◎黃金車險(xiǎn)組合：車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)

　　■盡量不買不必要的險(xiǎn)種

　　從事保險(xiǎn)中介多年的任程向記者介紹說，目前，機(jī)動車保險(xiǎn)包括2個(gè)基本險(xiǎn)和9個(gè)附加險(xiǎn)。在這11個(gè)險(xiǎn)種中，除交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)必不可少外，其它的險(xiǎn)種都以自愿為原則。車主可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與實(shí)際需求進(jìn)行投保。

　　對于大多數(shù)私家車主來說，比較合適的車險(xiǎn)組合是車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約險(xiǎn)+全車盜搶險(xiǎn)，這一組合的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)性價(jià)比最高，人們最關(guān)心的丟失和100％賠付等大風(fēng)險(xiǎn)都有保障，保費(fèi)雖不高但包含了比較實(shí)用的不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。如果以一輛8萬元的新車為例，第一年的保費(fèi)大約在4000元左右。

　　據(jù)任程介紹，其實(shí)保險(xiǎn)公司還有許多附加險(xiǎn)種如玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等，但實(shí)際上對車主來說，用到最多的險(xiǎn)種就是車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，而一些如劃痕險(xiǎn)這樣風(fēng)險(xiǎn)大賠付率高的品種目前在石家莊許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)停售。

　　◎?qū)ι夏晡闯鲭U(xiǎn)的車輛實(shí)行7折優(yōu)惠，而出險(xiǎn)車輛最低不能低于8.5折

　　■續(xù)?？上韮?yōu)惠

　　"在車險(xiǎn)續(xù)保時(shí)也會有一些優(yōu)惠，對上年未出險(xiǎn)的車輛實(shí)行7折優(yōu)惠，而出險(xiǎn)車輛最低不能低于8.5折。"據(jù)介紹，上一年度未出險(xiǎn)的車主在續(xù)保時(shí)可享受一定程度的保費(fèi)優(yōu)惠，而對出險(xiǎn)次數(shù)多或賠付金額高的車主，保費(fèi)將根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行不同程度的上調(diào)。一般情況下，車輛一年未出險(xiǎn)，第二年續(xù)保時(shí)即可享受10％左右的保費(fèi)優(yōu)惠；如果連續(xù)幾年沒有出險(xiǎn)記錄，那么保費(fèi)優(yōu)惠最高能達(dá)到30％左右。

　　據(jù)記者了解，一輛10萬元左右的新車，第一年投保全險(xiǎn)在4000元左右。如果出現(xiàn)3次以上的刮蹭，每次出險(xiǎn)都報(bào)案理賠，這樣在保險(xiǎn)公司就有了多次出險(xiǎn)的記錄，第二年續(xù)保時(shí)，不僅有被拒保的危險(xiǎn)，而且費(fèi)率要被提高30％左右，保費(fèi)就可能變成5000元以上。但如果出險(xiǎn)少，費(fèi)率就會有最多7折的優(yōu)惠，保費(fèi)只需3000元左右。

　　除此之外，車輛每年的折舊還可省去不少保費(fèi)，以車損險(xiǎn)為例，每年保費(fèi)還可比上年省7.2％。目前，非營業(yè)用9座以下客車每月折舊率為0.6％，1年折舊率為7.2％(折舊率均以購車價(jià)為基數(shù))。但值得注意的是，車險(xiǎn)"新政"為車損險(xiǎn)保額設(shè)置了一最低值，即最低不得低于新車購置價(jià)的20％。

　　◎"不足額投保"會吃虧

　　■同樣投保項(xiàng)目不能重復(fù)賠付

　　有車主認(rèn)為自己難得出幾次事故，因此在投保時(shí)為省保費(fèi)，選擇不足額投保。"20萬的車，只保10萬元保額，雖然省了保費(fèi)，但發(fā)生事故造成車輛損毀就得不到足額賠付。"保險(xiǎn)公司相關(guān)人士告訴記者，不足額保險(xiǎn)不會"省心"。

　　除此之外，一些車主被"黑心"保險(xiǎn)中介的報(bào)價(jià)吸引，也會不小心上當(dāng)，進(jìn)而被中介暗中用較低的車價(jià)來投保。譬如一輛15萬元的車，一般保額是15萬元，但中介如果只按10萬元進(jìn)行投保來造成"低保費(fèi)"的現(xiàn)象，實(shí)際上屬于"不足額投保"，同樣無法獲得保險(xiǎn)公司的足額賠付。

　　除此之外，有人誤以為汽車保險(xiǎn)如同人壽保險(xiǎn)一樣多保幾份能多得到賠款，這種觀念是錯(cuò)誤的。車輛都有最高賠付額，即使擁有多張保單，同樣的投保項(xiàng)目也無法實(shí)現(xiàn)重復(fù)賠付。

　　◎保險(xiǎn)公司定損時(shí)的配件報(bào)價(jià)是按市場價(jià)格而不一定是4S店的原廠配件價(jià)格來計(jì)算

　　■車輛出險(xiǎn)后維修要留神

　　"保險(xiǎn)公司定損時(shí)的配件報(bào)價(jià)是按照市場價(jià)格而不一定是4S店的原廠配件價(jià)格來計(jì)算。"保險(xiǎn)專家告訴記者，"比如，同一保險(xiǎn)杠在外面修的報(bào)價(jià)可能要800元，4S店修可能需要1200元。不通過4S店購買車險(xiǎn)的消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司定損時(shí)的價(jià)格肯定會比較低，如果消費(fèi)者再將車拿回來4S店維修，差價(jià)就要自己掏錢支付。"

　　在這種情況下，消費(fèi)者如不想額外掏錢的辦法是去保險(xiǎn)公司指定的維修廠維修，但這也有風(fēng)險(xiǎn)。"汽車的電子產(chǎn)品和電腦軟件很多，與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議的維修廠技術(shù)有限，未必能修好，出于質(zhì)量保證，消費(fèi)者只能拿回4S店修。"額外多出來的那部分維修費(fèi)，消費(fèi)者只能自己解決。

　　◎車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，不計(jì)免賠不起作用

　　■"不計(jì)免賠"也有拒賠情況

　　"不計(jì)免賠險(xiǎn)"是車險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)種，車主只要投保了這個(gè)險(xiǎn)種，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5％到20％的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

　　但車險(xiǎn)專家告訴記者，不少車主都以為在購買此險(xiǎn)種后，只要發(fā)生車損保險(xiǎn)公司都會賠，事實(shí)上這是不對的，比如在車損險(xiǎn)條款中就規(guī)定應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，而確實(shí)無法找到第三方的，實(shí)行30％的絕對免賠率。如車主在不知情的情況下，車子被撞，而且又找不到撞車的人，那么不計(jì)免賠險(xiǎn)是不起作用的。

　　[新象]

　　新保險(xiǎn)法更偏向車主利益