銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之
 

　　1、四大成效彰顯
　　我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)生歷史性變革，農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出難得的好局面，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了突出貢獻(xiàn)
　　《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：非常榮幸您能在本報(bào)創(chuàng)刊之際接受采訪，首先請(qǐng)您向我們介紹一下目前我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀。
　　蔣定之：首先祝賀經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)集團(tuán)主辦的《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》創(chuàng)刊。國(guó)家新聞出版總署在此刻批準(zhǔn)成立這樣一張中央級(jí)報(bào)刊，表明了中央政府對(duì)農(nóng)村金融系統(tǒng)宣傳工作的極大重視。
　　農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村金融承擔(dān)著我國(guó)進(jìn)入“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”新時(shí)期優(yōu)化資源配置、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的歷史重任。
　　“十一五”時(shí)期，我國(guó)農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展。五年間，銀監(jiān)會(huì)按照中央部署，著力深化市場(chǎng)主體改革，調(diào)整放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，建立健全分類監(jiān)管模式，協(xié)調(diào)出臺(tái)優(yōu)惠扶持政策，構(gòu)建和諧外部發(fā)展環(huán)境，農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)步開(kāi)放，機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)實(shí)力顯著增強(qiáng)，涉農(nóng)信貸投入成倍增長(zhǎng)，支農(nóng)服務(wù)功能明顯改善，監(jiān)管有效性不斷提高，我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)發(fā)生歷史性變革，農(nóng)村金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出難得的好局面，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)做出了突出貢獻(xiàn)。
　　截至2010年9月末，全國(guó)涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模24.9萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)27.2%，比2005年末增加14.3萬(wàn)億元，增幅134%，其中各項(xiàng)貸款12.5萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的25.5%，比2005年末增加6.7萬(wàn)億元，增幅115%；負(fù)債規(guī)模23.8萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的27.6%，比2005年末增加13.4萬(wàn)億元，增幅129%，其中各項(xiàng)存款20.2萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的28.2%，比2005年末增加11.5萬(wàn)億元，增幅131%，；所有者權(quán)益1.1萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的20.4%，比2005年末增加8887億元，增幅335%。全國(guó)縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)12.7萬(wàn)個(gè)，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的65.7％。

 

　《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：具體來(lái)講，農(nóng)村金融改革有哪些亮點(diǎn)呢？
　　蔣定之：總的而言，目前農(nóng)村金融改革有四大顯著的成效:
　　第一是多元化市場(chǎng)服務(wù)體系基本形成。幾年來(lái)的持續(xù)改革與發(fā)展，我國(guó)已初步形成了商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織功能互補(bǔ)、相互協(xié)作、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。主要體現(xiàn)在：
　　——農(nóng)村信用社改革取得重大進(jìn)展。“國(guó)家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)管管理體制正式確立，多元化產(chǎn)權(quán)模式逐步形成，支農(nóng)服務(wù)主力軍地位更加穩(wěn)固。截至2010年9月末，全國(guó)共組建233家農(nóng)村合作銀行和78家農(nóng)村商業(yè)銀行，2031家縣（市）統(tǒng)一法人聯(lián)社和5家地（市）統(tǒng)一法人聯(lián)社。
　　——農(nóng)業(yè)銀行股份制改造順利完成。以事業(yè)部為載體開(kāi)展“三農(nóng)”金融專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，探索出了大型銀行“面向三農(nóng)”與“商業(yè)運(yùn)作”有機(jī)結(jié)合的支農(nóng)新模式。截至9月末，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)1.46萬(wàn)億元，增幅達(dá)22.4%，比全行貸款增幅高7.42個(gè)百分點(diǎn)。
　　——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)功能逐步增強(qiáng)。初步形成了以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款為兩翼的發(fā)展格局，政策性金融功能進(jìn)一步提升。
　　——郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)范圍有效拓寬。全面完成縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)，以小額貸款作為涉農(nóng)信貸主打產(chǎn)品，資金回流農(nóng)村機(jī)制逐漸形成。
