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• 中國(guó)人壽13.67-0.11-0.80%

且當(dāng)某一投資品種走勢(shì)不明或價(jià)格下挫時(shí)，我都會(huì)在第一時(shí)間進(jìn)行止損?？杉词棺隽诉@么多，又搭時(shí)間又耗精力，卻依舊難逃“越理越虧”的噩運(yùn)。究竟是我財(cái)運(yùn)不 濟(jì)，還是根本就沒(méi)掌握理財(cái)?shù)木瑁靠滓圾Q的問(wèn)題出在哪兒？本欄目在與該讀者電話(huà)溝通后發(fā)現(xiàn)，他“不聚財(cái)”的癥結(jié)恰恰是因?yàn)樘と肓死碡?cái)誤區(qū)，而這也是很多人 時(shí)常不小心錯(cuò)入的。

　　理財(cái)誤區(qū)一：個(gè)人理財(cái)目標(biāo)不明確

　　做任何事都要設(shè)立目標(biāo)，否則就是瞎跑。而目標(biāo)的制定也是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃前的首要任務(wù)，即對(duì)實(shí)施計(jì)劃指引了明確的方向。通常情況下，理財(cái)目標(biāo)可分為 三個(gè)階段：短期、中期、長(zhǎng)期。短期目標(biāo)，比如你要買(mǎi)臺(tái)電視機(jī)，要去海南度假，一年內(nèi)就可以完成；中期目標(biāo)，比如你要在幾年內(nèi)攢足夠的錢(qián)支付購(gòu)房首付，要為 孩子攢錢(qián)支付大學(xué)學(xué)費(fèi)，這些目標(biāo)可能需要2至10年來(lái)完成；長(zhǎng)期目標(biāo)，比如你計(jì)劃退休后過(guò)上高品質(zhì)的舒適生活，這就需要制訂一個(gè)數(shù)十年的理財(cái)計(jì)劃。

　　那么，該如何科學(xué)合理地設(shè)立自己的目標(biāo)呢？日常生活中，每個(gè)人都有許多愿望：我想退休后過(guò)舒適的生活、我想讓孩子到國(guó)外去讀書(shū)、我想換一套大房 子等等。但這些只是生活愿望，而非理財(cái)目標(biāo)。專(zhuān)家指出，理財(cái)目標(biāo)必須具備兩個(gè)具體特征：一是目標(biāo)結(jié)果可以用貨幣精確計(jì)算；二是有實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的最后期限。簡(jiǎn)單 來(lái)說(shuō)，就是理財(cái)目標(biāo)需具有可度量性和時(shí)間性。比如，我想20年后成為百萬(wàn)富翁，我想5年后購(gòu)置一套100萬(wàn)元的大房子，我想每月給孩子存500元的學(xué)費(fèi)， 這些都是清晰的理財(cái)目標(biāo)。當(dāng)然，理財(cái)目標(biāo)的設(shè)立要建立在合理的基礎(chǔ)上，能夠針對(duì)家庭的收入水平預(yù)期和消費(fèi)水平預(yù)期進(jìn)行綜合規(guī)劃，比如預(yù)期未來(lái)五年內(nèi)收入會(huì) 增長(zhǎng)多少，消費(fèi)會(huì)增加多少，家庭結(jié)余大概處于一個(gè)什么樣的水平，只有對(duì)這些數(shù)字心中有數(shù)，才能更好地制定合理的理財(cái)目標(biāo)。而在制定出各階段的理財(cái)目標(biāo)后， 接下來(lái)可以按照時(shí)間先后順序、重要順序等進(jìn)行排序，確定目標(biāo)的先后次序。此外，最好能使目標(biāo)具體化，比如什么時(shí)間達(dá)到什么目標(biāo)，越清晰的目標(biāo)就越容易找到 自己努力的方向和動(dòng)力，從而使得目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)更具可行性與操作性。需要說(shuō)明的是，理財(cái)目標(biāo)明確后并非一成不變，而應(yīng)隨著家庭成長(zhǎng)定期微調(diào)。

