動(dòng)員的雙重角色，難免產(chǎn)生賠償糾紛，而保險(xiǎn)公估人既可受托于保險(xiǎn)人，也可以受托于投保人，但它不代表保險(xiǎn)人，也不代表投保人，而是站在獨(dú)立的立場(chǎng)上，與上述雙方保持著等距離的關(guān)系，能對(duì)委托事件作出客觀、公正的評(píng)價(jià)，不僅可以減少賠償糾紛，更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，還可以幫助保險(xiǎn)公司節(jié)省大量的人力、物力和財(cái)力，提高保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。

簡(jiǎn)介

    保險(xiǎn)公估發(fā)展至今，尚無(wú)統(tǒng)一的定義。對(duì)于“保險(xiǎn)公估”的定義，從《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中對(duì)于保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的定義“保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”以及《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百二十三條“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定”來(lái)看，保險(xiǎn)公估是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，獨(dú)立的對(duì)保險(xiǎn)事故所涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等活動(dòng)的行為。

保險(xiǎn)公估的出現(xiàn)與保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展密不可分，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物。保險(xiǎn)公司理賠事務(wù)的日益增加和復(fù)雜化產(chǎn)生了專業(yè)性的需求，為專門從事保險(xiǎn)公估工作的保險(xiǎn)公估人的形成和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

什么是保險(xiǎn)公估從《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》中對(duì)于保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的定義“保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位”以及《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百二十三條“保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人可以聘請(qǐng)依法設(shè)立的獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有法定資格的專家，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定”來(lái)看，保險(xiǎn)公估是指接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，獨(dú)立的對(duì)保險(xiǎn)事故所涉及的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等活動(dòng)的行為。

必要性

市場(chǎng)發(fā)展的需要

    在國(guó)外成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司自身承擔(dān)的任務(wù)主要在新品開(kāi)發(fā)、售后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，而承保和理賠公估業(yè)務(wù)，多數(shù)由保險(xiǎn)公估人經(jīng)營(yíng)。我國(guó)人世承諾下的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)在2004年12月l1日全面開(kāi)放，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入使得國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際規(guī)則和國(guó)際慣例接軌的工作必須加快，而我國(guó)專業(yè)公估機(jī)構(gòu)和專業(yè)才均滯后于市場(chǎng)的要求，無(wú)論是機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員的數(shù)量還是技術(shù)水平、公估機(jī)構(gòu)的管理水平等都還跟不上市場(chǎng)發(fā)展的需要。為了適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要，我們必須大力發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要

    保險(xiǎn)展業(yè)、保險(xiǎn)核保和保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的三個(gè)重要環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公估業(yè)又與這三大重要環(huán)節(jié)緊緊相扣，它們之間不是割裂的，而是緊密聯(lián)系、密切合作。按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，作為合同雙方當(dāng)事人對(duì)賠付結(jié)果在很大程度上存在分歧，保險(xiǎn)公估人的介入能正確、合理而且客觀地估損，免去一些不合理賠付、冤枉賠付、濫賠、錯(cuò)賠等行為，保證保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

政府職能轉(zhuǎn)型的需要

    目前我國(guó)保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生損失后的價(jià)格評(píng)估，大多數(shù)由物價(jià)、公安等政府執(zhí)法部門成立的一些評(píng)估機(jī)構(gòu)“承擔(dān)”，比如，各地的“事故車輛車物定損中心”利用行政權(quán)力壟斷市場(chǎng)。隨著政府職能的轉(zhuǎn)換，這些評(píng)估機(jī)構(gòu)必須脫離原所屬政府部門，原先進(jìn)行的定損評(píng)估需要相關(guān)的組織進(jìn)行，而保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)將成為最佳的選擇。