　　——三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社從無(wú)到有，從局部地區(qū)到全國(guó)范圍，形成了商業(yè)銀行主動(dòng)發(fā)起、民間資本積極參與、社會(huì)各界普遍好評(píng)的良好發(fā)展局面，已成長(zhǎng)為一支不可忽視的支農(nóng)新軍。截至9月末，全國(guó)已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)349家，其中村鎮(zhèn)銀行306家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社35家。此外，融資性擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)快速成長(zhǎng)，各類小額貸款公司迅速發(fā)展，涉農(nóng)企業(yè)上市數(shù)量不斷增加，農(nóng)產(chǎn)品期貨風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能逐步發(fā)揮，農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系持續(xù)完善。
　　《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：在搭建服務(wù)體系之后，金融服務(wù)水準(zhǔn)是否有所提升呢？
　　蔣定之：是的。我們?nèi)〉玫牡诙€(gè)成效就是多樣化金融服務(wù)功能顯著增強(qiáng)。按照涉農(nóng)信貸“兩個(gè)不低于”（當(dāng)年信貸增量不低于上年，增幅不低于各項(xiàng)貸款增幅）的要求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，著力加強(qiáng)服務(wù)機(jī)制建設(shè)，配置“三農(nóng)”資源、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等功能顯著增強(qiáng)。
　　首先，覆蓋農(nóng)戶、農(nóng)村微小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的多層次信貸體系逐步建立。在擴(kuò)展貸款用途、提高貸款額度、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)等監(jiān)管政策推動(dòng)下，不需要抵押擔(dān)保的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款快速發(fā)展，農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題得到有效緩解。按照“多戶聯(lián)保、逐年授信、動(dòng)態(tài)調(diào)整、周轉(zhuǎn)使用”原則，農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款機(jī)制引入農(nóng)村小企業(yè)融資領(lǐng)域，農(nóng)村小企業(yè)貸款需求得到一定滿足?？绲貐^(qū)、跨行業(yè)的銀（社）團(tuán)貸款方式，對(duì)滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；髽I(yè)大額信貸需求發(fā)揮了重要作用。
　　其次，金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式創(chuàng)新力度不斷加大。推出了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)村生源地助學(xué)貸款、勞務(wù)輸出培訓(xùn)貸款、巾幗建功致富貸款、最高額抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款、互助循環(huán)貸款等信貸產(chǎn)品，較好適應(yīng)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求的變化；引入了銀行卡、網(wǎng)上銀行及ATM、POS機(jī)等自助交易服務(wù)等服務(wù)工具，得到農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者的普遍歡迎；探索推出林權(quán)等權(quán)利抵（質(zhì)）押、“集中擔(dān)保、分散使用”和“限額擔(dān)保、周轉(zhuǎn)使用”等擔(dān)保方式，較好發(fā)揮了分散緩釋貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。
　　再次，“銀、證、保”金融合作機(jī)制逐步完善。農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的合作在廣度和深度上進(jìn)一步深化，綜合化金融服務(wù)效率和功能得到進(jìn)一步提升。截至9月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.1萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額的22.7%，比2007年末增長(zhǎng)83％（涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)制度于2007年建立），其中農(nóng)戶貸款余額2.6萬(wàn)億元，比2007年末增長(zhǎng)91%。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)覆蓋領(lǐng)域和地域不斷擴(kuò)大，服務(wù)農(nóng)村低收入群體的小額保險(xiǎn)試點(diǎn)迅速推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)上市融資取得積極進(jìn)展。
　　《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：由此看來(lái)，和以往的情形相比，農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境正在得到逐步改善。
　　蔣定之：是的，我們非常重視普惠化金融發(fā)展，現(xiàn)在的環(huán)境不斷優(yōu)化，這是第三個(gè)顯著成效。國(guó)家有關(guān)部門高度重視農(nóng)村金融發(fā)展，幫助化解歷史包袱，努力打造誠(chéng)信文化，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境得到改善。
　　一是普惠化的農(nóng)村金融扶持政策制度框架初步搭建完成。在通過(guò)注資、央行票據(jù)置換等方式，支持推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社改革的同時(shí)，由過(guò)去單純對(duì)機(jī)構(gòu)政策扶持調(diào)整為以涉農(nóng)業(yè)務(wù)為主的政策扶持，普惠化政策連續(xù)出臺(tái)，政策協(xié)調(diào)性明顯增強(qiáng)，支持力度持續(xù)加大，涉及涉農(nóng)貸款增量資金獎(jiǎng)勵(lì)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)貼、對(duì)2555個(gè)金融服務(wù)薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)貼、涉農(nóng)貸款呆壞賬核銷、差別存款準(zhǔn)備金制度、監(jiān)管費(fèi)減免、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和扶貧貸款貼息等方面，在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置不足的缺陷。
