九重鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所

　　大河網(wǎng)訊(河南法制報(bào)記者 王海鋒)南陽(yáng)市淅川縣九重鎮(zhèn)武店村吳西組的李紅星夫婦，到廣東打工12年辛辛苦苦、省吃儉用積攢下的12萬(wàn)元，回老家轉(zhuǎn)存時(shí)被儲(chǔ)蓄所工作人員“誤導(dǎo)”，結(jié)果12萬(wàn)元巨款全部“被保險(xiǎn)”。家里急需用錢到儲(chǔ)蓄所取錢時(shí)，存折上竟一分也沒(méi)有了，得知自己的存款“被保險(xiǎn)”了且以后每年還要續(xù)交巨額保費(fèi)，李紅星夫婦欲哭無(wú)淚：打工12年才積攢下來(lái)12萬(wàn)，以后每年還要續(xù)交，我們哪來(lái)這么多錢交保險(xiǎn)??！前半生辛苦攢下來(lái)的活命錢，一個(gè)農(nóng)民家庭不可能也不會(huì)全部拿來(lái)買保險(xiǎn)呀？他向記者投訴反映，說(shuō)是儲(chǔ)蓄所工作人員誤導(dǎo)、欺騙了他，現(xiàn)在他沒(méi)多大要求，只希望儲(chǔ)蓄所把他的12萬(wàn)元本金退了就行，利息不要了。

　　外出打工12載 帶回12萬(wàn)元到儲(chǔ)蓄所存款“被保險(xiǎn)”

　　當(dāng)事人李紅星向記者反映，他是南陽(yáng)市淅川縣九重鎮(zhèn)武店村吳西組人，12年前，他和妻子一起到廣東汕頭打工，在外打拼12年，夫妻倆辛辛苦苦、省吃儉用積攢下了12萬(wàn)元，這12萬(wàn)元他們一直存在廣東汕頭一家郵政儲(chǔ)蓄所里。2011年年初，他們從廣東回到淅川老家過(guò)年，考慮到過(guò)完年后還要到廣州打工，把錢存到家鄉(xiāng)的銀行里比較放心。1月5日，他們夫妻二人把在廣東郵政儲(chǔ)蓄存的12萬(wàn)元轉(zhuǎn)存到了老家九重鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄新開(kāi)的賬戶上，當(dāng)時(shí)存的是三年定期，想著定期能多得些利息，若家里急用錢需要提前支取，定期變成活期取出，利息少得點(diǎn)也無(wú)所謂。在九重鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所存完錢準(zhǔn)備走時(shí)，一名柜臺(tái)外的儲(chǔ)蓄所女工作人員攔住了他們，說(shuō)他們存款超過(guò)10萬(wàn)了，(儲(chǔ)蓄所)可以免費(fèi)送他們一份保險(xiǎn)，在該名女性工作人員的極力勸說(shuō)下，他們認(rèn)為既然是免費(fèi)送的，拾的麥子磨的面，不要白不要，人家給就要吧。在兩份保險(xiǎn)單上簽字后，他們懷揣著存有12萬(wàn)元的存折第二天就坐車又到廣東打工去了。

　　今年4月份，家里父母打電話到廣東商量著讓他們回老家蓋新房，6月15日他們回到老家拿著存折去郵政儲(chǔ)蓄所取錢時(shí)，發(fā)現(xiàn)存折上的12萬(wàn)元一分錢也沒(méi)了，問(wèn)儲(chǔ)蓄所工作人員，對(duì)方回答說(shuō)當(dāng)時(shí)存的錢都給辦成保險(xiǎn)了，一份9萬(wàn)元，一份3萬(wàn)元，且以后每年都要再續(xù)交同等數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，他們一聽(tīng)當(dāng)時(shí)就懵了。“我們明明是到儲(chǔ)蓄所存的款，存折還在我們手里，存折上的錢咋就變成了保險(xiǎn)呢？況且以后每年還要續(xù)交，我們哪來(lái)這么多錢呀？”

　　李紅星給記者出示的兩份保單顯示，一份是新華人壽保險(xiǎn)公司的紅雙喜兩全保險(xiǎn)(A款)分紅型，保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，保險(xiǎn)期為2011年1月6日零時(shí)起至2021年1月5日24時(shí)止；另外一份是新華人壽保險(xiǎn)公司的紅雙喜兩全保險(xiǎn)(C款)分紅型，保險(xiǎn)金額為3萬(wàn)元，保險(xiǎn)期為2011年1月6日零時(shí)起至2021年1月5日24時(shí)止。李紅星手里僅有這兩份保險(xiǎn)單的材料，沒(méi)有正式的保險(xiǎn)合同文本，也沒(méi)有繳納保費(fèi)的正規(guī)發(fā)票。

