文/吳小華

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，也造就中國(guó)一夜之間繁華起來(lái)的都市。就在這繁華的都市里生活著這樣一群人，他們穿名牌、享美食、喜旅游、好娛樂(lè)，雖然口袋空空，卻生活奢華；雖然不是日進(jìn)斗金，卻也收入豐厚。出入高檔消費(fèi)，造就了他們“賺錢不少，存錢不多”的局面。他們是“時(shí)尚一族”，是享受生活的“月光族”。

　　“月光族”比較明顯的特點(diǎn)是：35歲以下，學(xué)歷較高，有自己的事業(yè)，有的甚至是公司的基層主管；未婚居多，都市人居多；收入較高，應(yīng)酬較多，高檔開(kāi)支較多，結(jié)余的錢較少；是父母和親人的希望，是家庭未來(lái)的經(jīng)濟(jì)支柱。

　　其實(shí)，每一個(gè)“月光族”也都曾有自己的理財(cái)計(jì)劃，可是日常工作和生活中各種各樣的時(shí)尚消費(fèi)和紛繁復(fù)雜的交際應(yīng)酬，都在不斷的吞噬著他們辛辛苦苦賺取的金錢。

　　現(xiàn)在，筆者給這些新新人類一些建議，希望能幫助他們通過(guò)好的理財(cái)方式和理財(cái)習(xí)慣，真正成為品味時(shí)尚享受生活的中產(chǎn)階級(jí)。

　　銀行存款

　　“月光族”普遍認(rèn)為銀行存款的利息甚至趕不上通貨膨脹的速度，存款意義不大。事實(shí)上，每個(gè)家庭難免會(huì)有些人情世故開(kāi)支和一些不可預(yù)知的事情花銷，同時(shí)日常生活費(fèi)用也是一筆不小的開(kāi)支，所以在銀行里預(yù)留一部分活錢是非常有必要的。

　　對(duì)于“月光族”來(lái)說(shuō)，數(shù)年內(nèi)還有婚房、婚禮等較大的費(fèi)用開(kāi)支，所以建議每月先把月工資的30%的資金進(jìn)行銀行儲(chǔ)蓄，剩余的資金再做他用。

　　存銀行的錢怎么存比較好呢?是全部存活期還是存定期？存定期又要如存？筆者有如下建議：開(kāi)通銀行的自動(dòng)轉(zhuǎn)存服務(wù)，從而可以實(shí)現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、約定轉(zhuǎn)存等賬戶間的自主流動(dòng)，從而在資金可靈活使用的前提下，達(dá)到提高收益率的最佳效果。

　　商業(yè)保險(xiǎn)

　　有些年輕人會(huì)認(rèn)為自己身體很好，自己擁有社保和單位的保險(xiǎn)，根本不需要商業(yè)保險(xiǎn)了。其實(shí)這些想法是錯(cuò)誤的。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，特別是重大疾病風(fēng)險(xiǎn)和重大意外事故風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭的傷害是巨大的。任何一個(gè)不考慮意外保障和疾病風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃都是不完美的，一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，所有理的財(cái)都將付之東流。而商業(yè)保險(xiǎn)是控制風(fēng)險(xiǎn)的最有效方法，化解家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　商業(yè)保險(xiǎn)還是最穩(wěn)健的理財(cái)工具之一。通過(guò)理財(cái)型保險(xiǎn)，客戶不僅能夠獲得人身保障，同時(shí)還能分享保險(xiǎn)公司的投資分紅，坐享專家團(tuán)隊(duì)和機(jī)構(gòu)投資者的盈利。因此，對(duì)于月收入尚可的“月光族”來(lái)說(shuō)，通過(guò)規(guī)劃理財(cái)保險(xiǎn)，可以達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、穩(wěn)健理財(cái)和獲得人身保障的多重目的。

　　當(dāng)然，通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行投資理財(cái)是一個(gè)中長(zhǎng)期的過(guò)程，對(duì)于收入一般的“月光族”來(lái)說(shuō)，還是應(yīng)該以保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。

　　基金定投

　　盡管金融風(fēng)暴引發(fā)金融市場(chǎng)大幅度滑坡，股票、基金等產(chǎn)品曾虧損嚴(yán)重，但是基金定投仍然是一個(gè)比較好的中長(zhǎng)期理財(cái)工具之一。雖然定投基金是基金的一種，但由于它是分散投資，長(zhǎng)線持有，所以客觀上可以避免金融市場(chǎng)短期波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，我們?cè)谧龆ㄍ痘鸬臅r(shí)候，也需要事前做好功課，切勿“盲目投資”：