理財(cái)誤區(qū)二：缺少長(zhǎng)期堅(jiān)持的恒心

　　個(gè)人理財(cái)目標(biāo)制定好后，不少人一開(kāi)始雄心勃勃，下定決心要做好個(gè)人理財(cái)，抑或幾年內(nèi)要讓生活質(zhì)量提高，工作再上臺(tái)階，然而數(shù)年過(guò)去才發(fā)現(xiàn)，不僅 個(gè)人理財(cái)目標(biāo)沒(méi)能實(shí)現(xiàn)，生活工作狀況也還在原地踏步，白白耗費(fèi)了光陰。事實(shí)上，那些原地踏步者大都在執(zhí)行理財(cái)方案時(shí)，三天打魚(yú)四天曬網(wǎng)，缺少長(zhǎng)期堅(jiān)持的恒 心，這也是個(gè)人理財(cái)遭遇屢屢失敗的最“致命”的一點(diǎn)，務(wù)必要重視。

　　有理財(cái)師在分析理財(cái)者心理時(shí)指出，制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃我們費(fèi)盡心思，花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力，也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。于是， 往往在理財(cái)初期，我們都會(huì)熱情高漲，因?yàn)橄蛲膬x的理財(cái)目標(biāo)，感覺(jué)自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但隨著時(shí)間的推移，熱情慢慢消退，這時(shí)我們很有可能在 實(shí)施理財(cái)計(jì)劃的過(guò)程中大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元，心想等 到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)的過(guò)程，并非一朝一夕，幾個(gè)月下 來(lái)，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊遙遙無(wú)期，便信心大減，最后主動(dòng)放棄了精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。所以，在踐行理財(cái)方案的漫長(zhǎng)歲月里，理財(cái)者要培養(yǎng)自己的“理財(cái)強(qiáng)迫 癥”，這就如同減肥，最終變苗條的都是那些能長(zhǎng)期堅(jiān)持“管住嘴，撒開(kāi)腿”的人。

理財(cái)誤區(qū)三：對(duì)投資不懂卻盲目跟風(fēng)

　　在投資理財(cái)方面，很多人并不太懂，但又急于想通過(guò)投資讓自己有限的資產(chǎn)獲得保值增值，于是就盲目跟風(fēng)選擇一些并不適合自己的理財(cái)方式。譬如很多 人都知道股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎，但只是人云亦云，少有人真正靜下來(lái)思考股市的風(fēng)險(xiǎn)究竟在哪里，如何規(guī)避。不僅如此，一些風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的人當(dāng)見(jiàn)到他人炒 股獲利后，便在一竅不通的情況下也跟風(fēng)入了市。

　　對(duì)此，理財(cái)師建議投資者務(wù)必在厘清自身資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況下合理規(guī)劃資產(chǎn)，不要只因聽(tīng)別人說(shuō)收益極高或看到別人賺了錢(qián)便冒然投入，這 種投資行為往往是巨額虧損的最大誘因。嘉豐瑞德理財(cái)師表示，通過(guò)投資理財(cái)讓財(cái)富保值增值的確不錯(cuò)，但要選擇適合自己的理財(cái)方式，而不是盲目投資。譬如投資 股市一定要用閑錢(qián)、并且以投資的心態(tài)去操作，絕不能像賭徒一樣。而且，最好先多熟悉股市的游戲規(guī)則，然后做好資金管理，在股市調(diào)整期可適當(dāng)進(jìn)入，然后待上 漲到有一定的利潤(rùn)時(shí)果斷堅(jiān)決賣(mài)出，不要貪婪。永遠(yuǎn)記住要先保住本金，再盈利。此外，在投資之前，一定要進(jìn)行反復(fù)細(xì)致的考察，不能只看表面，也不要相信任何 諸如“一年翻倍”之類(lèi)的高額回報(bào)許諾。舉個(gè)例子，一家企業(yè)每年能增長(zhǎng)30%已經(jīng)是非常優(yōu)秀的公司了，現(xiàn)在各行各業(yè)利潤(rùn)都不高，即使是全球投資者們無(wú)限仰慕 的美國(guó)“股神”巴菲特，其親自管理的基金年回報(bào)率也不過(guò)20%而已，但這對(duì)于一個(gè)真正懂投資的人來(lái)說(shuō)，已經(jīng)是一個(gè)非常了不起的業(yè)績(jī)了。