　　二是農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)取得重大進(jìn)展。2009年10月份全面啟動(dòng)全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作，偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)生歷史性變化。截至9月末，全國(guó)共2454個(gè)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，159個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，分別比2009年6月末減少491個(gè)和549個(gè)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)新覆蓋居民563.2萬(wàn)戶，企業(yè)1.9萬(wàn)戶。10個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋，26個(gè)省份實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋，東中部地區(qū)金融服務(wù)空白問(wèn)題基本解決，西部地區(qū)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)大幅減少。
　　三是覆蓋全國(guó)的農(nóng)村現(xiàn)代化支付系統(tǒng)加速建設(shè)。成立全國(guó)性農(nóng)村信用社資金清算中心，接入大小額支付系統(tǒng)和同城票據(jù)交易系統(tǒng)，農(nóng)村地區(qū)資金匯路日趨暢通。
　　四是農(nóng)村信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)持續(xù)推進(jìn)，農(nóng)戶信用檔案與農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)逐步開(kāi)展。截至2009年末，已為1.1億多農(nóng)戶建立信用檔案，7300多萬(wàn)農(nóng)戶評(píng)定信用等級(jí)，誠(chéng)實(shí)守信的信用環(huán)境正在逐步形成。

 

《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：還有哪些方面有顯著成效呢？
　　蔣定之：除了剛才談的之外，還有一點(diǎn)就是差異化金融監(jiān)管有效性明顯提升。在分業(yè)監(jiān)管體制內(nèi)，根據(jù)機(jī)構(gòu)性質(zhì)、規(guī)模、發(fā)展程度、風(fēng)險(xiǎn)狀況等不同，統(tǒng)一監(jiān)管框架下的差異化金融監(jiān)管制度日趨完善，一批高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)得到妥善處置，機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平明顯提升，有力地維護(hù)了農(nóng)村金融的安全、高效和穩(wěn)健運(yùn)行。特別是結(jié)合農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，按照持續(xù)監(jiān)管思路，引入商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)，在開(kāi)展資產(chǎn)五級(jí)分類和審慎監(jiān)管評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上，實(shí)施差異化監(jiān)管，監(jiān)管有效性得到明顯提高。
　　在不同類別機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策上，強(qiáng)調(diào)“好、中、差”協(xié)調(diào)發(fā)展。對(duì)“好”機(jī)構(gòu)給政策、幫改制、促發(fā)展，注重運(yùn)用原則為基礎(chǔ)的監(jiān)管，給予較大靈活性；對(duì)“中”機(jī)構(gòu)保成果、打基礎(chǔ)、上臺(tái)階，把規(guī)制導(dǎo)向監(jiān)管和原則為基礎(chǔ)監(jiān)管有機(jī)結(jié)合；對(duì)“差”機(jī)構(gòu)求支持、加力度、解風(fēng)險(xiǎn)，注重運(yùn)用規(guī)制導(dǎo)向監(jiān)管，推進(jìn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的兼并重組，全面提升農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)整體健康度。
　　如今，已經(jīng)涌現(xiàn)出一大批富有活力、擁有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，上海農(nóng)商行等17家農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)入全球1000家大銀行。此外，我們改進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)管，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展，注重開(kāi)展農(nóng)村證券知識(shí)教育，農(nóng)村投資者利益得到較好保護(hù)。

2、把脈農(nóng)金現(xiàn)狀
　　我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展整體上還滯后于城市金融，農(nóng)村金融仍是金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)，存在諸多矛盾和問(wèn)題
　　《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：雖然農(nóng)村金融相比之前有了不小的發(fā)展，但是和城市相比依舊有一定距離。同時(shí)，很多舊病在整治多年后依舊存在。您認(rèn)為這其中最根本的原因是什么？
　　蔣定之：確實(shí)，在成績(jī)面前。我們還必須看到，由于多種因素影響，特別是受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響和制約，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展整體上還滯后于城市金融，農(nóng)村金融仍是金融體系中最薄弱環(huán)節(jié)，存在諸多矛盾和問(wèn)題。突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
　　——農(nóng)村金融內(nèi)生動(dòng)力不足。受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重影響，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于城市金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
