家庭財(cái)務(wù)管理-規(guī)劃未來

在困難時(shí)期提高家庭健康與福利

DenYelle Baete Kenyon，博士研究生

Lynne M. Borden，推廣專家兼副教授

亞利桑那諾頓大學(xué)家庭與消費(fèi)科學(xué)學(xué)院

理財(cái)對保持家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定至關(guān)重要。 好的理財(cái)計(jì)劃并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定也將有助于防止財(cái)務(wù)危機(jī)。 首先，這個(gè)情況介紹可以幫助你制定預(yù)算以檢查哪些家庭開支可以減少，從而你可以設(shè)定目標(biāo)以限制開支。 其次，你將學(xué)會如何確定減少負(fù)債和進(jìn)行儲蓄的目標(biāo)。 最后，完成了對你所設(shè)定的減少開支，減少負(fù)債以及進(jìn)行儲蓄的各項(xiàng)目標(biāo)的分析，你就可以準(zhǔn)備制訂一項(xiàng)消費(fèi)計(jì)劃了。 制訂并貫徹執(zhí)行一項(xiàng)預(yù)算和一個(gè)開支計(jì)劃將有助于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

家庭理財(cái)

并非只有你！ 在今天的社會中財(cái)務(wù)問題是一個(gè)普遍存在的問題。 每天都有人遭遇財(cái)務(wù)困境，諸如拖欠支付賬單，信用卡債務(wù)累積，或者被迫把房子進(jìn)行二次抵押。 你是否面臨因?yàn)樾庞每▎栴}而買不起新車，或擔(dān)負(fù)不起度假的費(fèi)用，又或買不起房子的經(jīng)濟(jì)挫折？ 在你的家庭中對家庭成員的消費(fèi)習(xí)慣是否長期存在爭斗？ 你是否一直在推遲為應(yīng)急或者類似孩子讀大學(xué)或自己的退休養(yǎng)老這樣的長遠(yuǎn)目標(biāo)進(jìn)行儲蓄？ 如果對這些問題中的任何一個(gè)問題你的答案是肯定的，那么以下的信息將對你有幫助。

你可以通過組織和安排資金來防止財(cái)務(wù)危機(jī)。 實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定的最好方法是制訂一個(gè)預(yù)算和一個(gè)開支計(jì)劃以擺脫債務(wù)，并進(jìn)行儲蓄。 當(dāng)你能夠應(yīng)付日常的債務(wù)時(shí)你就實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)穩(wěn)定，其中包括建立了一個(gè)儲蓄計(jì)劃，把負(fù)債減少到了一個(gè)可控制的水平，以及建立了相當(dāng)于3至6個(gè)月生活開支的應(yīng)急基金。 理財(cái)成功的的關(guān)鍵在于良好記錄保存并始終如一地貫徹執(zhí)行你的理財(cái)計(jì)劃。

制定預(yù)算

制定預(yù)算可以使你了解自己當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況，并認(rèn)識到那些開支可以削減。 第一步就是組織你所有的財(cái)務(wù)信息。 你將需要：

l 銀行報(bào)表和支票登記簿

l 月賬單（如信用卡消費(fèi)，電費(fèi)，電話費(fèi)）

l 月收入和月附加收入的信息

最好是有前6個(gè)月的銀行報(bào)表，賬單和收入信息，以便使用月平均收入和月平均開支獲得一個(gè)更準(zhǔn)確的月預(yù)算。

第1步- 計(jì)算出月平均凈（拿回家的）收入。 不包括意想不到的收入。 包括來自穩(wěn)定的附加收入（如子女贍養(yǎng)費(fèi)，賣菜所得）的平均收入。

第2步- 計(jì)算出月平均開支。結(jié)合所有的月開支，包括基本生活需要（衣，食，住，行）和可支配開支（娛樂，捐贈和投資）。 注意你在固定開支方面（例如按揭）和不定開支方面（例如外出就餐）的消費(fèi)金額。

l 租金或按揭

l 購車貸款

l 保險(xiǎn)（汽車保險(xiǎn)，業(yè)主保險(xiǎn)，租戶保險(xiǎn)）

l 家居和汽車維護(hù)

l 信用卡消費(fèi)

l 房地產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)稅

l 公用設(shè)施開支（水，電，天然氣，電話，有線電視，互聯(lián)網(wǎng)）

l 日托/子女的開支

l 衣飾，個(gè)人衛(wèi)生（剪發(fā)，洗浴用品）

l 醫(yī)療/牙齒保健

l 娛樂消遣（電影，飯店就餐）

l 度假/生日/節(jié)假日開支

l 食品雜貨，包括方便食品（膳食，點(diǎn)心和飲料）

第3步- 通過從月收入中減去月開支計(jì)算出月結(jié)余。 這會告訴你月底應(yīng)該有多少錢用以儲蓄。 如果你的月結(jié)余為負(fù)（你花的比賺的多），你就需要減少開支。

第4步- 檢查開支以了解哪些開支可以減少。 密切關(guān)注那些非必要的開支（娛樂消遣，外出就餐，購買昂貴的禮物以及度假）。

設(shè)定減少債務(wù)的目標(biāo)

