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每年投入10%，不要追求高保額，建議買個大病險 商業(yè)健康保險里的重大疾病險、收入補償保險、長期護(hù)理保險與社保里的工傷保險、醫(yī)療保險沒有任何沖突，這幾項商業(yè)健康險所保障的內(nèi)容也是社保所不包含的風(fēng)險。關(guān)于孩子的重大疾病險，陳克允建議考慮純保障型的大病保險，這種保險保費低、保障高。
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生活在紛繁復(fù)雜的社會中，可以說危險、困境無時無處不在。世界銀行的一份估測報告稱，2010年我國有140萬人死于意外傷害，到2030年，這個數(shù)字將增至250萬；中國疾病預(yù)防控制中心調(diào)查統(tǒng)計稱，我國每年約有8萬名17歲以下兒童死于傷害；我國每年有約200萬人死于心腦血管疾病等慢性疾病，每年猝死人數(shù)達(dá)54.4萬人；據(jù)官方發(fā)布的《中國老齡事業(yè)發(fā)展報告》披露，截至去年底，我國60歲以上老年人達(dá)1.94億，其中0.99億為獨居的空巢老人，可能面臨老無所依、老無所養(yǎng)的境地。 據(jù)介紹，在美國2.47億參加醫(yī)療保險的人群中，有71%的人選擇了商業(yè)健康險，而政府的健康保險計劃僅覆蓋全部人口的13%。但在我國，很少有人能主動為自己或家人選擇一份合適的健康險。值得欣慰的是，人們的保險意識在逐步增強。那么，不同年齡段的人，該如何挑選合適的健康險呢？ 醫(yī)保費約占年收入的10% 西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授陳滔指出，在未來，我國的健康保障體系應(yīng)是社會保險與商業(yè)保險協(xié)調(diào)的、多元發(fā)展的一種系統(tǒng)。那么，大家在選擇健康險時，應(yīng)遵循哪些原則呢？ 中國人民健康保險公司北京分公司資深專業(yè)健康險專家陳克允認(rèn)為，購買商業(yè)健康險的一般原則是，每年的醫(yī)療保險費是年收入的10%左右，如無社會醫(yī)療保障，這個比例還可適當(dāng)提高。消費者應(yīng)根據(jù)單身階段、家庭組建期、家庭成長期、家庭成熟期、安享晚年期等不同階段所面臨的不同風(fēng)險，來選擇適合的健康保險產(chǎn)品。 在選擇健康險之前，首先要弄清自己已有的健康保障狀況，進(jìn)而分析出健康風(fēng)險的缺口，并根據(jù)自身財務(wù)能力來選擇適當(dāng)?shù)慕】当ｋU的保額，注意健康險的實用性，不要盲目追求高保額。比較理想的險種搭配方式是：有社會醫(yī)療保障者，選擇重大疾病保險加住院補貼保險；無社會醫(yī)療保障者，則選擇重大疾病保險加住院費用保險。 家庭首選重大疾病險 一人得了大病，可能使全家陷入貧困的窘境。因此，重大疾病險是大多數(shù)家庭都會選擇的險種。所謂“重大疾病”必須具有兩大特征：一是“病情嚴(yán)重”，會在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響到被保險人及其家庭的正常工作與生活；二是“治療費用巨大”，需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。 2007年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同宣布了重大疾病險的定義。25種重大疾病被列入其中，其中6種重大疾病是必保病種：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦卒中后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)（也稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）、終末期腎?。ㄒ卜Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。 陳克允介紹，重大疾病險的理賠應(yīng)注意以下細(xì)節(jié)：首先，并非患了保險里的重大疾病就一定能得到理賠，而是當(dāng)該大病在治療或通過必要的檢測手段到達(dá)一定的標(biāo)準(zhǔn)后，保險公司才會理賠；其次，要注意保險條款里重大疾病理賠需要的資料，不同的保險條款或保險公司要求可能會不一樣。 