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汽車保險基本險
汽車車身險汽車車身險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。 一、汽車車身險的保險責(zé)任 1. 被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責(zé)賠償。 被保險人或其允許的駕駛?cè)耍瑧?yīng)同時具備兩個條件：第一，被保險人或其允許的駕駛?cè)耸侵副槐ｋU人本人以及經(jīng)被保險人委派、雇用或認可的駕駛保險車輛的人員。第二，駕駛?cè)吮仨毘钟行я{駛證，并且所駕車輛與駕駛證規(guī)定的準(zhǔn)駕車型相符；駕駛出租汽車或營業(yè)性客車的駕駛?cè)诉€必須具備交通運輸管理部門核發(fā)的許可證書或其他必備證書，否則仍認定為不合格。 使用保險車輛過程：指保險車輛作為一種工具被運用的整個過程，包括行駛和停放。例如，被保險的吊車固定車輪后進行吊卸作業(yè)屬于使用過程。 汽車保險條款的保險責(zé)任采用列明式，未列明的不屬于保險責(zé)任。條款中列明的意外事故或自然災(zāi)害造成保險車輛的直接損失，保險人負責(zé)賠償。汽車損失保險條款中約定的災(zāi)害事故包括以下幾類： 1)碰撞、傾覆、墜落 (1)碰撞：指保險車輛與外界靜止的或運動中的物體的意外撞擊。這里的碰撞包括兩種情況：一是保險車輛與外界物體的意外撞擊造成的本車損失；二是保險車輛按《中華人民共和國道路交通管理條例》關(guān)于車輛裝載的規(guī)定載運貨物(當(dāng)車輛裝載貨物不符合裝載規(guī)定時，須報請公安交通管理部門批準(zhǔn)，并按指定時間、路線、時速行駛)，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失。同時，碰撞應(yīng)是保險車輛與外界物體直接接觸。保險車輛的人為劃痕不屬本保險責(zé)任。 (2)傾覆：保險車輛由于自然災(zāi)害或意外事故，造成本身翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛。 (3)墜落：指保險車輛在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空(包括翻轉(zhuǎn)360°以上)后，仍四輪著地所產(chǎn)生的損失。 2)火災(zāi)、爆炸 (1)火災(zāi)：在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害。這里指車輛本身以外的火源及基本險的車輛損失險所列的災(zāi)害事故造成的燃燒，導(dǎo)致保險車輛的損失。 (2)爆炸：僅指化學(xué)性爆炸，即物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散，形成破壞力的現(xiàn)象。發(fā)動機因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂，輪胎爆炸等，不屬本保險責(zé)任。 3)外界物體墜落、倒塌 (1)外界物體墜落：隕石或飛行器等空中掉落物體所致的保險車輛受損，屬本保險責(zé)任。 吊車的吊物脫落以及吊鉤或吊臂的斷落等，造成保險車輛的損失，也屬本保險責(zé)任。但吊車本身在操作時由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失，不屬本保險責(zé)任。 (2)外界物體倒塌：保險車輛自身以外，由物質(zhì)構(gòu)成并占有一定空間的個體倒下或陷下，造成保險車輛的損失。如，地上或地下建筑物坍塌，樹木傾倒致使保險車輛受損，都屬本保險責(zé)任。 4)暴風(fēng)、龍卷風(fēng) (1)暴風(fēng)：風(fēng)力速度28. 5m/s(相當(dāng)于11級大風(fēng))以上。在掌握上，只要風(fēng)力速度達17.2m/s(相當(dāng)于8級風(fēng))，造成保險車輛的損失，即構(gòu)成本保險責(zé)任。 (2)龍卷風(fēng)：一種范圍小而時間短的猛烈旋風(fēng)，平均最大風(fēng)速一般在79-103m/s，極端最大風(fēng)速一般在100m/s以上。 5)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯 (1)雷擊：由雷電造成的災(zāi)害。由于雷電直接擊中保險車輛或通過其他物體引起保險車輛的損失，均屬于本保險責(zé)任。 (2)雹災(zāi)：由于冰雹降落造成的災(zāi)害。 (3)暴雨：每小時降雨量達16mm以上，或連續(xù)12h降雨量達30mm以上，或連續(xù)24h降雨量達50mm以上。 (4)洪水：凡江河泛濫，山洪爆發(fā)，潮水上岸及倒灌，致使保險車輛遭受泡損，淹沒的損失，都屬于本保險責(zé)任。 (5)海嘯：是由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象，按成因分為地震海嘯和風(fēng)暴海嘯。由于海嘯以致海水上岸泡損、淹沒、沖失保險車輛均屬于本保險責(zé)任。 6)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 (2)冰陷：在公安交通管理部門允許車輛行駛的冰面上，保險車輛在通過時，冰面突然下陷造成保險車輛的損失，屬本保險責(zé)任。 (3)崖崩：石崖、土崖因自然風(fēng)化、雨蝕而崩裂下塌，或山上巖石滾落，或雨水使山上沙土透濕而崩塌，致使保險車輛遭受的損失，屬本保險責(zé)任。 (4)雪崩：大量積雪突然崩落的現(xiàn)象。 (5)泥石流：山地突然爆發(fā)飽含大量泥沙、石塊的洪流。 (6)滑坡：斜坡上不穩(wěn)的巖石或土在重力作用下突然整體向下滑動。 7)載運保險車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)穗S車照料者)。保險車輛在行駛途中，因需跨過江河，湖泊，海峽才能恢復(fù)到道路行駛而過渡，駕駛員把車輛開上渡船，并隨車照料到對岸，這期間因遭受自然災(zāi)害，致使保險車輛本身發(fā)生損失，保險人予以賠償。 由貨船、客船、客貨船或滾裝船等運輸工具承載保險車輛的過渡，不屬于保險責(zé)任。 2. 發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。 保險車輛在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時，為了減少車輛損失，采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責(zé)賠償。此項費用不包括車輛的修復(fù)費用，最高賠償金額以保險金額為限。 施救措施是指發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時，為減少和避免保險車輛的損失所實施的搶救行為。 保護措施是指保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生以后，為防止保險車輛損失擴大和加重的行為。例如，保險車輛受損后不能行駛，雇人在事故現(xiàn)場看守的合理費用(不得超過3天，每天3人，參照勞動力平均收入計算)，由當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門出具證明的可以賠償。 合理費用是指保護、施救行為支出的費用是直接的、必要的，并符合國家有關(guān)的政策規(guī)定。 (1)保險車輛發(fā)生火災(zāi)時，被保險人或其允許的駕駛?cè)耸褂盟朔菍I(yè)消防單位的消防設(shè)備，施救保險車輛所消耗的合理費用及設(shè)備損失應(yīng)賠償。 (2)保險車輛出險后，失去正常的行駛能力，被保險人雇用吊車或其他車輛進行搶救的費用，以及將出險車輛拖運到最近修理廠的運輸費用，按有關(guān)行政管理部門核準(zhǔn)的收費標(biāo)準(zhǔn)或該車修理費用的20%(以低者為準(zhǔn))，保險人應(yīng)予負責(zé)。 (3)在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償，保險人可酌情予以賠償。但在搶救時，搶救人員個人物品的損失和丟失，不予賠償。 (4)搶救車輛在拖運受損保險車輛途中發(fā)生意外事故，造成保險車輛損失擴大部分和費用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務(wù)派來搶救的，予以賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。 (5)保險車輛出險后，被保險人或其代表奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負責(zé)。 (6)保險人只對保險車輛的施救，保護費用負責(zé)。例如，保險車輛發(fā)生保險事故后，受損保險車輛與其所裝載貨物(或其拖帶的未保險掛車)同時被施救，其救貨(或救護未保險掛車)的費用應(yīng)予剔除。如果它們之間的施救費分不清楚，則應(yīng)按保險車輛與貨物(或未保險掛車)的實際價值進行比例分攤賠償。 (7)保險車輛為進口車或特種車，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)事故后，經(jīng)確認出險地最近修理廠或當(dāng)?shù)匦蘩韽S確無能力修復(fù)時，在取得保險人同意后，該肇事車被移送到其他修理廠或去外地修理的移送費，予以負責(zé)。但護送保險車輛人員的工資和差旅費，不予負責(zé)； (8)施救保護費用(含吊車和拖運車費用)與修理費用應(yīng)分別計算。當(dāng)車輛全損無施救價值時，一般不給施救費。殘余部分如果有一定價值，可適當(dāng)給予一定的施救費，但不得超過殘值的10%。在施救前，如果施救保護費用與修理費用相加，估計已達到或超過保險金額時，則可推定全損予以賠償，但保險人不接受權(quán)益轉(zhuǎn)讓。 (9)保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)事故后，對其停車費、保管費、扣車費以及各種罰款，保險人不予負責(zé)。 二、汽車車身險的責(zé)任免除 保險車輛的下列損失和費用，保險人不負責(zé)賠償： (1)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨損壞。 ①自然磨損：指車輛由于使用造成的機件損耗。 ?、谛辔g：指機件與有害氣體、液體相接觸，被腐蝕損壞。 ③故障：由于車輛某個部件或系統(tǒng)性能發(fā)生問題，影響車輛的正常工作。 ?、茌喬为殦p壞：保險車輛在使用過程中，不論何種原因造成輪胎的單獨破損。 但由于自然磨損、朽蝕、故障、輪胎損壞而引起的保險事故(如碰撞、傾覆等)，造成保險車輛其他部位的損失，保險人應(yīng)予以賠償。 (2)玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕。 