基本信息

小燕,1987年出生;男朋友1982年出生。目前兩人年收入在15萬(wàn)元,沒(méi)有公積金,儲(chǔ)蓄有20萬(wàn)元,收入穩(wěn)定。每個(gè)月的消費(fèi)3000元左右,目前經(jīng)營(yíng)一家大概資產(chǎn)30萬(wàn)元左右的店。

計(jì)劃明年上半年買(mǎi)個(gè)110方左右的新房作為婚房,在今年年底買(mǎi)一輛15萬(wàn)元左右的車(chē),明年結(jié)婚后就準(zhǔn)備要個(gè)小寶寶。目前計(jì)劃每月基金定投300元。對(duì)于未來(lái)如何來(lái)分配資金,有些迷茫,想請(qǐng)教理財(cái)師應(yīng)該如何做好投資規(guī)劃?

理財(cái)分析

小燕兩人是一對(duì)80后的準(zhǔn)小夫妻,從他們目前的家庭財(cái)務(wù)狀況分析,兩人正處在理財(cái)生命周期的財(cái)富積累發(fā)展時(shí)期,首先,該家庭每年穩(wěn)定收入15萬(wàn)元,說(shuō)明財(cái)務(wù)穩(wěn)健,雖沒(méi)有住房公積金,但有一定的存款和資產(chǎn)的店的基礎(chǔ)上,可以再適當(dāng)使用財(cái)務(wù)杠桿加速資產(chǎn)增長(zhǎng);其次,家庭年收入中等,工作穩(wěn)定,外加經(jīng)營(yíng)一家資產(chǎn)30萬(wàn)元左右的店,總的來(lái)說(shuō)年儲(chǔ)蓄率可達(dá)到73.61%以上,理財(cái)規(guī)劃彈性較大;再次,家庭現(xiàn)有存款高于支出,保持較高的流動(dòng)性,財(cái)務(wù)自由度較大,對(duì)待突發(fā)事件能夠有所準(zhǔn)備;最后,該家庭目前投資渠道單一(儲(chǔ)蓄20萬(wàn)元),資產(chǎn)保值增值效果欠佳,雖有計(jì)劃每月的基金定投,但似乎每月投資的金額太少,要實(shí)現(xiàn)年底計(jì)劃買(mǎi)車(chē),明年想買(mǎi)房,又想要個(gè)寶寶,肯定會(huì)增加很多的費(fèi)用支出,所以要根據(jù)現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)及狀況對(duì)未來(lái)的生活作出合理規(guī)劃。

理財(cái)建議

保險(xiǎn)規(guī)劃

為先生做的保險(xiǎn)規(guī)劃:定期壽險(xiǎn)。以先生為被保險(xiǎn)人,寶寶為受益人購(gòu)買(mǎi)意外人壽定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障功能強(qiáng)的特點(diǎn),一旦夫妻任意一方失去工作能力,或發(fā)生意外,經(jīng)營(yíng)的店又面臨倒閉,則寶寶可以獲得一筆費(fèi)用保障今后生活的各項(xiàng)支出。

寶寶的養(yǎng)育及教育安排:明年準(zhǔn)備要個(gè)寶寶,準(zhǔn)備的費(fèi)用約7000元(包括生產(chǎn)、衣物等),從寶寶的出生、奶粉、親子早教、公立幼兒園、寶寶衣物、少兒鋼琴培育……費(fèi)用真是個(gè)未知數(shù)。再加上,現(xiàn)在年輕一代父母對(duì)小孩的成長(zhǎng)關(guān)注越來(lái)越高,玩具,課外讀物,給孩子留下成長(zhǎng)的紀(jì)念一個(gè)都不能少,這樣算來(lái),一個(gè)家庭里寶寶最初的成長(zhǎng)費(fèi)用大概分別花費(fèi):1.5萬(wàn)、1.48萬(wàn)、1.5萬(wàn)、2.6萬(wàn)、2.6萬(wàn)……作為父母還需為孩子考慮將來(lái)的教育費(fèi)用,當(dāng)然這些教育金的積累是可以做長(zhǎng)期投資,建議每月做2500元的基金定投,基金定投的好處是平均投資成本,降低投資風(fēng)險(xiǎn),從長(zhǎng)期投資收益看既高于銀行存款收益,又能較好的抵御通漲影響。推薦1000元購(gòu)買(mǎi)華夏紅利基金,1000元購(gòu)買(mǎi)融通深證100指數(shù)基金,500元購(gòu)買(mǎi)富國(guó)天瑞基金。

