你要給她什么樣的驚喜？你準(zhǔn)備好玫瑰、買(mǎi)好電影票、訂好燭光晚餐了嗎？今年的七夕節(jié)是即將到來(lái)的8月23日，鮮花、電影、燭光晚餐、定情信物……整個(gè)城市都縈繞在一片浪漫氣息之中?？墒?，在情人們戀愛(ài)的浪漫過(guò)后，買(mǎi)房、結(jié)婚、生子直到攜手變老，這些人生必經(jīng)的過(guò)程都是建立在一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的。在現(xiàn)實(shí)的壓力面前，我們需要努力賺錢(qián)，但同時(shí)也可通過(guò)適當(dāng)?shù)?a target="_blank">理財(cái)，提高家庭資產(chǎn)的保值增值，以及保障自己和家人的健康幸福。本報(bào)記者采訪了一些理財(cái)專家，他們給予了不同階段的情人和夫妻一些投資理財(cái)?shù)慕ㄗh，希望能為愛(ài)情鑄造一份更穩(wěn)固的保障。

情侶甜蜜期：給你的愛(ài)情加一份“保險(xiǎn)”

“雖然我沒(méi)有車、沒(méi)有房、沒(méi)有錢(qián)、沒(méi)有鉆戒，但是我有一顆陪你到老的心……”這是反映“80后”婚戀現(xiàn)狀的熱播連續(xù)劇《裸婚時(shí)代》的一句經(jīng)典臺(tái)詞。不知道什么時(shí)候起，房子成了愛(ài)情和婚姻的必需品，但因?yàn)樵搫〉臒岵ィ奥慊椤币欢瘸蔀樯鐣?huì)上最熱門(mén)、最富爭(zhēng)議的話題?！奥慊樽濉痹谇娜粩U(kuò)大，社會(huì)對(duì)他們的態(tài)度也在趨于理解和寬容。但是這一新潮舉動(dòng)的背后，凸顯的還是“80后”一代在高生活成本、高生存壓力之下的種種無(wú)奈。在這個(gè)物質(zhì)時(shí)代，如果你認(rèn)為愛(ài)情和面包都很重要，那么，就從現(xiàn)在開(kāi)始給你的愛(ài)情加一份“保險(xiǎn)”。

一般來(lái)說(shuō)，情侶階段的年輕人尚未構(gòu)建家庭，事業(yè)剛剛起步，收入不高，處于財(cái)產(chǎn)累積階段，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，而消費(fèi)水平較高。對(duì)此理財(cái)師建議，應(yīng)做好理財(cái)規(guī)劃，養(yǎng)成良好理財(cái)習(xí)慣，同時(shí)提高儲(chǔ)蓄率，注重財(cái)富的積累，因此，銀行理財(cái)產(chǎn)品和定投基金是最合理的理財(cái)方式。

在具體操作上，情侶理財(cái)首先要明確理財(cái)目標(biāo)，如在不同城市，未來(lái)結(jié)婚、買(mǎi)房等需要的支出，盡量準(zhǔn)確地估算需要積累的資金總量，如月工資的10%。其次，建立量入為出的理財(cái)觀念，按照工資收入規(guī)劃好階段性的存款金額。在這個(gè)階段，適合的方向有幾種，一是用來(lái)做基金定投，不僅可起到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄作用，而且選擇長(zhǎng)期基金定投可獲得超過(guò)目前平均市場(chǎng)的收益率，收益更大。如果覺(jué)得這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大，可以選擇較為穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品，或者適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)返還型保險(xiǎn)，一月僅需幾百元，當(dāng)保險(xiǎn)到期后，若沒(méi)有發(fā)生合同中規(guī)定的安全事故，還可獲得本金和利息，又可以帶來(lái)一筆小收入。

提醒：不過(guò)需要提醒的是，由于年輕人經(jīng)驗(yàn)大多不太豐富，在各種投資方式的選擇上也要注意幾點(diǎn)，一是盡量選擇較熟悉的領(lǐng)域；二是注意資金的區(qū)分配比，規(guī)避單純持外幣或人民幣的風(fēng)險(xiǎn)；三是盡量選擇不相關(guān)的兩種投資方式，如持股同時(shí)可購(gòu)買(mǎi)債券，這樣在其中一方無(wú)收益時(shí)也能規(guī)避損失，保證生活品質(zhì)。不容忽視的是，準(zhǔn)新人們的婚前準(zhǔn)備花費(fèi)較高，不妨利用信用卡分期付款的方式緩解資金壓力。但要注意，信用卡信用值也關(guān)系著以后的房貸車貸能否順利貸款，因此需要依照自己的經(jīng)濟(jì)償還能力量力而行，不要因?yàn)樾庞每ǘ獊G了房子。

