小王，南方某大學畢業(yè)生，在深圳工作已有3年，雖中途換過幾家單位，但每年收入結(jié)余仍能保持2萬～3萬元。其父母在潮汕地區(qū)的農(nóng)村生活，有一個妹妹在讀高中，53歲的父親在附近縣城務工，月收入1500元，52歲的母親則在家，基本沒有收入。老兩口每月生活開支為1200元。二老培養(yǎng)兩個孩子讀書花去了大部分結(jié)余，賬戶里僅剩下1.5萬元左右。小王是個孝子，每年收入結(jié)余的一半左右都給了父母，3年下來給父母添了3萬元儲蓄，以后每年仍會提供1萬元左右的贍養(yǎng)費。并且小王每年給付妹妹4000元的學費和生活費。春節(jié)將至，由于經(jīng)濟還算景氣，小王今年收獲頗豐，他心里盤算著給父母帶回1萬元，開開心心地回家吃團圓飯。

　　像小王這樣的年輕人不在少數(shù)，屬于當下較流行的漂一族。漂一族當中有各大高校的畢業(yè)生，也有初高中畢業(yè)就來到大城市拼搏的年輕人，其普遍特點是工作的城市一般離家比較遠，而且工作也都經(jīng)常換。漂一族通過努力逐漸在大城市立足，很多人有了較好的收入和社會地位。由于工作原因，他們很難照顧自己的父母，但要把父母接到工作的城市生活又不太現(xiàn)實。

　　理財師建議小王，春節(jié)回家，除了和父母分享勞動成果，陪他們走親戚、吃團圓飯，也別忘記給他們理理財，提提理財建議，為二老設計一套養(yǎng)老方案，使他們能有一個幸福的晚年生活。

　　財務狀況分析

　　先對小王父母的情況進行具體分析。

　　資產(chǎn)狀況 存款4.5萬元，無負債。資產(chǎn)負債表詳見表1。

　　表1 資產(chǎn)負債表

　　收支狀況 二老收入1500元/月，生活開支1200元/月，結(jié)余300元/月；每年年底一次性收到兒子的贍養(yǎng)費1萬元；小王妹妹每年的學費和生活費由小王負責，也沒打算要升大學，在農(nóng)村差不多到了出嫁的年齡，所以不算在小王父母的收支狀況內(nèi)。這樣一來，小王父母收入結(jié)余為1.36萬元/年。收入支出表見表2。

　　表2 收入支出表

　　保障狀況 無醫(yī)療、養(yǎng)老等保險。

　　存在問題：可以看出，小王父母受教育程度較低，沒有太多的理財和制定養(yǎng)老計劃的意識，他們的資產(chǎn)都放在活期存款中；無投資；父親務工的收入不穩(wěn)定，時有時無，容易造成吃老本的局面；基本沒有保障計劃，在遇到重大疾病或者意外的時候容易陷入財務危機，也會給兒子小王帶來較大的負擔。

　　理財需求：“夕陽無限好，只是近黃昏”，小王意識到只有通過幫助父母理財或者給父母提出理財建議才能讓父母幸福養(yǎng)老。小王的父母雖然不懂得理財?shù)闹R，但心里還是有個算盤，希望自己能夠有更好的生活，同時也能有相應的存款和收入以備不時之需，盡量不給遠在外地工作的兒子增添負擔。

　　具體理財方案

　　建議小王代替父母制定養(yǎng)老計劃。目標是能夠使得二老保持原來的生活水平，并使得他們得到適當?shù)尼t(yī)療保障。

　　儲備養(yǎng)老金 按照原來月支出1200元，假設未來的投資收益率與通脹率相同，則從65～85歲共需花費1200×12×（85–65）=28.8萬元。為了籌備這筆養(yǎng)老費用，二老可采用定投基金的方式來準備。假設基金的年均收益是8%，從53歲定投至65歲，需每月定投1197元。根據(jù)二老的月節(jié)余資金來看，每月有1197–1133=64元的缺口。這筆缺口可以通過現(xiàn)有的活期存款來補充。

