個(gè)人金融業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)

第一節(jié)  個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

一、個(gè)人存款實(shí)名制

    個(gè)人存款賬戶實(shí)名制，是指?jìng)€(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶辦理儲(chǔ)蓄存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名，金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定進(jìn)行核對(duì)，并登記身份證件上的姓名和號(hào)碼，以確定儲(chǔ)戶對(duì)開立賬戶上的存款享有所有權(quán)的一項(xiàng)制度。施行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制的主要目的是為了保證個(gè)人存款賬戶的真實(shí)性，保護(hù)存款人的合法權(quán)益。

二、儲(chǔ)蓄存款利息稅

三、 利率和計(jì)息的有關(guān)

四、儲(chǔ)蓄新品種

    隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為吸收存款，改善金融服務(wù)，滿足廣大客戶的需要，近些年來(lái)，銀行推出了多種新的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)品種。主要有：

    1、活期一本通

    活期一本通是在一個(gè)賬戶內(nèi)可以同時(shí)容納人民幣及多種外幣活期儲(chǔ)蓄的存款方式。其主要特點(diǎn)是集多種貨幣于一折，方便保管；兼有一般活期存款同城通存通兌的功能；可進(jìn)行個(gè)人實(shí)盤外匯買賣；與電話銀行相聯(lián)通，足不出戶便可實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)。

    2、定期一本通

為了改變傳統(tǒng)的"一筆定期儲(chǔ)蓄一張存單"的做法，各大銀行推出了容易保管、使用方便的本外幣定期一本通業(yè)務(wù)。定期一本通是在一個(gè)存折上辦理人民幣和外幣等不同貨幣和多種期限的整存整取定期儲(chǔ)蓄存款的一種存款方式。

    3、通知儲(chǔ)蓄存款

    通知儲(chǔ)蓄存款是客戶在辦理存款時(shí)，不約定存款期限，自由選擇存款品種 (一天通知存款或七天通知存款)，支取時(shí)提前一天或七天通知銀行，約定支取日期和支取金額的一種存款，通知存款的最低起存款金額個(gè)人為5萬(wàn)元，單位為50萬(wàn)元；最低支取金額個(gè)人5萬(wàn)元；單位為10萬(wàn)元。存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。通知存款是介于定期存款和活期存款之間的一種存款，此儲(chǔ)種計(jì)劃性強(qiáng)、收益較高，兼?zhèn)淞硕ㄆ诖婵詈突钇诖婵畹膬?yōu)點(diǎn)，利率高于活期存款，特別適合于有隨時(shí)支取較大金額需要的客戶。

    4、個(gè)人支票儲(chǔ)蓄

    個(gè)人支票儲(chǔ)蓄，是以個(gè)人信譽(yù)為保證，使用支票為支付結(jié)算憑證的活期儲(chǔ)蓄。開立有個(gè)人支票儲(chǔ)蓄賬戶的儲(chǔ)戶，其工資等收入可由付款單位轉(zhuǎn)賬劃入支票賬戶，儲(chǔ)戶購(gòu)買商品或支付其他費(fèi)用時(shí)，可開具支票辦理結(jié)算，也可辦理匯款業(yè)務(wù)。簽發(fā)支票后上角劃兩條斜平行線者為"轉(zhuǎn)賬支票"，只限轉(zhuǎn)賬，不得兌現(xiàn)。如儲(chǔ)戶已申請(qǐng)了電話銀行服務(wù)，可與銀行簽訂電話銀行保付協(xié)議，支票簽發(fā)人通過(guò)電話銀行服務(wù)對(duì)所簽發(fā)的支票進(jìn)行保付，以提高個(gè)人支票的信譽(yù)。該種儲(chǔ)蓄主要適用于收入較高，收付金額較大且次數(shù)頻繁的儲(chǔ)戶。個(gè)人支票最大的優(yōu)點(diǎn)是安全、方便，并減少社會(huì)現(xiàn)金流通，提高結(jié)算效率，該儲(chǔ)蓄具有很好的推廣前景。

    5、教育儲(chǔ)蓄

    對(duì)象：教育儲(chǔ)蓄的對(duì)象(儲(chǔ)戶)為在校小學(xué)四年級(jí) (含四年級(jí))以上學(xué)生，包括接受非義務(wù)教育的全日制高中、大中專、大學(xué)本科、碩士和博士研究生。

