不管民生銀行到何時(shí)才愿意清楚并正確地解釋，它與目前籌建中的民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司（下稱“民生電商”）究竟存在著何種聯(lián)系，至少在目前，在阿里巴巴咄咄逼人的“互聯(lián)網(wǎng)金融攻勢(shì)”之下，民生電商的橫空出世可算是吹響了銀行業(yè)重新謀奪“互聯(lián)網(wǎng)金融”主導(dǎo)權(quán)的反攻號(hào)角。
8月13日，在出席互聯(lián)網(wǎng)金融中國(guó)峰會(huì)時(shí)，原銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部副主任尹龍對(duì)外界證實(shí)了自己調(diào)任民生銀行并且正在參與籌建民生電商的消息。他還對(duì)媒體表示，民生電商將主要發(fā)展小微金融、產(chǎn)業(yè)鏈撮合的業(yè)務(wù)，“它的利潤(rùn)點(diǎn)（和普通電商）不太一樣”。但與此同時(shí)，尹龍也一再?gòu)?qiáng)調(diào)，民生電商與民生銀行以及民生銀行旗下的民生加銀基金并無(wú)股權(quán)關(guān)系，“沒(méi)有民生銀行的一分錢(qián)投資，也沒(méi)有其子公司、分公司、關(guān)聯(lián)公司的一分錢(qián)”。
尹龍對(duì)民生電商業(yè)務(wù)方向的表態(tài)，正與今年一月民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)在接受記者專訪時(shí)，針對(duì)未來(lái)銀行從事電商業(yè)務(wù)的構(gòu)想基本類同。而在此前兩年間，民生銀行亦曾與部分電商企業(yè)有過(guò)接觸，試圖以收購(gòu)的方式切入相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但民生電商的成立，也在事實(shí)上宣告了上述接觸的“無(wú)疾而終”。
不過(guò)，據(jù)曾與民生電商有過(guò)接觸的電商業(yè)內(nèi)人士透露，盡管民生電商劍指小微金融、產(chǎn)業(yè)鏈撮合，但在初始階段，“與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的物流業(yè)務(wù)”卻極有可能是民生電商的主要著力點(diǎn)。這與馬云前不久所創(chuàng)辦的菜鳥(niǎo)物流“筑巢”于前海，可謂不謀而合。
“畢竟是電商企業(yè)，選址在深圳前海，大家看重的都是前海對(duì)現(xiàn)代物流業(yè)的優(yōu)惠支持政策。尤其是在土地規(guī)劃和稅收方面，這對(duì)電商企業(yè)都是最現(xiàn)實(shí)的政策紅利?！币晃浑娚虡I(yè)者表示，“對(duì)民生電商而言，一是跨界而來(lái)，最穩(wěn)妥的就是從手頭能做的做起，其次，它要做的小微金融或者供應(yīng)鏈金融電商服務(wù)，物流都算是必要的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?！?/font>
另一方面，盡管有消息稱，包括劉永好、盧志強(qiáng)、史玉柱在內(nèi)的七位民生銀行股東將共同出資30億元，作為民生電商的注冊(cè)資本金，但對(duì)資本運(yùn)作等金融手段具有“特殊天賦”的民生電商，同樣將獨(dú)立上市作為中期發(fā)展目標(biāo)。
一位接近民生電商的業(yè)內(nèi)人士指，民生電商的股東及籌備團(tuán)隊(duì)“非常清楚電商行業(yè)對(duì)流動(dòng)資金的高要求，以及在成立初期的‘燒錢(qián)屬性’。因此，民生電商也較早將上市融資作為持續(xù)穩(wěn)定融資的解決方案”。此外，由于民生電商注冊(cè)地是深圳前海，因此除去現(xiàn)有股東出資以及新的投資人加入以外，民生電商亦有考慮運(yùn)用前海多樣化的金融工具，進(jìn)一步增強(qiáng)公司的融資能力。
“做電商，尤其是要從物流做起的話，對(duì)于資金絕對(duì)是多多益善，在這方面作為與銀行關(guān)聯(lián)頗深的電商企業(yè)，民生電商應(yīng)該對(duì)此有深刻認(rèn)知。”一位在國(guó)有大行從事電商業(yè)務(wù)的人士表示。
較之以建設(shè)銀行“善融商務(wù)”為代表的首輪銀行電商業(yè)務(wù)熱潮，民生電商的成立不僅是為銀行涉足電商業(yè)務(wù)，開(kāi)創(chuàng)了新的“體外培養(yǎng)”模式，亦在一定上代表著對(duì)原有銀行電商實(shí)踐進(jìn)行反思和總結(jié)后的第二波銀行電商業(yè)務(wù)試水潮。就目前多家銀行的最新舉措而言，本輪銀行電商業(yè)務(wù)試水潮的最大特點(diǎn)，即是銀行摒棄了依靠資金優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)電商平臺(tái)“一爭(zhēng)雄長(zhǎng)”的“趕超戰(zhàn)略”，而是重點(diǎn)深耕電商產(chǎn)業(yè)鏈中金融屬性較強(qiáng)的環(huán)節(jié)，以求“揚(yáng)長(zhǎng)避?短”。