在職者留意社保和商保重疊 很多在職人員擔(dān)心有職業(yè)病風(fēng)險。陳克允提醒，社保里的工傷保險及醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險里的某些險種會有重疊。比如，社保里的醫(yī)療保險跟商業(yè)健康保險里的住院醫(yī)療保險可能會有沖突，因為這兩者都是報銷型保險。根據(jù)保險的補償原則及不可獲利原則，當(dāng)被保險人同時擁有兩者，在報銷住院醫(yī)療費用時要選擇先報銷一方，另一方在保險額度內(nèi)報銷剩余的部分（一般是先到社保去報銷，然后再到商業(yè)保險公司報銷剩余的部分）。 商業(yè)健康保險里的重大疾病險、收入補償保險、長期護(hù)理保險與社保里的工傷保險、醫(yī)療保險沒有任何沖突，這幾項商業(yè)健康險所保障的內(nèi)容也是社保所不包含的風(fēng)險。 孩子首先考慮意外險 孩子的特點是淘氣、愛玩鬧，喜歡探索和冒險，磕磕碰碰難以避免，有時可能會造成傷害。陳克允認(rèn)為，對于孩子，首先考慮的是意外險。孩子的意外險，主要考慮意外醫(yī)療的保障，平時的磕磕碰碰、貓抓狗咬等門診費用的報銷可能會占很大比例，而且這種保險的費率比較低，一般幾十塊錢就能解決問題。 關(guān)于孩子的重大疾病險，陳克允建議考慮純保障型的大病保險，這種保險保費低、保障高。一年兩三百塊錢就有十多萬的保額。隨著孩子年齡的增長，可以隨時調(diào)整，靈活方便。 對于給孩子買存儲型保險，陳克允則認(rèn)為沒有太大必要。當(dāng)然，如果家庭資金較為寬裕，同時也沒有更好的投資渠道，可以考慮存儲型保險。 高齡產(chǎn)婦選女性健康險 目前，我國事業(yè)型女性的人數(shù)越來越多，高齡產(chǎn)婦的出現(xiàn)概率也逐漸增多。由于女性妊娠期的風(fēng)險比正常人要高得多，目前保險公司對孕婦投保都有比較嚴(yán)格的要求。 陳克允介紹，一般懷孕25~28周后投保，保險公司不予受理，要求延期到產(chǎn)后8周才能受理。懷孕28周后，原則上不受理醫(yī)療保險、重大疾病保險以及意外險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責(zé)任的普通險，且在投保時必須進(jìn)行常規(guī)身體檢查。 普通壽險和意外險一般都明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責(zé)任（指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍）。陳克允說，不過，現(xiàn)在很多保險公司都已經(jīng)推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險，降低女性生育期間的風(fēng)險。但要注意，這類保險一般都有90天至180天，甚至更長的等待期，在等待期內(nèi)發(fā)生保險范圍內(nèi)的事故，保險公司不予理賠。 還有些公司推出了附加女性保險或女性生育保險，同樣存在“等待期”問題。比如太平人壽的附加女性生育疾病險就是要在合同生效10個月以后，才開始對懷孕期疾病提供保障。這樣，在得知自己懷孕后再去買這個附加保險，可能要等孩子出生后才進(jìn)入保障期，無法覆蓋懷孕期間的意外和疾病。所以，對準(zhǔn)備生孩子的女性來說，如果覺得在懷孕期間需要保險，最好在計劃懷孕期間就去投保女性險，以使保障期涵蓋妊娠期。 陳克允認(rèn)為，除了高端保險，女性生育保險多是一些吸引眼球的險種。在選購此類險種時，一方面要考慮經(jīng)濟(jì)因素，另一方面，消費者一定要認(rèn)真閱讀各家保險公司的保險條款，免得空歡喜一場。 老人可買險種多 陳克允介紹，保險界認(rèn)定的老年人的年齡為50~65歲，一般商業(yè)保險險種（主要是意外險）鮮有針對65歲以上的個人，因此，普通人投保個人險的年齡上限是65歲。 以前老年人買保險選擇余地小，還常出現(xiàn)保費“倒掛”的現(xiàn)象，比如老人每年繳納近一萬元的費用，購買一個10萬元的保險，到繳費第11年時就會出現(xiàn)倒貼的現(xiàn)象，這很不合理。不過，現(xiàn)在很多保險公司的此類保險都會根據(jù)繳費年限增加保額。陳克允介紹，比如繳費每5年增加10%的保額等條款，能有效避免“倒掛”現(xiàn)象。此外，適合老人選擇的保險種類這兩年也在增多，比如護(hù)理險等，老人可根據(jù)自身的情況多咨詢幾家保險公司。 |
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