什么是保險(xiǎn)中的大數(shù)法則

大數(shù)法則分為數(shù)學(xué)上的大數(shù)法則與統(tǒng)計(jì)學(xué)上的大數(shù)法則。保險(xiǎn)公司通過(guò)分保手段分散危險(xiǎn)，是基于統(tǒng)計(jì)學(xué)上的大數(shù)法則。保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有偶然性的，以個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)而言，很難預(yù)測(cè)發(fā)生的規(guī)律。但對(duì)同類的事物經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的觀察，可以找出接近正確的危險(xiǎn)發(fā)生頻率。例如房屋失火，人的死亡，對(duì)某一房屋和某一人而言，是無(wú)法預(yù)測(cè)其發(fā)生的，但盡可能地匯集更多的人或房屋，觀察一定期間，則可測(cè)出死亡人數(shù)或失火件數(shù)發(fā)生的或然率。如果觀察的人數(shù)或房屋越多，其發(fā)生的或然率越準(zhǔn)確、越規(guī)范化。例如，假定每萬(wàn)幢樓房中，平均每十幢樓失火，其或然率為1/1000或0.001，但事實(shí)上，某年失火的樓房為13幢，某年可能為7幢，因此，差異可能在10的上下各3，也就是說(shuō)，其不確定性為3/10000或0.0003。當(dāng)把觀察的樓房增至為萬(wàn)幢時(shí)，其或然率仍為0.001，但是，每年事實(shí)上的差異要減少許多，下表顯示了危險(xiǎn)單位數(shù)、損失數(shù)、或然率和不確定性之間的比率:
     
       危險(xiǎn)單位數(shù) 損失數(shù) 或然率 不確定性
       1000 1 0.001 0.0
       10000 10 0.001 0.00
       100000 100 0.001 0.000
       1000000 1000 0.001 0.0000
     
       運(yùn)用大數(shù)法則的原理，可知偶然事故必以一定的或然率發(fā)生。換言之，大數(shù)法則能利用偶然，以除去偶然。保險(xiǎn)也是運(yùn)用此項(xiàng)特性，將偶然予以必然化。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，亦應(yīng)用此特性，排除偶然的支配，使偶事故符號(hào)在預(yù)測(cè)范圍內(nèi)發(fā)生，使保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，因此獲得合理化和安定。
       再保險(xiǎn)中的大數(shù)法則就是原保險(xiǎn)人將其承保的數(shù)額不一，危險(xiǎn)性質(zhì)迥異的各種風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)分散于再保險(xiǎn)人之間，將自己負(fù)擔(dān)的責(zé)任限在一定的金額之內(nèi)，使之平衡化，在許多不確定的數(shù)量中取其最大的公約數(shù)，作為自留額。凡承保的業(yè)務(wù)超過(guò)自留限額時(shí)，即安排再保險(xiǎn)。根據(jù)均衡原理，再保險(xiǎn)是增加總承保標(biāo)的件數(shù)，降低保險(xiǎn)額的平均數(shù)字的主要關(guān)鍵。
       運(yùn)用大數(shù)法則，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)上，最重要的盡可能地獲得多數(shù)危險(xiǎn)，數(shù)量越多越好。其方法有二：一是增加直接承保的危險(xiǎn)數(shù)量；二是增加再保險(xiǎn)所承擔(dān)的危險(xiǎn)數(shù)量。就前者而言，保險(xiǎn)人往往受主觀客觀條件的限制，不能如愿以償，例如，受資本、業(yè)務(wù)、地域、人事背景等影響。在此情形下，保險(xiǎn)人須充分利用第二種方法，接受再保險(xiǎn)。
       運(yùn)用大數(shù)法則，可將偶然事故發(fā)生的不確定性減少。因此，保險(xiǎn)業(yè)能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)危險(xiǎn)的發(fā)生。既能預(yù)測(cè)，就必然會(huì)設(shè)法和防備或避免其發(fā)生。結(jié)果降低危險(xiǎn)發(fā)生的或然率，達(dá)到營(yíng)利和社會(huì)安定的目的。
       大數(shù)法則的一個(gè)重要條件，就是客觀上必須要有大量的同類的危險(xiǎn)單位存在，并且由保險(xiǎn)公司所承保的危險(xiǎn)數(shù)量也是足夠充分的。另一個(gè)重要條件是，每個(gè)危險(xiǎn)單位的保額必須要求是均等的，并且每個(gè)危險(xiǎn)單位是單獨(dú)地面臨可能發(fā)生的損失，而無(wú)責(zé)任累積。保險(xiǎn)公司雖然在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中運(yùn)用了大數(shù)法則，但由于種種因素，如沒(méi)有承保大量的同類危險(xiǎn)單位，或每個(gè)危險(xiǎn)單位的保額不均等等，還會(huì)出現(xiàn)不穩(wěn)定的情況。再保險(xiǎn)有利于制造大數(shù)法則所需要的條件和進(jìn)一步分散危險(xiǎn)。大數(shù)法則和再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中兩個(gè)重要的方面，在工作中將它們有效地結(jié)合起來(lái)，有利于促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。