“第一波銀行電商業(yè)務(wù)實(shí)踐中，數(shù)銀在線那種模式算是失敗了，最近興業(yè)銀行信 用卡網(wǎng)上商城也停掉了。前者是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)電子化的失敗，后者則是銀行復(fù)制綜合電商平臺(tái)的失敗。所以銀行現(xiàn)在還要做電商，就必須去做自己擅長(zhǎng)的事情?！币晃还煞葜粕虡I(yè)銀行電商業(yè)務(wù)人士分析稱。
他亦認(rèn)為，民生電商一則是以“體外培養(yǎng)”的模式，強(qiáng)制為銀行電商業(yè)務(wù)注入互聯(lián)網(wǎng)基因，使其適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)生態(tài)，其二則是更多聚焦于電商的信息交換及撮合環(huán)節(jié)，“這個(gè)環(huán)節(jié)恰好能夠與貿(mào)易金融及小微金融的主要衍生資源緊密對(duì)接，這正是銀行的優(yōu)勢(shì)所在?！?/font>
“支付是核心”
相較于民生電商的基于銀行“體外培養(yǎng)”而著力于交易撮合環(huán)節(jié)的做法，工行、興業(yè)等銀行目前新一輪的電商實(shí)踐，則干脆將發(fā)力點(diǎn)落于電商鏈條中的“支付環(huán)節(jié)”，試圖以這個(gè)銀行具有天然準(zhǔn)入及技術(shù)優(yōu)勢(shì)的環(huán)節(jié)，建立具有獨(dú)特盈利空間的銀行電商平臺(tái)。
過(guò)去幾年間，興業(yè)銀行的電子商務(wù)實(shí)踐實(shí)際上是由兩個(gè)不同的平臺(tái)組成，其一是由信用 卡中心主導(dǎo)的信 用卡網(wǎng)上商城，其二則是由同業(yè)業(yè)務(wù)部主導(dǎo)的銀銀平臺(tái)理財(cái)門(mén)戶。前者的定位是一個(gè)更類似于天貓商城或京東的綜合性網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)，而后者則定位為專業(yè)化而開(kāi)放的理財(cái)產(chǎn)品第三方銷(xiāo)售平臺(tái)。
在信用 卡網(wǎng)上商城因?yàn)橛脩艋钴S度低迷而面臨關(guān)停的情況下，銀銀平臺(tái)理財(cái)門(mén)戶卻開(kāi)始將發(fā)展重心轉(zhuǎn)向支付體驗(yàn)的升級(jí)?！皬睦碡?cái)產(chǎn)品的供給上，銀銀平臺(tái)的成員銀行都能放到理財(cái)門(mén)戶上賣(mài)，興業(yè)的這個(gè)設(shè)計(jì)，在產(chǎn)品來(lái)源上具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。但要做成一個(gè)成功的銷(xiāo)售平臺(tái)，關(guān)鍵還要在支付體驗(yàn)上做好?！鼻笆龉煞葜粕虡I(yè)銀行電商業(yè)務(wù)人士指，“比如一個(gè)好的理財(cái)產(chǎn)品，你到柜臺(tái)可能排兩三個(gè)號(hào)就賣(mài)完了，網(wǎng)上你可以‘秒殺’。但要是支付系統(tǒng)不給力，你一樣買(mǎi)不到，電商的優(yōu)勢(shì)就沒(méi)法體現(xiàn)?了?！?/font>
而在支付領(lǐng)域取得突破的情況下，除去投資理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售這一特色領(lǐng)域，銀行同樣可以將相關(guān)平臺(tái)對(duì)接至其他網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物及消費(fèi)信貸平臺(tái)，從而在一定意義上“復(fù)制”當(dāng)下第三方支付企業(yè)的快速發(fā)展路徑。
一位股份制商業(yè)銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人就提出，從一開(kāi)始的第三方支付公司拿到基金銷(xiāo)售牌照后，通過(guò)關(guān)聯(lián)多張銀行卡，幫助客戶利用閑置資金投資貨幣基金，到公募基金公司自己開(kāi)發(fā)出“現(xiàn)金寶”、“余額寶”之類的產(chǎn)品，還是通過(guò)關(guān)聯(lián)多張銀行卡進(jìn)行貨幣基金購(gòu)買(mǎi)，這本身就是一個(gè)“替代過(guò)程”?！般y行自己也有資金歸集服務(wù)，還有手機(jī)銀行服務(wù)，一旦支付環(huán)節(jié)做好了，那么利用資金歸集還可以直接幫助客戶購(gòu)買(mǎi)保本理財(cái)產(chǎn)品，那么在安全性、費(fèi)率及到收益率上都有更大的優(yōu)勢(shì)?！?/font>