作用

    保險(xiǎn)公估業(yè)的存在是市場(chǎng)發(fā)展的需要、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要、政府職能轉(zhuǎn)型的需要，它的存在具有一定的必然性。
　　作為一個(gè)提供中介服務(wù)的組織，保險(xiǎn)公估人的職能主要是受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方或雙方委托，收取合理的費(fèi)用，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)手段和專業(yè)知識(shí)，通過(guò)檢驗(yàn)、鑒定、評(píng)估、理算等程序，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行合理、公正、科學(xué)的證明具有非常重要的作用。具體來(lái)說(shuō)作用如下：
　?。?）保證保險(xiǎn)當(dāng)事各方的合法利益。保險(xiǎn)公估是站在中立的立場(chǎng)上，.從而保證各方的利益在公平的結(jié)果下不受損失。
　?。?）保險(xiǎn)公估人客觀公正的立場(chǎng)，容易被保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人認(rèn)可，從而可以減少理賠糾紛，防止無(wú)休止的僵持或述諸法律，實(shí)現(xiàn)盡快賠付，恢復(fù)生產(chǎn)生活。
　　（3）促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)組織變革，提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效。保險(xiǎn)企業(yè)將一部分費(fèi)事費(fèi)力且易造成品牌損失的理賠工作交由保險(xiǎn)公估人完成，既可以降低人力資源等經(jīng)營(yíng)成本，還有助于專注發(fā)展公司核心能力、提高效率，樹(shù)立良好的品牌形象。
　　保險(xiǎn)公估的出現(xiàn)與保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展密不可分，它是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然產(chǎn)物。保險(xiǎn)公司理賠事務(wù)的日益增加和復(fù)雜化產(chǎn)生了專業(yè)性的需求，為專門從事保險(xiǎn)公估工作的保險(xiǎn)公估人的形成和發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

意義

    作為一個(gè)提供中介服務(wù)的組織，保險(xiǎn)公估人的職能主要是受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方或雙方委托，收取合理的費(fèi)用，運(yùn)用科學(xué)技術(shù)手段和專業(yè)知識(shí)，通過(guò)檢驗(yàn)、鑒定、評(píng)估、理算等程序，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行合理、公正、科學(xué)的證明。

    (一)發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)是實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由粗放式經(jīng)營(yíng)向集約型經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略目標(biāo)的重要條件。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體的增加，新成立的保險(xiǎn)公司在運(yùn)作初期南于成本的約束，不可能自給自足地配備人員。在保險(xiǎn)公估人存在的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司能利用這項(xiàng)制度，建立新型內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)成本。

    (二)發(fā)展保險(xiǎn)公估業(yè)是促進(jìn)保險(xiǎn)理賠規(guī)范化的需要。

保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的具體體現(xiàn)，它涉及到保險(xiǎn)合同雙方的切身利益。由保險(xiǎn)公估人出具的保險(xiǎn)公估報(bào)告，能站在中立的立場(chǎng)上對(duì)保險(xiǎn)事故的原因、責(zé)任、損失程度等進(jìn)行客觀的勘定、評(píng)估、測(cè)算，容易被保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人認(rèn)可，從而盡快賠付，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

    (三)可以促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)深化內(nèi)部改革，節(jié)省大量的人力、物力、財(cái)力。

將一部分理賠工作從保險(xiǎn)公司剝離出來(lái)，交由保險(xiǎn)公估人去完成，既可以降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，還有助于改進(jìn)服務(wù)，提高效率，樹(shù)立良好的品牌形象。

    (四)可以滿足再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需求，降低再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

在再保險(xiǎn)活動(dòng)中，一旦原保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故，再保險(xiǎn)人需及時(shí)了解有關(guān)情況，以便明確自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。通常再保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人聯(lián)系較為松散，異地查勘、定損、理賠十分不便，而且成本往往很高。對(duì)原保險(xiǎn)人提供的損失報(bào)告原因涉及責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題，往往也會(huì)心存疑慮。這時(shí)，身份獨(dú)立的保險(xiǎn)公估人出面協(xié)調(diào)再保險(xiǎn)各方的利益關(guān)系，可以最大限度地節(jié)約成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

    (五)保險(xiǎn)公估業(yè)已經(jīng)成為國(guó)際慣例。

在保險(xiǎn)業(yè)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)公估人處理的賠案占整個(gè)保險(xiǎn)公司賠案的比例高達(dá)80%以上。保險(xiǎn)公估人介人大額理賠案件在英國(guó)、德國(guó)、美國(guó)、日本等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家已成慣例。中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，保險(xiǎn)市場(chǎng)也將對(duì)外逐步開(kāi)放，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)要想在國(guó)際國(guó)內(nèi)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，就必須按國(guó)際慣例辦事，迫切需要保險(xiǎn)公估人的配套服務(wù)。