原標(biāo)題：無息消費(fèi)貸款里面有文章

□閆瑾

“個(gè)人消費(fèi)貸款,無抵押無擔(dān)保,最高可貸70萬元,無利息,只需交納相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)即可?！蹦炽y行客戶程林(化名)近來經(jīng)常接到銀行的推銷電話,試圖說服他辦理個(gè)人消費(fèi)貸款。不僅是程林,很多銀行客戶都反映,最近銀行推銷無抵押消費(fèi)貸款的電話忽然多了起來,同時(shí)都標(biāo)榜“無利息、低手續(xù)費(fèi)”,但仔細(xì)算來,所謂的“無息”只是營銷噱頭,“低手續(xù)費(fèi)”其實(shí)也并不低。

程林稱,這家可以給予他70萬元消費(fèi)貸款額度的銀行是北京地區(qū)一家中小型銀行,“工資卡和房貸都在這家銀行,推銷人員表示我的工資狀況以及房貸的還款記錄良好,所以可以貸給我70萬元,沒有利息費(fèi),但是每月有6‰的手續(xù)費(fèi),算下來一年7.2%,相對于商貸一年6%的利息還上浮了20%”。

其實(shí),程林不單接到這一家的推銷電話,因?yàn)樽约菏悄辰鹂ㄣy行信用卡的金卡持卡人,所以也接到了電話,表示可以獲得30萬元的無抵押消費(fèi)貸款,同樣無利息有手續(xù)費(fèi)。

一位不愿透露姓名的股份制銀行信貸部人士直言,銀行信貸產(chǎn)品實(shí)行的本來就是“利率加手續(xù)費(fèi)”策略,宣傳時(shí)說無利息只收取手續(xù)費(fèi)是一種營銷手段,辦理貸款業(yè)務(wù)客戶比較在意利息,所以如果說免息更能打動(dòng)客戶。

“對于普通消費(fèi)者,銀行應(yīng)該首先對手續(xù)費(fèi)提前告知,其次不得隨意使用無息等帶有誤導(dǎo)性的字眼,銀行將貸款利率與手續(xù)費(fèi)單列,主要是為了降低名義利率,同時(shí)提高中間業(yè)務(wù)收入?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。

據(jù)了解,個(gè)人無抵押貸款一般不需要借款人提供任何抵押物,只需借款人的身份證明、收入證明、住址證明等材料,銀行根據(jù)的是個(gè)人的信用情況來發(fā)放貸款。一般情況下貸款額度為借款人月收入水平的5倍左右。專業(yè)貸款機(jī)構(gòu)偉嘉安捷市場部分析師吳昊稱,銀行個(gè)人無抵押貸款大多都是利率上浮20%至30%不等,年利率范圍在7.86%至8.525%之間,期限在1至3年之間。

對于銀行加碼個(gè)人消費(fèi)貸款的原因,吳昊認(rèn)為,現(xiàn)在房貸利率低,銀行的收益也較低,越來越多的銀行在壓縮房貸的發(fā)放,另一方面現(xiàn)在抵押貸款審核特別嚴(yán)格,所以批貸時(shí)間很長,無抵押貸款收益高、放款時(shí)間也快,可能銀行更愿意發(fā)放。