無(wú)獨(dú)有偶，在工行2013年年中工作會(huì)議上，工商銀行董事長(zhǎng)姜建清也提出，工行將加快構(gòu)建網(wǎng)上購(gòu)物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體，“支付+融資”的綜合電子商務(wù)平臺(tái)。
電商融資分化
從建行的“善融商務(wù)”電商平臺(tái)開(kāi)始，網(wǎng)絡(luò)融資就被視為銀行電商業(yè)務(wù)相對(duì)綜合電商，最難以被復(fù)制的“禁臠”。然而，伴隨著阿里金融在小貸及信用支付等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)融資這一銀行電商的“自留地”同樣闖進(jìn)了“野蠻人”。對(duì)此，在新一輪的電商業(yè)務(wù)實(shí)踐中，各家銀行也分化出了兩條截然不同的應(yīng)對(duì)之道。
“阿里做小貸和信用支付的基礎(chǔ)，是其掌握的網(wǎng)店和網(wǎng)購(gòu)交易數(shù)據(jù)。對(duì)大中型銀行而言，他們現(xiàn)有的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，包括資金流水和征信記錄，同樣也能達(dá)到這個(gè)效果?！鼻笆鰢?guó)有大行業(yè)務(wù)人員表示，“所以大中型銀行在未來(lái)的網(wǎng)絡(luò)融資方面，會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)對(duì)自身大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，尤其是強(qiáng)化數(shù)據(jù)挖掘的專業(yè)能力，和阿里金融進(jìn)行數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)處理能力上的競(jìng)爭(zhēng)?！?/font>
同樣是在工行2013年年中工作會(huì)議上，姜建清就表示，將加強(qiáng)客戶信息真實(shí)性治理，加快數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和信 息庫(kù)建設(shè)，組建“數(shù)據(jù)分析師+專業(yè)分析師”的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，以此應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)。而這一團(tuán)隊(duì)，顯然也將對(duì)工行構(gòu)想中的綜合電子商務(wù)平臺(tái)融資類業(yè)務(wù)，提供直接支持。
在善融商務(wù)過(guò)去幾年的實(shí)踐中，已與阿里巴巴有過(guò)合作經(jīng)驗(yàn)的建行同樣從數(shù)據(jù)挖掘中獲益匪淺。但在未來(lái)，銀行電商業(yè)務(wù)平臺(tái)能否在有效控制數(shù)據(jù)挖掘成本的前提下，進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)挖掘質(zhì)量，則將是大中型銀行與阿里之類電商系金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域爭(zhēng)奪主導(dǎo)權(quán)的關(guān)鍵。至少在人才儲(chǔ)備方面，阿里金融仍舊領(lǐng)先于多數(shù)大中型銀行。
相比之下，在客戶數(shù)據(jù)方面處于劣勢(shì)的部分農(nóng)商行及城商行，則是轉(zhuǎn)而利用自身的資金優(yōu)勢(shì)，直接聯(lián)手強(qiáng)大的綜合電商平臺(tái)，以銀行出資金而電商平臺(tái)出客戶的模式，試圖以網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)部分彌補(bǔ)傳統(tǒng)貸款客戶不足的缺憾。
在這一領(lǐng)域最新的實(shí)例，正是阿里信用支付與上海農(nóng)村商業(yè)銀行的合作?！斑@個(gè)合作的細(xì)節(jié)還有待推敲。但像上海農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行、重慶農(nóng)商行之類的大型農(nóng)商行，確實(shí)面臨著貸款業(yè)務(wù)乏力的困境，而在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的背景下，開(kāi)發(fā)新客戶的門(mén)檻也在增高。與電商合作反倒是一條捷徑。”前述股份制商業(yè)銀行電子銀行部高官表示。
只是，在與強(qiáng)勢(shì)電商合作的過(guò)程中，這些農(nóng)商行能否避免競(jìng)相殺價(jià)的惡性競(jìng)爭(zhēng)格局，卻是一個(gè)需要認(rèn)真思考的問(wèn)題。一位電商業(yè)者就提醒，“阿里已經(jīng)成為一個(gè)香餑餑，很多與阿里的合作都屬于賠本賺吆喝”，銀行們同樣要小心。
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