　　截至2009年末，全國(guó)涉農(nóng)貸款平均不良貸款率為5.3%（剔除農(nóng)業(yè)銀行剝離因素），其中農(nóng)戶貸款不良率為10.4%，分別比銀行業(yè)不良貸款率高3.9和8.2個(gè)百分點(diǎn)。
　　受金融服務(wù)需求筆數(shù)多、額度小、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)影響，農(nóng)村金融收益遠(yuǎn)低于城市金融業(yè)務(wù)收益，成本收益倒掛，部分地區(qū)無(wú)法達(dá)到保本點(diǎn)，長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，截至9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)歷年虧損掛賬仍高達(dá)545億元。雖然近年來(lái)國(guó)家出臺(tái)有關(guān)稅收等多項(xiàng)優(yōu)惠政策，仍不能有效分散轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)成本與收益間的差距。
　　同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建設(shè)滯后，抵押擔(dān)保物嚴(yán)重缺乏，再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善，農(nóng)產(chǎn)品期貨套期保值功能發(fā)揮不充分；支付結(jié)算、擔(dān)保、征信、中介服務(wù)等基礎(chǔ)服務(wù)體系有待完善；農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境建設(shè)和金融消費(fèi)者、投資者教育有待加強(qiáng)。
　　——農(nóng)村金融市場(chǎng)培育失衡。農(nóng)村保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)發(fā)展滯后，農(nóng)村金融市場(chǎng)基本等同于農(nóng)村銀行市場(chǎng)。截至2009年末，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅有5家，涉農(nóng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入25.2億元；農(nóng)村投資者450萬(wàn)人，占有效投資者8％。2009年農(nóng)村投資者交易量（A股、基金）4.5萬(wàn)億元，占全年交易量的7％。在農(nóng)村銀行市場(chǎng)上，政策性金融不到位、合作性金融缺位問(wèn)題，始終制約多元化市場(chǎng)服務(wù)體系的健康發(fā)展。同時(shí)，在機(jī)構(gòu)建設(shè)上， “東部多、中西部少，發(fā)達(dá)地區(qū)多、欠發(fā)達(dá)地區(qū)少”特點(diǎn)明顯，甚至還存在一定數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)不能滿足的情況。
　　——農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新滯后。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏競(jìng)爭(zhēng)壓力，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)更新緩慢，主要產(chǎn)品依然停留在存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)；人員素質(zhì)偏低，創(chuàng)新能力不足，新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)與農(nóng)戶和小企業(yè)需求契合度不高；科技信息化水平落后，信息化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)步伐滯后，服務(wù)功能提升緩慢，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者滿意度偏低。

 

《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》： “十二五”規(guī)劃建議中明確提到，要在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。您認(rèn)為農(nóng)村金融應(yīng)該如何把握政策導(dǎo)向，推動(dòng)自身改革？
　　蔣定之： “十二五”時(shí)期，是全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，是深化改革開(kāi)放、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的攻堅(jiān)時(shí)期。中央提出要在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。這是中央堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展大局，有效解決 “三農(nóng)”問(wèn)題的重大部署。為此，我們要抓住“十二五”時(shí)期的重大戰(zhàn)略機(jī)遇，按照黨的十七大和十七屆三中全會(huì)關(guān)于加快建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，加快開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，深入推進(jìn)農(nóng)村金融體制機(jī)制改革，健全完善農(nóng)村金融政策扶持體系，持續(xù)提升農(nóng)村金融監(jiān)管有效性，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)均等化建設(shè)，科學(xué)構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，顯著增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力和抗御風(fēng)險(xiǎn)能力，充分發(fā)揮金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的巨大支持作用，更好地服務(wù)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的大局。
　　這一時(shí)期，農(nóng)村金融改革發(fā)展要遵循以下基本原則：
　　一是面向 “三農(nóng)”，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)。立足支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和增加農(nóng)民收入，進(jìn)一步健全農(nóng)村金融體制，完善運(yùn)行機(jī)制，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，增加金融供給，有效滿足 “三農(nóng)”金融需求，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。
