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35歲的女人無論是單身還是已婚，事業(yè)和家庭生活都基本上達到了比較穩(wěn)定的狀態(tài)，家庭收入和支出也都比較有參考性，正好可以作為規(guī)劃退休生活的依據(jù)。別再說“退休還很遙遠，以后再做考慮”這樣的傻話了，趕快打起小算盤，看看怎樣才能過上自己夢想中的退休生活吧。
STEP1估算退休需要多少錢
了解了自己家庭目前的財務狀況以后，就可以用“倒推法”來計算退休所需的費用。簡單說，就是估算未來退休生活需要花多少錢，然后定制一個計劃，利用各種投資手段來存夠這筆錢。還要算上大約3%的通貨膨脹率，因為30年后的100元絕對不如今天的100值錢。
STEP2安排退休金
安排退休金，可以通過儲蓄拿利息，也可以做多元化的投資。這需要根據(jù)個人的資金需求量和目前的財務狀況來決定，當然要先做風險承受能力的測試，以確定投資的方向。當然最好有一項能持續(xù)長生利潤的投資在手，比如有超過一套房子的家庭，就可以靠租金來補貼退休生活的費用，這樣壓力會減輕不少。
STEP3買夠保險
除了以防萬一，保險還有強制儲蓄的作用。如果不發(fā)生意外，最后到少的收益不會很多，但卻非常適合無法自覺按時儲蓄的人，有些年金式的保險，等于是個人的第二份退休金，可以選擇每月或每年定期領取。
案例
董寧35歲，老公40歲，兒子5歲，董寧在55歲，老公在60歲時退休。
家庭的財務狀況
資產(chǎn)：活期存款8萬元，自住房價值90萬元，無負債；年收入：董寧6000*12=7.2萬元，丈夫7000*12=8.4萬元（總計15.6萬元）；年支出：日常生活開支3.5萬元，兒子教育開支2萬元，父母贍養(yǎng)開支1.5萬元，其他開支2萬元（總計9萬元）；年結(jié)余：約6.5萬元（按此計算，到兩人退休時，僅靠工資可得6.5*20=130萬元）。
估算退休開支（假設壽命為85歲）
25年的生活開支+每年一萬元的旅游經(jīng)費+20萬元的醫(yī)療儲備金，再算上大約3%的長期通脹率，退休時最少要有約300萬元在手，而退休后兩人預計可以從社保中每月獲得3500元，即105萬元；所以董寧夫婦退休的資金缺口為300萬—130萬—105萬=65萬元。
制定規(guī)劃
保險支出
每年結(jié)余的6.5萬元，可以拿出1萬元來買保險，夫妻倆各付保費5000元，這樣的保額不低。如果退休前發(fā)生意外，沒有了收入，靠著比較可觀的賠償金，應該不會影響家人的生活；如果安全退休，也可以在產(chǎn)品到期時拿回本金中的紅利。
一次性投資
8萬元活期存款可分為兩份：流動儲備資金3萬元，年收益率為0.72%；投資債券型基金5萬元，年收益率為5%,20年后可得15萬元。
日常投資
在扣掉保險費后，每年結(jié)余為5.5萬元，折合到每年約為4500元。建議做每月4000元的基金定投， 可以分成很多分，分別買不同種類的基金，來進一步分散風險。像董寧這樣風險承受能力比較低的家庭可以配置一些債券型基金，只配置1000元的股票型基金，即穩(wěn)步增值，又不錯過股市的投資機會。長期利率大約在6%左右，20年后可得到凈利潤約為89萬元。
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