3月10日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于做好住房金融服務(wù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（下稱《通知》），要求已有銀行方面簽字的房貸合同，銀行必須按照合同約定執(zhí)行；只有借款人單方簽字的合同，銀行原則上應(yīng)繼續(xù)按照合同約定執(zhí)行。

    至此，這場(chǎng)以深圳為暴風(fēng)眼，全國(guó)各地都陸續(xù)爆出的房貸返價(jià)糾紛終于引發(fā)了最高監(jiān)管層的關(guān)注與表態(tài)。

    然而在業(yè)內(nèi)人士看來，銀監(jiān)會(huì)此次的出面協(xié)調(diào)，對(duì)于大部分曾經(jīng)與銀行約定優(yōu)惠利率的購房者來說，依然難以成為其維權(quán)的保障。

    “實(shí)際上大部分的合同都屬于后者，也就是只有借款人單方簽字的空白合同，按照銀監(jiān)會(huì)的說法，銀行也只是原則上應(yīng)該繼續(xù)優(yōu)惠。”一股份制商業(yè)銀行信貸人士表示，對(duì)于此類合同，各銀行在操作中依然存在很大的彈性。

    銀監(jiān)會(huì)出面調(diào)停

    所謂“返價(jià)”，即銀行對(duì)此前房屋貸款合同或者貸款意向書中約定的優(yōu)惠利率進(jìn)行單方面提價(jià)。

    今年春節(jié)過后，越來越多的“準(zhǔn)房貸客戶”發(fā)現(xiàn)年前被承諾的8.5折利率優(yōu)惠重新被通知單方面取消。

    銀行給出的主要理由不外乎國(guó)家信貸政策調(diào)整、信貸額度緊張。“要么無限期地等，要么同意重新調(diào)整利率，銀行的意圖很明確，價(jià)高者得。”北京一中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人士表示合作的幾家銀行莫不如此。

    對(duì)此，2月下旬，數(shù)百深圳購房者集體維權(quán)，更有維權(quán)者聚集深圳銀監(jiān)局門口，希望責(zé)成相關(guān)銀行按照原本承諾的8.5折利率優(yōu)惠放款。

    一石激起千層浪，深圳的維權(quán)效應(yīng)迅速向北傳導(dǎo)。“從深圳開始，越來越多房貸糾紛的曝光，已經(jīng)引起了銀監(jiān)會(huì)的注意，再加上市場(chǎng)對(duì)存量房貸利率調(diào)整的擔(dān)憂，銀監(jiān)會(huì)也決定對(duì)銀行房貸政策加以規(guī)范。”一位接近銀監(jiān)會(huì)的人士表示。

    根據(jù)《通知》，凡銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已與借款人簽訂不可撤銷的書面合同，且該合同已發(fā)生法律效力的，銀行必須按照合同約定及時(shí)發(fā)放個(gè)人住房貸款。

    凡銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已受理并同意借款人的貸款申請(qǐng)，且在個(gè)人住房貸款合同面簽過程中，借款人已單方在貸款合同上簽字的，銀行在確認(rèn)貸款合同沒有法律瑕疵、收益能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、符合貸款條件的前提下，原則上應(yīng)繼續(xù)簽訂合同并按合同約定執(zhí)行。

    與此同時(shí)，《通知》明確強(qiáng)調(diào)，各銀行在處理房貸問題與糾紛時(shí)，除履行法律責(zé)任外，更要從維護(hù)自身聲譽(yù)、社會(huì)責(zé)任角度著想。

    依據(jù)銀監(jiān)會(huì)的精神，深圳銀監(jiān)局進(jìn)一步提醒銀行要按照審批時(shí)間順序，優(yōu)先滿足首套住房貸款需求，并在本行官方網(wǎng)站按簽約時(shí)間順序向社會(huì)公眾公布首套房貸款發(fā)放的時(shí)間表，“不得無限期推遲貸款發(fā)放時(shí)間”。

    空白合同維權(quán)難

    但并非所有的維權(quán)者都能得到銀監(jiān)會(huì)的庇佑。被通知中的“兩個(gè)凡是”劃分成兩大陣營(yíng)的維權(quán)者所享受的待遇也是冰火兩重天。

    在記者詢問中，北京的多家銀行均表示，對(duì)于此前雙方已經(jīng)簽字的房貸合同，銀行將按規(guī)定以約定利率發(fā)放。但對(duì)于只有借款人簽字的空白合同，各家銀行卻閃爍其辭。

    “這些口頭約定根本就沒有在保障范圍內(nèi)。”上述中介向記者表示其客戶的口頭約定者，目前跟銀行沒有任何的討價(jià)還價(jià)能力。

    銀行得以加價(jià)的原因在于空白合同中借貸雙方簽字的時(shí)間差。“在約定利率后，申請(qǐng)者會(huì)在空白合同上簽字算是初步意向書，等銀行核審發(fā)放貸款時(shí)，再由銀行填好剩余信息。”一商業(yè)銀行北京分行人士表示，空白合同很正常，尤其是在額度緊張的年末，很多的房貸申請(qǐng)都被以空白合同的形式積壓到今年再放貸。

    在該人士的進(jìn)一步表述中，空白合同占據(jù)了約定優(yōu)惠利率合同的大部分比例。而根據(jù)記者了解，銀行在實(shí)際操作中，對(duì)空白合同的加價(jià)也是毫不留情。

    “所謂的原則上執(zhí)行，即可以不執(zhí)行。操作的方法也很簡(jiǎn)單，要么等，等不起就加價(jià)。”上述銀行人士直言，“既然可以不執(zhí)行，為了收益，銀行是斷然不會(huì)繼續(xù)優(yōu)惠的。”