　　二是市場(chǎng)主導(dǎo)，政府支持。堅(jiān)持按市場(chǎng)原則推進(jìn)改革，強(qiáng)化政策激勵(lì)和引導(dǎo)。對(duì)于金融需求有效且具備商業(yè)可持續(xù)條件的，通過(guò)商業(yè)性金融予以滿足；對(duì)于金融有效需求不足但通過(guò)一定扶持機(jī)制可以轉(zhuǎn)化為有效需求的，要在政策性金融引導(dǎo)下，發(fā)揮商業(yè)性金融的作用；對(duì)于金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)和盲區(qū)，要引導(dǎo)發(fā)揮好其他多種形式金融組織的作用。
　　三是因地制宜，分類指導(dǎo)。緊密結(jié)合各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，按照金融發(fā)展規(guī)律構(gòu)建農(nóng)村金融體系，區(qū)別東中西部，區(qū)別城市近郊和偏遠(yuǎn)農(nóng)村，指導(dǎo)其分類發(fā)展。
　　四是科學(xué)定位，適度競(jìng)爭(zhēng)。區(qū)分機(jī)構(gòu)性質(zhì)，考慮比較優(yōu)勢(shì)，合理確定政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和其他金融組織的功能定位，完善競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)作，形成支農(nóng)合力。
　　五是防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健發(fā)展。正確處理改革發(fā)展穩(wěn)定的關(guān)系，始終注重資本約束，高度重視風(fēng)險(xiǎn)防范，切實(shí)強(qiáng)化金融監(jiān)管，嚴(yán)格市場(chǎng)紀(jì)律，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，確保農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。
　　《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：農(nóng)信社目前依舊是服務(wù) “三農(nóng)”的主力軍。雖然經(jīng)過(guò)多次大力整改，但體制問(wèn)題、資產(chǎn)問(wèn)題等頑疾依舊制約著其發(fā)展。“十二五”時(shí)期，農(nóng)信社改革路在何方？
　　蔣定之：我認(rèn)為，農(nóng)信社應(yīng)該堅(jiān)持服務(wù) “三農(nóng)”方向不動(dòng)搖，以股份制為主導(dǎo)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)定不移地把農(nóng)村信用社建成社區(qū)性的現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)。具體有以下幾點(diǎn)：
　　一是科學(xué)理順管理體制。按照金融企業(yè)改革的思路，推進(jìn)省聯(lián)社改革。在維持縣域金融機(jī)構(gòu)基本穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)化原則，對(duì)符合條件的省聯(lián)社進(jìn)行改革試點(diǎn)。按照金融企業(yè)公司治理要求，規(guī)范省聯(lián)社法人治理，逐步使省聯(lián)社與基層法人社之間形成目標(biāo)一致的利益共同體。
　　二是深入推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革。按照股份制方向，大力組織推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造，力爭(zhēng)用5年時(shí)間基本取消資格股，用新的產(chǎn)權(quán)關(guān)系促進(jìn)法人機(jī)構(gòu)公司治理轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)機(jī)制轉(zhuǎn)換的內(nèi)在動(dòng)力，逐步建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度。鼓勵(lì)優(yōu)秀的農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略投資其他農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。
　　三是加快處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。積極推進(jìn)達(dá)標(biāo)升級(jí)工作，重點(diǎn)關(guān)注單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)于無(wú)法按期達(dá)標(biāo)升級(jí)的，在統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)化解和防止出現(xiàn)新的金融服務(wù)空白問(wèn)題基礎(chǔ)上，支持采取市場(chǎng)化手段進(jìn)行兼并重組，允許并購(gòu)方階段性控股高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，著力降低高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，從根本上提升農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)整體健康度。
　　四是積極消化歷史包袱。有關(guān)部門和地方政府要研究出臺(tái)政策措施，發(fā)揮中央、地方政府合力，幫助全面化解農(nóng)村信用社歷史包袱。

3、助農(nóng)需要合力
　　著力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)的效率和效益，提高農(nóng)民獲取金融服務(wù)的可得性和便利度

 

《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：目前四大國(guó)有行已經(jīng)全部實(shí)現(xiàn)上市，券商、保險(xiǎn)、期貨等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也逐步成熟。如何更好地發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的作用為農(nóng)村金融服務(wù)呢？
　　蔣定之：首先，要注重發(fā)揮大中型銀行資金、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、人才優(yōu)勢(shì)，加快建立符合農(nóng)村金融服務(wù)要求的專業(yè)化服務(wù)體系，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村金融骨干和支柱作用。
　　具體來(lái)看，一要切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村政策性金融服務(wù)功能。研究明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行定位，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，健全資本補(bǔ)充機(jī)制，提升支農(nóng)功能，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作，真正把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成服務(wù)“三農(nóng)”的專業(yè)化政策性銀行。