    性質(zhì)：教育儲(chǔ)蓄為零存整取定期儲(chǔ)蓄存款。存期分為一年、三年和六年。最低起存金額為50元，本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元。開戶時(shí)儲(chǔ)戶應(yīng)按金融機(jī)構(gòu)約定每月固定存入的金額，分月存入，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者按零存整取定期儲(chǔ)蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理。

    利率：教育儲(chǔ)蓄實(shí)行利率優(yōu)惠。一年期、三年期教育儲(chǔ)蓄按開戶目同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息；六年期按開戶日五年期整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。教育儲(chǔ)蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計(jì)息。

支取規(guī)定：教育儲(chǔ)蓄到期支取時(shí)按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算利息。

    五、外匯結(jié)構(gòu)性存款

    外匯結(jié)構(gòu)性存款是一種特殊外匯存款業(yè)務(wù)，是根據(jù)客戶所愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度及對(duì)匯率、利率等金融產(chǎn)品的價(jià)格預(yù)期，設(shè)計(jì)出的一系列風(fēng)險(xiǎn)、收益程度不同的存款產(chǎn)品?？蛻敉ㄟ^(guò)承擔(dān)一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)獲取比普通利息更高的收益。結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)主要是將客戶收益率與市場(chǎng)狀況掛鉤，可與利率(美元LIBOR等)、匯率、信用主體等掛鉤，也可以根據(jù)客戶的不同情況量身度造。

             第二節(jié)      個(gè)人消費(fèi)貸款

一、教育助學(xué)貸款

    教育助學(xué)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自己或其法定被監(jiān)護(hù)人就讀國(guó)內(nèi)中學(xué)、普通高校及攻讀碩士、博士等學(xué)位或已獲批準(zhǔn)在境外就讀中學(xué)、大學(xué)、碩士及博士等學(xué)位所需學(xué)雜費(fèi)用 (包括出國(guó)路費(fèi))的消費(fèi)貸款。

    1、貸款原則：采用部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€的原則。

    2、貸款對(duì)象：年滿18周歲，具有完全民事行為的中國(guó)公民。

    3、貸款條件

    4、貸款金額：最高可提供學(xué)生教育所需費(fèi)用的80%，最高金額可達(dá)10萬(wàn)元。

    5、貸款期限：一般為1-6年，最長(zhǎng)不超過(guò)10年，具體期限根據(jù)借款人的就讀情況和擔(dān)保性質(zhì)分別確定。

    6、貸款利率：按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行。貸款期限1年以內(nèi)，按合同約定利率計(jì)息，遇法定利率調(diào)整時(shí)，合同利率不變；貸款期限1年以上，遇法定利率調(diào)整，則按照中國(guó)人民銀行調(diào)整的規(guī)定執(zhí)行。

    7、貸款用途：教育助學(xué)貸款是專門面向個(gè)人教育消費(fèi)而發(fā)放的專項(xiàng)貸款，貸款用途僅限于教育支出。

    8、貸款發(fā)放和還款

    ⑴發(fā)放。貸款可以按照借款人的要求一次或分期直接劃入教育收費(fèi)單位賬戶，也可以一次或分期存入借款人在貸款銀行開立的活期儲(chǔ)蓄賬戶或該行的銀行卡。

    ⑵還款。期限在1年內(nèi) (含1年)的，到期后一次還本付息；1年以上的，可采用按月 (季)等額還本付息或等額本金還款的原則，借款人在貸款銀行指定的賬戶中存入所需的款項(xiàng)，屆時(shí)由銀行按月自動(dòng)劃扣；借款人如果是無(wú)經(jīng)濟(jì)收人的學(xué)生，首期還款可以從貸款發(fā)放的次月 (季)開始，也可以與銀行約定 (一般應(yīng)在借款人畢業(yè)后的第一年)；借款人如果是有經(jīng)濟(jì)收入的，第一次還款則必須從貸款發(fā)放的次月 (季)開始。

    ⑶提前還款。借款人可以部分或全部一次性提前還清貸款。 

二、混合助學(xué)貸款

    混合助學(xué)貸款是由銀行提供有息助學(xué)貸款與學(xué)校提供的無(wú)息貸款按1：1的比例混合提供給借款學(xué)生。

1、基本形式：借款學(xué)生在該學(xué)年的開學(xué)前后20天內(nèi)向所在學(xué)校的學(xué)生處提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)該大學(xué)學(xué)生處確定貸款對(duì)象及金額后，將有關(guān)資料移交銀行，由銀行審查同意后按1：1的原則等額貸款，銀行為助學(xué)貸款發(fā)放提供技術(shù)服務(wù)，可通過(guò)長(zhǎng)城借記卡為貸款的發(fā)放提供便利。

