境外刷卡，誰賺了我的手續(xù)費?

然而，這其實是一種誤導。

在境外刷卡，其過程遠非只是收取“數(shù)錢費”這么簡單，包括交易和記賬的幣種、不同的匯率牌價、貨幣市場走勢等都將影響交易的最終價格。因此，在境外消費刷銀聯(lián)還是刷VISA，其實永無定論，然而作為一個精明的消費者，只要對刷卡環(huán)節(jié)非常了解和明晰，就能以不變應萬變。

境外刷卡流程圖

刷本幣，還是刷外幣?

消費者在境外刷卡時往往只考慮刷VISA還是刷銀聯(lián)，然而在選擇VISA或銀聯(lián)以前其實還有關鍵一步，就是選擇外幣交易還是本幣交易，然而關于這一點，并不為多數(shù)人所了解。

所謂外幣交易或本幣交易，對于持有中國信用卡的人來說，就是選擇用什么錢買東西。選擇本幣交易，就是用人民幣來購買，而選擇外幣交易，就是用當?shù)刎泿刨徺I，比如在香港，就是用港幣購買，在歐洲，就是用歐元購買，在美國，就是用美元購買等等。

目前，美元、英鎊、歐元、日元是最主要的國際流通貨幣，可以與任何貨幣進行自由兌換，但人民幣的流通性就相對較差。因此目前在國外，中國消費者可以使用本幣交易的可能性并不多，除了在人民幣相對受歡迎的地區(qū)，如香港、澳門，絕大多數(shù)時候中國游客只能選擇外幣交易。

如果可以選擇本幣交易，那么消費者就可以省去選擇刷VISA還是刷銀聯(lián)的煩惱，因為本幣交易不需要再經過VISA或銀聯(lián)的結算通道，消費者只需直接還人民幣即可。然而雖然省去了結算環(huán)節(jié)，且和外幣交易相比，省去了多次貨幣轉換，但實際上，使用本幣交易往往不是最劃算的方式，因為本幣交易和外幣交易一樣，同樣存在貨幣轉換的匯率問題，而這個匯率則由商家和收單機構來定，也就是說，商家會按照各自的匯率將當?shù)刎泿耪鬯愠扇嗣駧艃r格來進行刷卡。而據(jù)一些知情人士介紹，在使用本幣交易時，商家或收單機構的匯率往往要比銀行或銀行卡組織匯率差很多，其差額甚至有可能達5%之多，這與VISA收取的1-2%的貨幣轉換費相比，確實是小巫見大巫了。因此通常情況下，最好不要選擇本幣交易(Home Currency Transaction)，而應該要求商戶刷當?shù)刎泿?。當然這并非絕對，消費者最好在選擇時先向商戶了解清楚匯率情況。

刷銀聯(lián)，還是刷VISA?

如果選擇了使用外幣交易，那么接下來就該考慮是選擇刷VISA還是刷銀聯(lián)了，而這個選擇對于消費者來說實際上是在選擇用哪種貨幣進行記賬，如果選擇VISA通道，那么VISA便會將當?shù)刎泿呸D換為美元;如果選擇銀聯(lián)通道，那么銀聯(lián)便會將當?shù)刎泿呸D換為人民幣。

目前中國消費者手中的信用卡，多數(shù)是具有銀聯(lián)和VISA、銀聯(lián)和MASTERCARD或銀聯(lián)標準卡(單獨銀聯(lián))的卡種，也有少數(shù)的外幣卡，即歐元卡、英鎊卡、日元卡等。VISA或MASTERCARD卡可以直接消費美元，而銀聯(lián)可以直接消費人民幣。而如果消費了美元和人民幣以外的幣種，如日元、澳元、韓元等等，VISA、MASTERCARD和銀聯(lián)這些卡組織就要首先進行貨幣轉換，而所謂的“數(shù)錢費”就是在這個過程中產生的，即貨幣轉換費。目前銀聯(lián)是不收取這部分手續(xù)費用的，而VISA和MASTERCARD通常會收取1-2%的手續(xù)費。當然，如果是在美國刷VISA或MASTERCARD消費，由于直接以美元交易，不需要經過任何的貨幣轉換，也就不存在收取手續(xù)費一說了。因此正常情況下，在美元區(qū)使用VISA或MASTERCARD是最劃算的，同理，如果在相應國家選擇使用相應的外幣卡，如在歐元區(qū)使用歐元卡，在英國使用英鎊卡，在日元區(qū)使用日元卡等等，同樣不必支付任何貨幣轉換費，因此是最劃算的刷卡交易方式。