購(gòu)房規(guī)劃

對(duì)于80后的年輕人來(lái)說(shuō)購(gòu)房真的是個(gè)很大的難題。明年上半年要買(mǎi)110平方米左右的婚房,這中間存在著房子的地段選擇問(wèn)題及購(gòu)房的資金問(wèn)題。從實(shí)際結(jié)婚生寶寶的角度考慮,一般剛結(jié)婚的年輕人都離不開(kāi)父母的照顧,再加上本身80后是事業(yè)階段,工作壓力大,經(jīng)常會(huì)加班,所以婚房會(huì)買(mǎi)在父母家附近,這樣大人照顧小輩也比較方便,建議購(gòu)買(mǎi)市區(qū)的二手房,房子在45平方米左右,價(jià)格差不多22000元/平方米,這樣總的房?jī)r(jià)控制在100萬(wàn)元。根據(jù)最新房貸政策,首套購(gòu)房要90平方米以下,才可以首付20%,且房貸利率享用基準(zhǔn)5.94%打8.5折,這樣儲(chǔ)蓄20萬(wàn)元?jiǎng)偤米魇赘?其余80萬(wàn)元作30年個(gè)人住房貸款,每月支付4319元還是比較輕松,不會(huì)影響到今后的生活質(zhì)量,等過(guò)幾年有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力,同時(shí)小寶寶長(zhǎng)到幼兒園時(shí)再考慮適時(shí)換房。

購(gòu)車(chē)規(guī)劃

本來(lái)不建議客戶購(gòu)買(mǎi)汽車(chē),上述建議房子已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)在離父母較近的市區(qū)成熟小區(qū),交通、配套生活設(shè)施還是比較方便。但由于家庭明年小寶寶的出生前后肯定會(huì)用到車(chē)子,所以還是步入“有車(chē)族”,建議購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)元左右1.6L小排量的家用轎車(chē),既省油省錢(qián),又實(shí)用合算,購(gòu)車(chē)款今年開(kāi)始每月儲(chǔ)蓄9500元,到年底就有114000元。

權(quán)益類(lèi)投資

80后的積蓄本來(lái)就少,現(xiàn)家庭20萬(wàn)元儲(chǔ)蓄到明年又要作購(gòu)房的首付款,所以建議先購(gòu)買(mǎi)工行穩(wěn)得利一年理財(cái)產(chǎn)品,收益大概3.5%,到期會(huì)有7000元的利息收益,也剛好作寶寶生育的費(fèi)用。從前面的規(guī)劃可以看出,今年并沒(méi)有刻意要求客戶作權(quán)益類(lèi)投資,本身積蓄少,可用作權(quán)益類(lèi)投資的資金少,一般只能積少成多,所以特別適合作基金定投。

總的來(lái)說(shuō),2010年是客戶人生轉(zhuǎn)折點(diǎn)的前一年,也是投資理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備年,通過(guò)以上綜合理財(cái)投資規(guī)劃的建議,小燕可以更多地了解工行的金融理財(cái)工具及理財(cái)產(chǎn)品,從而于2011年起開(kāi)始每月加大基金定投的投資,按目前的收入與必要的理財(cái)支出差額,每月多余2681元,可增加每月的生活支出,適時(shí)貼補(bǔ)出生的小寶寶費(fèi)用和養(yǎng)私家車(chē)的費(fèi)用,多余資金再進(jìn)行一些股票類(lèi)基金投資,就可較快實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。