文/殷兆男 Scott Yin，王妍 Serena Wang

UBI-開啟車聯(lián)網(wǎng)時代車險產(chǎn)品的創(chuàng)新之路

近年來，隨著我國汽車工業(yè)的飛速發(fā)展，中國已然成為了世界汽車產(chǎn)銷大國。據(jù)統(tǒng)計，2013年我國汽車產(chǎn)銷量雙超2100萬，位居世界第一。迅速增長的汽車產(chǎn)銷量，無疑提高了車險產(chǎn)品的整體消費需求。截至2013年底，全行業(yè)已實現(xiàn)車險保費收入4720.79億元，同比增長18%；而提供車險的保險公司也多達50余家。然而，日益龐大的市場加速了市場秩序的惡化，導(dǎo)致中國車險市場同質(zhì)化競爭不斷嚴重且車險價格戰(zhàn)逐漸白日化；加上理賠成本與手續(xù)費的不斷上漲，從根本上造成了行業(yè)盈利水平持續(xù)走低的不良局面。因此，在這樣嚴峻的市場環(huán)境下，保險公司是否能有所創(chuàng)新是成功的關(guān)鍵。而車聯(lián)網(wǎng)保險融合了互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的思維，必將為車險業(yè)帶來全新的經(jīng)營模式，并有望從改善車險行業(yè)的經(jīng)營狀況。

什么是車聯(lián)網(wǎng)？顧名思義是指通過在汽車上裝載移動設(shè)備而將其連上互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺上對汽車的信息數(shù)據(jù)進行采集、共享和有效利用，并根據(jù)不同的功能需求對汽車進行實時管理，以便于相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供多樣化的服務(wù)。在保險領(lǐng)域，車聯(lián)網(wǎng)最重要的應(yīng)用是UBI（基于駕駛行為的保險），一種基于車載自動診斷系統(tǒng)（OBD）設(shè)備記錄的行車數(shù)據(jù)（例如行駛里程、急轉(zhuǎn)彎、急剎車、加速度等）而設(shè)計的創(chuàng)新車險產(chǎn)品。

對保險公司而言，UBI產(chǎn)品帶來的直接價值主要分為三塊：

1.精準定價

傳統(tǒng)車險定價因子主要由三大類構(gòu)成：

1)從車因子，如車型、車齡、里程數(shù)等；

2)從人因子，如年齡、性別、婚姻狀況等；

3)其他因子，如業(yè)務(wù)渠道、免賠額等。

雖然過去的經(jīng)驗數(shù)據(jù)顯示，此三類定價因子對駕駛風(fēng)險有一定的預(yù)測能力，但是這些定價因子還是使得車險成本計算基于間接的“風(fēng)險特征”因素，而不是計量風(fēng)險本身。根據(jù)國外的經(jīng)驗，真正對車險成本預(yù)測能力最強的因素是駕駛行為本身。UBI通過分析車載設(shè)備采集到的駕駛行為數(shù)據(jù)和環(huán)境數(shù)據(jù)，在傳統(tǒng)車險定價因子的基礎(chǔ)上增加了一些非常關(guān)鍵的風(fēng)險信息，從而使車險定價變得更加準確。

2.降低理賠成本

自2011年起，整體車險市場利潤率有所下滑，其中主要原因之一是汽車零件價格與維修人力成本都有大幅上漲，從而直接導(dǎo)致商業(yè)車險理賠成本上升，利潤率隨之下降。在這樣的市場環(huán)境下，保險公司控制理賠成本的能力尤為重要。UBI產(chǎn)品為保險公司帶來的重要價值主張之一則是降低理賠成本。UBI主要通過三方面為保險公司節(jié)約理賠成本：

   優(yōu)質(zhì)客戶自我選擇

UBI的定價是基于對實際駕駛行為的監(jiān)控，換言之，駕駛行為越好，保費越低。因此，相比于駕駛行為不佳的客戶，認為自己駕駛行為良好、風(fēng)險低的客戶更傾向于選擇UBI產(chǎn)品。因此，從短期來看，UBI方案的出現(xiàn)會激勵優(yōu)質(zhì)客戶的自我選擇，為保險公司吸引越來越多低風(fēng)險的駕駛員。隨著優(yōu)質(zhì)客戶的逐漸增多，車險事故將大幅度減少，保險公司的理賠開支也將隨之相應(yīng)下降。