減少你的債務(wù)是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定的關(guān)鍵一步。 不管是信用卡債務(wù)或是學(xué)生貸款，等的時(shí)間越長，利率會使你償還起來變得越來越困難。 由于高利率以及很容易就可以擁有更多信用卡，人們會很快地因信用卡債務(wù)變得窘迫。 一個(gè)好的經(jīng)驗(yàn)方法是不要負(fù)擔(dān)超過你凈收入20%的債務(wù)。 由于不控制消費(fèi)習(xí)慣而累積債務(wù)，一個(gè)家庭可能會遭遇不必要的財(cái)務(wù)危機(jī)。 你可以通過設(shè)定一個(gè)精明的確切的可以實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)（例子來自 Money2020™）來管理并減少你的債務(wù)。

方法1- 減少信用卡總債務(wù)的___%

例如：安德森家一共有3,050美元的信用卡債務(wù)。 他們正考慮每年減少這項(xiàng)債務(wù)負(fù)擔(dān)的20%（即610美元）。 這要求每周需要留出額外的12美元用來償還債務(wù)（610美元/52周=11.73美元每周或者大約每月50美元）。

方法2- 在 ___ 年內(nèi)完全償還清信用卡債務(wù)。

例如： 在未來的三年內(nèi)還清3,050美元, 安德森家可以把這些債務(wù)按照月份劃分來分期償還直到最后期限。 這三年相當(dāng)于分36次償還直到最后期限。 為了在最后期限徹底還清這項(xiàng)債務(wù)，他們需要每月除了償還85美元本金之外還要償還未還清余款的利息（3050美元/36月=84.72美元每月+月息）。

設(shè)定儲蓄目標(biāo)

儲蓄是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定之路上的另一個(gè)積極步驟。 即使你有大筆的債務(wù)需要償還，你也可以從每周存5美元開始，只為養(yǎng)成存錢的習(xí)慣。 你可以把你薪水的一部分直接存入你的儲蓄賬戶。 那樣的話，你就永遠(yuǎn)不會遺失這些錢，也不能立即花掉這些錢。 不管存錢是為了滿足特定的需求（例如度假），或者是設(shè)立一個(gè)儲蓄賬戶，重要的是不要因?yàn)槠渌蚨崛〈婵睢?/span> 這會成為一個(gè)壞習(xí)慣，并使我們無法實(shí)現(xiàn)設(shè)定的儲蓄目標(biāo)。 記得設(shè)定可以實(shí)現(xiàn)的特定目標(biāo)。 為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定，首先要集中于短期目標(biāo)，例如建立一項(xiàng)應(yīng)急基金，或者每年存儲收入的百分之一。

方法1- 建立一項(xiàng)至少包括兩個(gè)月薪水的足以滿足3到6個(gè)月生活開支的應(yīng)急基金。 如果你當(dāng)前沒有可用于應(yīng)付意外開支的資金，如緊急就醫(yī)、物品更換、以及維修（如汽車，器具等），對一個(gè)儲蓄計(jì)劃而言這就是一個(gè)好的起步。

例如：洛佩茲家會在未來的18個(gè)月里省出2500美元存入他們的應(yīng)急基金。 他們需要每月省出138.88美元或者每周大約33美元來實(shí)現(xiàn)這個(gè)儲蓄目標(biāo)。

方法2- 每年存儲收入的百分之幾。 大多數(shù)理財(cái)師建議為了未來的長遠(yuǎn)目標(biāo)每年至少要儲蓄收入的10%。

例如：洛佩茲家決定把年凈收入的10%用來儲蓄，這對他們來講就是每年2500美元。 這個(gè)金額相當(dāng)于每月207美元或者每周大約48美元（2500美元/52周=48美元/周）。

制定一個(gè)開支計(jì)劃

第1步- 按照上述的方法制定一個(gè)預(yù)算。 持續(xù)三個(gè)月觀察你的開支并密切監(jiān)視你的ATM提款和意外開支。 檢查預(yù)算的月結(jié)余-問問自己哪些不必要的開支可以削減。 記得要在出現(xiàn)短缺之前補(bǔ)給必需品。

第2步-檢查你的減小開支，減少負(fù)債，以及進(jìn)行儲蓄的目標(biāo)。 這樣做的目的應(yīng)該是使你當(dāng)前的收入與你的家庭開支相等。 結(jié)合之前預(yù)算中得到的關(guān)于你的家庭收入和家庭開支的信息，并根據(jù)減少開支，減少負(fù)債以及進(jìn)行儲蓄的目標(biāo)做出調(diào)整。 這將成為你新的開支和儲蓄計(jì)劃。

第3步-根據(jù)預(yù)算制定一個(gè)新的開支計(jì)劃并予以貫徹執(zhí)行。 執(zhí)行這個(gè)開支計(jì)劃的最好方法就是把你的家庭所購買的每一件東西都記錄在筆記本上。 如果你設(shè)定了現(xiàn)實(shí)的開支和儲蓄目標(biāo)，你就不該會在執(zhí)行計(jì)劃時(shí)經(jīng)歷困難時(shí)期，但是如果你發(fā)現(xiàn)該預(yù)算緊縮，不要害怕作出小的調(diào)整。這總比完全放棄你的開支計(jì)劃要好。