編輯導(dǎo)語(yǔ)：住房公積金對(duì)很多人來(lái)說(shuō)就是非買房時(shí)不能動(dòng)，其實(shí)，靈活使用住房公積金可以最大化的省錢生財(cái)。

　　住房公積金是個(gè)人用于購(gòu)買房產(chǎn)的一種儲(chǔ)備金，由所在單位繳一部分，個(gè)人承擔(dān)一部分，通常每個(gè)月會(huì)由單位從工資中直接扣除相應(yīng)金額，為個(gè)人的住房消費(fèi)提供基礎(chǔ)性資金保障和融資服務(wù)。

　　大多數(shù)人一般在買房時(shí)才會(huì)動(dòng)用到這筆資金，很少將其用作其他用途，或者認(rèn)為這是一筆穩(wěn)定增長(zhǎng)的存款儲(chǔ)蓄，放在銀行享受利息也不錯(cuò)。

　　這種任由公積金躺著睡大覺(jué)的情況非常普遍，從理財(cái)角度來(lái)看，最好靈活取用住房公積金，使其不僅能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買融資的作用，還能達(dá)到儲(chǔ)蓄積累、養(yǎng)老補(bǔ)充的功能等。變相發(fā)掘公積金 的其他用途，實(shí)際上就等于賺了更多錢!

　　別把公積金傻傻當(dāng)做固定存款

　　公積金的顯著特點(diǎn)是低存低貸，也就是雖然公積金存款利率很低，但同時(shí)貸款利率也低。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)年繳存的個(gè)人住房公積金存款利率都與活期存款利率相同，而上年結(jié)轉(zhuǎn)的個(gè)人住房公積金存款利率則參照整存整取3個(gè)月存款利率來(lái)計(jì)算，且今后也持續(xù)按照此利率水平計(jì)息。

　　這樣一來(lái)，如果任由住房公積金一直放在銀行不動(dòng)，就相當(dāng)于一直以3個(gè)月存期的利率存放，無(wú)形中造成了很大一部分利息損失。

　　因此，公積金賬戶里的錢最好不要放著一動(dòng)不動(dòng)，而是要想方設(shè)法提前拿出來(lái)用，最最下策也應(yīng)把公積金當(dāng)養(yǎng)老金用，或者存入零存整取賬戶中，這樣獲得的受益要比單純的住房公積金可觀得多。

　　讓公積金發(fā)光發(fā)熱，得到最大化利用

　　公積金的最常見(jiàn)用法是申請(qǐng)住房公積金個(gè)人貸款，這是一種不以營(yíng)利為目的的政策性住房保障貸款，利率較之商業(yè)貸款低，申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)也更為寬松。近10年來(lái)，公積金貸款利率最高時(shí)也僅5.22%，相比于同期商業(yè)貸款利率利差至少在2%以上。使用公積金貸款購(gòu)房，比申請(qǐng)商業(yè)貸款更為劃算實(shí)用。

　　公積金貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于商業(yè)貸款，所以能最大限度地降低利息支出，看起來(lái)似乎應(yīng)該將公積金貸款的借款額度全部用足，盡量減少商業(yè)貸款。實(shí)際上恰恰相反，公積金貸款并非額度越多越好，其和商業(yè)貸款的組合使用應(yīng)按照一定的比例來(lái)應(yīng)用。

　　通常來(lái)說(shuō)，公積金貸款的最多年限是15年，商業(yè)貸款的最多年限是30年。相對(duì)而言，貸款年限的延長(zhǎng)可以在很大程度上降低每月的還款金額，降低還款負(fù)擔(dān)，最大限度減少對(duì)生活的各種影響。

　　還款期限的長(zhǎng)短對(duì)月供支出金額產(chǎn)生了直接影響，期限越短，還款金額越高，并且容易導(dǎo)致銀行質(zhì)疑還款能力，拒絕通過(guò)貸款。因此每月現(xiàn)金支出預(yù)算不多的家庭，可以適當(dāng)增加商業(yè)貸款的部分，靈活調(diào)整每月還款金額，避免將大部分收入都交給銀行，而給自己生活造成壓力。