玻璃單獨破碎：指不論任何原因引起的玻璃單獨破碎。玻璃包括風(fēng)擋玻璃、車窗玻璃。 (3)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。 人工直接供油：不經(jīng)過車輛正常供油系統(tǒng)的供油。 高溫烘烤：無論是否使用明火，凡違反車輛安全操作規(guī)則的加熱、烘烤升溫的行為。 (4)自燃以及不明原因引起火災(zāi)造成的損失。 自燃：指因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。即指沒有外界火源，保險車輛也未發(fā)生碰撞，傾覆的情況下，由于保險車輛本車漏油或電器、線路、供油系統(tǒng)、載運的貨物等自身發(fā)生問題引起的火災(zāi)。 不明原因的火災(zāi)：公安消防部門的《火災(zāi)原因認定書》中認定的起火原因不明的火災(zāi)。 (6)車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。
汽車車身險(2)http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 15:27 人民交通出版社
(7)在淹及排氣筒或進氣管的水中啟動，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動車輛，致使發(fā)動機損壞。指保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動機損壞。 保險車輛在停放或行駛的過程中，被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛員繼續(xù)啟動車輛或利用慣性啟動車輛；以及車輛被水淹后轉(zhuǎn)移至高處，或水退后未經(jīng)必要的處理而啟動車輛，造成的發(fā)動機損壞。 (8)保險車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。 受本車所載貨物撞擊的損失：指保險車輛行駛時，車上貨物與本車相互撞擊，造成本車的損失。 車輛所載貨物墜落：指保險車輛裝載的貨物從車上掉下砸傷他人或砸壞他人財產(chǎn)。 (9)摩托車停放期間因翻倒造成的損失。指兩輪摩托車或輕便摩托車停放期間由于翻倒造成的車輛損失。 三、汽車車身險保險金額的確定 (一)汽車車身險保險金額的確定方式 車輛損失險的保險金額由投保人和保險人從下列3種方式中選擇協(xié)商確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。這3種方式是車輛損失險保險金額的確定及相應(yīng)的保險賠償處理的依據(jù)。 (1)按投保時保險車輛的新車購置價確定。保險合同中的新車購置價是指保險合同簽定時，在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車(含車輛購置稅、附加費)的價格。 (2)按投保時保險車輛的實際價值確定。保險合同中的實際價值是指同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價格。折舊率表見表?！?/P>
折舊按每滿1年扣除1年計算，不足1年的部分，不計折舊。折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，但最高折舊金額不超過投保時保險車輛新車購置價的80%。 (3)在投保時保險車輛的新車購置價內(nèi)，由投保人與保險人協(xié)商確定。這種方式的保險金額不得超過同類型新車購置價，超過部分無效。 以上規(guī)定了車輛損失險保險金額的確定方式及相應(yīng)的保險賠償處理依據(jù)。投保人和保險人可根據(jù)實際情況，選擇新車購置價、實際價值、協(xié)商價值3種方式之一確定保險金額。原則上新車按新車購置價承保，舊車可以在3種方式中由投保人和保險人雙方自愿協(xié)商確定，但保險金額的不同確定方式直接影響和決定了發(fā)生保險事故時，保險賠償?shù)挠嬎阍瓌t。 (二)投保車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備 應(yīng)在保險合同中列明設(shè)備名稱與價格清單，并按設(shè)備的實際價值相應(yīng)增加保險金額。新增設(shè)備隨保險車輛一并折舊。 四、汽車車身險的賠償處理 (一)保險人的賠償方式 1. 按投保時保險車輛的新車購置價確定保險金額 (1)發(fā)生全部損失時，在保險金額內(nèi)計算賠償，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的，按保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值計算賠償。 (2)發(fā)生部分損失時，按實際修理費用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值。 2. 按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額或協(xié)商確定保險金額 (1)發(fā)生全部損失時，保險金額高于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的，以保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值計算賠償；保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的，按保險金額計算賠償。 (2)發(fā)生部分損失時，按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值。 車輛損失險賠償?shù)挠嬎戕k法：在汽車保險合同有效期內(nèi)，保險車輛發(fā)生保險事故而遭受的損失或費用支出，保險人按以下規(guī)定賠償： ?、偃繐p失：全部損失包括實際全損和推定全損。實際全損指保險車輛整體損毀或保險車輛受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價值；推定全損指保險車輛的修復(fù)費用達到或超過出險當(dāng)時的實際價值，保險人推定全損。保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額高于出險當(dāng)時的實際價值，按出險當(dāng)時的實際價值計算賠償。即： 賠款=(實際價值-殘值)×事故責(zé)任比例×（1-免賠率) 出險當(dāng)時的實際價值按以下方式確定：按出險時的同類型車輛市場新車購置價減去該車已使用年限折舊金額后的價值合理確定；或按照出險當(dāng)時同類車型、相似使用時間、相似使用狀況的車輛在市場上的交易價格確定。折舊按每滿1年扣除1年計算，不足1年的部分，不計折舊。折舊率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，但最高折舊金額不超過新車購置價的80%。 保險車輛發(fā)生全部損失后，如果保險金額等于或低于出險當(dāng)時的實際價值，按保險金額計算賠償。即： 賠款=(保險金額-殘值)×事故責(zé)任比例×（1-免賠率) ②部分損失：指保險車輛受損后，未達到“整體損毀"或“推定全損"程度的局部損失。保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險當(dāng)時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復(fù)費用賠償。即： 賠款=(實際修復(fù)費用-殘值)×事故責(zé)任比例×（1-免賠率) 保險車輛的保險金額低于投保時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償。即： 賠款=(實際修復(fù)費用-殘值)×（保險金額/新車購置價)×事故責(zé)任比例×（1-免賠率) 保險車輛最高賠款金額及施救費分別以保險金額為限。保險車輛按部分損失一次賠款金額加免賠金額之和達到保險金額時，車輛損失險的保險責(zé)任即行終止。但保險車輛在保險期限內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次保險責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失或費用支出，只要每次賠款加免賠金額之和未達到保險金額，其保險責(zé)任仍然有效。 3. 施救費用的賠償方式 施救費用在保險車輛損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。 施救費僅限于對保險車輛的必要、合理的施救支出。被施救的財產(chǎn)中，含有保險合同未承保財產(chǎn)的，按保險車輛與被施救財產(chǎn)價值的比例分攤施救費用。即按保險車輛的實際價值占施救總財產(chǎn)的實際價值的比例分攤施救費用。具體計算公式為： (1)保險金額等于投保時新車購置價的： 施救費=實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險車輛實際價值/實際施救財產(chǎn)價值)×（1-免賠率) (2)保險金額低于投保時新車購置價的： 施救費=實際施救費用×事故責(zé)任比例×（保險金額/新車購置價)×（保險車輛 實際價值/實際施救財產(chǎn)價值)×（1-免賠率) (二)車輛殘值的處理 保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，由雙方協(xié)商確定其價值，并在賠款中扣除。 保險事故車輛殘值的處理辦法，保險車輛遭受損失后尚有價值的剩余部分，應(yīng)由保險人同被保險人協(xié)商作價折歸被保險人，并在計算賠款時直接扣除。第三者財產(chǎn)遭受損失后的殘值也按此處理。 (三)免賠率的規(guī)定 根據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴撠?zé)任，保險人在依據(jù)條款約定計算賠款的基礎(chǔ)上，按下列免賠率免賠： (1)負全部責(zé)任的免賠率為20%，負主要責(zé)任的免賠率為15%，負同等責(zé)任的免賠率為10%，負次要責(zé)任的免賠率為5%。 汽車保險每次保險事故與賠償計算應(yīng)實行按責(zé)免賠的原則。車輛損失險(包括第三者責(zé)任險)的損失經(jīng)保險雙方確認，還應(yīng)根據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴撠?zé)任，實行絕對免賠率，按照免賠率扣除一定的金額(即被保險人自負責(zé)任)：負事故全部責(zé)任的以及單方肇事事故，扣除應(yīng)付賠款金額的20%，負事故主要責(zé)任的，扣除應(yīng)付賠款金額的15%，負事故同等責(zé)任的，扣除應(yīng)付賠款金額的10%，負事故次要責(zé)任的，扣除應(yīng)付賠款金額的5%。 (2)單方肇事事故免賠率為20%。