銀行電商，要來就來得更猛烈些吧 (2013-09-07 08:50:37)

本周最抓眼球的新聞莫過于微軟并購諾基亞，以及魅族MX3與小米3紛紛亮相。電子商務(wù)發(fā)展有三個(gè)清晰的維度，即通過互聯(lián)網(wǎng)改變供應(yīng)鏈、信用鏈和交易鏈。移動互聯(lián)網(wǎng)顯然改變的是交易鏈，用戶在碎片化時(shí)間也通過智能手機(jī)或平板電腦進(jìn)行頻繁的交易。圍繞移動電子商務(wù)正在形成一個(gè)新的生態(tài)系統(tǒng)，其中包括新的分銷渠道、內(nèi)容、開發(fā)者以及新的軟件產(chǎn)品。會有很多電商哭著喊著要做“移動亞馬遜”的。但我認(rèn)為，必需先把供應(yīng)鏈和信用鏈的問題真正解決好，拇指下單才變得有意義。否則下單很快捷，用戶界面很簡單，但是商品和配送卻令人發(fā)指，這算什么移動電商呢？

銀行電商的異軍突起在某種程度上，讓人看到了解決電子商務(wù)信用鏈的曙光。首先，銀行有關(guān)于制造業(yè)企業(yè)的“大數(shù)據(jù)”，不僅僅企業(yè)的信用記錄掌握在銀行手中，各種資產(chǎn)抵押也在銀行手中。有句話說的好，“鳥在籠中，關(guān)羽不能張飛；人在世上，八戒還需悟空。”銀行等于把很多中小企業(yè)牢牢攥在手上，有過做實(shí)體企業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人就知道，和銀行打交道真所謂“關(guān)羽不能張飛”。但銀行把企業(yè)關(guān)的太死，最終也就等于制造不良資產(chǎn)。如果以企業(yè)信用記錄為基礎(chǔ)，搭建一個(gè)電商平臺，讓有信用的企業(yè)在平臺上進(jìn)行交易，豈不是“八戒還需悟空”呢？

銀行手中還有一張王牌，就是信用卡。以我的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來說，一般刷卡后我都會很快還款，但我刷卡越來越少，因?yàn)檫€款對于我來說是一種負(fù)擔(dān)。盡管建行的一個(gè)支行離家很近，而且也不需要太長的排隊(duì)，我依然覺得用信用卡不是一種很好的用戶體驗(yàn)。而銀行通過電子商務(wù)平臺鼓勵用戶使用信用卡，當(dāng)用戶積累了信用后，再進(jìn)行小額房貸或購房的低息貸款，整個(gè)信用鏈都慢慢激活了。

由于民生銀行的電商平臺定位在小額貸款和奢侈品電商，對于民生銀行電商就沒有什么可說的了。工行“支付+融資”的綜合電子商務(wù)平臺預(yù)計(jì)將于10月19日正式上線，并且定位就是上面我提到的針對線上B2C的消費(fèi)信貸+個(gè)人小額信貸，后者將依據(jù)客戶網(wǎng)上購物和信用卡消費(fèi)記錄，提供貸款進(jìn)行消費(fèi)或投資理財(cái)產(chǎn)品。大約是5個(gè)月前，我曾經(jīng)跟北京一個(gè)電商接觸，而他吸引我的地方恰恰是在和北京一些銀行建立了合作聯(lián)系，在探索如果發(fā)展銀行系電商。當(dāng)時(shí)我的看法是，銀行信用是最高等級的信用，普通的產(chǎn)品是難以到銀行電商平臺上銷售的。因?yàn)殂y行的牌子太值錢。現(xiàn)在看來，至少工商銀行已經(jīng)想清楚從信用鏈開始突破，進(jìn)入到電商領(lǐng)域。這也構(gòu)成了一個(gè)新的閉環(huán)。

電子商務(wù)發(fā)展到現(xiàn)在，無論亞馬遜還是阿里，都是以豐富的產(chǎn)品+大數(shù)據(jù)驅(qū)動電商發(fā)展的，亞馬遜還多了物流體系。而銀行系電商顯然不能再靠豐富的品類制勝，而以更高標(biāo)準(zhǔn)的品牌產(chǎn)品作為驅(qū)動力。這里產(chǎn)生的矛盾是，真正的大品牌企業(yè)根本不需要銀行貸款，所謂的銀行脫媒化意味著大型企業(yè)到股市或債市去融資，和銀行的聯(lián)系不再緊密，甚至銀行反過來求著大企業(yè)存款與貸款。而中小企業(yè)普遍缺乏核心競爭力。從信用鏈切入到電子商務(wù)，如果沒有一個(gè)相當(dāng)大規(guī)模的有吸引力的產(chǎn)品群，銀行的信用鏈依然發(fā)揮不出最大作用，而更多的是起到刺激屌絲刷卡的作用，搞不好又帶來新的赤字。

另外一個(gè)大的背景是，利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融象雙刃一樣寒光閃閃，銀行企業(yè)已經(jīng)不寒而栗。過去的壟斷性經(jīng)營將成為泡影，銀行間價(jià)格戰(zhàn)勢必風(fēng)起云涌，而積累的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢徹底被互聯(lián)網(wǎng)金融解構(gòu)。從銀行的電商交易平臺看，一開始肯定不會太成熟。那銀行電商如何快速發(fā)展呢？

顯然，銀行電商第一步就是和順豐這類的企業(yè)形成戰(zhàn)略合作，隨著銀行電商的物流上一個(gè)臺階，電商不入駐都不行。其次，銀行財(cái)大氣粗，在流量政策上肯定會更有吸引力，而一個(gè)以高信用為支撐的交易環(huán)境，會對某些產(chǎn)品有較大吸引力。舉一個(gè)例子，銀行電商平臺才可以真正去銷售汽車，想信用卡透支，買了車就跑，銀行會有各種評估手段和法律追索能力。反過來說，低信用、低價(jià)值產(chǎn)品也沒有必要非在銀行電商平臺上銷售。該淘寶就淘寶去，銀行電商平臺反而更加接近“特賣品”銷售，手機(jī)等新產(chǎn)品選擇銀行電商平臺首發(fā)，應(yīng)該是一個(gè)不錯的主意。

文|萬巖