 2、貸款金額：一般情況下，每年助學(xué)貸款的金額不超過(guò)借款學(xué)生所在院校的學(xué)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)特困學(xué)生可貸生活費(fèi)貸款，每年的生活費(fèi)貸款全部不超過(guò)各高校核定的最低生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

3、貸款期限：最長(zhǎng)不超過(guò)6年。

三、個(gè)人住房貸款

    個(gè)人住房貸款是指銀行向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。個(gè)人住房貸款可以劃分為個(gè)人住房商業(yè)貸款、個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房組合貸款三類。

（一）個(gè)人住房商業(yè)貸款

    個(gè)人住房商業(yè)貸款是用銀行的信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

    貸款對(duì)象：具有完全民事行為能力的中國(guó)自然人及在中國(guó)大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的境外、國(guó)外自然人。   

 (二)個(gè)人住房公積金貸款

銀行接受住房公積金管理部門的委托，以職工繳存的住房公積金存款為主要資金來(lái)源，按規(guī)定要求，向按時(shí)足額繳存住房公積金的職工發(fā)放的、用于其購(gòu)買、建造、大修城鎮(zhèn)各類型住房的貸款。

貸款對(duì)象：按時(shí)足額繳存住房公積金的自然人。   

（三）個(gè)人住房組合貸款

個(gè)人住房組合貸款指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造、大修城鎮(zhèn)各類型住房時(shí)，銀行同時(shí)發(fā)放的個(gè)人住房商業(yè)貸款和個(gè)人住房公積金貸款。

    個(gè)人在申請(qǐng)購(gòu)買住房貸款時(shí)，可同時(shí)申請(qǐng)其他品種的個(gè)人貸款，如個(gè)人住房與購(gòu)車組合貸款 (即借款人以所購(gòu)住房作抵押，同時(shí)向銀行申請(qǐng)購(gòu)房貸款和購(gòu)買汽車貸款)、個(gè)人住房與裝修組合貸款 (即借款人在申請(qǐng)購(gòu)買住房貸款的同時(shí)，用所購(gòu)買的住房作抵押申請(qǐng)的住房裝修貸款)等。

三、汽車消費(fèi)貸款

    汽車消費(fèi)貸款是指貸款人向申請(qǐng)購(gòu)買汽車自用或租賃經(jīng)營(yíng)的借款人發(fā)放的人民幣貸款，實(shí)行 "部分自籌，有效擔(dān)保，專款專用，按期償還"的原則。借貸雙方應(yīng)根據(jù)此原則依法簽訂借款合同。貸款人指中國(guó)銀行指定的分支機(jī)構(gòu)；借款人指在中國(guó)境內(nèi)具有完全民事行為能力、有固定住所的中國(guó)公民和經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企、事業(yè)法人單位。

四、個(gè)人定期存單小額質(zhì)押貸款

    個(gè)人定期存單小額質(zhì)押貸款是指儲(chǔ)戶用未到期的人民幣或外幣定期存單作為質(zhì)押，從銀行取得一定金額貸款的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)，它滿足了廣大儲(chǔ)戶因短期資金周轉(zhuǎn)困難，又不愿意提前支取自己的定期存款而蒙受利息損失的需求。

    年滿18周歲的中國(guó)境內(nèi)公民均可向本人存款開戶的銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

    持本人有效身份證件及本人名下的銀行定期儲(chǔ)蓄存單，即可申請(qǐng)辦理。定期存單的種類包括：人民幣整存整取定期儲(chǔ)蓄存單、保值定期儲(chǔ)蓄存單、存本取息定期儲(chǔ)蓄存單、記名式大額可轉(zhuǎn)讓定期存單和華僑人民幣定期儲(chǔ)蓄存單；個(gè)人外幣定期存單、個(gè)人外幣大額定期存單。   

第三節(jié)  銀行特色理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)

一、信用卡

    除了銀行一貫宣傳的信用卡"先消費(fèi)、后還款"所引導(dǎo)的消費(fèi)理念，和任何時(shí)候不為現(xiàn)金苦惱的身份標(biāo)志，信用卡還有足夠多的功能等待人們?nèi)フJ(rèn)識(shí)。

