社區(qū)銀行從概念的衍生，到國內(nèi)眾多商業(yè)銀行的集體實踐，雖然類型多樣，發(fā)展也沒有定位的標(biāo)準(zhǔn)，很大程度上具有了互聯(lián)網(wǎng)金融的某些“草莽”特色，但在各大銀行特別是股份制銀行看來，仍舊把社區(qū)銀行當(dāng)做未來銀行業(yè)業(yè)務(wù)和客戶轉(zhuǎn)型的新方向。銀行的愿望是美好的：抓住線下的客戶入口，用多樣化的服務(wù)穩(wěn)定自身的客戶群，與互聯(lián)網(wǎng)金融爭奪前景廣闊的中小客戶。

　　然而，單從行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險控制而言，近日銀監(jiān)會下發(fā)的關(guān)于社區(qū)銀行、小微支行的監(jiān)管辦法，卻給如火如荼的社區(qū)銀行布點降了降溫。只不過在具體做法上，銀監(jiān)會有些“大權(quán)在握不肯輕易交給市場”的嫌疑，這一點是需要改進(jìn)的。

　　社區(qū)銀行不盡然是美夢

　　在國內(nèi)中國民營資本爭先報備申請民營銀行牌照的背景下，傳統(tǒng)銀行們開始對社區(qū)銀行熱衷了起來。銀行的思維邏輯再也不應(yīng)該是高高在上的老爺，而是俯身貼近終端和社區(qū)的金融服務(wù)提供者和管家，社區(qū)銀行本身就是銀行服務(wù)下沉的表現(xiàn)。

　　對于銀行來說，服務(wù)下沉是有好處的，最簡單是就是能增加和客戶的直接聯(lián)系，把銀行服務(wù)融入社區(qū)，融入市民生活，從而培養(yǎng)客戶的忠誠度，延伸銀行服務(wù)環(huán)節(jié)和鏈條。此外，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，線下的社區(qū)銀行是一個圈住用戶，保持流量，沉淀資金的良好方式。

　　但是，一個必須要申明的是，社區(qū)銀行在中國還沒有成熟的商業(yè)模式，國內(nèi)幾大股份制銀行的社區(qū)銀行模式，大多是一些類似于一般網(wǎng)點的“微型化”配置，只是在社區(qū)銀行的外在形態(tài)上做到了社區(qū)化，但在金融服務(wù)的內(nèi)容和內(nèi)部的流程管理上并沒有運(yùn)用社區(qū)銀行的新思路和方法。民生、興業(yè)、平安雖然都已經(jīng)開始了一定規(guī)模化的嘗試，但從效果看，并沒有體現(xiàn)出和傳統(tǒng)網(wǎng)點差異化的服務(wù)內(nèi)容，因此社區(qū)居民也并不是很買賬。

　　社區(qū)銀行發(fā)展面臨的幾個障礙

　　第一、社區(qū)銀行盡管是銀行的社區(qū)化服務(wù)延伸，但在監(jiān)管上，仍然主要適用于銀行的監(jiān)管、考核辦法，畢竟是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。而且社區(qū)銀行在很大程度上是很難在分支行網(wǎng)點的績效考核和社區(qū)銀行的本質(zhì)之間做到一個很好的平衡的。銀行網(wǎng)點要在運(yùn)營商覆蓋成本，完成上面下發(fā)的指標(biāo)，必須要完成一定量的存款指標(biāo)和一定量的貸款指標(biāo)，而社區(qū)銀行在這一方面并不具有優(yōu)勢：社區(qū)主要定位為中小客戶，儲蓄零散，信貸單個額度不大，如果僅僅靠零售客戶的儲蓄和信貸，是很難完成網(wǎng)點覆蓋成本的任務(wù)的。此外，在實際操作中，即便是社區(qū)銀行，由于考核體制的不同，最后很有可能變成和銀行網(wǎng)點相似的機(jī)構(gòu)，不能達(dá)到服務(wù)社區(qū)的目的。因此，除非在社區(qū)銀行的績效考核和資源分配上做特殊化、差異化的定位，僅僅靠開幾個實體的社區(qū)銀行是不能解決問題的。