單方肇事事故是指不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿?，但不包括因自然?zāi)害引起的事故。 要明確單方肇事事故的具體含義，并明確自然災(zāi)害導(dǎo)致的事故不屬于單方肇事事故，即保險車輛發(fā)生基本險條款中所列的然災(zāi)害引起的保險事故，保險人不扣除免賠。 (3)保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償?shù)模_實無法找到第三方時，免賠率為20%。 (4)違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率5%；因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 (四)事故車輛的修理 保險事故發(fā)生后，被保險人經(jīng)與保險人協(xié)商確定保險車輛的修理項目、方式和費用，可以自行選擇修理廠修理，也可以選擇保險人推薦的修理廠修理。 保險人所推薦的修理廠的資質(zhì)應(yīng)不低于二級。保險車輛修復(fù)后，保險人可根據(jù)被保險人的委托直接與修理廠結(jié)算修理費用，但應(yīng)當(dāng)由被保險人自己負擔(dān)的部分除外。 (五)代位追償權(quán)利 因第三方對保險車輛的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。 (六)保險合同的終止 下列情況下，保險人支付賠款后，保險合同終止，保險人不退還汽車損失保險及其附加險的保險費： (1)保險車輛發(fā)生全部損失。 (2)按投保時保險車輛的實際價值確定保險金額的，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費)達到保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值。 (3)保險金額低于投保時保險車輛的實際價值的，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費)達到保險金額。
第三者責(zé)任險http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 15:53 人民交通出版社
第三者責(zé)任險：保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。第三者責(zé)任保險實施強制保險。 一、第三者責(zé)任險的保險責(zé)任 1. 被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定負責(zé)賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負責(zé)處理。 (1)被保險人允許的駕駛?cè)?，這里有兩層含義：一是被保險人允許的駕駛?cè)?，指持有駕駛執(zhí)照的被保險人本人、配偶及他們的直系親屬或被保險人的雇員，或駕駛?cè)耸褂帽ｋU車輛在執(zhí)行被保險人委派的工作期間、或被保險人與使用保險車輛的駕駛?cè)司哂袪I業(yè)性的租賃關(guān)系。二是合格，指上述駕駛?cè)吮仨毘钟杏行я{駛執(zhí)照，并且所駕車輛與駕駛執(zhí)照規(guī)定的準(zhǔn)駕車型相符。只有“允許"和“合格"兩個條件同時具備的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛發(fā)生保險事故造成損失時，保險人才予以賠償。保險車輛被人私自開走，或未經(jīng)車主、保險車輛所屬單位主管負責(zé)人同意，駕駛?cè)怂阶栽S諾的人開車，均不能視為“被保險人允許的駕駛?cè)?開車，此類情況發(fā)生肇事，保險人不負責(zé)賠償。 (2)意外事故：指不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的并造成人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件。車輛使用中發(fā)生的意外事故分為： ?、俚缆方煌ㄊ鹿剩悍苍诘缆飞习l(fā)生的交通事故屬于道路交通事故，即保險車輛在公路、城市街道、胡同(里巷)、公共廣場、公共停車場發(fā)生的意外事故。道路即《中華人民共和國道路交通管理條例》所規(guī)定的“公路、城市街道和胡同(里巷)，以及公共廣場、公共停車場等供車輛、行人通行的地方"。 ②非道路事故：保險車輛在鐵路道口、渡口、機關(guān)大院、農(nóng)村場院、鄉(xiāng)間小道等處發(fā)生的意外事故。 在我國，道路交通事故一般由公安交通管理部門處理。但對保險車輛在非道路地點發(fā)生的非道路事故，公安交通管理部門一般不予受理。這時可請出險當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門根據(jù)道路交通事故處理規(guī)定研究處理，但應(yīng)參照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定計算保險賠款金額。事故雙方或保險雙方當(dāng)事人對公安交通管理部門或出險當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門的處理意見有嚴(yán)重分歧的案件，可提交法院處理解決。 (3)第三者：在保險合同中，保險人是第一方，也叫第一者；被保險人或使用保險車輛的致害人是第二方，也叫第二者；除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保險人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對方均不構(gòu)成第三者。 (4)人身傷亡：指人的身體受傷害或人的生命終止。 (5)財產(chǎn)的直接損毀：指保險車輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場他人現(xiàn)有財產(chǎn)的實際損毀。 (6)依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任：指按道路交通事故處理辦法和有關(guān)法律、法規(guī)，被保險人(或駕駛?cè)?承擔(dān)的事故責(zé)任所應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額。 (7)保險人負責(zé)賠償：指保險人按照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規(guī)定給予補償。保險合同的規(guī)定指基本險條款、附加險條款、特別約定、保險單、保險批單等所載的有關(guān)規(guī)定，第三者責(zé)任險按規(guī)定的范圍、項目、標(biāo)準(zhǔn)進行賠償。另外，保險人并不是無條件地完全承擔(dān)被保險人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，而是依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規(guī)定給予賠償，無論是道路交通事故還是非道路事故，第三者責(zé)任險的賠償均依照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目、標(biāo)準(zhǔn)作為計算保險賠款的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)保險合同所載的有關(guān)規(guī)定計算保險賠款，在理賠時還應(yīng)剔除合同中規(guī)定的免賠部分。 (8)善后工作：是指民事賠償責(zé)任以外對事故進行妥善料理的有關(guān)事項。如保險車輛對他人造成傷害所涉及的搶救、醫(yī)療、調(diào)解、訴訟等具體事宜。 例1：甲廠和乙廠的車在行駛中相撞。甲廠車輛損失5000元，車上貨物損失10000元，乙廠車輛損失4000元，車上貨物損失5000元。公安交通管理部門裁定甲廠車負主要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失70%，為16800元；乙廠車負次要責(zé)任，承擔(dān)經(jīng)濟損失30%，為7200元。試計算雙方的應(yīng)獲得的賠款。 解：甲廠應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟損失=(甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損)×70%＝(5000+4000+10000+5000)×70%=16800元 乙廠應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟損失=(甲廠車損+乙廠車損+甲廠車上貨損+乙廠車上貨損)×30%=(5000+4000+10000+5000)×30%=7200元 甲、乙廠的車都投保了車輛損失險(按新車購置價確定保險金額)和第三者責(zé)任險，由于第三者責(zé)任險不負責(zé)本車上貨物的損失，所以，保險人的賠款計算與公安交通管理部門的賠款計算不一樣，其賠款計算應(yīng)如下： 甲廠自負車損=甲廠車損5000元×70%=3500元 甲廠應(yīng)賠乙廠=(乙廠車損4000元+乙廠車上貨損5000元)×70%=6300元 保險人負責(zé)甲廠車損和第三者責(zé)任賠款=(甲廠自負車損3500元+甲廠應(yīng)賠乙廠6300元)×（1-免賠率15%)=8330元 乙廠自負車損=乙廠車損4000元×30%=1200元 乙廠應(yīng)賠甲廠=(甲廠車損5000元+甲廠車上貨損10000元)×30%=4500元 保險人負責(zé)乙廠車損和第三者責(zé)任賠款=(乙廠自負車損1200元+乙廠應(yīng)賠甲廠4500元)×（1-免賠率5%)=5145元 結(jié)果，此案甲廠應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟損失16800元，得到保險人賠款8330元；乙廠應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟損失7200元，得到保險人賠款5145元。這里的差額部分即保險合同規(guī)定不賠的部分。 2. 經(jīng)保險人事先書面同意，被保險人給第三者造成損害而被提起仲裁或者訴訟的，對應(yīng)由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他費用，保險人負責(zé)賠償。賠償?shù)臄?shù)額在保險單載明的責(zé)任限額以外另行計算，最高不超過責(zé)任限額的30%。 二、第三者責(zé)任險的責(zé)任免除 1)保險車輛造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人均不負責(zé)賠償： (1)被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失。 