夫妻穩(wěn)定期：我們給愛(ài)一個(gè)“價(jià)”

與甜蜜的戀愛(ài)期不同，進(jìn)入婚姻之后，優(yōu)勢(shì)在于理財(cái)不需AA制，夫妻的資產(chǎn)可以共同配置。而壓力也同樣明顯，房貸、車貸、孩子的撫養(yǎng)與教育，以及對(duì)父母的贍養(yǎng)都是不可輕忽的支出。對(duì)于這樣的家庭，理財(cái)師的建議很簡(jiǎn)單，就是分配使用，除了長(zhǎng)期理財(cái)資金之外，還要建立子女教育金、家庭備用金等賬戶。

長(zhǎng)期投資方面，如果家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可將基金作為投資重點(diǎn)，選兩三只比較好的基金組合，特別是股票型基金。同時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注基金定投，因?yàn)椴还苁菑酿B(yǎng)老、教育金的準(zhǔn)備，還是從保值增值的角度來(lái)說(shuō)，基金定投都可以平攤風(fēng)險(xiǎn)，獲得高于平均收益的收益。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的投資家庭來(lái)說(shuō)，債券是投資的首選，銀行理財(cái)產(chǎn)品也可考慮，同時(shí)黃金的適量投資也是優(yōu)質(zhì)之選，因?yàn)辄S金從長(zhǎng)期來(lái)看儲(chǔ)值功能較強(qiáng)，可降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

如果有孩子，建議現(xiàn)在提早籌備孩子的教育金。根據(jù)實(shí)際情況，每月可拿出1000元至2000元，長(zhǎng)期堅(jiān)持下來(lái)，10年后當(dāng)孩子上大學(xué)時(shí)，將是一筆可觀的資金。具體來(lái)說(shuō)，這部分教育金可選擇3至4只偏股型基金或者股票型基金做定投，而后者需要注意的是，只有堅(jiān)持長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)才真正能顯示出來(lái)。也可選擇少兒兩全(分紅型)險(xiǎn)種，此險(xiǎn)種一般從孩子15歲起到24歲，每年定期給付教育金。

一般來(lái)說(shuō)，夫妻年齡如果在30歲以上，正處于工作和生活壓力最大的階段，那么也需注意這個(gè)大病高發(fā)期的年齡段。如果雙方公司保障充足，建議夫妻每人可增加一份50萬(wàn)元至100萬(wàn)元保障額度的綜合意外傷害保險(xiǎn)；如果公司只有基本的社保，建議夫妻倆再各自增加一份和社?；パa(bǔ)的大病保險(xiǎn)，或者可選擇中長(zhǎng)期的重疾保障計(jì)劃并兼顧分紅理財(cái)，最好選擇月交品種，降低支付壓力。如果孩子已經(jīng)入學(xué)，一般學(xué)校都會(huì)要求購(gòu)買(mǎi)“一老一小”保險(xiǎn)以及少兒學(xué)平險(xiǎn)，這兩份保險(xiǎn)基本能滿足孩子的保障。

不得不提的是，一部連續(xù)劇《AA制生活》的熱播也引來(lái)了當(dāng)下年輕人對(duì)婚姻生活A(yù)A制的普遍關(guān)注和爭(zhēng)論，而當(dāng)今社會(huì)也確實(shí)有越來(lái)越多的小夫妻在婚后實(shí)行“AA制”，并堅(jiān)信“AA制”最大的好處，就是幫助他們可以更理性理財(cái)，最終使愛(ài)情更長(zhǎng)久、婚姻更幸福。

AA制理財(cái)可以賺錢(qián)嗎？理財(cái)師認(rèn)為，其實(shí)只要講究技巧不僅不會(huì)傷了感情，還會(huì)起到事半功倍的理財(cái)效果。在具體操作中，婚后的“AA制”可以借鑒企業(yè)“合股經(jīng)營(yíng)”方式進(jìn)行，夫妻雙方作為“股東”將家庭作為一個(gè)“企業(yè)”來(lái)經(jīng)營(yíng)，“股東”定期制定“企業(yè)”未來(lái)的發(fā)展項(xiàng)目、不同階段的理財(cái)規(guī)劃。然后，夫妻雙方將錢(qián)注入項(xiàng)目賬戶，剩余資金各自打理。

