一、微小企業(yè)融資難成因
我國小企業(yè)從無到有，發(fā)展到今天，無論從規(guī)模到技術(shù)，從解決就業(yè)到經(jīng)濟總量占比，任何人都不敢小視。這當(dāng)然跟中國的所有事情一樣，受益于鄧公改革開放的政策，受益于讓一部分人先富起來的登高一呼。當(dāng)財富積累起來后，相當(dāng)一部分人走上了擴大再生產(chǎn)的路子，很自然成了公司老總、企業(yè)主人。原始積累完成后，企業(yè)要上臺階，政策、技術(shù)現(xiàn)在都不是問題，一部分企業(yè)就出現(xiàn)了融資難題，而且瓶徑問題不斷凸現(xiàn)，大有愈演愈烈之勢。微小企業(yè)融資難、貸款難成因是綜合方面的，本人認為最主要存在以下幾方面。
第一、社會習(xí)慣及法制方面的缺陷
改革開放以來，上上下下、各行各業(yè)都注重了經(jīng)濟增長，傳統(tǒng)美德被摒棄，道德建設(shè)一落千丈，一部分人千方百計逃廢各種債務(wù)，以不講信義為榮，管理層治理不力，地方保護主義小九九又滋漲了一些人邪氣上升，破產(chǎn)逃債、改制逃債層出不窮，擔(dān)保懸空、債務(wù)人出逃屢見不鮮，違法環(huán)境顯失公平，法律制栽明顯不力，逃廢債務(wù)者理直氣壯，甚至在法庭勝訴，債權(quán)人只能望債興嘆。于是人人效仿，金融、信用環(huán)境被嚴重破壞，導(dǎo)致的直接后果就是銀行難貸款，企業(yè)貸款難。從法制方面而言，逃廢債務(wù)、不講信義很難界定為違法，從而使侵吞公私財務(wù)者，消遙法外，拿別人的錢滿足自已的私欲。
第二、微小企業(yè)自身的局限
1.利潤水平低，信用觀念差，是微小企業(yè)貸款難的最大障礙。大多數(shù)微小企業(yè)是由過去的家庭式、作仿式或個體戶過渡而來。變?yōu)楣竞?，管理、財?wù)甚至更多，都延用了過去的模式，家族觀念強，裙帶關(guān)系復(fù)雜，管理很難與現(xiàn)代企業(yè)制度接軌。
2.有的企業(yè)出于稅收、審計、項目、發(fā)展等原因，不愿給銀行提供真實可靠的財務(wù)及經(jīng)營信息，導(dǎo)致銀行與企業(yè)信息不對稱，貸款申請很難審查過關(guān)，從而喪失融資機會。
3.有的企業(yè)因怕技術(shù)、工藝機密外泄等，拒絕銀行信貸人員考查，使銀行很難真實了解企業(yè)經(jīng)營、發(fā)展?fàn)顩r，無法正確評價企業(yè)及所在行業(yè)處在的位置，錯過銀企合作的機會。
4.有的企業(yè)固步自封，忌諱為別人擔(dān)保，不思我為人人，人人為我的道理，幻想別人總幫自已，自已不幫別人，致使自已有困難時，苦于找不到擔(dān)保人而使貸款告吹。
第三、銀行商業(yè)化經(jīng)營的影響
1.隨著銀行企業(yè)化改革的不斷深入，追求自身利潤最大化的目的，將小型企業(yè)融資業(yè)務(wù)排除在貸款業(yè)務(wù)之外。銀行將小額多筆貸款，列為零售業(yè)務(wù)，多放只能加大業(yè)務(wù)成本，而大批量貸款的發(fā)放有利于銀行成本的降低。
2.商業(yè)風(fēng)險、道德風(fēng)險的不斷擴大，各級銀行為規(guī)辟和防范信貸風(fēng)險，紛紛將貸款權(quán)限上收，以相對多的不作為，抵抗相對集中的零售信貸風(fēng)險。
3.信貸風(fēng)險責(zé)任追究制的加大，導(dǎo)致信貸人員俱貸心理日趨嚴重，不作為利益增大、零售銀行將業(yè)務(wù)重點放在存款等負債業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，亦是小企業(yè)貸款難的一個重要因素。
4.誠信受益、失信受損的風(fēng)尚還未形成，企業(yè)信用系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫不健全，銀行不能及時、全面了解企業(yè)的資信狀況，本該管理部門的責(zé)任，卻要通過商業(yè)銀行自已調(diào)查征集，增加和擴大了銀行成本范圍。
