現(xiàn)在的壽險產(chǎn)品的確是五花八門，可不同的險種所承擔(dān)的保障功能不同，不可能只買一份保險就得到方方面面的保障，打個比方，咱們不能拿電視當(dāng)微波爐用。

保險這東西其實很簡單，無非就是那么幾個層次，像一個金字塔：

        最底層的是意外傷害類的磕磕碰碰再所難免，貓抓狗咬已然是司空見慣，至于交通事故，誰也不希望看到，但媒體上也競相報道，所以意外傷害類的險不得不備。

第二層是住院費用或補助類的.其實住院也不一定是因為驚天動地的大病，也許感冒發(fā)燒就能讓人住個十天半月的，現(xiàn)在社保報銷的比例相信很多人都糊里糊涂，我也不細(xì)講了，比如說住一次院花一萬塊，自己負(fù)擔(dān)的差不多得有三四千，為什么，自費藥貴。我的一個客戶08年得痔瘡住院，小病吧，前后27天，他上了住院補助類的險，一天給80塊，他在社保報銷后商業(yè)保險再給付一部分，里外里他只花了一百來塊錢，那個險他一年才交二百余元

      第三層是重頭戲,重疾險。重疾險保的都是治療困難花費高的疾病。07年7月保監(jiān)會和醫(yī)師學(xué)會聯(lián)合制定了新重疾標(biāo)準(zhǔn)，各保險公司根據(jù)自身實力選定保哪些病，但只要保了某個病，確定此病的依據(jù)都是一樣的。保險有的便宜有的貴，買保險不比買其他商品，保險公司制定保費全是基于同一個生命表，保的多的價格肯定要稍高一些，不能只圖便宜，省了真有事需要理賠的時候突然發(fā)現(xiàn)自己這病不在保障范圍內(nèi)，那就真是雪上加霜了。

­     第四層是養(yǎng)老險,有人說，我根本不會發(fā)生意外，我身體好得很，可以，這兩樣您可以賭一把，但人都會變老，養(yǎng)老誰敢賭？現(xiàn)在的社保養(yǎng)老實行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，就是說從孫子輩收的錢馬上就要發(fā)給退休的爺爺輩，社保養(yǎng)老帳戶入不敷出，大家可以通過其他渠道詳細(xì)了解，總之咱們以后從社保拿的養(yǎng)老金只能維持一般生活。相信大家也經(jīng)?？梢钥吹酵鈬鴣砣A的旅游團(tuán)大多數(shù)是老年人，因為人家在年輕時就通過保險和基金為自己準(zhǔn)備好了養(yǎng)老金。夕陽無限好，有閑也得有錢，所以趁自己年輕有能力時，通過保險公司為自己存一筆錢，是理智的選擇。

     第五層是投資類的險.比如各保險公司推出的萬能險、投資連結(jié)險，還有一些銀行代賣的險種，在此不作贅述。

這就是上保險的層次，步步為營，絕不能跳。以前總說有人說保險是騙人的，其實就是某些業(yè)務(wù)員個人業(yè)務(wù)素質(zhì)不過關(guān)，沒有按這個層次為客戶設(shè)計保障計劃，比如只為客戶設(shè)計了保大病的險，沒上住院補助類的，結(jié)果客戶因為小病住院沒得到理賠，擱誰身上誰不嘔氣呀，就這樣一傳十，十傳百，保險是騙人的仿佛就成真的了。

講了這么多，就是告訴大家不要因為這么多的保險產(chǎn)品而眼花繚亂，本著金字塔結(jié)構(gòu)為自己選擇保險，才是做到周全?？?，其實，保險產(chǎn)品沒有好與不好之分，只有適合不適合之分。愿每個想上保險的朋友都擁有一份實惠、全面、穩(wěn)定的保障。