巧打理財(cái)組合拳 15年賺1400萬(wàn)
35歲的應(yīng)琳是一家銀行的中層管理人員，月收入5000元。她與先生是高中同學(xué)，兒子8歲。先生是學(xué)工程出身，現(xiàn)在與人合伙辦公司，月收入有10000元。此外每月還有房租收入8000元。家里每個(gè)月的生活開支約6000元，償還銀行貸款需2000元，他們每個(gè)月還可以節(jié)余15000元。

　　年度性收支上，先生的合伙公司每年基本上可以有50萬(wàn)元的分紅收益給他，家里買的各種保險(xiǎn)一年保費(fèi)是3萬(wàn)元，加上寒暑假家庭旅游費(fèi)用約一萬(wàn)元，每年過(guò)年時(shí)孝敬父母一兩萬(wàn)元左右。

　　其他家庭資產(chǎn)方面，應(yīng)琳和先生還有20萬(wàn)元的現(xiàn)金和活期存款，30萬(wàn)元的定期存款，以及去年買的6萬(wàn)元基金。金融資產(chǎn)達(dá)到了56萬(wàn)元，房產(chǎn)價(jià)值180萬(wàn)元，他們的家庭總資產(chǎn)為236萬(wàn)元。減去20萬(wàn)元的房屋貸款余額，家庭凈資產(chǎn)為216萬(wàn)元。

　　雖然收入頗豐，但應(yīng)琳和先生并不急于把20萬(wàn)元的房屋貸款提前還掉。因?yàn)殂y行內(nèi)部職工申請(qǐng)的按揭貸款可以享受一定的利率優(yōu)惠。

　　家庭保障是否要調(diào)整？

　　應(yīng)琳比較重視家庭保障。目前她為自己買了30萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)、60萬(wàn)元保額的意外險(xiǎn)和30萬(wàn)元保額的重大疾病險(xiǎn)；為兒子買了10萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)、5萬(wàn)元保額的意外險(xiǎn)和10萬(wàn)元保額的重大疾病險(xiǎn)?？紤]到先生是家庭支柱，所以應(yīng)琳給先生買的保險(xiǎn)，包括60萬(wàn)元的壽險(xiǎn)、80萬(wàn)元的意外險(xiǎn)和30萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)。不知這樣的搭配是否足夠？或者需要再進(jìn)行哪些調(diào)整？

　　兒子留學(xué)費(fèi)用如何籌措？

　　因?yàn)榧彝l件不錯(cuò)，所以應(yīng)琳和先生計(jì)劃等兒子滿16歲后，就送到國(guó)外去讀高中和大學(xué)，全部費(fèi)用估計(jì)要120萬(wàn)元。用何種方式存儲(chǔ)這筆留學(xué)費(fèi)用？

　　養(yǎng)老和醫(yī)療費(fèi)用如何存儲(chǔ)？

　　再過(guò)8年，要是順利送兒子出國(guó)深造，那么家里就只剩應(yīng)琳和先生兩人了。所以現(xiàn)在計(jì)劃是為兩人留存100萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，并且希望50歲左右退休后每月有不低于1萬(wàn)元的生活費(fèi)用供夫妻倆使用，請(qǐng)問(wèn)用什么方式來(lái)存儲(chǔ)這筆養(yǎng)老金為好？

　　理財(cái)目標(biāo)分析及建議

　　(假設(shè)活期存款稅后年利率0．576％，貨幣型基金投資年回報(bào)率2％，國(guó)債年收益率3．5％，股票型基金投資年回報(bào)率10％)

　　對(duì)她的資產(chǎn)進(jìn)行分析后，可以看到房產(chǎn)投資年收益率約為5．3％，收益尚可。除此之外，她沒(méi)有一個(gè)完善的投資規(guī)劃，金融資產(chǎn)沒(méi)有有效投資，理財(cái)師將構(gòu)建一個(gè)合理的投資計(jì)劃(投資組合平均年收益率約為6％)。對(duì)于房屋貸款，如果貸款年利率低于5％，就予保留，否則可以還清貸款，減少利息支出。我們看到應(yīng)女士為家人及自己購(gòu)買了相當(dāng)數(shù)量的人身及醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)榉驄D都有參加社保計(jì)劃，我們認(rèn)為購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)夠用但不充分，因?yàn)檎煞蛎磕隇榧彝?chuàng)造大量財(cái)富，我們建議可以為先生購(gòu)買保額為200萬(wàn)元的返還型綜合壽險(xiǎn)，以保障家庭在發(fā)生意外時(shí)的生活水平(年繳保費(fèi)約5萬(wàn)元)。

　　應(yīng)女士目前的資金加上每年的盈余，按我們的投資計(jì)劃進(jìn)行投資，在15年后，她家庭的金融財(cái)產(chǎn)累計(jì)達(dá)到1400萬(wàn)元左右，扣除子女的教育費(fèi)用后，加上各自的社保養(yǎng)老金，完全可以滿足夫婦在15年以后退休的需求?熏并且在退休后能保持目前生活水平的基礎(chǔ)上?熏還有足夠的資金豐富退休后的生活。

　　應(yīng)琳希望兒子滿16歲后，就送到國(guó)外去讀高中和大學(xué)，全部費(fèi)用估計(jì)要120萬(wàn)元。按每年5％的教育費(fèi)用上漲率，經(jīng)我們計(jì)算在8年后所需的教育金合計(jì)為177萬(wàn)元。目前的財(cái)務(wù)狀況，應(yīng)女士只要按理財(cái)師設(shè)定的投資組合進(jìn)行投資，完全可以達(dá)到教育規(guī)劃的目標(biāo)。

　　應(yīng)女士目前沒(méi)有有效的投資組合，金融資產(chǎn)的收益率低。但她的投資組合資產(chǎn)分配進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整?熏在可以承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)設(shè)定了投資組合?熏組合的預(yù)期年平均收益率約為6％，每年的資金盈余也應(yīng)該按計(jì)劃比例進(jìn)行投資。