當然更多情況時，人們往往會用VISA或MASTERCARD以及銀聯(lián)卡在非美元區(qū)消費，這時候，是否刷VISA就肯定不如銀聯(lián)劃算呢?答案是否定的，因為還要參考匯率因素。

匯率是在貨幣的交換過程中產生的，它由外匯市場上各交易主體大量的撮合交易決定，而銀行、錢莊等機構和外幣兌換者等構成了外匯市場的交易主體，各個銀行、錢莊、卡組織的當日外匯牌價其實就是該機構在外匯市場上的報價。所以，不同的卡組織、不同的銀行，匯率都會不一樣。

以VISA和銀聯(lián)為例，VISA用美元來購買當?shù)刎泿?，銀聯(lián)則用人民幣來購買當?shù)刎泿?。至于交易價便宜與否，那就要看他們各自的議價能力了。所以，我們刷卡消費的匯率也是會每天變動的，各個卡組織會每天更新這個匯率。這個匯率并不像查詢央行匯率那么簡單，直接上網(wǎng)百度就能出來。目前，VISA的匯率牌價可以在其英文網(wǎng)站上查詢，銀聯(lián)則只能通過撥打咨詢熱線進行查詢，而且能夠查詢到的貨幣牌價共有9種。直觀上來說，貨幣轉換的次數(shù)越少，匯率的損失就越少，因為轉換過程中需要涉及匯差(即買入價和賣出價的差別)。相比之下，作為世界最大的信用卡組織之一的VISA，在貨幣談判上的優(yōu)勢相對明顯，他們給出的匯率往往都比較好，在這一點上銀聯(lián)確實稍遜一籌。但是若要加上1-2%的貨幣轉換費的話，那么很多情況下就是使用銀聯(lián)劃算了，因為在匯率牌價上的差距一般也不會達到1-2%這么多。

當然也有特殊情況，比如越南盾、馬幣等一些小幣種，由于與人民幣結算總量較小，管理成本較高，買入賣出價的差距就較大，所以，如果貨幣買入和賣出價之間的差額超過1%-2%，那么還是用美元記賬較好。

特別提醒的是，目前在國內很流行的雙幣信用卡，即既可以刷銀聯(lián)也可以刷VISA，在使用時一定要注意，記得事先明確告知收銀員，你需要選擇哪個通道記賬。而在實際情況中，有時即便明確告之，也經常會出現(xiàn)收銀員誤操作的情況，本來是要刷銀聯(lián)結果刷成了VISA，而且消費單據(jù)上只會顯示當?shù)刎泿?，最終的結算金額需要查看銀行賬單才會知道。所以，如果想要避免這種尷尬，最好是使用單幣卡，即銀聯(lián)標準卡(人民幣單幣卡)或者外幣卡(美元單幣卡等)。

刷卡日匯率，還是賬單日匯率?

另外，在選擇刷VISA還是刷銀聯(lián)時，還應該考慮的一個因素是，VISA是按照賬單日當日的匯率進行結算，而銀聯(lián)則是以刷卡當日的匯率進行結算。因此，美元和人民幣的走勢同樣也會影響最終消費額的大小。例如，在刷卡時消費了100美元，若刷卡當日的匯率是1美元兌換6.95元人民幣，但在賬單日的匯率是1美元兌換6.83元人民幣，拋開其他影響因素，若是以美元記賬的話(走VISA通道，以賬單日匯率進行結算)，那么持卡人就需要還款100×6.83=6830元人民幣;但若是以人民幣記賬的話(走銀聯(lián)通道，以刷卡日匯率進行結算)，賬單上顯示的金額是100×6.95=6950元人民幣，持卡人最終也將按照這個金額直接用人民幣進行還款即可。所以，當人民幣有升值預期時，以美元記賬比較劃算;反之則是以人民幣記賬比較劃算。其他貨幣也是一樣的道理，尤其是一些匯率短期波動較大的貨幣，掌握其走勢確實能夠實現(xiàn)“抄底”。但是，這并不是一般消費者所能靈活準確掌握的，“抄底”的同時也存在不小風險。

