那么這個(gè)余額寶，究竟有多牛逼足矣顛覆銀行呢？

    首先我們來看看什么叫余額寶？以下是百度百科給出的定義：余額寶由國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。通過余額寶，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高的收益，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。

    看完這個(gè)解釋，你還覺得神奇嗎？支付寶僅僅是開了一個(gè)口子，能夠講你支付寶里的錢用來買基金了而已，順帶呢，唯一不同的就是，這個(gè)余額寶里的錢，也就是基金你隨時(shí)可以用來進(jìn)行相關(guān)支付而已。僅此而已。

    1、那么馬云公關(guān)軟文是如何宣傳的呢？“用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。根據(jù)其官方介紹，2012年，10萬元活期儲(chǔ)蓄利息350元，如通過余額寶收益能超過4000元。阿里巴巴與銀行搶生意的“余額寶”正式走起。”

    你知道這里的比較有多么無恥和無厘頭嗎？同學(xué)們，這就是拿銀行理財(cái)和銀行活期存款比一個(gè)道理，毫無意義！一個(gè)是毫無風(fēng)險(xiǎn)的固定收益，而且是隨時(shí)可以支取，兌付，或者取現(xiàn)消費(fèi)，一個(gè)是貨幣基金，有微弱的風(fēng)險(xiǎn)。收益與風(fēng)險(xiǎn)本來就是一一對(duì)應(yīng)的，你拿有風(fēng)險(xiǎn)的來跟無風(fēng)險(xiǎn)的，而且還是活期不是定期比，你們覺得有意思嗎？有些同學(xué)狡辯了，貨幣型基金幾乎無風(fēng)險(xiǎn)！擦淚啊，不知道你被公關(guān)文洗腦多徹底啊。無風(fēng)險(xiǎn)和幾乎無風(fēng)險(xiǎn)怎么能是一樣的啊！又有同學(xué)狡辯了，那至少方便了?。糠矫婺忝?！你知道嗎，銀行的網(wǎng)站上，你登記后就能直接買賣各種基金??！我兩年前就在平安銀行上直接購買華夏系的幾款基金了，你想要啥基金就能買啥基金，股票型高風(fēng)險(xiǎn)高收益，貨幣型低風(fēng)險(xiǎn)低收益，還是銀行呢，贖回更方便，直接可以取現(xiàn)！任何一家你叫的上名字的銀行幾乎都能直接購買，也不用去銀行開什么戶，都是網(wǎng)上就能簽約啊，請(qǐng)問你們口中的方便如何就顛覆了銀行？

    還有，張口閉口什么隨時(shí)贖回。其實(shí)不是這個(gè)樣子的，貨幣基金按道理是交易時(shí)間內(nèi)T+0贖回，超過工作日15:00之后，是T+1。所有銀行網(wǎng)站上贖回都是這樣子的，為啥到了支付寶這里就變得神奇了。因?yàn)橹Ц秾氉隽艘粋€(gè)緩沖，就是就算你今天沒有贖回，你依然能用余額寶里對(duì)應(yīng)的基金的錢直接支付。其實(shí)呢就是支付寶先出錢幫你墊付，在和基金公司結(jié)算，實(shí)際上真正結(jié)算還是要等到交易時(shí)間的。不過就是支付寶在此之前弄了個(gè)資金池，提前墊付（因?yàn)檫@段時(shí)間非交易日，所以不產(chǎn)生任何收益和虧損，支付寶也不用擔(dān)心市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)份額的影響）。

    而且，我親自試過，如果你想把這筆錢贖回，同時(shí)取現(xiàn)的話，哈哈，不好意思，你轉(zhuǎn)賬的銀行卡，支付寶要收費(fèi)的，除非你愿意第二天到賬！那么請(qǐng)問，這赤裸裸的T+1馬云你作何解釋，如果你選擇當(dāng)天到賬，那么付手續(xù)費(fèi)吧，每筆最低2元，最高25元。擦，你真狠。你知道2元是什么概念嗎？你知道存500元到余額寶一天的收益大概是多少嗎？差不多5分。好吧，你會(huì)愿意在你的支付寶上放超過10000元錢嗎（一天收益大概1快多點(diǎn)，甚至超過了最低手續(xù)費(fèi)2元，所以你們自己判斷羅）？有這錢你干啥不行，你放支付寶去買余額寶？！要不你投我吧，年化8%我隨便給……（如果你連一年都賺不到8%，我真替你著急！成為我的朋友吧，8%的投資我閉著眼睛都做得到。有朋友問我如何做到，我強(qiáng)烈建議你特別關(guān)注我，我以后的狀態(tài)和日志里會(huì)多次提到如何做到。我希望大家做個(gè)聰明人，而不是直接問我如何做到，我和你不熟，我告訴你卻不一定能幫你揭示風(fēng)險(xiǎn)，我也不是慈善組織，我會(huì)假裝不經(jīng)意透露一下，然后如果真的出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，我希望你也別來找我。當(dāng)然如果你和我特別熟，我會(huì)好好和你探討收益和風(fēng)險(xiǎn)的，當(dāng)然我也能說“幾乎”無風(fēng)險(xiǎn)）

    2、余額寶購買基金，其實(shí)規(guī)模上受限制于天弘基金的規(guī)模，他有多大，那么支付寶的攤子就有多大。據(jù)說天弘這款基金是2個(gè)億的盤子？我不確定，反正數(shù)量級(jí)應(yīng)該是對(duì)的。那么這么大的盤子說顛覆日賺幾十億的極大銀行，我只能呵呵了。當(dāng)然有同學(xué)會(huì)說，那沒事，以后余額寶多和幾個(gè)基金合作就可以了。我依然只能呵呵，你知道銀行和多少支基金合作嗎？

    3、馬云搞這一出，有法律風(fēng)險(xiǎn)。首先，你搞了個(gè)池子的概念，等于是我把錢給你，你把錢給基金，我贖回，你先從池子里給我錢，然后你再去跟基金贖回。那么請(qǐng)問這個(gè)池子是否有吸儲(chǔ)的嫌疑？

    那么馬云為何要搞池子呢？以前有人質(zhì)疑馬云，我們放在支付寶的錢，你又不給我利息，這不是白給你賺了嗎？馬云也有所忌憚。不好明目張膽動(dòng)用余額，因?yàn)檎f到底，你是把錢都打給阿里巴巴了，阿里只是給你一個(gè)虛擬數(shù)字而已?，F(xiàn)在一旦說我給你們收益，明著意思就是我可以隨便用這筆錢了，反正給你利息……好吧，希望我多想了。

    4、支付寶有基金支付牌照。這一點(diǎn)不假。不過《證券投資基金銷售管理辦法》還規(guī)定，為確保基金交易結(jié)算資金的安全，禁止任何單位或者個(gè)人以任何形式挪用基金銷售結(jié)算資金；相關(guān)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或者清算時(shí)，基金銷售結(jié)算資金不屬于其破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)。我想知道，如果馬云動(dòng)用這筆錢，外界如何監(jiān)控？

    先提這四點(diǎn)好了，洗澡睡覺去，哪一條，馬云他都顛覆不了銀行。不過呢，宣傳也有好處，倒逼銀行去優(yōu)化自己。不過還是那句話，這個(gè)世界客戶才是主要的，誰有事沒事把錢放支付寶空著，所以注定了余額寶的容量有限，放銀行永遠(yuǎn)還是最保險(xiǎn)的。只是不知道學(xué)金融的好多位親，如何讀出了顛覆的味道呢……