導(dǎo)讀:俗話說(shuō)，20歲拼體力，30歲拼腦力，40歲拼財(cái)力。而做好理財(cái)最核心的一點(diǎn)，就是要有源源不斷的被動(dòng)性收入。不論是薪水還是獎(jiǎng)金，都是主動(dòng)收入，要上班才有；被動(dòng)收入則不用上班也會(huì)自動(dòng)流入荷包。因此，要想在后半生有錢(qián)有閑，就得在40歲前做對(duì)一些事。 40歲之

俗話說(shuō)，20歲拼體力，30歲拼腦力，40歲拼財(cái)力。而做好理財(cái)最核心的一點(diǎn)，就是要有源源不斷的被動(dòng)性收入。不論是薪水還是獎(jiǎng)金，都是主動(dòng)收入，要上班才有；被動(dòng)收入則不用上班也會(huì)自動(dòng)流入荷包。因此，要想在后半生有錢(qián)有閑，就得在40歲前做對(duì)一些事。

40歲之前，依序要做的5件事是：1. 查自己的賬，計(jì)算財(cái)產(chǎn)凈值與退休金；2. 存財(cái)商、存資本，兩件事要同時(shí)進(jìn)行；3. 買(mǎi)自住房，這是最重要的核心資產(chǎn)；4. 買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，越晚買(mǎi)越貴；5. 存現(xiàn)金流資產(chǎn)，股息與租金優(yōu)先存。5件事要循序漸進(jìn)。資產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金流就是“被動(dòng)收入”，當(dāng)被動(dòng)收入源源不絕時(shí)，你可以選擇繼續(xù)上班，也可以開(kāi)始悠游人生。

對(duì)職場(chǎng)人士來(lái)說(shuō)，退休后至少已經(jīng)擁有一種現(xiàn)金流——社保，若未來(lái)能夠逐步將結(jié)余轉(zhuǎn)去投資能產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，比如房產(chǎn)租金、存款利息等，再加上既有累積的退休金，就能打造自己的“5金人生”，下半生就會(huì)很安穩(wěn)。

第一件事：盤(pán)點(diǎn)兩本賬

每個(gè)上班族都有兩本賬，一本是收支賬，一本是資產(chǎn)負(fù)債賬。你理，或者不理，它都跟著你，所以要盡早善用它們。

查收支賬，其實(shí)說(shuō)白了就是“節(jié)儉”，別嫌老套，股神巴菲特從不浪費(fèi)任何1塊錢(qián)，因?yàn)樗?，如果把金錢(qián)變成資本，資本自己就會(huì)幫主人工作，今天手中的1塊錢(qián)會(huì)是未來(lái)的10塊錢(qián)。在把錢(qián)花掉之前，我們可以算算，自己的薪水到底是用多少生命能量換來(lái)的？

生命能量=（月薪-上班衍生所有花費(fèi)）/（每月上班工時(shí)+為上班花去的時(shí)間）。

假設(shè)扣掉社保、醫(yī)保和個(gè)人所得稅，以及通勤費(fèi)、餐飲費(fèi)、置裝費(fèi)、娛樂(lè)費(fèi)后，實(shí)拿9000元，若每月上班200小時(shí)+為上班花去的時(shí)間100小時(shí)=300小時(shí)，則每小時(shí)的生命能量是9000元/300小時(shí)=30元/小時(shí)。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100個(gè)小時(shí)的生命能量去換取。

查資產(chǎn)負(fù)債賬。當(dāng)你從第一本賬中擠出結(jié)余，接下來(lái)還要將結(jié)余轉(zhuǎn)入第二本賬中，儲(chǔ)存有價(jià)值的資產(chǎn)。何謂資產(chǎn)？能自動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金，流向你口袋的，才叫做資產(chǎn)。

查退休金賬則是為了看看自己退休時(shí)能領(lǐng)多少錢(qián)，提早彌補(bǔ)不足的金額，要是想退休后光靠社保，那只能頓頓喝稀粥。

想致富，簡(jiǎn)單講就是用每月收支賬的結(jié)余，去買(mǎi)可以增值或穩(wěn)定產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)，再用資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流加上新的結(jié)余去買(mǎi)更多可以生錢(qián)的資產(chǎn)。資產(chǎn)累積越多，現(xiàn)金流就越多，被動(dòng)收入就能不斷地水漲船高。