境外刷卡不能走銀聯(lián)通道 專家支招做到省錢省心

　　銀行專家支招境外刷卡

　　作者：文力

端午節(jié)小長假日益臨近，出境游又將達到一個小高潮。不過，近期有消息說VISA要求其會員銀行8月1日之后不能受理客戶在境外選擇銀聯(lián)通道清算，讓不少持卡人感到迷惑，境外刷卡不能走銀聯(lián)通道，會對持卡人帶來哪些影響？到境外刷卡消費還應該注意什么？如何才能掌握訣竅，做到省錢省心呢？招商銀行理財專家昨日從境外刷卡的費用、匯率和安全性三個角度為持卡人支招。

　　費用——境外刷卡走銀聯(lián)通道省錢

　　境外消費的費用總的來說有兩種，一種是匯兌手續(xù)費，另一種是取現(xiàn)手續(xù)費和取現(xiàn)利息。

　　先看匯兌手續(xù)費。專家介紹，目前國內提供信用卡服務運營商一般是銀聯(lián)、VISA和MASTERCARD。而人們手中的信用卡，也一般為具有銀聯(lián)和VISA、銀聯(lián)和MASTERCARD、或單獨銀聯(lián)的卡種。人民幣和美元雙幣信用卡比較常見，也有一小部分歐元卡。與境內消費不同的是，在境外消費的時候，如果當?shù)氐慕Y算貨幣是非美元也非人民幣的其它貨幣，那么，這里面就存在一個幣種的轉換問題了。因為雙幣信用卡消費的其他外幣都會折算成人民幣或者美元才可以入賬。若通過VISA或者MASTERCARD等外卡線路刷卡，所消費的當?shù)赝鈳艜D換成美元，折算轉換的同時會收取1%—2%的匯兌手續(xù)費；若通過銀聯(lián)的線路消費，當?shù)赝鈳啪驼鬯愠扇嗣駧?，不加收匯兌手續(xù)費。因此，境外消費最好走銀聯(lián)線路。持雙幣信用卡在境外刷卡時走銀聯(lián)線路，消費金額直接轉換成人民幣記賬，無須支付匯兌手續(xù)費，這樣一來就可以節(jié)省商品總價1%－2%的費用。

　　再看取現(xiàn)金的手續(xù)費和利息。雙幣信用卡可以在有銀聯(lián)或者VISA、MASTERCARD標志的境外ATM機上取當?shù)刎泿?。根?jù)國家外匯管理規(guī)定，在境外取現(xiàn)金時，當日內累計提現(xiàn)金額不得超過1000美元或等值外幣。這時，除了收取當?shù)刎泿呸D換成美元的匯兌手續(xù)費外，還會被收取一定比例的取現(xiàn)金手續(xù)費和利息，取現(xiàn)手續(xù)費和國內類似，但是費率上會有所不同。拿招商銀行信用卡為例，招行信用卡在國內取現(xiàn)金一直有手續(xù)費的優(yōu)惠，按照所取金額1%的比例收取，最低每筆人民幣10元，但是在國外就無法享受到這一優(yōu)惠了，按照所取金額3%的比例來收，最低每筆3美元，費用還是很高的。利息的收取則沒有差別，都是每天萬分之五。因此，另外一個刷卡原則就是：盡量少取現(xiàn)金，如果要取的話，同樣最好走銀聯(lián)線路，節(jié)省匯兌手續(xù)費。

　　匯率——購匯還款時機很重要

　　前面說了這么多的貨幣轉換，您可能會對這些匯率轉換有點糊涂。其實說的簡單點，匯率轉換只有兩次。一次是在消費后，商戶和銀行結算的匯率轉換；另一次是您在還款的時候，用人民幣購匯還外幣的購匯匯率轉換。巧妙的利用匯率轉換，會給我們帶來很多意想不到的效果。消費后的匯率轉換因為是商戶和銀行間按照國際信用卡組織公布的匯率進行的，我們無法人為預計匯率，因此無法掌控。但是，還款的時候我們可以根據(jù)匯率走勢來進行操作，此時的匯率按照發(fā)卡銀行的美元賣出價。我們還是拿招商銀行信用卡來說，如果您的某一期賬單上有外幣消費結算的美金需要還款，您可以留意銀行網(wǎng)站上的美元賣出價，如果發(fā)現(xiàn)某天的匯率比較劃算，可以直接在這天購匯還款。而且招行信用卡的購匯還款非常方便，只要開通了購匯功能，系統(tǒng)會自動識別您存入的人民幣，并用其優(yōu)先購匯美金。當然也可以和信用卡客服人員約定，靈活設置部分購匯還是全部購匯。在現(xiàn)在人民幣升值的時代，如果購匯匯率掌握的好的話，同樣可以為您的境外消費節(jié)省不少開支。