提醒：值得關(guān)注的是，家庭存款不能全部放到以上這幾部分中，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品等收益雖高但也有它的缺點(diǎn)，即流動(dòng)性的困擾。因此，建議一般可在家庭存款中提留15%左右作為家庭備用金使用，以備不時(shí)之需。不過(guò)，家庭備用金也不能都放在活期存款上，可選擇購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，貨幣基金的方便程度和銀行活期存款差不多，但收益大多比銀行一年定期存款還要高得多。

夫妻準(zhǔn)退休：財(cái)富保值與升值是首要目標(biāo)

對(duì)于退休或是準(zhǔn)退休的夫妻來(lái)說(shuō)，孩子已經(jīng)工作不需要資助，房子也已經(jīng)還完貸款，一般還有數(shù)萬(wàn)元以上的存款?？粗约旱腻X(qián)存在銀行活期儲(chǔ)蓄里也像“退休”了一樣的狀態(tài)，想學(xué)年輕人一樣理財(cái)讓錢(qián)生錢(qián)，適合的理財(cái)方式又是什么？

中老年人承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低，投資理財(cái)應(yīng)把握的基本原則有三條。首先，就是安全投資防范風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)優(yōu)先考慮本金的安全，在能防范風(fēng)險(xiǎn)的情況下，再去追求更高的收益，投資方向主要為貨幣市場(chǎng)和固定收益市場(chǎng)；其次，財(cái)富的保值與升值就成為這個(gè)年齡段投資者的主要投資目標(biāo)，在夫妻倆都退休之后收入和開(kāi)支都相對(duì)穩(wěn)定，雖然一般情況下不會(huì)再有固定的新增收入，但家庭收入也會(huì)比之前減少，而且隨著年齡增長(zhǎng)，用于醫(yī)療保健方面的開(kāi)支也會(huì)增加。所以，此期間主要的投資目標(biāo)就是保證已經(jīng)積累的財(cái)富的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力不下降，財(cái)富不發(fā)生損失。第三，還要注意資金配比，銀行存款利息是無(wú)法彌補(bǔ)通貨膨脹所帶來(lái)的資金貶值的，僅通過(guò)銀行存款很難做到資產(chǎn)的保值增值。因此，建議將資產(chǎn)通過(guò)適當(dāng)?shù)谋壤M(jìn)行配置，分短期、中期、長(zhǎng)期，既可以滿足日?，F(xiàn)金需要和臨時(shí)支出，又可以實(shí)現(xiàn)利息最大化。以20萬(wàn)的理財(cái)金為例，長(zhǎng)期產(chǎn)品可以配置5萬(wàn)5年期或3年期的國(guó)債；中期產(chǎn)品可配置10萬(wàn)的博弈理財(cái)，這類理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的常見(jiàn)的是投資于在國(guó)內(nèi)銀行間債券市場(chǎng)上流通的國(guó)債、央行票據(jù)等，風(fēng)險(xiǎn)極低，且到賬及時(shí)；短期產(chǎn)品則可以配置4萬(wàn)左右的貨幣基金，記得留下1萬(wàn)元作為家庭備用流動(dòng)資金。

提醒：需要注意的是，這階段的夫妻兩人如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，那么是風(fēng)險(xiǎn)較大的。但對(duì)于退休族群而言，由于投保年齡已經(jīng)偏大，多數(shù)保障型保險(xiǎn)已經(jīng)很難購(gòu)買(mǎi)，而他們最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自大額醫(yī)療費(fèi)用支出。為此，夫妻倆不如自行建立一個(gè)“養(yǎng)老+老年醫(yī)療賬戶”。比如從現(xiàn)有的金融資產(chǎn)中勻出10萬(wàn)元，作為這個(gè)賬戶的初始投入，今后需要這方面的支出時(shí)，可以專款專用。還可以投保一些老年意外險(xiǎn)，特別是包含骨折保障責(zé)任的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

此外，退休或者準(zhǔn)退休夫妻一般也要為兒女存聘禮或是嫁妝。由于兒女的喜事無(wú)法確定時(shí)間，而聘禮和嫁妝需要隨時(shí)準(zhǔn)備好，所以需要投資流動(dòng)性稍好、投資期限較靈活的產(chǎn)品。最好選那些投資期限為三到六個(gè)月，并且能提前贖回的產(chǎn)品。如果產(chǎn)品到期時(shí)兒女仍未結(jié)婚，可以進(jìn)行同類產(chǎn)品再投資，保持良好流動(dòng)性的同時(shí)也獲得了連續(xù)滾動(dòng)的收益。