    首先是對(duì)賬單可以讓你對(duì)本月的支出一目了然。每逢月末或月初，銀行關(guān)于你本月支出的詳細(xì)細(xì)目將郵寄上門，從而有利于建立理性的消費(fèi)習(xí)慣。

更重要的是，借記卡充其量是改變一種消費(fèi)方式，信用卡則是從財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)的角度幫你理財(cái)，運(yùn)用得當(dāng)，你可以省下一大筆利息，甚至免去銀行貸款的麻煩。   

二、銀證轉(zhuǎn)賬

    銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人證券投資者通過(guò)本行電話銀行服務(wù)系統(tǒng)、證券公司的電話銀行委托系統(tǒng)、自助終端等方式，實(shí)現(xiàn)客戶證券保證金賬戶與銀行儲(chǔ)蓄賬戶之間資金的實(shí)時(shí)劃撥和查詢?？蛻糇C券買賣交易仍通過(guò)證券商電話委托系統(tǒng)、柜臺(tái)服務(wù)和自助終端等方式進(jìn)行。

"銀證轉(zhuǎn)賬"適用于那些比較傾向于直接在券商處買賣股票的銀行卡用戶，把銀行卡作為一種支付工具，在券商那里交易，省去了攜帶現(xiàn)金轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去的麻煩。

三、特色人民幣理財(cái)服務(wù)

    銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)一般包括理財(cái)咨詢、理財(cái)分析、代保管業(yè)務(wù)和委托存款到期轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。

    各大銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上都各具特色，尤其是VIP客戶理財(cái)方面無(wú)論是服務(wù)內(nèi)容、形式還是服務(wù)品質(zhì)上，都不斷創(chuàng)新，競(jìng)爭(zhēng)激烈。

1、工商銀行特色理財(cái)金賬戶。

    工商銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要包括：

    （1）理財(cái)咨詢

    （2）理財(cái)分析

    （3）代保管業(yè)務(wù)

    （4）委托存款到期轉(zhuǎn)存

    2、建設(shè)銀行"樂(lè)當(dāng)家"理財(cái)服務(wù)。

    "樂(lè)當(dāng)家"理財(cái)是中國(guó)建設(shè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品牌，是建行從滿足客戶多元化、個(gè)性化需求出發(fā)，在整合個(gè)人理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、網(wǎng)絡(luò)等資源的基礎(chǔ)上。通過(guò)專業(yè)的客戶經(jīng)理，為客戶提供的便捷、高效、綜合性、全方位、個(gè)性化、一站式服務(wù)。

    "樂(lè)當(dāng)家"的特色在于：

    （1）服務(wù)全面方式多樣。"樂(lè)當(dāng)家"整合了建行儲(chǔ)蓄、貸款、銀行卡、證券、基金等多種個(gè)人金融產(chǎn)品，集合了人工理財(cái)、自助理財(cái)、智能理財(cái)?shù)榷喾N實(shí)現(xiàn)方式，可滿足客戶的多種理財(cái)需求。

    （2）理財(cái)終生服務(wù)。"樂(lè)當(dāng)家"給客戶量身定做人生各個(gè)階段的理財(cái)規(guī)劃。推出的個(gè)人理財(cái)套餐，以滿足不同客戶的各種需求。

    （3）一站式服務(wù)。在全國(guó)重要城市均建立個(gè)人理財(cái)中心，一站式為客戶辦理業(yè)務(wù)，免除客戶的奔波之苫。VIP客戶尊享的貴賓室環(huán)境舒適優(yōu)雅；專設(shè)的理財(cái)窗口，更加方便快捷，保密安全。

    （4）理財(cái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)。精心選拔和培訓(xùn)的理財(cái)經(jīng)理，為VIP客戶提供專屬理財(cái)服務(wù)，幫助客戶分析資產(chǎn)負(fù)債狀況。制定專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃，提供豐富資訊服務(wù)。同時(shí)，建行擁有強(qiáng)大的專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)。幫助客戶解決理財(cái)服務(wù)中的疑難問(wèn)題。

    （5）全國(guó)漫游服務(wù)。以遍布全國(guó)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室、開放式柜臺(tái)、理財(cái)窗口為服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使VIP金卡客戶享受全國(guó)漫游服務(wù)，身在異鄉(xiāng)亦能得到貼身的服務(wù)。