　　很多人會問：“出國消費刷卡好還是用現(xiàn)鈔好？”招商銀行理財專家表示，國際信用卡的匯率結算都是以國際信用卡組織購匯的匯率為基準，比個人購匯所用的匯率更優(yōu)惠，因此，刷卡比個人購匯更省錢。此外，在國外購物通常能夠退稅，如果用信用卡消費，退稅會直接打到信用卡賬戶上，這比用現(xiàn)金消費后的退稅手續(xù)更為簡便。

　　安全——信用卡丟失不用慌

　　說了這么多的省錢方法，現(xiàn)在我們來談談國外刷卡的一些注意事項。專家提醒，首先，一定要注意保管好刷卡憑條，在國外的消費憑條很多還可以作為海關退稅憑證。其次，國外消費一般都是憑簽名消費的，不需要密碼，因此一定要仔細核對消費簽單上的金額后再簽名。刷卡的時候盡量讓信用卡在自己的視線范圍之內。最后，如果您的信用卡不幸丟失了，千萬不要驚慌，這個時候要馬上聯(lián)系銀行掛失，并可以撥打VISA或者MASTERCARD的海外緊急聯(lián)系電話，告訴對方您的聯(lián)系電話和地址后，國際信用卡組織會給您送來一張僅能刷卡消費，而無法取現(xiàn)金的緊急替代卡以解您的燃眉之急。若在信用卡丟失后真的被盜刷了，也有相應的補救措施，目前多數(shù)銀行信用卡都已經可以提供“失卡保障”，客戶可以享受到掛失前48小時或72小時內的冒用賠償?shù)?/span>“失卡保障”服務。

境外刷卡9點注意

　　浦發(fā)銀行 嚴麗婷

　　1、出境用卡前查看自己的信用卡到期情況。

　　2、出境用卡前查詢自己信用卡賬戶的可用額度。

　　3、由于境外交易風險較高，請保持手機暢通，以便接收消費短信提醒或其他交易確認信息；浦發(fā)信用卡是提供免費及時語短信服務的。

　　4、使用附有更多安全措施的信用卡，例如照片信用卡。浦發(fā)銀行是提供免費照片卡服務的。

　　5、一旦發(fā)生可疑交易，請盡快聯(lián)系信用卡中心客服熱線，每張信用卡背面都有相關電話。

　　6、境外非美元區(qū)交易若發(fā)生當日退款時，如為商戶原因導致的，您需要在退款前提示商戶以交易撤銷（Rever－sal）的方式操作，如商戶以退貨（Credit）方式操作的，您的信用卡上可能會產生交易手續(xù)費。

　　7、信用卡簽購單上有三欄金額：基本消費金額 （BaseAmount） 、小費（Tips）及總金額（Total）。您可在“小費”欄填寫支付小費金額，與實際消費金額，加總后填入“總金額”欄內，確認無誤后再簽名確認?？偨痤~一定要算對，如果多寫了一個零，小費就給太多了。

　　需提醒的是，在境外刷卡時，注意簽購單消費金額的幣種，例如：1000日元和1000美元可是相差“十萬八千里”的。

　　8、不論在本地還是異地用卡，均應妥善保管交易憑條，最少應該保留至下一個月對賬單寄來時，核對無誤后再銷毀。一方面，將交易憑條與對賬單進行明細比對，若發(fā)生重復扣款現(xiàn)象，應該及時與信用卡中心聯(lián)系解決；另一方面，不要隨意丟棄 POS和ATM打印出的交易憑條，避免泄露信用卡卡號和有效期等關鍵信息。

　　9、收到對賬單應及時核對賬務，一旦發(fā)現(xiàn)不符，應電話或通知信用卡中心，查明原因，分清責任。

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