理財的本質是計算。有意思的是，不少在理財方面頗有心得的人都不是保險公司的客戶。原因很簡單，算來算去，他們發(fā)現(xiàn)，如果沒有發(fā)生意外，白讓保險公司賺了錢。很多人的理財思路簡單而又樸實：實現(xiàn)財富增值。只是他們經常會忘記，財富增值的過程中也會遇到風險。

    這讓人聯(lián)想到雞農養(yǎng)雞，雞農固然每日為小雞準備好的吃食，令其茁壯成長，但同時雞農也會搭建雞舍，為小雞遮風擋雨。

蘋果和橙哪個好？

    “保險和股票、基金、國債、銀行存款相比，到底哪個最劃算？”金融系畢業(yè)的小王感到社會保險“分量”不夠，想要加份商業(yè)保險，但看看時下眼花繚亂的各種理財工具，又拿不準到底該買保險還是該投資到其他渠道。

   “這就像蘋果和橙，蘋果好還是橙好本身并不可比”，信誠人壽首席市場主管中國精算師黃振國說，“保險的基本功能是保障，隨著市場的發(fā)展，現(xiàn)在的保險也開始將投資功能融合在一起，因此確切地說，保險和其他投資工具的區(qū)別在于，保險實際上是一個產品組合，相當于一個純保障型產品+一個投資型產品?！薄澳卯a品組合和單一的產品比較顯然不科學。”黃振國說。

    以萬能壽險、投連險之類的投資型險種為例，黃振國稱，從本質上來說，此類投資型險種主要是由保險賬戶和投資賬戶構成，投保人的保費也相應劃為兩部分：投入保險賬戶的資金用于為投保人風險防范，投資賬戶資金則由保險公司“代客理財”，按照不同比例在股票、基金、債券、銀行存款等投資渠道中進行組合投資。

風險規(guī)避也是“錢生錢”

    “蘋果好還是橙好”帶出的是人們在理財上的普遍看法———理財就是錢生錢。

    “正確的理財包括兩方面：其一，風險規(guī)避；其二，錢生錢。理財的核心是合理分配資產和收入，不僅要考慮財富的積累，更需要考慮財務的保障。從這個意義上講，理財的內涵比‘錢生錢’的個人投資含義更廣泛”，黃振國說，“如果有正確的理財觀念作支撐，想要短期內獲得高額回報就不會來找保險?！?/SPAN>

    風險規(guī)避到底有何好處？以周先生為例。周先生月入8000元，銀行存款8萬元，另以20萬元投資商鋪一間，月入租金2500元。周先生本屬于財務穩(wěn)健人士，但不幸，周先生罹患大病，需醫(yī)藥費20萬元。為治病，周先生不得不賣掉商鋪湊錢。但假如周先生在保持財務穩(wěn)健的同時，每年投入4000元購買一份保額20萬元的商業(yè)健康險，則周先生可獲保險公司20萬元補償，而不需要賣掉收益良好的商鋪。從這個角度看，風險規(guī)避實際上是另一個角度的“錢生錢”。