一、單身的人
第一個(gè)要買的是意外傷害保險(xiǎn)，身體雖好但意外事故難防，雖然醫(yī)療不用愁，但如果是大事故，那么將又會(huì)輪回成家里的負(fù)擔(dān)，因?yàn)橐坏埣?，將?huì)失去工作和收入，如果是身故，那么就更對(duì)不起養(yǎng)育自己的父母了。很簡(jiǎn)單，一兩百元解決問題，買一張很好的保險(xiǎn)卡不過150元，相信這點(diǎn)錢對(duì)于任何一個(gè)有工作有收入的人不會(huì)成為負(fù)擔(dān)，保10萬(wàn)或20萬(wàn)為宜。如果每年再能承受幾百元，那么可以買10萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)，選擇消費(fèi)型產(chǎn)品。隨著重大疾病發(fā)病率提高且有年輕化的趨勢(shì)，投保大病保險(xiǎn)起到同樣的作用，可以保障因?yàn)橹卮蠹膊适Чぷ鞯哪芰Φ娜擞幸还P經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，維持以后的生活，待身體改善之后繼續(xù)選擇其他的工作，重新獲得收入。經(jīng)濟(jì)好的人選擇保障返本有利息的健康保險(xiǎn)，有病保病，沒病養(yǎng)老。
二、結(jié)婚的人
二人世界兩個(gè)人同樣需要前文所說(shuō)的所有保障，另外，兩個(gè)人都應(yīng)該再增加些定期壽險(xiǎn)。相愛的兩個(gè)人結(jié)合，愛情的結(jié)晶,風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)因?yàn)閻矍榈拿篮枚x開，所以，除了對(duì)自己父母負(fù)責(zé)之外，多了一項(xiàng)責(zé)任，對(duì)愛人負(fù)責(zé)。
另外，定期壽險(xiǎn)還能起到償還貸款的作用。假如男女主人以個(gè)人名義貸款買房買車，如果發(fā)生不幸，這筆貸款將成為家人的債務(wù)，家人將背上沉重的包袱。根據(jù)貸款金額和貸款年限，投保相應(yīng)額度和周期的定期壽險(xiǎn)，這也是非常必要的
三、三口之家
檢視上面應(yīng)該有的這些保障，由于增加一份責(zé)任，看是否要增加保障額度。此時(shí)，孩子將成為另一個(gè)保障重點(diǎn)。孩子在成人之前是純消費(fèi)階段，而且同樣面臨意外傷害和重大疾病的威脅，只是重大疾病產(chǎn)品要選擇保障少兒易發(fā)的大病。雖然孩子的醫(yī)療在逐步受到重視，但政府的福利是有限的，個(gè)人要做適量的補(bǔ)充。
四、幾種典型人群的投保指引
1，享受社保的人群。
如果留意的話，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)社保里面有“基本”倆字，很顯然，無(wú)論是醫(yī)療還是養(yǎng)老，也就是只能滿足基本需求，并非全部。所以剩余部分需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。在享受社保的人群中，我們也要分為兩類。
A，單位給上補(bǔ)充醫(yī)療的人群。
補(bǔ)充醫(yī)療的意思是社保除自費(fèi)項(xiàng)目外個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分，企業(yè)通過投保商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，可以得到賠償。此時(shí)可以看出，在醫(yī)療方面，這部分人群缺口很小，那么在重大疾病方面需要自己投保。雖然看病費(fèi)用給報(bào)銷，但是因?yàn)橹卮蠹膊≡斐墒スぷ鳑]有了收入，以后的生活無(wú)法保證，此時(shí)大病保險(xiǎn)起到收入補(bǔ)償?shù)淖饔?。有些公司也給員工投保重大疾病保險(xiǎn)，但畢竟這份保險(xiǎn)不屬于自己，一旦離開或者公司效益不佳不再投保時(shí)，自己沒有了這份保障。而此時(shí)，也許自己已經(jīng)年齡很大，失去了投保的最佳時(shí)機(jī)，運(yùn)氣不佳的人也許因?yàn)橐呀?jīng)患病而被迫加費(fèi)甚至被拒保。
意外傷害保險(xiǎn)必買，它同重大疾病保險(xiǎn)一樣有補(bǔ)償收入損失的功能。養(yǎng)老保險(xiǎn)也需要在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候補(bǔ)充。當(dāng)然，也有很多公司給自己的員工年金保險(xiǎn)，但也同樣，如果不能保證自己把一生都獻(xiàn)給這家公司的話，自己投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是很明智的。
B，有社保但是沒有補(bǔ)充醫(yī)療
單位也不為剩余部分買單，就只能靠自己了。這時(shí)可以選擇商業(yè)的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，另外輔以意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。此時(shí)還是留下了一個(gè)小缺口，就是疾病門診。