理財(cái)誤區(qū)四：把買(mǎi)保險(xiǎn)當(dāng)成投資理財(cái)

　　近年來(lái)，市場(chǎng)上有關(guān)“投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)”之類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，看上去很誘人，似乎回報(bào)很高，迷惑了不少不明真相的老百姓。但實(shí)際上，如果你是為投資分紅才去買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)，那你真是傻到家了。保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，只要其實(shí)現(xiàn)特有的保障功能就已發(fā)揮了作用。

　　對(duì)消費(fèi)者來(lái)講，保險(xiǎn)不是儲(chǔ)蓄，不是投資，而應(yīng)是保障。中國(guó)人壽天 津分公司理財(cái)經(jīng)理認(rèn)為，回歸保障才是保險(xiǎn)之本，只有回歸保障，保險(xiǎn)產(chǎn)品才能發(fā)揮出它真正的、本質(zhì)上的強(qiáng)大功能，才算是一個(gè)好的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)就像一個(gè)金字 塔，最下面的那層就是保障，它解決的是人們最基本的需求，只有把這層做結(jié)實(shí)了，才可能往上面搭建。理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，投資保值等業(yè)務(wù)是壽險(xiǎn)的延伸業(yè)務(wù)，在收益 率方面具有較大可變性，而對(duì)意外死亡、重大疾病等基本生存的保障才應(yīng)該是每個(gè)投保人的“第一張保單”。一個(gè)成熟的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，會(huì)把50%以 上的投入放在基礎(chǔ)保障類(lèi)產(chǎn)品上，而絕不是投資功能類(lèi)產(chǎn)品。聚川理財(cái)注冊(cè)理財(cái)師李健表示，分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)一般比較昂貴，對(duì)事業(yè)剛剛起步的年輕 人來(lái)說(shuō)并不合適，在金融環(huán)境動(dòng)蕩時(shí)，更可能出現(xiàn)保費(fèi)斷供的危機(jī)，而相同保費(fèi)下，如果選擇消費(fèi)型即保費(fèi)不返還的產(chǎn)品，保障金額會(huì)更高，保障也能更到位。

　　理財(cái)誤區(qū)五：買(mǎi)保本產(chǎn)品以為收益有保證

　　眼下，購(gòu)買(mǎi)銀行保本理財(cái)產(chǎn)品已成普通投資者的優(yōu)選?？墒牵１纠碡?cái)產(chǎn)品的真正意義是保證本金，但實(shí)際收益卻不一定保證。很多投資者把“預(yù)期最高收益”等同于其最終收益率，在理財(cái)產(chǎn)品到期后，如果出現(xiàn)最終收益低于預(yù)期最高收益時(shí)，便覺(jué)得自己受騙了。

　　事實(shí)上，“預(yù)期最高收益”指的是在理想情況下理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，這其中是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)轭A(yù)期收益可能最終不能實(shí)現(xiàn)。投資者在閱讀產(chǎn)品指 南及條款內(nèi)容時(shí)，須同時(shí)關(guān)注其中列出的較差或最差投資收益情形。業(yè)界理財(cái)師指出，保本理財(cái)產(chǎn)品并不完全等同于儲(chǔ)蓄存款。有的保本理財(cái)產(chǎn)品，如果不到期提前 贖回，本金也不能保證。因而，提醒投資者，在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要做到四問(wèn)，一問(wèn)在哪查詢(xún)？二問(wèn)誰(shuí)的產(chǎn)品？三問(wèn)資金投向？四問(wèn)與誰(shuí)簽約？特別是面對(duì)一些 遠(yuǎn)高于正常固定收益水平的“預(yù)期收益率”，一定要多留個(gè)心眼。