第二件事：存資本和存財(cái)商

想存錢(qián)，一定不能先大手大腳地花錢(qián)，余下的才拿去儲(chǔ)蓄，而是要先有儲(chǔ)蓄定額，余下的才拿去支出。理財(cái)專(zhuān)家告訴我們，要想不花錢(qián)，最有效的控制方法就是：沒(méi)錢(qián)花！

所謂財(cái)商，就是理財(cái)智商，千萬(wàn)記得，先理好自己的口袋與腦袋，再去投資理財(cái)。長(zhǎng)期的耐心等待，是投資和致富的先決條件，尤其通過(guò)理財(cái)而致富，所需的耐心不是短暫的幾個(gè)月或幾年，而是需要二三十年。

很多人投資常犯的錯(cuò)誤是半途而廢，遇到微利時(shí)期就灰心，然后干脆賣(mài)掉股票、房產(chǎn)，徹底離開(kāi)了股市、房市。殊不知，缺乏耐心與毅力，無(wú)論做什么事情都是難有成就的。

第三件事：買(mǎi)自住房并盡快還完房貸

幫房東養(yǎng)房不如幫自己存房，房產(chǎn)的價(jià)值波動(dòng)相對(duì)較低，還能以房養(yǎng)老。提前還完房貸，省息并非最大的動(dòng)力，許多人相信隨著通貨膨脹，貸款年限越長(zhǎng)越劃算。殊不知背債是理財(cái)?shù)拇髷?，自住房是消費(fèi)性資產(chǎn)，越早結(jié)束，越能幫助你盡早將結(jié)余投入到積累資本上。

第四件事：趁年輕逐步買(mǎi)夠醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)最好占年收入一成以內(nèi)，保費(fèi)支出以不超過(guò)總收入10%為宜，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)并不需要一次性配置完畢，以后隨年齡增加、收入增加和家庭情況變化，再逐步補(bǔ)充完善。但是隨著年齡增大，身體情況可能會(huì)改變，面臨的核保風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加，保費(fèi)也越來(lái)越貴，因此應(yīng)當(dāng)在年輕時(shí)就考慮給自己配置一份基礎(chǔ)的意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)順序?yàn)椋阂馔忉t(yī)療險(xiǎn)＞重大疾病險(xiǎn)＞住院費(fèi)用及補(bǔ)貼＞壽險(xiǎn)。

優(yōu)先配置一份意外險(xiǎn)，是為了防范日常生活和工作中的各種意外情況。意外險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)便宜，可以保障意外造成的損失，以及意外發(fā)生時(shí)需要到醫(yī)院門(mén)診或住院治療的醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)和補(bǔ)貼。平均每年花500元以內(nèi)的費(fèi)用投保意外險(xiǎn)就夠了，可以有20萬(wàn)～30萬(wàn)元的身故或殘疾保額。

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)一般為20年繳費(fèi)，平均每年保費(fèi)大約為3000元，一旦遭遇重大疾病時(shí)可一次性得到一筆不小的治療費(fèi)。同時(shí)，這類(lèi)保險(xiǎn)還具有“有病治病，沒(méi)病養(yǎng)老”的意義，老年時(shí)如果仍然平安健康，這筆錢(qián)可以得到增值并用于養(yǎng)老。但這類(lèi)保險(xiǎn)均屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，不具有返還功能。

壽險(xiǎn)則是以防萬(wàn)一，如果真發(fā)生不幸，家人可一次性得到一筆生活備用金。為了避免意外重病給家里帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)壓力，每個(gè)人在年輕時(shí)就都要做這個(gè)準(zhǔn)備。

第五件事：儲(chǔ)存現(xiàn)金流資產(chǎn)

優(yōu)質(zhì)的高股息股票與房租收入，長(zhǎng)期穩(wěn)賺不賠，可以優(yōu)先考慮，當(dāng)然優(yōu)質(zhì)的高股息股票也要盡量在低價(jià)位時(shí)買(mǎi)入，才能長(zhǎng)期安穩(wěn)地期待現(xiàn)金流流入口袋。至于租金，必須扣掉房貸、稅金后還有結(jié)余，也就是有正現(xiàn)金流的才是好房。

（摘自《商界·時(shí)尚》）