養(yǎng)老保險(xiǎn)適時(shí)補(bǔ)充。
A、B兩類人群都還可以投保住院津貼類，也叫收入保障類的保險(xiǎn)，也就是按照住院天數(shù)給予補(bǔ)償，每天補(bǔ)償多少錢可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況選擇產(chǎn)品。意思其實(shí)也很簡(jiǎn)單，如果你想住高級(jí)病房，那么社保是不能買單的，有了這份保險(xiǎn)可以不必再擔(dān)心這筆費(fèi)用。
2，無(wú)社保人群。
無(wú)社保人群所有的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用完全有自己來(lái)承擔(dān)，所以無(wú)論是醫(yī)療還是養(yǎng)老都全靠自己，那么商業(yè)保險(xiǎn)是最佳的分散風(fēng)險(xiǎn)的方式，少量的投入換取高額的保障。可以采用：重大疾病保險(xiǎn)+住院醫(yī)療+意外傷害保險(xiǎn)+意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的方式，解決醫(yī)療問題。養(yǎng)老保險(xiǎn)也要看自己的經(jīng)濟(jì)情況而定，但必須在解決醫(yī)療保障的前提下。條件好的人可以同時(shí)解決。
3，享受公費(fèi)醫(yī)療的人群。
例如公務(wù)員、教師、軍人等等。這類人群其實(shí)和前面第1類有一定的共性，就是醫(yī)療無(wú)缺口或很小，更優(yōu)越的是這類人群養(yǎng)老金缺口也小，因?yàn)槭菄?guó)家負(fù)擔(dān)的。但要保證自己不會(huì)失去這份待遇也不是很容易，最大的威脅就是身體健康了。所以，如果不能保證自己不得重大疾病，也不能保證自己不出意外事故，那這兩個(gè)保險(xiǎn)必買。
養(yǎng)老保險(xiǎn)和住院津貼型保險(xiǎn)屬于錦上添花類。
4，企業(yè)家高收入人群。
這類人群的顯著特點(diǎn)就是經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較雄厚，為治病花幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)不會(huì)皺眉頭。所以，一般的重大疾病保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)意義不大，當(dāng)然，如果老板們?cè)敢馔侗Ｒ矡o(wú)可厚非，只能說(shuō)會(huì)精打細(xì)算。
那這類人群買保險(xiǎn)意義何在呢？
A，遺產(chǎn)稅
這類人群面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)的遺產(chǎn)稅，巨額財(cái)產(chǎn)縮水，不能完整留給子女。國(guó)家雖然現(xiàn)在沒開征遺產(chǎn)稅，但不保證永遠(yuǎn)不開征，真到等開征時(shí)，也許自己已經(jīng)失去最佳投保年齡，甚至被瘋狂加費(fèi)或著干脆拒保，那時(shí)候心疼為時(shí)已晚。這里我不再敘述怎么樣避稅，只是提醒大老板們，如果到時(shí)候自己的億萬(wàn)家產(chǎn)想留給子孫，而子孫們必須為繼承這些財(cái)產(chǎn)拿出20%以上的現(xiàn)金，愛恨交加啊，我這只是一個(gè)極其保守的參考數(shù)字！這些必須是現(xiàn)金，而且必須在一定時(shí)間內(nèi)，應(yīng)該不會(huì)很長(zhǎng)久，記得草案里是30日。這么短的時(shí)間內(nèi)湊齊，談何容易。？
B，生命價(jià)值的體現(xiàn)
生命本無(wú)價(jià)，真要算一算，那我就只能用個(gè)最簡(jiǎn)單最笨的辦法。假設(shè)某君30歲，年收入100萬(wàn)，計(jì)劃60歲退休，那么在未來(lái)30年，他可以給家庭帶來(lái)3000萬(wàn)的收入，那么說(shuō)其生命值3000萬(wàn)一點(diǎn)不過分。但如果該君10年后不幸歸天，那么這個(gè)家庭少收入了2000萬(wàn)，對(duì)家庭來(lái)講是多么大的損失？哀嘆之余，還能說(shuō)什么呢？如果此君生前投保了相應(yīng)額度的終身壽險(xiǎn)，那么歸天之后，3000萬(wàn)立即進(jìn)入這個(gè)家庭，此君生命價(jià)值沒有絲毫損失，對(duì)家庭同樣盡到了自己的責(zé)任。
C，貸款
在我們的國(guó)家，用保單去銀行貸款好象還不是很現(xiàn)實(shí)。但在未來(lái)，也許很普遍。作為企業(yè)家，最需要的就是資金了。如果有一天資金真出現(xiàn)問題，想從銀行貸款，后門被關(guān)，又無(wú)旁人周濟(jì)，保單也許是最好的抵押品。這份保單說(shuō)明我的命值那么多，只要我活著，我的能力會(huì)說(shuō)明我的企業(yè)經(jīng)營(yíng)很出色，能夠嘗還你的貸款，即使我OVER了，保險(xiǎn)公司會(huì)替我還。當(dāng)然，也可以用財(cái)產(chǎn)抵押，那么手續(xù)可就沒這么簡(jiǎn)單了。