　　二要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干和支柱作用。加快理順 “三農(nóng)金融事業(yè)部”制管理體制，全面鞏固發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)控制和激勵(lì)約束機(jī)制，建立適應(yīng)“三農(nóng)”金融服務(wù)要求的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理體系，形成獨(dú)立核算機(jī)制和自我約束機(jī)制，實(shí)行城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展，打造強(qiáng)有力的“三農(nóng)”服務(wù)平臺(tái)。
　　三要深入推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)制改革，加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，積極培養(yǎng)“三農(nóng)”信貸專業(yè)人才，加大農(nóng)村小額信貸投放力度。
　　同時(shí)，要大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加快推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)全覆蓋，真正扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)空白、競(jìng)爭(zhēng)失衡的局面。
　　此外，要按照增量引機(jī)制、存量強(qiáng)服務(wù)的思路，大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)。
　　一方面要加快培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。支持大中型銀行探索組建村鎮(zhèn)銀行控股公司、管理總部、事業(yè)部等方式批量化組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)符合條件的各類銀行機(jī)構(gòu)和民間資本參與發(fā)起設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)在中西部地區(qū)探索設(shè)立以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行。支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入大小額支付、同城票據(jù)交換和客戶征信系統(tǒng)。支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)行銀行卡。督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起行，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、信貸技術(shù)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)人員培訓(xùn)等方面提供支持援助。支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其他銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作。
　　另一方面要全面解決農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)性金融服務(wù)全覆蓋問(wèn)題。在通過(guò)布設(shè)POS機(jī)和ATM機(jī)與銀行工作人員“包村包片”等服務(wù)形式，實(shí)現(xiàn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)全覆蓋的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)工作。在符合商業(yè)可持續(xù)原則下設(shè)立單一功能網(wǎng)點(diǎn)或綜合功能網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，提高服務(wù)效能，力爭(zhēng)全面實(shí)現(xiàn)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋的目標(biāo)。
　　《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)，目前人們對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的需求十分迫切，這方面有哪些考慮。
　　蔣定之：要大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，完善農(nóng)村多層次保險(xiǎn)服務(wù)體系，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面。這其中：
　　一是健全農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系。探索建立農(nóng)村互助保險(xiǎn)組織和區(qū)域性村鎮(zhèn)保險(xiǎn)公司等多種形式的農(nóng)村保險(xiǎn)組織。推進(jìn)發(fā)展立足本村、服務(wù)鄉(xiāng)鄰、綜合提供各類保險(xiǎn)服務(wù)的駐村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
　　二是進(jìn)一步完善農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)。積極開(kāi)發(fā)滿足多種需求的意外、重疾、養(yǎng)老及財(cái)產(chǎn)等小額保險(xiǎn)產(chǎn)品；大力發(fā)展農(nóng)村小額借款人保險(xiǎn)。
　　三是進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。不斷增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種和承保機(jī)構(gòu)，穩(wěn)步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在服務(wù)地方特色農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)方面發(fā)揮更加積極的作用。
　　四是研究制定 《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度，建立涵蓋重大自然風(fēng)險(xiǎn)和重大疫情的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
　　《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：資本市場(chǎng)是否也應(yīng)該向農(nóng)村有所傾斜呢？
