信用卡積分抵房貸月供

　　消費積分可以用來還房貸，這種方式跟積分換禮不同，而是直接換成了現(xiàn)金。

　　在深圳發(fā)展銀行，就有這樣一種卡———“按揭信用卡”。這張卡與普通信用卡的區(qū)別在于，它是專門為房貸客戶設(shè)計的、具有按揭概念、可以用刷卡積分抵扣房貸月供的信用卡。

　　深發(fā)展寧波分行個貸經(jīng)理施志剛介紹，按揭信用卡是通過整合房貸和信用卡兩大資源打造出的創(chuàng)新組合產(chǎn)品，目的是從消費理財?shù)慕嵌冗M一步減輕老百姓的還貸壓力。該卡現(xiàn)金回饋比例最高可達1%，刷卡越多抵掉的月供也越多。

　　“在我們銀行辦理房貸按揭業(yè)務(wù)的基本上都會同時申請辦理一張按揭信用卡。當(dāng)然，還沒有辦理房貸按揭的人也可以申請該卡。持卡人刷卡消費按照每一個月為一個周期進行累計，在任何場所進行的刷卡消費均可累計。按揭信用卡可先將持卡人的積分儲備起來，積分長期有效不清零，待將來持卡人申請深發(fā)展房貸或轉(zhuǎn)按后100%兌換累積積分用于還貸。”深發(fā)展寧波分行信用卡中心負責(zé)人梁經(jīng)理表示，“所以目前在卡中心辦理信用卡的年輕人比較多地會選擇這種方式，比例超過了50%。”

　　在辦理按揭信用卡主卡的同時，持卡人也可以為父母、子女、兄弟姐妹等家庭成員辦理多張附屬卡，主卡和附屬卡可共同累積積分并轉(zhuǎn)入同一指定還貸賬戶。

　　消費貸款增加免息期

　　“只有利，沒有息。”最近招商銀行正在熱推一種貸款新產(chǎn)品，叫做“消費易”，可以為信貸用戶節(jié)省一些錢。該行的新、老客戶，只要將房產(chǎn)(包括住房和商業(yè)用房)抵押在銀行，并擁有消費類授信額度，就可以申請開通“消費易”，在貸款總額度內(nèi)獲得免息透支額度，用于一卡通刷卡或者網(wǎng)上消費。“免息期最長可以達到50天。”招行寧波分行個貸部的工作人員介紹，“這種消費投資不設(shè)立10%的最低還款額度！免息期結(jié)束以后，客戶可以選擇將透支金額100%轉(zhuǎn)為消費貸款，免費消費額度就能自動恢復(fù)了。”

　　“因為我的房子是抵押在招商銀行的，不少消費開支也都是使用招商銀行的卡?，F(xiàn)在經(jīng)濟情勢不太好，但是年末了，家里又可能需要較多開支，所以辦理這樣的消費貸款，還是蠻有吸引力的。”在招行寧波分行，張女士這樣告訴記者。

　　交通銀行也正在推一定程度上免息的個貸產(chǎn)品———“易貸通”，該產(chǎn)品通過綜合考慮客戶收入、職業(yè)前景、信用狀況、擔(dān)保方式和擔(dān)保物價值等情況，給予借款人長達三年、可循環(huán)使用的最高額度。借款人在需要用款時，以借記卡為介質(zhì)，在可用額度內(nèi)隨時通過網(wǎng)上銀行和電話銀行等電子渠道自助發(fā)放，貸款方向包括房屋裝修、購置家庭轎車、家具家電、婚嫁禮儀、度假旅游、餐飲娛樂及日常消費等。“除了手續(xù)簡單、額度較高等方面，這次的新產(chǎn)品在還款上可以節(jié)省利息，也就是客戶在分期還款的時候最后一期是免利息的。”交通銀行寧波分行零售信貸管理部的陳經(jīng)理介紹，“年底了，有不少客戶開始買車買家具等，我們選擇在這個時候推出這樣的產(chǎn)品，也是希望給客戶盡量大的優(yōu)惠，使其在開支上能省則省。”

　　以存抵貸賺利差收益

　　用存款來抵消貸款利息，這是目前不少銀行推出的貸款理財新方法。如建行、工行、光大和深發(fā)展等多家銀行都有開辦此類業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟下行期，老百姓的收入不可避免地也會受到影響，新的還款方式為流動性需求較大的客戶提供了更多選擇。

　　貸款買房人經(jīng)常會有這樣的困擾，手中閑錢多時希望提前還貸少付利息；但是急著用錢時，又可能需要向銀行貸款。這種情況下，其實客戶可以提前在銀行進行存款，將存款與貸款結(jié)合起來操作。比如建行的“存貸通”，可以將客戶的儲蓄賬戶和其在建行辦理的住房按揭貸款代扣賬戶關(guān)聯(lián)起來，當(dāng)客戶賬戶內(nèi)的活期存款余額超過3萬元后，建行按一定比例將其視作“提前還貸”，該部分存款享受相當(dāng)于貸款利率的收益，也就是說，節(jié)省的貸款利息作為增值收益按月返還到客戶的活期存款賬戶上，而其存款賬戶上的資金并未真正減少，需要資金周轉(zhuǎn)時可隨意調(diào)用。

　　工行的“存貸通”與此類似。借款人在先支付貸款利息的前提下，當(dāng)其“存貸通”活期存款賬戶內(nèi)存款達到5萬元以上，則按固定比例抵扣貸款本金，以該抵扣額計算的貸款利息作為客戶利息減免的增值收益按月返還給客戶，相當(dāng)于享受了提前還款所節(jié)省的利息支出。

　　與工行存款5萬元的起點一樣，深發(fā)銀行的“存抵貸”產(chǎn)品也是如此，施志剛介紹，“客戶還款賬戶中超過5萬元的部分，將按照一定的比例沖抵貸款本金。所以存款越多，節(jié)省的貸款利息越多。根據(jù)客戶還款賬戶中的余額，銀行按日給客戶計算利息，當(dāng)作理財收益積累起來，年收益率可高達6.57%或更高。對于有房按揭一族來說，這也是一種較好的理財方式，尤其是現(xiàn)在活期存款利率已經(jīng)降低到0.36%，客戶如果將錢放在活期里面的收益已經(jīng)非常微薄，更可以適當(dāng)利用該類產(chǎn)品。”