    3、招商銀行"金葵花"貴賓理財(cái)服務(wù)。

    招商銀行"理財(cái)規(guī)劃"服務(wù)，根據(jù)客戶目前的財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)招商銀行理財(cái)專家為客戶度身定制的理財(cái)規(guī)劃，幫助客戶認(rèn)清財(cái)務(wù)發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)。

    招商銀行"金葵花"貴賓理財(cái)服務(wù)的特點(diǎn)在于：

    ①"一對(duì)一"的理財(cái)顧問(wèn)。招商銀行理財(cái)部的客戶經(jīng)理將為客戶提供一對(duì)一、專業(yè)獨(dú)到的個(gè)性化理財(cái)設(shè)計(jì)和服務(wù)，為客戶詳細(xì)介紹各種服務(wù)渠道和特色產(chǎn)品的申請(qǐng)與使用方法。在理財(cái)方面客戶若有任何疑難問(wèn)題，可以直接告知客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)解決。

    ②專屬的理財(cái)空間。招商銀行的"金葵花"理財(cái)中心、"金葵花"貴賓室、"金葵花"貴賓窗口將為VIP客戶優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)。

    豐富及時(shí)的理財(cái)資訊：招商銀行將根據(jù)VIP客戶的訂制要求，提供豐富及時(shí)的投資資訊和信息服務(wù)，如市場(chǎng)資訊、理財(cái)論壇、通知服務(wù)、賬戶信息和會(huì)員?？鹊?。

    ③多種優(yōu)惠服務(wù)。如在國(guó)內(nèi)主要城市推出的"金葵花"貴賓登機(jī)服務(wù)；全國(guó)數(shù)百家四星級(jí)以上酒店的預(yù)訂和VIP服務(wù)；"金葵花"遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援服務(wù)；預(yù)訂機(jī)票、天氣交通咨詢服務(wù)；指定網(wǎng)點(diǎn)的免費(fèi)臨時(shí)保管箱服務(wù)；應(yīng)急取款、緊急掛失、免費(fèi)手機(jī)短信或E-mail理財(cái)秘書通知服務(wù)等。

第四節(jié)  個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

一、購(gòu)買保險(xiǎn)的原則及方式

(一)購(gòu)買保險(xiǎn)的一般原則

    因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)商品比較復(fù)雜，而且人們對(duì)此也比較陌生，所以有必要掌握一些基本的原則，以供投保參考之用。

    1、量入為出

    2、確定保險(xiǎn)需要

    3、重視高額損失

    4、利用免賠額

    5、合理搭配險(xiǎn)種

二、投保需求與方案分析

    投保需求分析

    保額的確定一般為以下公式：

    您需要的保險(xiǎn)額度=發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可能遭受的損失額—您目前情況下能承擔(dān)的額度

三、保費(fèi)交付方式選擇與保險(xiǎn)合同履行

    買過(guò)保險(xiǎn)的人都知道，保費(fèi)的繳納方式不外乎兩種：一次性繳清或分期付款。保費(fèi)比較少的，可以一次性繳清。

1、銀行利率是基礎(chǔ)               

保險(xiǎn)公司各險(xiǎn)種的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都是經(jīng)過(guò)精算后，以同期銀行利率為比照制定的。一次性躉繳與分期交付的差別就像20年期整存整取的定期儲(chǔ)蓄與零存整取一樣。雖然成熟的保險(xiǎn)業(yè)以防范風(fēng)險(xiǎn)為目的，與儲(chǔ)蓄不同，但在我國(guó)，保險(xiǎn)卻和儲(chǔ)蓄有唇齒相依的關(guān)系，保費(fèi)核定更是反映銀行利率的"晴雨表"。因此，僅僅看明細(xì)表上所列保費(fèi)的差別，就簡(jiǎn)單判定躉繳比分期交付便宜是不恰當(dāng)?shù)摹?/span>

    2、保費(fèi)豁免

    保費(fèi)豁免也就是說(shuō)，如果保戶在繳費(fèi)期尚未滿時(shí)就出險(xiǎn)，則未交清的那部分保費(fèi)就可免除，并不受影響地獲得保單全額的賠償。這項(xiàng)條款對(duì)于那些不退還保費(fèi)的險(xiǎn)種尤為重要，享受同樣的保障，躉繳與分期的付出卻是大相徑庭。目前占各家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量相當(dāng)份額的疾病險(xiǎn)，多規(guī)定保單生效后一年以內(nèi)出險(xiǎn)，退還已交保費(fèi)，獲得保險(xiǎn)金額的10%賠償；一年以后出險(xiǎn)，不退保費(fèi)，獲得全額賠償。所以，在有保費(fèi)豁免條款的險(xiǎn)種里，可能的情況一定要考慮到。