　　慎重選擇基金公司和基金產(chǎn)品類型。我們一定要認(rèn)真考察基金公司前幾年的投資盈利狀況，不要只著眼于今天基金公司的市場(chǎng)排名。因?yàn)橐龅耐顿Y是中長(zhǎng)期的，所以只有清楚了基金公司的長(zhǎng)期投資能力，才可以不用“提心吊膽”。

　　適度的投資額度。筆者認(rèn)為定投基金是屬于相對(duì)穩(wěn)健型的投資工具，且變現(xiàn)性強(qiáng)，值得長(zhǎng)期持有用作大額度的養(yǎng)老補(bǔ)充金或急用資金。投資金額以家庭月收入的10%左右為宜。

　　掌握養(yǎng)基避險(xiǎn)術(shù)。定投基金并不是“穩(wěn)賺不賠”，我們一定要根據(jù)金融市場(chǎng)的波動(dòng)，做相應(yīng)的調(diào)整。牛市時(shí)也不可冒進(jìn)，避免抬高投資成本。熊市時(shí)也要理性，不要輕易贖回。風(fēng)險(xiǎn)降臨的時(shí)候可將現(xiàn)有的激進(jìn)型的基金品種轉(zhuǎn)入更為穩(wěn)健型的投資品種，以降低風(fēng)險(xiǎn)、鎖定收益。

　　適量持股

　　股票是當(dāng)代資本市場(chǎng)最重要的金融產(chǎn)品之一，也是人們最熱衷的投資理財(cái)工具之一。股票最大的魅力是其虛擬經(jīng)濟(jì)效應(yīng)能使人在一夜之間變成千萬(wàn)富翁，當(dāng)然也可以使千萬(wàn)資產(chǎn)在頃刻間化為無(wú)有?？傮w來(lái)說(shuō)，股市是隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而起伏的。

　　我們無(wú)法回避股市的賺錢效應(yīng)，但也不能無(wú)視股市的巨大風(fēng)險(xiǎn)。股票一定是具備專業(yè)的知識(shí)和豐富的操作經(jīng)驗(yàn)的人才有可能做好的。

　　股票投資和投機(jī)永遠(yuǎn)是相輔相成的。對(duì)于“月光族”來(lái)說(shuō)，投資股票要慎之又慎，因?yàn)榭陀^上不具備較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，所以筆者建議，對(duì)于沒(méi)有足夠的時(shí)間研究股票的“月光族”來(lái)說(shuō)，最好不要輕易涉足股票，但是可以通過(guò)購(gòu)買股票型基金分享股市的收益；如果要投資股票，最好是以長(zhǎng)期持股為主，比如金融股、新能源股等，切忌追漲殺跌。至于股票投資比例，我們可以根據(jù)自身的專業(yè)程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)定，但是總體來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)型的投資工具比例不宜超過(guò)總資產(chǎn)的20%。

　　(吳小華 中國(guó)人壽上海市分公司)
敗犬女的非敗犬理財(cái)經(jīng)

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　　文/王瑞紅

　　曾幾何時(shí)，現(xiàn)代社會(huì)中的單身人群被喻為“貴族”。時(shí)代變了，上了年紀(jì)沒(méi)有男友的女強(qiáng)人不再叫“滅絕師太”，而是被貼上“敗犬”的標(biāo)簽。張冉在臺(tái)灣熱門偶像劇《敗犬女王》中學(xué)到了一個(gè)新名詞：“敗犬女”。對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)，它基本是為張冉等一群女人量身定做的：“奔三”、高學(xué)歷、事業(yè)成功但無(wú)感情歸宿的女性。雖然張冉榮幸地被貼上了“敗犬”的標(biāo)簽，卻“敗犬”而快樂(lè)著。因?yàn)槌缟歇?dú)身的張冉在事業(yè)上不但順利，而且是個(gè)理財(cái)行家。

　　張冉月薪3500元，繳納了社?；?，但沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，有20萬(wàn)元的存款，一套兩室一廳的按揭房。張冉每年可以有15000元的節(jié)余，結(jié)合比率為40%。針對(duì)張冉的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)方向，張冉采用了理智型理財(cái)法——先保障，后投資。張冉由于一直做財(cái)務(wù)工作，所以張冉平時(shí)在理財(cái)時(shí)賬目也很清楚。一般而言，張冉理財(cái)分成三份：1/3用于安全型投資，1/3收益型投資，1/3進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)型投資。在投資之前，張冉先建立了一筆應(yīng)急準(zhǔn)備金，以應(yīng)付失業(yè)、生病等不時(shí)之需。應(yīng)急準(zhǔn)備金一般為月支出的5倍以上，如以每個(gè)月支出2000元計(jì)，至少要準(zhǔn)備1萬(wàn)元。張冉將每月的應(yīng)急準(zhǔn)備金分別存成一年期定期存款。這樣，萬(wàn)一用錢，兌現(xiàn)與所需數(shù)額最接近的那份，可以最大限度地得到定期利息。