　　第二、網(wǎng)點布局問題。社區(qū)銀行不是可以濫用的資源，它有自己明確的市場定位，而不是銀行間圈占市場的工具。商業(yè)區(qū)、大學(xué)城、社區(qū)、交通中心都可以是社區(qū)銀行的布局之地，但單個社區(qū)化區(qū)域可以容納的金融服務(wù)是有限的，不能承受一哄而上的過度金融服務(wù)現(xiàn)象。這次在銀監(jiān)會的監(jiān)管辦法中也提到了社區(qū)銀行布局的區(qū)域排他性，以防止金融服務(wù)的過度供給，一方面難以真正融入社區(qū)，另一方面服務(wù)和一般網(wǎng)點并沒有差異化，提高銀行的實際運(yùn)營成本。在銀行業(yè)還沒有真正放開競爭，利率市場化還沒有真正到來之前，銀行的服務(wù)更多還是同質(zhì)化的，復(fù)制化的，網(wǎng)點布局也不應(yīng)盲目鋪開數(shù)量。

　　第三、社區(qū)銀行能否盈利？從目前的發(fā)展情況看，社區(qū)銀行不應(yīng)該是銀行利潤的主要承擔(dān)者，至少在現(xiàn)階段不是，因為中小客戶在利潤和效益的回報上需要一個相對長期的過程，以積少成多，積小流已成江海，在前期階段盈虧平衡是一個相對的偽命題。如果要用銀行網(wǎng)點的盈利模式來解決社區(qū)銀行的長期發(fā)展，那將是背道而馳，本末倒置。因為，從長遠(yuǎn)趨勢來說，社區(qū)銀行至少在短期內(nèi)不是為了解決銀行的盈利問題，而是客戶群體和服務(wù)鏈條的問題，真正的收益只有在客戶群和產(chǎn)品系列穩(wěn)定之后才會浮現(xiàn)。所以，在跑馬圈地的階段，社區(qū)銀行是需要一筆較大的固定成本支出的，包括選址建設(shè)、包裝、人員招聘、營銷成本以及社區(qū)化服務(wù)，這些成本和一般的網(wǎng)點建設(shè)相比不會少多少。

　　社區(qū)銀行的關(guān)鍵脈絡(luò)

　　在社區(qū)銀行服務(wù)模式還不成熟的情況下，如果繼續(xù)這種只管趕超，不管軟實力建設(shè)的發(fā)展態(tài)勢，業(yè)務(wù)幾年之后社區(qū)銀行數(shù)量會成千上萬，但是，肯定會有成批量的社區(qū)銀行因為做不到差異化服務(wù)，彌補(bǔ)不了盈虧平衡，或者因為服務(wù)供過于求而關(guān)閉。從這個意義上說，銀監(jiān)會此次下發(fā)的監(jiān)管新規(guī)有一定的積極意義，至少可以讓開紅了眼的各大銀行冷靜下來，好好想想具體的產(chǎn)品服務(wù)和流程建設(shè)，而不是盲目的開社區(qū)銀行網(wǎng)點。

　　那么，社區(qū)銀行有這么多需要解決的問題，是否沒有市場前景呢？非也，恰好相反，社區(qū)銀行在中國的市場非常廣闊，不僅是渠道上，更是內(nèi)容和服務(wù)上的。傳統(tǒng)銀行提供社區(qū)銀行服務(wù)需要把握幾個關(guān)鍵的脈絡(luò)點：

　　首先，對特定社區(qū)做詳細(xì)的市場分析，可以利用附近輻射區(qū)域的網(wǎng)點，挖取資料和數(shù)據(jù)，做好定位，用商業(yè)化和市場化的思路來選擇最適宜的社區(qū)服務(wù)場所。再輔之以銀行定制化的產(chǎn)品，讓顧客享受在社區(qū)金融生態(tài)中提高金融服務(wù)質(zhì)量。

　　其次，摒棄傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)點運(yùn)營思路，用社區(qū)化的運(yùn)營和融入民生的服務(wù)生態(tài)來吸引客戶，不論是服務(wù)時間，服務(wù)節(jié)點還是服務(wù)內(nèi)容，都需要作出調(diào)整。在特定社區(qū)里面，原住民才是服務(wù)的上游，才是社區(qū)銀行的上帝，社區(qū)銀行需要用需求溯源的方式來指定自身的產(chǎn)品和服務(wù)策略。

　　最后，社區(qū)銀行服務(wù)要特定化，差異化，不要追求數(shù)量，要追求服務(wù)的質(zhì)量。一個覆蓋面廣，融入社區(qū)的產(chǎn)品足以承擔(dān)起社區(qū)銀行的使命，只要能真正滿足特定社區(qū)的需求，一個產(chǎn)品，一個服務(wù)足矣。既然是社區(qū)銀行，服務(wù)就應(yīng)該有重點，承擔(dān)起和網(wǎng)點相區(qū)格的服務(wù)體系。