　　郵政儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)代理經(jīng)理：全額退保有損失

　　經(jīng)過(guò)多次協(xié)商，九重鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所同意給他們退款，但李紅星妻子代替李紅星簽字同意退款后(存款開(kāi)戶名為李紅星)被告知：12萬(wàn)元不可能全部退完，提前解除合同有損失。12萬(wàn)元他們只能拿走10萬(wàn)元多點(diǎn)，扣除的1萬(wàn)多元是違約金什么的。

　　一聽(tīng)這，李紅星夫婦當(dāng)然不干。雙方僵持不下。

　　李紅星告訴記者：“我們沒(méi)有追究?jī)?chǔ)蓄所相關(guān)責(zé)任的意思，我們現(xiàn)在只希望儲(chǔ)蓄所把我們的12萬(wàn)元本金給退了，利息我們不要了還不行嗎？”他說(shuō)，他至今未收到任何郵政儲(chǔ)戶所或者保險(xiǎn)公司的反饋電話、扣款電話、短信，也沒(méi)有接到任何通知讓其進(jìn)行體檢。“我要是有保險(xiǎn)條款中規(guī)定的某種病不符合參保要求，發(fā)生意外理賠時(shí)責(zé)任算誰(shuí)的？這點(diǎn)儲(chǔ)蓄所和保險(xiǎn)公司沒(méi)有任何人給他們說(shuō)明。”

　　21日上午，記者在九重鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所先見(jiàn)到了當(dāng)時(shí)給李紅星夫婦推介保險(xiǎn)產(chǎn)品的該儲(chǔ)蓄所女工作人員趙明云，對(duì)于當(dāng)時(shí)她是否告訴李紅星夫婦保險(xiǎn)產(chǎn)品是免費(fèi)的，趙明云回答，我當(dāng)時(shí)告訴他們的是存款超過(guò)一定數(shù)額，可以附加一份保險(xiǎn)產(chǎn)品。儲(chǔ)戶在保險(xiǎn)單上簽字后，我們即認(rèn)為他們購(gòu)買了此保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者問(wèn)她“附加”一詞怎樣解釋時(shí)，趙明云沒(méi)有明確回答。

　　九重鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄支局局長(zhǎng)張義龍告訴記者，他們郵政儲(chǔ)蓄所一直在做保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，李紅星事件可能是雙方?jīng)]有解釋、理解到位所致，他們反映過(guò)來(lái)后，因權(quán)限問(wèn)題，他做不了主，已向淅川縣局領(lǐng)導(dǎo)作了匯報(bào)。他說(shuō)，得知記者到來(lái)，局里已經(jīng)派人過(guò)來(lái)專門(mén)處理此事了，人馬上就到。

　　大約1個(gè)小時(shí)后，淅川縣郵政局負(fù)責(zé)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的尚經(jīng)理與記者見(jiàn)了面，尚經(jīng)理告訴記者，經(jīng)他們研究，目前有兩種處理辦法，一是全額退款，但儲(chǔ)戶要有一定的損失，儲(chǔ)戶大概要損失1萬(wàn)元之多，是違約金及退保的一些手續(xù)費(fèi)；另外一種辦法是保戶可以貸款，可以用他的9萬(wàn)元保費(fèi)抵押，75%貸款急用。對(duì)于這兩種意見(jiàn)，李紅星堅(jiān)決拒絕，他說(shuō)，我存款沒(méi)利息就算了，還要我再損失1萬(wàn)多，哪有這個(gè)道理？我在儲(chǔ)蓄所存有錢不能用，再貸款付給銀行利息，我閑瘋了？雙方談判再次陷入僵局。

　　高層關(guān)注 儲(chǔ)戶存款金額一分也不會(huì)少

　　22日上午，記者先后走訪了南陽(yáng)市銀監(jiān)局和南陽(yáng)市郵政儲(chǔ)蓄支行。

　　南陽(yáng)市銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，類似李紅星的情況他們也接到了數(shù)起儲(chǔ)戶投訴，全國(guó)各地類似情況也時(shí)有發(fā)生。目前，國(guó)家銀監(jiān)局已聯(lián)合相關(guān)部門(mén)下發(fā)通知，要求規(guī)范金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)代理保險(xiǎn)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司工作人員不準(zhǔn)進(jìn)駐銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品推銷；金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員不準(zhǔn)在柜臺(tái)銷售代理產(chǎn)品；金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員取得代理保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品資格的，必須給客戶說(shuō)明各類產(chǎn)品的詳細(xì)情況，由客戶親自到場(chǎng)，簽字購(gòu)買保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，任何人不準(zhǔn)代理代辦。

　　在南陽(yáng)市郵政儲(chǔ)蓄支行，記者說(shuō)明來(lái)意后，工作人員熱情接待后給記者提供了具體負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的王海經(jīng)理的電話，與王海經(jīng)理電話溝通，他說(shuō)已經(jīng)得知了此事，正在驅(qū)車趕往九重鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄所的路上，到后他會(huì)及時(shí)與儲(chǔ)戶溝通，妥善處理該事。