    3、主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)

    由于險(xiǎn)種的多樣性和保障防范的側(cè)重點(diǎn)各有不同，在一些保額較高、保障也較高的主險(xiǎn)上，保險(xiǎn)公司還會(huì)為保戶提供同一系列、與主險(xiǎn)責(zé)任形成互補(bǔ)的附加險(xiǎn)種，并且規(guī)定，只有在投保主險(xiǎn)，且在主險(xiǎn)繳費(fèi)期內(nèi)的情況下，才可以投保附加險(xiǎn)。如果采用躉繳方式購(gòu)買主險(xiǎn)，雖然尚處于主險(xiǎn)的保障期內(nèi)，但因?yàn)槔U費(fèi)行為己經(jīng)終止，也不能再購(gòu)買新的附加險(xiǎn)種了。

    4、再次追加

    分期付保費(fèi)的另一個(gè)好處。如果覺(jué)得原先購(gòu)買的保險(xiǎn)份數(shù)太少，保障太低，且原先的保額已達(dá)到50000元以上，就可以按原先的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)再追加購(gòu)買價(jià)值為原保額20%的新險(xiǎn)。同樣，這項(xiàng)條款也只適用于分期繳費(fèi)方式，躉繳不享受這樣的權(quán)利。不少人在初次購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要么是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)方面的原因，要么是抱著試探的心理，購(gòu)買金額都不是很大。一旦發(fā)現(xiàn)了保險(xiǎn)的意義，就有了再追加的意愿，而躉繳就限制了這種靈活性。

    再有，考慮到通貨膨脹這個(gè)趨勢(shì)，分期交付也不失為明智之舉。不管同期利率水平如何，保費(fèi)都是按保單約定封閉繳納，不受外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響。躉繳的費(fèi)用是在當(dāng)期利率下制定的，并假定在此基礎(chǔ)上，以后利率不變，因此，交付的是一個(gè)固定數(shù)目。

    當(dāng)然，躉繳也不是一無(wú)是處。不少選擇這種繳費(fèi)方式的人都是基于自己工作穩(wěn)定性不夠，而手中又剛好有一筆錢，為避免將來(lái)情況變化，發(fā)生交付困難，蒙受退保的損失，就選擇了躉繳的方式。

四、保險(xiǎn)品種發(fā)展的新方向

（一）投資連結(jié)保險(xiǎn)

    保監(jiān)委《投資連結(jié)保險(xiǎn)管理暫行辦法》中對(duì)投資連結(jié)保險(xiǎn)的定義是：投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前國(guó)內(nèi)己推出不少此類產(chǎn)品，投資連結(jié)保險(xiǎn)將投保人繳納的保費(fèi)在扣除一部分費(fèi)用(包括風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、保單管理費(fèi)、投資賬戶管理費(fèi))后，其余保費(fèi)將被放大投資賬戶中，由保險(xiǎn)公司的投資專家負(fù)責(zé)進(jìn)行投資，但保險(xiǎn)公司對(duì)投資賬戶的盈虧不負(fù)任何責(zé)任，其風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。一句話，投資連結(jié)保險(xiǎn)就是具有投資功能的保險(xiǎn)。

1、投資連結(jié)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

    (1)投資連結(jié)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

    較之于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，投資連結(jié)保險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)在于它對(duì)資產(chǎn)的保值和增值作用。傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司都是按照預(yù)定好的利率，確定給付額度。但由于經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)很難預(yù)測(cè)，當(dāng)通貨膨脹嚴(yán)重時(shí)，會(huì)造成保額實(shí)際價(jià)值的減少，投保人的利益會(huì)受到損害。投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)將固定的預(yù)期利率轉(zhuǎn)換成不確定的保險(xiǎn)公司的投資收益率，被保險(xiǎn)人最終得到回報(bào)的大小，將由保險(xiǎn)公司的投資情況的好壞決定。由于保險(xiǎn)公司擁有資金上的規(guī)模、專業(yè)投資人才的優(yōu)勢(shì)和廣泛的投資渠道， 因此，通過(guò)保險(xiǎn)公司對(duì)資金的合理運(yùn)用，一般情況下都能使保戶的資金得到很好的投資收益，以彌補(bǔ)通貨膨脹帶來(lái)的損失。