被保險人或其允許的駕駛?cè)怂谢虼艿呢敭a(chǎn)：包括被保險人或其允許的駕駛?cè)俗杂械呢敭a(chǎn)，或與他人共有財產(chǎn)的自有部分，或代替他人保管的財產(chǎn)。 對于有些規(guī)模較大的投保單位，“自有的財產(chǎn)"可以掌握在其所屬各自獨立核算單位的財產(chǎn)范圍內(nèi)。例如，某運輸公司下屬甲、乙兩個車隊各自獨立核算，由運輸公司統(tǒng)一投保第三者責(zé)任險后，甲隊車輛撞壞甲隊的財產(chǎn)，保險人不予負責(zé)，甲隊車輛撞壞乙隊的財產(chǎn)，保險人可予以負責(zé)。 第三者責(zé)任險在財產(chǎn)損失賠償上掌握的原則是：保險人付給受害方的賠款最終不能落到被保險人手中，但碰撞標(biāo)的均投保了車輛損失險的可酌情處理。 如：甲、乙兩車被保險人都是同一個單位，而且在財務(wù)核算上也是同一核算單位。兩車均單獨投保第三者責(zé)任險，甲、乙兩車相撞造成兩車不同程度損壞，保險人不予賠償。 又如：甲、乙兩車被保險人都是同一個單位，而且在財務(wù)核算上也是同一核算單位。甲車投保了車輛損失險及第三者責(zé)任險，乙車單保第三者責(zé)任險，兩車碰撞。甲車損失10000元、乙車損失5000元，甲車負主要責(zé)任(承擔(dān)70%的責(zé)任)、乙車負次要責(zé)任(承擔(dān)30%的責(zé)任)。賠償方式是：保險人賠償甲車的車輛損失險7000元，乙車的一切損失及應(yīng)承擔(dān)甲車的30%的經(jīng)濟責(zé)任一概不予賠償。
第三者責(zé)任險(2)http://www.sina.com.cn 2005年09月19日 15:53 人民交通出版社
(2)本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失。私有車輛、個人承包車輛的被保險人或其允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T，以及他們所有或代管的財產(chǎn)。具體有以下4種情況： ?、偎接小€人承包車輛的被保險人家庭成員，可根據(jù)獨立經(jīng)濟的戶口劃分區(qū)別。 本條應(yīng)遵循一個原則：肇事者本身不能獲得賠償，即保險人付給受害方的賠款，最終不能落到被保險人手中。 ?、谒接小€人承包車輛的被保險人及其家庭成員所有或代管的財產(chǎn)。指被保險人或其允許的駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T自有的財產(chǎn)，或與他人共有財產(chǎn)的自有部分，或他們代替他人保管的財產(chǎn)。 ③私有車輛：車輛所有權(quán)屬于私人的車輛。如個人和私營企業(yè)等的車輛。 ?、軅€人承包車輛：以個人名義承包單位、他人的車輛。 (3)本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。 本車上的一切人員和財產(chǎn)：指意外事故發(fā)生的瞬間，在本保險車輛上的一切人員和財產(chǎn)，包括此時在車上的駕駛?cè)?。這里包括車輛行駛中或車輛未停穩(wěn)時非正常下車的人員，以及吊車正在吊裝的財產(chǎn)。 2)保險車輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險的車輛(含掛車)或被未投保第三者責(zé)任保險的其他車輛拖帶。 保險車輛拖帶車輛(含掛車)或其他拖帶物，二者當(dāng)中至少有一個未投保第三者責(zé)任險。無論是保險車輛拖帶未保險車輛，還是未保險車輛拖帶保險車輛，都屬于保險車輛增加危險程度，超出了保險責(zé)任正常所承擔(dān)的范圍，故由此產(chǎn)生的任何損失，保險人不予賠償(公安交通管理部門的清障車拖帶障礙車不在此列)。但拖帶車輛和被拖帶車輛均投保了車輛損失險的，發(fā)生車輛損失險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人應(yīng)對車輛損失部分負賠償責(zé)任。 3)下列損失和費用，保險人不負責(zé)賠償： (1)保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通信中斷的損失以及其他各種間接損失。 保險車輛發(fā)生保險事故受損后，喪失行駛能力，從受損到修復(fù)這一期間，被保險人停止?fàn)I業(yè)或不能繼續(xù)運輸?shù)葥p失，保險人均不負責(zé)賠償。 保險車輛發(fā)生意外事故致使第三者營業(yè)停止、車輛停駛、生產(chǎn)或通訊中斷和不能正常供電、供水、供氣的損失以及由此而引起的其他人員、財產(chǎn)或利益的損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險人負責(zé)，保險人都不負責(zé)賠償。 (2)精神損害賠償：指因保險事故引起的、無論是否依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的任何有關(guān)精神損害的賠償。 三、第三者責(zé)任險責(zé)任限額的確定 第三者責(zé)任險每次事故的最高賠償限額是保險人計算保險費的依據(jù)，同時也是保險人承擔(dān)第三者責(zé)任險每次事故賠償金額的最高限額。 1)每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定。