民間借貸常見糾紛處理

民間借貸合同中，借款人在借款合同到期后要按合同的約定支付利息，這也是借款人的主要義務(wù)。實踐中，對利息問題的爭議比較多，涉及問題較復(fù)雜，統(tǒng)一利息爭議的處理標準對于正確處理民間借貸糾紛具有重要意義。

　　 （一）利息約定不明的處理標準

　　 利息條款或約定是民間借貸合同的重要內(nèi)容，但是，自然人之間的借款具有互助性質(zhì)，因合同當(dāng)事人之間本身具有的特定關(guān)系，利息條款的約定具有一定的隨意性。如有的約定了利息，而有的就未約定利息，有的約定還不明確等等情況經(jīng)常出現(xiàn)。因此《合同法》第211條第1款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息?！边@里需要注意的是，正因為自然人之間的借款具有互助性質(zhì)，當(dāng)事人對支付利息沒有約定或者約定不明確的，無須經(jīng)過《合同法》第61條規(guī)定的補缺程序，直接確定為不支付利息?！逗贤ā返?/span>211條第2款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”當(dāng)事人對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照《合同法》第61條予以確定，即“合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價款或者報酬、履行地點等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的可以協(xié)議補充；不能達成補充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定?！痹趯嶋H處理民間借貸糾紛時，如果對當(dāng)事人之間的借款關(guān)系認定為無息借款，但是借款人不能按期歸還借款時，貸款人主張收取逾期歸還借款的利息，則人民法院應(yīng)當(dāng)支持。

　　 （二）利息支付不符合約定的認定標準

　　 利息支付要求符合合同約定，這以合同當(dāng)事人對利息事先有約定為前提。在合同履行期限屆滿后，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同履行約定的利息支付義務(wù)。在此，利息的支付必須符合支付要求，具體有三項條件：第一，支付期限要求。包括兩項內(nèi)容，首先是利息清償?shù)臅r間，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。除雙方另有約定外，利息于債務(wù)人清償本金時一并清償。如果借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。其次是利息多少的計算時間。利息計算的標準應(yīng)當(dāng)以雙方約定的借款期間為準。但是，在借款人提前還款的情況下例外。根據(jù)《合同法》第71條第1款規(guī)定：“債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但提前履行不損害債權(quán)人利益的除外?！痹诿耖g借貸合同中，借務(wù)人是否可以提前履行債務(wù)呢？這個問題應(yīng)當(dāng)具體問題具體分析。如果雙方未約定利息的情況下可以，因為此種情況并不損害債權(quán)人的利益。但是，如果雙方約定了利息，借款人提前返還借款的，債權(quán)人可以拒絕提前償還，因為提前償還將直接減少借款的利息收人，對債權(quán)人利益有一定損害。拒絕提前履行對債權(quán)人而言是一項權(quán)利，債權(quán)人可以行使，也可以放棄?！逗贤ā返?/span>208條同時規(guī)定：“借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息?！痹趥鶛?quán)人同意債務(wù)人提前清償債務(wù)情況下，當(dāng)事人可以對償還利息進行約定，沒有約定的應(yīng)當(dāng)以實際借款期間計算利息。這樣也符合權(quán)利義務(wù)對等與公平原則。

　　 （三）違法計息方式的認定標準

　　 民間借貸中的“計復(fù)利”，俗稱“驢打滾”、“利滾利”，是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計利方法，嚴重損害了公平原則。對重復(fù)計息行為性質(zhì)的認識，理論與實務(wù)中曾有人認為，這僅是一種計算方式的不足，殊途同歸，結(jié)果差別不大。也有人認為，民間借貸將利息計人本金，更換借據(jù)后，形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，如債權(quán)人基于新的借據(jù)起訴，即應(yīng)受到法律保護等。對此，應(yīng)當(dāng)嚴格審查。根據(jù)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包括利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。從上述規(guī)定可知，民間借貸中超過利息約定限度的“高利貸”不受法律保護，而“利滾利”等形式的重復(fù)計利行為也不予保護。因為，民間借貸、自然人之間的借貸，約定的利率一般較高，若再重復(fù)計息，不但計算結(jié)果差異巨大，而且往往超過銀行同類貸款利率的4倍，因此，對計復(fù)利問題應(yīng)依法嚴格測算。

　 對于更換后的新借據(jù)，一般不宜簡單、孤立地認定其效力。不能認為凡是更換了借據(jù)，貸款人簽了字，就是其真實意思表示，就形成了新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。依新借據(jù)對案件作出認定和判決，雖然可以省去很多麻煩，但往往不利于保護債務(wù)人的合法權(quán)益，這一紙新借據(jù)的背后，往往潛含高利貸、計復(fù)利、預(yù)扣利息等損害借款人合法權(quán)益的行為。因此，在訴訟過程中，應(yīng)當(dāng)注重對新借據(jù)產(chǎn)生、來源及形成過程的嚴格審查，分別情況予以處理。借款人一般處于弱勢地位，其更換借據(jù)的行為往往出于無奈，凡當(dāng)事人能夠舉證在換據(jù)時對方施以欺詐、脅迫等手段或乘人之危的，都應(yīng)認定所換借據(jù)無效。

　　 （四）利息償還方式的認定標準

　　 實踐中，一些民間借貸糾紛對欠款償還時并未約定是先償還本金，還是先償還利息。對此，在有息民間借款合同中，按期支付利息是債務(wù)人的主要義務(wù)，是債權(quán)人的主要權(quán)利。支付利息的期限一般由雙方的借款合同約定，借款合同沒有約定或者約定不明確的，由當(dāng)事人協(xié)議補充。如果當(dāng)事人沒有達成補充協(xié)議的，利息是在到期本息一同支付，還是應(yīng)先按期支付利息呢？對此問題應(yīng)當(dāng)區(qū)分具體情況。如是分期償還的情況，根據(jù)《合同法》第205條“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第61條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付”之規(guī)定，應(yīng)先支付利息，而不是先支付本金。當(dāng)然，依據(jù)地區(qū)特殊的交易習(xí)慣確定能夠確定的，盡量要服從交易習(xí)慣。