5.銀行繁瑣的手續(xù)，信貸人員無休止的調(diào)查，基層銀行遙遙無期的上報審批，使企業(yè)往往坐失良機，導(dǎo)致企業(yè)談貸色變。加之銀行信貸人員良莠不齊，有的公然要吃要喝，破壞了銀企關(guān)系，使一些企業(yè)無奈之下，寧愿與不法高利貸商打交道，也不愿受銀行的窩囊氣。
二﹑解決微小企業(yè)貸款難的對策和建議
第一、完善微小企業(yè)制度，推進社會信用建設(shè)
管理層應(yīng)加大對微小企業(yè)的關(guān)心，鼓勵微小企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，加大企業(yè)信息披露力度。建立信息數(shù)據(jù)庫，健全企業(yè)信用體系，加大對逃廢債務(wù)企業(yè)及其管理者的制裁力度，弘揚正氣，加快誠信社會的建設(shè)步伐，使全社會受益。同時對企業(yè)信用狀況定期向媒體公開，接受全社會監(jiān)督，擴大誠信受益面，以誠實守信為榮，以背信棄約為恥。
第二、健全金融服務(wù)體系，使更多的微小企業(yè)享金融服務(wù)
1.深化國有商業(yè)銀行改革，改善內(nèi)控機制，強化抵御風(fēng)險能力。管理層必要時要出臺政策，引導(dǎo)銀行參與地方經(jīng)濟建設(shè)，特別是對中小企業(yè)的支持，把“吸儲器、抽水機”變?yōu)檎嬲你y行。
2.規(guī)范和發(fā)展中小金融機構(gòu)、地方金融組織。中小金融機構(gòu)由于自身組織和規(guī)模因素，一般都愿意與微小企業(yè)打交道，但由于自身改革、政策因素、資金制約等多方原因困擾，支持力度明顯遠遠滿足不了越來越多的微小企業(yè)貸款要求。管理層應(yīng)著意發(fā)展一批中小金融機構(gòu)，把他們的業(yè)務(wù)范圍嚴格限定在為微小企業(yè)服務(wù)上，在稅收、融資等方面給予相應(yīng)的支持和傾斜，使他們能有更多的精力和資金，支持微小企業(yè)發(fā)展。同時應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行對微小企業(yè)的支持，使微小企業(yè)在金融服務(wù)中有更多的選擇。
第三、建立健全微小企業(yè)信用和擔(dān)保體系，從根本上解決小企業(yè)擔(dān)保難.
1、加快全社會金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)和保護，加大各類擔(dān)保機構(gòu)的建設(shè)和引導(dǎo)，加強企業(yè)社會責(zé)任感的培養(yǎng)和教育，政府、社會擔(dān)保資格相對放寬，從擔(dān)保難的源頭上，著手治理貸款難，緩解企業(yè)貸款、融資難。在企業(yè)資信信息庫建設(shè)上，要降低準(zhǔn)入門坎，盡量使更多的企業(yè)和個人加入，以便解決不同要求的單位和個人的征詢。
2、從立法上、執(zhí)法上，加大對逃廢債務(wù)的人和事的制栽力度。把惡意逃債行為應(yīng)商榷適用“非法侵占公私財物”罪，對企業(yè)以各種名目逃廢債務(wù)行為，可適用單位犯罪，在對企業(yè)制栽的同時，加大對企業(yè)高級管理人員的責(zé)任追究和制裁力度，全方位、立體式對信用環(huán)境和金融生態(tài)進行治理。建立、健全企業(yè)高級管理人員信息庫，對高管人員實行任職資格管理，建立檔案，進行考評。
總之，治理信用環(huán)境，建立誠信社會，是一項利國利民的好事，好在我們的管理層高瞻遠矚，在前些年就提出了公民道德建設(shè)和誠信社會建設(shè)的具體要求，屆時，我們的民眾，我們各行各都將受益。但是，要實現(xiàn)這一目標(biāo)，需要我們每個人從自身作起，從現(xiàn)在作起，最終達到這一目標(biāo)。

（2006年8月18日發(fā)表于QQ空間）