    (2)投資連結(jié)保險(xiǎn)的不足

    ①風(fēng)險(xiǎn)性較高。

②保障不全面。

2、投資連結(jié)保險(xiǎn)投保指南

   下面是適合購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)的人群：

   (1)中高收入老客戶；(2)專業(yè)人員；(3)銀行職員；(4)公務(wù)員；(5)教師；(6)外企管理人員；   (7)銷售人員；(8)私企企業(yè)主；(9)承包經(jīng)營(yíng)者；(10)出租車司機(jī)。

    （二）分紅保險(xiǎn)

    分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。在發(fā)達(dá)國(guó)家己運(yùn)用兩百多年的分紅保險(xiǎn)，作為抵御通貨膨脹和利率風(fēng)險(xiǎn)的主力險(xiǎn)種，其主要優(yōu)點(diǎn)在于投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所得盈余的分配。公司每年將根據(jù)上一法定會(huì)計(jì)年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況決定紅利的分配。

五、車險(xiǎn)

汽車保險(xiǎn)按種類分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類?；倦U(xiǎn)包括第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)；附加險(xiǎn)種類較多，包括全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等。

    1、車險(xiǎn)價(jià)格確定的幾種方式

    車險(xiǎn)相對(duì)于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)金額的確定比較復(fù)雜。一般確定車險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的方式有三種：按新車購(gòu)置價(jià)、按車輛的市場(chǎng)價(jià)值以及按約定價(jià)值。一般來(lái)說(shuō)，按照前兩種方式投保，保險(xiǎn)公司都會(huì)承認(rèn)車輛為足額投保。

    （1）按新車購(gòu)置價(jià)投保。

    （2）按市場(chǎng)價(jià)值投保。

    （3）按約定價(jià)值投保。

    2、購(gòu)買和搭配車險(xiǎn)的技巧

    （1）新手開新車

    ●車險(xiǎn)損失險(xiǎn)

    ●第三者責(zé)任險(xiǎn)

    ●全車盜搶險(xiǎn)

    ●玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

    ●新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

    ●不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

    ●車上(人員)責(zé)任險(xiǎn)

●    無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)

●      

    （2）新手開老車

    ●車險(xiǎn)損失險(xiǎn)

    ●第三者責(zé)任險(xiǎn)

    ●自燃損失險(xiǎn)

    ●不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

    ●車上(人員)責(zé)任險(xiǎn)

●    無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)

●      

    （3）老手開新車

    ●車險(xiǎn)損失險(xiǎn)

    ●第三者責(zé)任險(xiǎn)

    ●全車盜搶險(xiǎn)

    ●玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)

    ●新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

    ●不計(jì)免賠特約險(xiǎn)

●    車上(人員)責(zé)任險(xiǎn)

●      

    （4）老手開老車

    ●車險(xiǎn)損失險(xiǎn)

    ●第三者責(zé)任險(xiǎn)

    ●自燃損失險(xiǎn)

●    車上(人員)責(zé)任險(xiǎn)

●      

    3、車險(xiǎn)索賠中的十個(gè)注意點(diǎn)。

    （1）故意行為不在賠償之列。

    （2）車內(nèi)物品碰傷車輛責(zé)任自負(fù)。

    （3）車損險(xiǎn)可賠付事故引起的玻璃損傷。

    （4）理賠額太小索賠未必合算。

    （5）丟失車鑰匙會(huì)增加5%絕對(duì)免賠率。

    （6）車在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜不賠。

    （7）債務(wù)人開走你的車，保險(xiǎn)公司不賠。

（8）按時(shí)年檢，否則將遭拒賠。

    （9）精神損失費(fèi)不屬保險(xiǎn)責(zé)任。

    （10）地震損壞的車不賠。

    4、及時(shí)給二手車過(guò)戶。

    在二手車越來(lái)越受消費(fèi)者青睞的情況下，購(gòu)車之后一定要及時(shí)將車險(xiǎn)過(guò)戶，千萬(wàn)不要急于上路，以免追悔莫及。

按照保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，二手車過(guò)戶后，車險(xiǎn)也要辦理過(guò)戶手續(xù)。保險(xiǎn)公司才能理陪，而且保險(xiǎn)單的生效日期是從開單日期算起的。