　　蔣定之：我們要穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村資本市場(chǎng)，大幅提高農(nóng)村直接融資比例，完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)。具體有以下幾點(diǎn)：
　　拓展企業(yè)直接融資渠道。提高農(nóng)村企業(yè)在資本市場(chǎng)的上市融資比例，引導(dǎo)資金合理流向農(nóng)村。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)做強(qiáng)做大。
　　謹(jǐn)慎穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)地發(fā)展農(nóng)村地區(qū)證券服務(wù)業(yè)務(wù)，切實(shí)保護(hù)好投資者利益，發(fā)揮資本市場(chǎng)財(cái)富管理功能。
　　加快農(nóng)產(chǎn)品期貨發(fā)展。完善商品期貨交易機(jī)制，積極推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種開(kāi)發(fā)，拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開(kāi)展套期保值，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避功能。

 

《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：農(nóng)民最關(guān)心的是能否得到妥帖的金融服務(wù)。
　　蔣定之：我認(rèn)為要著力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，提升農(nóng)村金融服務(wù)的效率和效益，提高農(nóng)民獲取金融服務(wù)的可得性和便利度。對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)而言：一是提高農(nóng)村金融服務(wù)可得性。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，積極引進(jìn)推廣微貸技術(shù)，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸，全面加快建立覆蓋各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多層次信貸體系，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)提供信貸支持。大力開(kāi)發(fā)推廣條款簡(jiǎn)明、繳費(fèi)靈活、保費(fèi)低廉、保障適度的農(nóng)民財(cái)產(chǎn)、健康和意外等各種形式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)覆蓋面。有效拓寬農(nóng)村直接融資渠道，開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，逐步提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入。
　　二是切實(shí)提高金融服務(wù)便捷度。加快打造現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務(wù)渠道，通過(guò)設(shè)置自助銀行、自動(dòng)服務(wù)終端等服務(wù)設(shè)施和提供流動(dòng)服務(wù)來(lái)擴(kuò)大服務(wù)輻射范圍。全面推廣金融超市 “一站式”服務(wù)和農(nóng)貸信貸員包村服務(wù)。積極推廣電話銀行、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等服務(wù)方式，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化。支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展各類中間業(yè)務(wù)，努力提升服務(wù)“三農(nóng)”的效率和水平。
　　三是增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)透明度。全面實(shí)施陽(yáng)光信貸工程。制定標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村金融服務(wù)合同，推廣標(biāo)準(zhǔn)化的涉農(nóng)存款、信貸和理財(cái)產(chǎn)品。全面披露金融產(chǎn)品相關(guān)信息，準(zhǔn)確揭示金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征。建立全面、透明、方便和快捷的客戶專門投訴處理機(jī)制，客觀公正解決客戶對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品投訴。
　　四是健全農(nóng)村抵押擔(dān)保體系。按照“政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則，引導(dǎo)發(fā)展多種形式的融資擔(dān)保公司等服務(wù)性組織。進(jìn)一步加大林權(quán)抵押試點(diǎn)工作力度。
4、改善外部環(huán)境
　　要加快構(gòu)建科學(xué)的農(nóng)村金融長(zhǎng)效政策扶持機(jī)制，合理覆蓋涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，有效調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力和積極性
　　《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：從目前看，農(nóng)村金融的發(fā)展還離不開(kāi)政府及監(jiān)管層的支持。您認(rèn)為，各級(jí)政府包括監(jiān)管部門需要怎樣來(lái)助推農(nóng)村金融的改革和發(fā)展？
　　蔣定之：我認(rèn)為，首先要加快構(gòu)建科學(xué)的農(nóng)村金融長(zhǎng)效政策扶持機(jī)制，合理覆蓋涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，有效調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力和積極性。
　　繼續(xù)下大力氣構(gòu)建科學(xué)的政策扶持機(jī)制，從根本上提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的內(nèi)在積極性。這種制度安排必須立足以下幾點(diǎn)：
　　一是統(tǒng)籌協(xié)調(diào)與因地制宜相結(jié)合。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)貨幣、財(cái)稅、監(jiān)管和其他政策，實(shí)現(xiàn)政策配套銜接，發(fā)揮合力作用；也要兼顧不同地區(qū)的特殊情況，對(duì)貧困地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)實(shí)行不同政策。
　　二是科學(xué)公平與差異對(duì)待相結(jié)合?？傮w上對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)均予以扶持，同時(shí)要兼顧機(jī)構(gòu)的特殊情況，對(duì)農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶持政策應(yīng)予特別考慮和安排。