　　雖然有基本的社會(huì)保險(xiǎn)，但是為了保障今后的養(yǎng)老生活，張冉還是增加了保障型商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。因此，在理財(cái)方面，張冉最大的開(kāi)支是保險(xiǎn)。張冉覺(jué)得只有先把人生各階段的保障安排好了，再去做其他投資心里才會(huì)踏實(shí)。張冉每年繳保險(xiǎn)費(fèi)在16000元左右，總是在第一時(shí)間去繳每年200元左右的意外傷害險(xiǎn)。此外，重大疾病險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的支出在10000多元，養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)6000多元，還購(gòu)買了少量的投資類保險(xiǎn)。因?yàn)閺埲矫吭掠?00多元的住房按揭款壓力，再加上張冉對(duì)股票不太在行，所以不做高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資。

　　為了穩(wěn)妥理財(cái)，張冉將工資卡中多余的閑錢用于購(gòu)買基金定投。張冉的工資卡是中國(guó)工商銀行的，張冉就在該行簽了合同，每月扣400元做了一只南方基金的定額投資。這主要是考慮把風(fēng)險(xiǎn)和成本降到最低點(diǎn)。每年3月，張冉都會(huì)去買第一期憑證式國(guó)債。一般是3年期的國(guó)債，張冉已經(jīng)買了6年了，這意味著張冉每年都有國(guó)債到期，收益自然比銀行存款高不少，心里很踏實(shí)。此外，張冉會(huì)把積余的1/3投入收益型理財(cái)。比如，目前的本外幣理財(cái)產(chǎn)品、項(xiàng)目可靠的信托產(chǎn)品、銀行的薪加薪理財(cái)，等等。當(dāng)然，信托產(chǎn)品也有風(fēng)險(xiǎn)。張冉下單前會(huì)研究項(xiàng)目的可行性和可靠性，認(rèn)準(zhǔn)了才放心投資。另外，針對(duì)工資卡理財(cái)需求，張冉又去銀行開(kāi)通自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。開(kāi)通了這項(xiàng)服務(wù)，張冉就可以自動(dòng)將卡里的活期存款轉(zhuǎn)為定期。這樣，也不至于因?yàn)閺埲降氖韬龆鴵p失定期利息。

　　這樣的理財(cái)方式張冉一堅(jiān)持就是5年。在張冉的打理下，張冉賬面上的數(shù)字一日比一日增多，生活越過(guò)越滋潤(rùn)。如今，如張冉這般30多歲不結(jié)婚的“敗犬族”越來(lái)越多。像張冉這種工作像男人、收入像男人、能力像男人的“敗犬女”，在沒(méi)有另一半依靠的情況下更加要自強(qiáng)。其實(shí)，“敗犬”沒(méi)有什么不好，關(guān)鍵是要讓自己的“敗犬”幸福指數(shù)升高。做自己財(cái)富的主人，至少在未遇到“真命天子”之前，讓自己先成為投資“勝犬女王”。
　白領(lǐng)孕期理財(cái)：寶寶未來(lái)有保障

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　　文/蕊紅

　　張琳今年25歲，現(xiàn)在懷孕6個(gè)月。她和老公月收入共4000多元，工作相對(duì)穩(wěn)定，都有社保和公積金。他們家有儲(chǔ)蓄5萬(wàn)元，每月開(kāi)支在1500元左右，還有一筆10萬(wàn)元的房貸。張琳想，生育計(jì)劃肯定會(huì)影響他們的生活質(zhì)量，該如何理財(cái)，才能在不影響生活質(zhì)量的前提下給寶寶一個(gè)有保障的未來(lái)？她請(qǐng)教了理財(cái)師，專家為她制訂了理財(cái)方案。

　　未雨綢繆，做好財(cái)務(wù)準(zhǔn)備

　　張琳目前的家庭財(cái)務(wù)狀況為負(fù)值，雖然每月有2500元的結(jié)余，但孩子出生后，家庭生活開(kāi)支將大幅度增加。張琳如果既要想保證生活質(zhì)量，又能更好地?fù)狃B(yǎng)好寶寶，僅靠?jī)?chǔ)蓄是不行的，還需積極投資。

