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當銀行與第三方支付就合作問題拌嘴的時候，銀監(jiān)會和央行近日下發(fā)規(guī)范文件，為雙方合作立下了18條規(guī)矩。 《第一財經(jīng)日報》獲悉，銀監(jiān)會、央行日前下發(fā)《關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2014】10號），對商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)提出了18條具體要求。并要求商業(yè)銀行按照10號文要求，做好相應的制度及合同修訂工作。相關(guān)工作最遲應于2014年6月30日前完成。 “大家基本都著手在研究文件了，各家銀行正在想辦法重新和第三方支付機構(gòu)梳理合同、文件，包括結(jié)算的流程，可能有些合同和流程都要重新簽署了?！蹦吵鞘猩虡I(yè)銀行電子銀行部門負責人向《第一財經(jīng)日報》表示，10號文對于各行快捷支付是有影響的，包括身份認證等很多流程要重新梳理?！安粌H僅是合同和流程的更改，還包括很多結(jié)算和后臺運營的問題，有些業(yè)務(wù)已經(jīng)開展很多年了，可能要在會計科目、系統(tǒng)上都要重新做?！彼Q。 第三方支付機構(gòu)匯付天下表示，并未收到10號文，但是10號文對于商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)的合作來說，進一步理清了各自的責任；對合作中一些具體內(nèi)容如身份認證、交易限額、風險監(jiān)控等進行了細化，使合作雙方有了可執(zhí)行的細則；進一步完善了此前監(jiān)管中的一些空白點。 首次建聯(lián)需雙重認證：快捷支付受限 “其實整個文件主要還是針對快捷支付的，整個文件從銀行的角度是為了保護銀行的安全，這肯定是利好的?！鄙鲜龀巧绦须娮鱼y行部門負責人對《第一財經(jīng)日報》表示。 此前大行就曾出于安全的考慮，下調(diào)了第三方快捷支付的支付限額。而其中一個爭論點，就在于客戶開通第三方支付的時候，并沒有向銀行進行認證。 10號文要求，客戶銀行賬戶與第三方支付機構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時，應經(jīng)雙重認證，即客戶在通過第三方支付機構(gòu)認證同時，還需要通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。 “賬戶所在銀行應通過物理網(wǎng)點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。”10號文中明確的銀行驗證客戶身份的方式，實際上在2011年銀監(jiān)會《關(guān)于加強電子銀行客戶信息管理工作的通知》（86號文）就已經(jīng)提及。 上述城商行電子銀行部門人士稱，由于長期以來許多銀行和第三方支付的合作比較隨意，沒有監(jiān)管硬性要求，不能更好地保護客戶的資金安全。 為了更加明晰銀行對客戶身份的驗證，10號文還要求商業(yè)銀行通過電子渠道驗證和辨別客戶身份，需要采用雙（多）因素驗證方式驗證，而不具備雙（多）因素認證條件的客戶，其任何賬戶不得與第三方機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)。 “第三方支付機構(gòu)的快捷支付功能將受到進一步限制?！敝薪鸸痉治稣J為，實踐操作中，開通快捷支付時一般只需要第三方支付機構(gòu)的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗。 同時，10號文提出，銀行應構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機構(gòu)越界訪問。中金公司也表示，部分第三方支付機構(gòu)存在擴寬支付接口用途的行為將得到規(guī)范。 此前大行下調(diào)第三方快捷支付限額，也引起了業(yè)內(nèi)的諸多討論。對于限額問題，86號文也曾明確需要支付限額，10號文則要求銀行設(shè)立與客戶技術(shù)風險承受能力相匹配的設(shè)定支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額。 不過10號文也表示，客戶可以申請臨時期限內(nèi)適當調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額。 備付金存管業(yè)務(wù)收至總行 “商業(yè)銀行應就第三方支付機構(gòu)備付金存管業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一管理機制，未經(jīng)總行書面授權(quán)，任何分支機構(gòu)不得直接與第三方支付機構(gòu)合作開展備付金存管業(yè)務(wù)，強化備付金的監(jiān)督管理?！?0號文明確提出，第三方支付機構(gòu)備付金存管業(yè)務(wù)上收至總行。 第三方支付機構(gòu)備付金存管業(yè)務(wù)是銀行根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定向第三方支付機構(gòu)提供的包括備付金賬戶管理、資金存管、清算等服務(wù)的產(chǎn)品。在2010年第三方支付公司初獲牌照之時，備付金存管業(yè)務(wù)就成為各家銀行爭搶的對象。 “這就要看銀行可以拿什么去談判，到后來就成為了第三方支付找各家分行做，導致銀行各家分行之間的價格越來越低，甚至有的用存款規(guī)模來換，而不收取費用?！蹦炒笮豌y行電子銀行部門人士對《第一財經(jīng)日報》表示，收至總行將有助于銀行統(tǒng)一管理。 在銀行與第三方支付機構(gòu)合作的過程中，風險的責任基本上是落在銀行端。例如客戶支付資金出現(xiàn)問題，銀行將承擔起大部分的賠付責任。這也使得銀行對合作更加謹慎。 10號文規(guī)定，銀行在與第三方支付機構(gòu)簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議時，應就非商業(yè)銀行直接進行客戶身份認證的批量扣款或電子支付，與第三方支付機構(gòu)就賠付責任達成一致。 “希望未來能對商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)的風險責任進一步明確和清晰地界定，使行業(yè)能在有序監(jiān)管中更好地發(fā)展。”匯付天下稱。 銀監(jiān)會與央行也要求銀行要對第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)納入全行業(yè)務(wù)運營風險監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，對其中的商戶和客戶在本行的賬戶資金活動情況進行實時監(jiān)控。這就涉及到客戶在第三方支付系統(tǒng)中的詳細交易活動是否會與銀行共享，此前該信息并不會完全向銀行透明。 值得注意的是，10號文還規(guī)定，商業(yè)銀行應保留完整的支付信息，在相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的期限內(nèi)妥善保管，并向客戶提供第三方支付機構(gòu)的簽約查詢和交易查詢功能。 對于“完整的支付信息”包括哪些內(nèi)容，10號文并未做出詳細規(guī)定。中金公司分析認為，客戶和交易信息是大數(shù)據(jù)環(huán)境下第三方支付公司的重要資產(chǎn)，如果未來被迫和銀行分享，將影響第三方支付公司這些數(shù)據(jù)的價值。 （10號文全文請參見一財網(wǎng)《銀監(jiān)10號文明確銀行和第三方支付合作18條規(guī)范》）
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