　　當(dāng)晚9時(shí)許，王海經(jīng)理再次給記者打來(lái)電話，說(shuō)此事已妥善解決，達(dá)到了儲(chǔ)戶滿意，雙方已簽訂了文字協(xié)議，一星期內(nèi)儲(chǔ)戶的存款金額一分也不會(huì)少全部給他。

　　客戶屢屢“被保險(xiǎn)”凸顯監(jiān)管缺失

　　記者上網(wǎng)搜索“被保險(xiǎn)”一詞，結(jié)果發(fā)現(xiàn)全國(guó)各地儲(chǔ)戶到銀行存款“被保險(xiǎn)”事件屢有發(fā)生。

　　一位不愿透漏姓名的銀行工作人員告訴記者，大家通常認(rèn)為銀行就是存款貸款的地方，其實(shí)不然。以前是國(guó)有銀行的時(shí)候，銀行營(yíng)收主要靠存貸利息差，在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型后，存貸之外的中間業(yè)務(wù)進(jìn)入銀行營(yíng)收領(lǐng)域，并迅速成為銀行營(yíng)收發(fā)展的重點(diǎn)。近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已成為銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一，個(gè)別地方通過(guò)銀行渠道銷售的保費(fèi)收入已占人身保險(xiǎn)保費(fèi)總量近50%。受利益驅(qū)動(dòng)，有些工作人員或隱瞞真實(shí)意思，虛假宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)，或玩文字游戲，模糊關(guān)鍵字眼，消費(fèi)者如不留意，極易買回自己并不想買的保險(xiǎn)。他介紹說(shuō)，以前都是保險(xiǎn)公司人員進(jìn)駐銀行賣保險(xiǎn)，2010年年底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，保險(xiǎn)公司人員不得直接進(jìn)駐銀行開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，銀保糾紛有所減少。“但由于個(gè)人收益較高，銀行員工誘導(dǎo)儲(chǔ)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的事情仍時(shí)有發(fā)生。”

　　該名人士向記者透露，除支付給銀行的中間費(fèi)用外，保險(xiǎn)公司還給予銀行工作人員較高的提成，而銀行工作人員則按一定比例給自己所在支行或代理網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人分成。這名工作人員同時(shí)表示，這種事情的發(fā)生，一方面是由于個(gè)別銀行員工表述不清楚，誤導(dǎo)消費(fèi)者，但“被誤導(dǎo)”買了保險(xiǎn)的消費(fèi)者沒(méi)有盡到“注意義務(wù)”，也是原因之一。

　　為了規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，監(jiān)會(huì)及保監(jiān)會(huì)近幾年連續(xù)下發(fā)了一系列規(guī)范性文件，明確指出，工作人員必須詳細(xì)向消費(fèi)者說(shuō)明所售產(chǎn)品性質(zhì)，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄理財(cái)基金混淆銷售，也不得夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益；銀行不得在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；必須由投保人親自抄錄投保提示書(shū)并親自填寫(xiě)相關(guān)手續(xù)，任何人不得代辦；對(duì)問(wèn)題嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)及所屬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可責(zé)令整改，并暫停開(kāi)辦代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》明確，銀行是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，銷售過(guò)程承擔(dān)管理責(zé)任，對(duì)誤導(dǎo)銷售、錯(cuò)誤銷售等行為負(fù)責(zé)。

　　既然，銀監(jiān)會(huì)發(fā)出了通知明令禁止，銀行和保險(xiǎn)公司都應(yīng)對(duì)這種在銀行內(nèi)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為進(jìn)行必要的監(jiān)督管理，保障市民的財(cái)產(chǎn)安全。銀行工作人員和保險(xiǎn)公司人員就應(yīng)該向客戶講明白，儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)是兩種完全不同的理財(cái)方式，而且保險(xiǎn)公司在銀行的工作場(chǎng)所內(nèi)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員也不能隱瞞身份，應(yīng)向客戶明確告知是在推銷保險(xiǎn)而非辦理存款，并且應(yīng)當(dāng)客觀公正的介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得采用將保險(xiǎn)收益與存款利息片面對(duì)比等方式進(jìn)行誤導(dǎo)或不正當(dāng)宣傳。針對(duì)“被保險(xiǎn)”現(xiàn)象的屢屢發(fā)生，除銀行和保險(xiǎn)公司依法加強(qiáng)監(jiān)管外，還需提高銀行和保險(xiǎn)從業(yè)人員的服務(wù)、業(yè)務(wù)水平，另外普及和提高廣大市民的法律文化知識(shí)，提醒老百姓們擦亮眼睛認(rèn)真對(duì)待保險(xiǎn)合同，也顯得尤為重要。