　　孩子從孕育到出生，家庭支出增大，且不確定性增多，張琳需及早規(guī)劃。在合理控制日常開(kāi)支的同時(shí)，張琳可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件做好財(cái)務(wù)計(jì)劃。首先列出該階段必須發(fā)生和可能額外增加的費(fèi)用，至少估算出從懷孕到寶寶一歲后的費(fèi)用。這一階段很多準(zhǔn)媽媽的工作收入會(huì)受影響，需要提前準(zhǔn)備相關(guān)生育費(fèi)用。她們可以一次性預(yù)留生育基金，也可以開(kāi)源節(jié)流每月增加儲(chǔ)備比例。張琳可以預(yù)留一部分現(xiàn)金或購(gòu)買流動(dòng)性好的金融產(chǎn)品(如貨幣市場(chǎng)基金)，早做準(zhǔn)備。

　　其次，張琳可以拿出5萬(wàn)元存款的一部分用來(lái)投資股市?，F(xiàn)在股市已開(kāi)始出現(xiàn)牛市跡象，在低點(diǎn)位入市是投資者的明智之舉。張琳可以適當(dāng)?shù)赝顿Y一些績(jī)優(yōu)股，靠股票的收益還清房貸，讓家庭資產(chǎn)由負(fù)轉(zhuǎn)正。另外，張琳可以利用每月節(jié)余的錢做一份基金定投，以備寶寶將來(lái)的養(yǎng)育和求學(xué)之需。

　　長(zhǎng)線投資，注意理財(cái)彈性

　　張琳的家庭財(cái)務(wù)狀況總體還是健康的，有充分的投資彈性。她要注意的是，第一，單一儲(chǔ)蓄不可取。張琳可以為籌措寶寶將來(lái)的養(yǎng)育經(jīng)費(fèi)做些投資，將5萬(wàn)元存款分成三部分：30%的存銀行，20%的買國(guó)債或貨幣型基金，50%的除了供給孩子正常的教育開(kāi)支外，可購(gòu)買比較安全的銀行理財(cái)產(chǎn)品或基金，保證年收益率有5%即可。存銀行2萬(wàn)元，投貨幣基金1萬(wàn)元，剩下的收藏古董或郵票字畫等有升值潛力的物品。這樣，既確保了教育費(fèi)用的基本需要，回避了可能發(fā)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，又可讓有限的教育投資跟著市場(chǎng)行情而水漲船高。為寶寶進(jìn)行的投資，張琳要注意做長(zhǎng)線，并多利用復(fù)利這種工具。哪怕每月只投資1000元，20年后都會(huì)獲得高達(dá)50余萬(wàn)的本息收益。第二，張琳每月結(jié)余的錢除了還房貸外，可以從中拿出一部分為寶寶買幾種保險(xiǎn)，給寶寶的未來(lái)提供保障。

　　精打細(xì)算，準(zhǔn)備嬰兒用品

　　張琳還可以在孕期和產(chǎn)后適當(dāng)?shù)亻_(kāi)源節(jié)流，學(xué)會(huì)精打細(xì)算過(guò)日子，可以從以下地方入手：

　　第一，生育之前，不要為寶寶準(zhǔn)備奶粉。等到寶寶出生后，張琳可在醫(yī)生的指導(dǎo)下根據(jù)寶寶的體質(zhì)選擇適合的奶粉。母乳是最安全、最有營(yíng)養(yǎng)、最省錢的喂養(yǎng)方式，因此，張琳能母乳喂養(yǎng)，最好還是選擇母乳喂養(yǎng)。

　　第二，搜羅親友二手用品。寶寶的嬰兒車和各種嬰兒用品，準(zhǔn)媽媽一定要捂緊錢袋子，請(qǐng)人參謀后購(gòu)買。張琳可以從親戚朋友那里收集他們寶寶用過(guò)的且質(zhì)量不錯(cuò)的物品。這樣，張琳不僅節(jié)省了銀子，而且還張琳減少甲醛對(duì)寶寶的危害。

　　第三，不要囤積過(guò)多的寶寶用品。寶寶的成長(zhǎng)速度快，如果購(gòu)買過(guò)多的同類物品，特別是BB衫，很可能會(huì)造成浪費(fèi)。此外，在“拼客”流行的時(shí)代，張琳寶寶用品也可以“拼購(gòu)”。
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