　　三是長(zhǎng)期制度建設(shè)和階段性安排相結(jié)合。政策設(shè)計(jì)的著力點(diǎn)是要建立具有正向激勵(lì)的長(zhǎng)效扶持制度，但也要兼顧不同時(shí)期農(nóng)村金融發(fā)展的重點(diǎn)和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的歷史遺留問(wèn)題，出臺(tái)階段性、針對(duì)性政策措施。
　　《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：監(jiān)管部門是否也應(yīng)做好協(xié)調(diào)分工？
　　蔣定之：對(duì)于監(jiān)管部門而言，則要加強(qiáng)分業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)，強(qiáng)化分類差異監(jiān)管，積極構(gòu)建權(quán)責(zé)明確、分工合理的農(nóng)村金融監(jiān)管體制。
　　——在繼續(xù)完善銀行、證券和保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管體制基礎(chǔ)上，探索建立涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)部際協(xié)調(diào)會(huì)議機(jī)制，統(tǒng)籌研究涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管、政策扶持、信息共享，加強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)作，統(tǒng)一同類業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，合力消除監(jiān)管空白和重疊。加強(qiáng)與地方政府的溝通和協(xié)調(diào)，互通監(jiān)管信息，明示監(jiān)管意圖，磋商重大金融事項(xiàng)。
　　——實(shí)施分類差別監(jiān)管。建立差異化監(jiān)管指引，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的機(jī)構(gòu)，采取差別化的監(jiān)管政策和措施，突出重點(diǎn)領(lǐng)域、環(huán)節(jié)和對(duì)象監(jiān)管，確保農(nóng)村金融持續(xù)健康安全發(fā)展。
　　——強(qiáng)化支農(nóng)評(píng)價(jià)監(jiān)管。加快建立覆蓋各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一規(guī)范的支農(nóng)服務(wù)評(píng)價(jià)機(jī)制。將考核結(jié)果與監(jiān)管措施相配套，積極發(fā)揮監(jiān)管政策的正向激勵(lì)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”。
　　——健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。完善證券、期貨和保險(xiǎn)保護(hù)（保障）基金制度，適時(shí)出臺(tái)覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)制度。加快建立統(tǒng)一透明、公正規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)處置和市場(chǎng)退出機(jī)制。
　　《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：從外部環(huán)境來(lái)說(shuō)哪些方面需要完善呢？蔣定之：我認(rèn)為需要充分發(fā)揮地方政府的積極作用，健全完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，共同營(yíng)造適宜農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境。細(xì)的來(lái)說(shuō)：
　　一是在健全農(nóng)村金融法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，加大司法與執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊金融犯罪活動(dòng)，依法打擊逃廢金融債權(quán)行為，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)。
　　二是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋范圍，多渠道開(kāi)展信用知識(shí)宣傳，積極推進(jìn)農(nóng)戶電子化信用檔案，大力推進(jìn)農(nóng)村信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評(píng)價(jià)工作，構(gòu)建“守信受益、失信懲戒”信用激勵(lì)約束機(jī)制，培育良好的信用意識(shí)和信用文化，優(yōu)化信用環(huán)境。
　　三是提升農(nóng)村金融支付清算系統(tǒng)功能。加快農(nóng)村地區(qū)電子支付創(chuàng)新和普及應(yīng)用工作，加快推廣銀行卡業(yè)務(wù)，大力提高銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的聯(lián)網(wǎng)通用覆蓋面，著力發(fā)展農(nóng)村網(wǎng)上銀行，積極推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)村信息電子化建設(shè)。
　　四是加強(qiáng)農(nóng)村金融隊(duì)伍建設(shè)。健全以農(nóng)村金融企業(yè)為主體、各金融監(jiān)管部門為指導(dǎo)、金融業(yè)自律組織為有效補(bǔ)充的金融從業(yè)人員教育培訓(xùn)機(jī)制，加大農(nóng)村金融從業(yè)人員培訓(xùn)力度，著力提高職業(yè)操守和專業(yè)技能。
　　五是加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)。將金融基礎(chǔ)知識(shí)納入國(guó)民義務(wù)教育體系，增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高使用現(xiàn)代金融工具的能力。建立金融消費(fèi)者保護(hù)制度，強(qiáng)化消費(fèi)者投訴信息披露，完善救濟(jì)方式，防止各種侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，確保公平享受金融服務(wù)權(quán)利。
　　《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：年底是金融系統(tǒng)最繁忙的時(shí)刻，您能在百忙中抽出時(shí)間接受我們的專訪，是對(duì)本報(bào)創(chuàng)刊最大的支持和認(rèn)可，再次深表感謝！蔣定之：謝謝！希望你們能夠在今后多報(bào)道農(nóng)村金融領(lǐng)域的新經(jīng)驗(yàn)、新成果、新創(chuàng)造，成為農(nóng)村金融領(lǐng)域具有權(quán)威與公信力的媒體。