   改善駕駛行為

吸引優(yōu)質(zhì)客戶是UBI產(chǎn)品為保險公司帶來的短期效益，對保險公司而言，改善高風(fēng)險客戶的行為往往更有助于提高公司的長期利益。從長遠的角度來看，UBI通過對客戶駕駛行為的實時監(jiān)控和為安全駕駛行為提供保費折扣，能有效地給客戶行為形成一種約束力，從而逐漸地改善客戶的駕駛行為、減低出險頻率與案均賠款，從根本上降低理賠成本。

   縮短理賠周期、減少理賠滲漏

傳統(tǒng)車險報案模式所花費的時間往往較長，這不僅有損客戶體驗，還降低了事故定損的準確性。因此，如何縮短理賠周期，是保險公司一個很重要的管理訴求。實踐表明，汽車聯(lián)網(wǎng)對縮短理賠周期有相當?shù)膽?yīng)用價值。一般來說，保險公司會成立專門的理賠小組處理新增的車聯(lián)網(wǎng)信息。當事故發(fā)生時，車載移動設(shè)備通過互聯(lián)網(wǎng)第一時間向保險公司報案，并傳輸車輛數(shù)據(jù)信息，幫助保險公司判斷可能出現(xiàn)的損失，并及時向客戶提供援助、最大化降低損失。另外，傳統(tǒng)事故定損往往缺乏對事故前車輛行駛信息以及事故現(xiàn)場還原的客觀了解。車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備通過對事故前后行車信息完善地記錄，能客觀還原事故發(fā)生時的詳細情形，為保險公司提供更為科學(xué)的定損信息，同時也能有效地防止保險詐騙。

3. 提升客戶終身價值

隨著車險市場競爭的日益加劇，客戶資源已然成為了保險公司最重要的戰(zhàn)略資源。如何吸納更多的客戶資源以及如何利用現(xiàn)有的客戶資源為公司帶來更高的價值，已經(jīng)成為增強保險公司核心競爭力的焦點?？蛻艚K身價值是用以度量客戶在當前以及未來可能為公司帶來的收益總和的指標。對于保險公司而言，客戶終身價值的決定因素主要為保費收入與利潤和客戶忠誠度。

一般來說，UBI方案主要從三個角度為公司提高保費整體收入。首先，UBI產(chǎn)品通過折扣與增值服務(wù)可以吸引新業(yè)務(wù)；其次，車聯(lián)網(wǎng)提供的各式增值服務(wù)能有效提高服務(wù)收入；另外，通過收集UBI產(chǎn)品的客戶行為數(shù)據(jù)本身有著巨大的潛在價值，通過挖掘可能成為新的收入來源。

在評估客戶終身價值時，我們會考慮客戶續(xù)保率，即客戶忠誠度。通俗地講，客戶保留的時間越長，能為保險公司貢獻的收益（例如保費）就越多，客戶終身價值就越高。通過折扣與各種增值服務(wù)，UBI產(chǎn)品將提升客戶體驗，完善服務(wù)質(zhì)量，增強客戶與保險公司的接觸。保險公司通過對駕駛行為信息的反饋與增值服務(wù)將提高與客戶的接觸頻率，從而更加充分地了解客戶需求，并更有針對性地開發(fā)產(chǎn)品和提供服務(wù)，以最大化提高客戶的留存率。

隨著我國車險費率市場化改革的推進，傳統(tǒng)車險市場競爭可能逐步加劇，保費加速下滑可能導(dǎo)致部分保險公司出現(xiàn)虧損。而另一方面，費率市場化必將推動以駕駛行為為基礎(chǔ)的定價改革，這無疑為UBI創(chuàng)造了歷史性的發(fā)展機遇。我們認為，在這樣關(guān)鍵的市場轉(zhuǎn)型期，保險公司應(yīng)加倍重視產(chǎn)品創(chuàng)新與車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用，明確戰(zhàn)略定位，積極開發(fā)創(chuàng)新的商業(yè)模式與經(jīng)營模式，為即將到來的市場改革建立核心競爭優(yōu)勢。