由于信用卡透支，曾在兩年前欠下銀行7884元的南京市民王超，忽有一日被銀行一紙?jiān)V狀告上法庭，這讓他大吃一驚。然而，更讓他吃驚的是，當(dāng)初欠下的這筆錢，如今算上本、息、復(fù)利和滯納金，已經(jīng)利滾利變成了35478元！

雖然在南京市白下區(qū)人民法院審理的此案因王超的代理律師以銀行無權(quán)收取復(fù)利和滯納金為由出現(xiàn)了峰回路轉(zhuǎn)，但是，不可否認(rèn)，在銀行鋪天蓋地推銷信用卡的今天，有很多人像王超一樣，正消費(fèi)著超出自己承受能力的信用卡。

【“卡主”范本】

“沒讓銀行賺過一分利息”

身為白領(lǐng)一族的陸先生，是位理智消費(fèi)者。他坦言，在自己使用信用卡的兩年，還沒讓銀行賺取過一分利息。

“不要用太多信用卡，我自己只辦了兩張，一張是和自己工資卡掛鉤，另一張?jiān)诩腋浇陀羞€款網(wǎng)點(diǎn)?！标懴壬f，他之所以選取這兩家銀行的信用卡，還款方便是個(gè)很重要的因素。

陸先生介紹說，這兩張卡的還款日，一個(gè)在10日，一個(gè)在29日，正好錯(cuò)過半個(gè)月，“前半個(gè)月用29日還款的這張信用卡，后半個(gè)月用10日還款這張，就可以享受到最長的免息期?！?br>
而在消費(fèi)的時(shí)候，陸先生表示，超過5000元的貴重物品，他會(huì)選擇分期付款，只需支付一定金額的手續(xù)費(fèi)。而且，陸先生還養(yǎng)成了記賬的好習(xí)慣，他經(jīng)常會(huì)檢查自己的欠款額，每個(gè)月他都能全額還清。由于陸先生的良好信用記錄，銀行已經(jīng)多次為陸先生提高信用額度。

【“卡奴”素描】

常把卡刷爆的“卡奴”

與陸先生完全相反，剛剛工作滿一年的朱小姐，可以說是位典型的“卡奴”。她不僅每個(gè)月要付給銀行至少兩三百元的利息，而且時(shí)常拿著信用卡的催款單急得焦頭爛額。

“我從大學(xué)二年級(jí)就開始用信用卡了，最開始純粹是被銀行的小禮品吸引過去的?！敝煨〗愕浆F(xiàn)在已經(jīng)手持多卡，總額度為她每月工資的三倍。

雖然有多年用卡經(jīng)驗(yàn)，但朱小姐并不明白免息期是怎么回事。不僅如此，因?yàn)殡y以控制自己的購買欲望，她常常把卡刷爆，導(dǎo)致每月只能還上最低還款額?！坝袝r(shí)欠太多就只好不還，或者還一部分。”朱小姐尷尬地表示，這不僅讓她背負(fù)了沉重的利息，并且資信情況受到嚴(yán)重影響。

“感覺最明顯的一次，本來準(zhǔn)備臨時(shí)提升信用卡額度，結(jié)果被所有銀行拒絕了?！敝煨〗阍谡劦綔?zhǔn)備將來申請貸款買房的時(shí)候，更是十分擔(dān)心。

“用信用卡免息期，掘到牛市第一桶金”

信用卡的還款免息期，給萬先生帶來資金騰挪的時(shí)間和空間。萬先生先用自己的兩張信用卡金卡支付了高達(dá)近6位數(shù)的婚宴費(fèi)用，然后將收到的所有禮金全部投入股市

某公司白領(lǐng)萬先生(化名)今年三十出頭，其貌不揚(yáng)，卻是家庭理財(cái)?shù)囊话押檬?，他充分利用信用卡理?cái)而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富增值的故事在其朋友圈中已成為傳奇。日前，萬先生講述了他的信用卡理財(cái)故事。

盯上結(jié)婚收來的禮金

由于萬先生本科和研究生階段的專業(yè)均為投資經(jīng)濟(jì)，因此萬先生歷來非常重視理財(cái)，而早在學(xué)生時(shí)代的他就已投身股市。

2006年4月，而立之年的萬先生終于與相戀多年的女友成婚，此前萬先生將多年的積蓄全部投入了婚房的購買、裝修以及婚禮的籌辦，盡管此前萬先生就已感覺股市見底、新一輪牛市已開始，但苦于手頭已無余錢，投資一事只能暫罷。不過，婚禮舉行即將收到的為數(shù)不菲的禮金讓萬先生看到了投資股市的本金來源。