　　改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 小王可以建議二老改變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，留5000元作為活期存款或者現(xiàn)金以備不時之需，其他的資金交給小王打理。由于這些錢是父母養(yǎng)老的資金，小王在管理時要以穩(wěn)定、安全為首要原則。小王可考慮將另外4萬元資金中的80%作為固定收益的投資，比如收益穩(wěn)定、流動性也較好的國債，剩下的8000元資金用于補充上述規(guī)劃中的缺口，800元以活期存款形式補充當年缺口，7200元以貨幣基金形式存放，每年將800元轉(zhuǎn)為活期存款應付當年基金定投缺口。

　　制定保障計劃 小王父母的年齡已超過50歲，購買商業(yè)保險費用非常高，而且還要先體檢，保費保額甚至出現(xiàn)倒掛的現(xiàn)象，不建議為父母購買商業(yè)保險。小王可以首先讓父母參加農(nóng)村合作醫(yī)療保險，一年才幾十塊錢，平時有什么小病都可滿足需求。但兒子才是老人最好的保險，小王可為自己購買20年的壽險，把未來20年的保額設定在可以滿足父母的生活和醫(yī)療所需，一旦自己發(fā)生什么風險，保險公司將直接支付給小王父母相應的現(xiàn)金。

　　養(yǎng)老不只是管理錢，而是一個包括老人身心在內(nèi)的綜合系統(tǒng)。建議小王的母親在家能夠做些副業(yè)，比如小規(guī)模家禽養(yǎng)殖等，在增加收入的同時，也能夠通過適當?shù)膭趧颖３稚硇牡慕】?，這也能減輕由于小王父親收入不穩(wěn)定帶來的問題。

　　漂一族父母理財須知

　　小王的例子反映了部分漂一族父母的狀況，而其他漂一族的情況可能又不盡相同，比如有的父母生活在城市，有的有退休工資，有的也有些理財意識，自己炒股做投資等。理財師總結(jié)了3條對各類老人理財都較為適用的建議。

　　老人理財是個系統(tǒng)工程 老人要及早建立養(yǎng)老和理財?shù)囊庾R，在外工作的兒女也要幫他們理財或多提建議。老人理財不只是管理資產(chǎn)，還是一個包括老人身心健康、財務安全、生活規(guī)劃、保障體系等多方面的系統(tǒng)工程。在規(guī)劃時要綜合考慮多種因素，才能更容易達到養(yǎng)老與理財?shù)哪繕恕?/p>

　　以安全、穩(wěn)定為首要原則 有些老人有退休工資、社會保險以及儲蓄等，而有些則沒有任何保障，主要依靠兒女贍養(yǎng)。不論哪種情況，其理財規(guī)劃都當以安全、穩(wěn)定為首要原則，應將閑余資金的90%左右作為固定收益的投資，比如國債、定期存款等。不建議老人做風險過大的投資，比如股票、房產(chǎn)、股票型基金等。2007年曾有老人將“棺材本”拿到銀行買基金，結(jié)果2008年虧損50%以上。當然，有些老人喜歡做投資，理財師建議應用少于10%的資金去做，買股票時要選優(yōu)質(zhì)公司的股票并長期持有。老人理財也要保留部分現(xiàn)金或活期存款提高流動性，以防不時之需。資助兒女買房結(jié)婚等也要量力而為，過分資助也會造成兒女的依賴性。

　　老人理財要做好規(guī)劃 凡事預則立，不預則廢。老人理財應包括財產(chǎn)配置規(guī)劃、生活規(guī)劃、保障規(guī)劃、財產(chǎn)傳承規(guī)劃等。要學會享受生活，鍛煉身體，保持身心健康就是最好的理財；還可做一些力所能及的勞動或工作，比如與自己興趣相關(guān)的事情，這樣既能增加收入，也能讓生活更充實，有益于身心；保障規(guī)劃要做好，有條件的要購買相應的醫(yī)療險和意外險；還要提前做好資產(chǎn)傳承計劃，擬定好遺囑，經(jīng)過公證后使其具有法律效力，這樣可減少很多不必要的麻煩。