第三者責(zé)任險的每次事故的最高賠償限額應(yīng)根據(jù)不同車輛種類選擇確定。確定方式如下： (1)在不同區(qū)域內(nèi)，摩托車、拖拉機的最高賠償限額分4個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元；摩托車、拖拉機的每次事故最高賠償限額因不同區(qū)域其選擇原則是不同的，與《汽車保險費率規(guī)章》有關(guān)摩托車、拖拉機定額保單銷售區(qū)域的劃分相一致。即廣東、福建、浙江、江蘇4省，直轄市(北京、上海、天津、重慶)，計劃單列市(深圳、廈門、寧波、青島、大連)，各省省會城市，各自治區(qū)首府城市屬于A類，最低選擇5萬元，其他區(qū)域?qū)儆贐類，最低選擇2萬元。 (2)除摩托車、拖拉機外的其他汽車第三者責(zé)任險的最高賠償限額分為6個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元。例如，6座以下客車分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元及100萬元以上不超過1000萬元等檔次，供投保人和保險人在投保時自行協(xié)商選擇確定。 2)主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責(zé)任視同主車引起的賠償責(zé)任。保險人對掛車賠償責(zé)任與主車賠償責(zé)任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限。 注意：掛車投保后與主車視為一體，是指主車和掛車都必須投保了第三者責(zé)任險，而且是主車拖帶掛車。無論賠償責(zé)任是否是由掛車引起的，均視同是由主車引起的，保險人第三者責(zé)任險的總賠償責(zé)任以主車賠償限額為限。主車、掛車在不同保險公司投保的，發(fā)生保險事故后，被保險人應(yīng)向承保主車的保險公司索賠，還應(yīng)提供主車、掛車各自的保險單。兩家保險公司按照所收取的保險單上載明的第三者責(zé)任險保險費比例分攤賠償。 四、第三者責(zé)任險的賠償處理 (一)免賠率的規(guī)定 根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負責(zé)任，保險人在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠： (1)負全部責(zé)任的免賠率為20%，負主要責(zé)任的免賠率為15%，負同等責(zé)任的免賠率為10%，負次要責(zé)任的免賠率為5%。 (2)違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%。 (二)第三者責(zé)任險的賠償 保險事故發(fā)生后，保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的約定在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額。 未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應(yīng)賠償金額的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 第三者責(zé)任險的賠償依據(jù)和賠償標(biāo)準(zhǔn)： (1)保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時，應(yīng)當(dāng)依據(jù)我國現(xiàn)行《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定處理。 (2)根據(jù)保險單載明的責(zé)任限額核定賠償金額。 ?、佼?dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負的賠償金額超過責(zé)任限額時： 賠款=責(zé)任限額×（1-免賠率) ?、诋?dāng)被保險人按事故責(zé)任比例應(yīng)負的賠償金額低于責(zé)任限額時： 賠款=應(yīng)負賠償金額×（1-免賠率) (3)自行承諾或支付的賠償金額：指不符合《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險合同的規(guī)定，且事先未征得保險人同意，被保險人擅自同意承擔(dān)或支付的賠款。 (三)一次性賠償原則 賠款金額經(jīng)保險人與被保險人協(xié)商確定后，對被保險人追加的索賠請求，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。汽車第三者責(zé)任險應(yīng)遵循一次性賠償結(jié)案的原則，保險人對第三者責(zé)任險保險事故賠償結(jié)案后，對被保險人追加受害人的任何賠償費用不再負責(zé)。 (四)保險的連續(xù)責(zé)任 被保險人獲得賠償后，保險合同繼續(xù)有效，直至保險期限屆滿。第三者責(zé)任險的保險責(zé)任為連續(xù)責(zé)任。保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任保險事故，保險人賠償后，無論每次事故是否達到保險責(zé)任限額，在保險期限內(nèi)，第三者責(zé)任險的保險責(zé)任仍然有效，直至保險期滿。 |
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