按照原計(jì)劃，這筆禮金將主要用于支付數(shù)額不菲的婚宴費(fèi)用，在支付后實(shí)際余額僅為2萬多元，萬先生顯然對此并不滿足，這時(shí)候，萬先生想到了信用卡的透支功能。

【“卡住”欲望】

劃卡時(shí)你想到這些了嗎？

光大銀行上海分行銀行卡業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人郭風(fēng)談到，一定要根據(jù)自己的消費(fèi)計(jì)劃、承受能力和購買力，來確定所持有信用卡的總額度。

靈活使用免息期，是一個(gè)省錢的好辦法。郭風(fēng)介紹說，如果一張信用卡的賬單日是本月1日，還款日是次月20日，那么在本月2日消費(fèi)的話，到次月還款時(shí)就可以享受長達(dá)約50天的免息期，不必承擔(dān)銀行的任何利息。

鑒于很多“購物狂”常常出現(xiàn)透支過度的情況，以致每月只能還上最低還款額，郭風(fēng)表示這并不損害個(gè)人的資信記錄，但每月只還最低還款額，確實(shí)需要支付一筆高昂的利息費(fèi)用?！叭绻谶€款日的前30天消費(fèi)了1萬元，那么利息的算法是，10000乘以日利率萬分之五，再乘以30天，即為150元?！?br>
如果客戶需要買車、電器等大件物品，郭風(fēng)建議使用分期付款功能。

郭風(fēng)告訴記者，人民銀行有一個(gè)征信系統(tǒng)，凡是在銀行有借貸業(yè)務(wù)的客戶，都會(huì)在該系統(tǒng)上有記錄。

“該系統(tǒng)的報(bào)告，是各家銀行做個(gè)人業(yè)務(wù)的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。”郭風(fēng)表示，如果一個(gè)客戶經(jīng)常當(dāng)月不還，或者連續(xù)幾個(gè)月不還，他的信用記錄會(huì)被該系統(tǒng)認(rèn)定為不良。他在所有銀行都很難申請到貸款，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也會(huì)受到明顯影響。

據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》

定好了風(fēng)險(xiǎn)投資底線

萬先生也表示，他當(dāng)時(shí)的做法其實(shí)還是有很高的風(fēng)險(xiǎn)，一旦股市投資出現(xiàn)大幅虧損則將嚴(yán)重影響他的家庭經(jīng)濟(jì)情況。不過，他當(dāng)時(shí)也對這個(gè)計(jì)劃作過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。一方面當(dāng)時(shí)股市的上漲趨勢較為明顯，同時(shí)他也對自己的操作水平較有信心；另一方面出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，當(dāng)時(shí)他與妻子商定一旦虧損達(dá)到10%即清倉離場，最多就是損失婚禮禮金原本盈余的部分。

萬先生表示，其實(shí)他還給自己留了一條最后的退路，那就是一旦股市被套還可以每個(gè)月只還最低還款額來緩解資金壓力。

抓緊免息期賺了500%

一般信用卡都有最少20天、最多50天的還款免息期，這對于萬先生來說就有了資金騰挪的時(shí)間和空間。萬先生先用自己的兩張信用卡金卡支付了高達(dá)近6位數(shù)的婚宴費(fèi)用，然后將收到的所有禮金全部投入股市。由于其實(shí)際只有35天的免息期，萬先生憑借自身多年的投資經(jīng)驗(yàn)主要采用短線操作方法，在當(dāng)時(shí)大盤的牛市氛圍配合下，王先生在短短一個(gè)月的收益率達(dá)到53%。萬先生隨后在免息期的最后一天支付了信用卡賬單，而余下的近8萬元?jiǎng)t成為萬先生搏擊股市的本金。在隨后的1年多牛市中，萬先生的收益率超過了500%，為自己的小家庭積累了一筆不小的財(cái)富。

使用信用卡在都市中已經(jīng)蔚然成風(fēng)。有的人利用信用卡幫助個(gè)人理財(cái)，成功實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值；而有的人過度消費(fèi)，被信用卡“套牢”，每月為銀行“打工”。信用卡是一種方便的支付工具，可以滿足我們的不時(shí)之需，還可以幫助我們積累信用記錄，但是如果過度消費(fèi)，信用卡反而會(huì)成為我們的負(fù)擔(dān)。