最近一個偶然的機會讀了一本關(guān)于理財?shù)臅?font color=#108ac6>小狗錢錢》，它是一本寫給兒童和成年人的關(guān)于金錢的書，是歐洲最暢銷的理財圖書，作者博多·舍費爾不僅是位暢銷書作家，更是歐洲首席金錢教練?？赐旰笞约阂膊挥傻酶袊@：原來十一二歲就可以很有錢。對比一下自己，工作四年了，還是月光男生！！同時也有點感觸：都快奔三了，還是無財可理！俗話說：你不理財，財不理你，看來還是得踏踏實實從最基本的儲蓄開始，尋找心中的小狗錢錢。于是我便從網(wǎng)上搜索了一些關(guān)于儲蓄的資料，看了才知道原來儲蓄也有那么大的學(xué)問，什么利滾利儲蓄法、12張存單法等各種法寶，應(yīng)有盡有，如果運用得當(dāng)，還真可以獲得不錯的收益，下面是我整理的一些儲蓄法，一起來分享一下。

      連月存儲法：即每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差1個月，也稱12張存單法。這種存儲方法能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性，一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。按月將定額資金存入定期，以1年為周期存滿12張。次年將資金與第一張存單本息匯總后再進(jìn)行下一輪儲蓄，以此循環(huán)。這適合工薪階層的存儲法，月月發(fā)，月月存。收益高于零存整取。月月儲蓄法又稱“12張存單法”，即每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差一個月。這種方法，是階梯存儲法的延伸和拓展，不僅能夠很好地聚集資金，又能最大限度地發(fā)揮儲蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會有太大的利息損失。這種方法非常適合忙碌而無時間顧及理財?shù)墓ば诫A層，月月發(fā)，月月存。但在儲蓄的過程中，一定要注意：當(dāng)利率上行時，存款期限越短越好；而當(dāng)利率下行時，存款期限越長越好。如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同，不過每張存單的周期變成了兩(三)年，當(dāng)然這樣做的好處是，你能得到每張存單兩(三)年定期的存款利率，這樣可以獲得較多的利息，但也可能在沒完成一個存款周期時出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，這需要根據(jù)自己的資金狀況調(diào)整。
      階梯儲蓄法：階梯儲蓄是將儲蓄的資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里，或在同一賬戶里，設(shè)定不同存期的儲蓄方法，而且存款期限最好是逐年遞增的。 階梯儲蓄有個好處就是可以跟上利率調(diào)整，是一種中長期儲蓄的方式。此種方法既流動性強，又可獲取高息。適合家庭為子女積累教育基金和未來子女的婚嫁資金等。其具體操作步驟為：現(xiàn)假定你這個家庭手中持有5萬元，你可分別用1萬元開設(shè)1張1年期存單，用1萬元開設(shè)1張2年期存單，用1萬元開設(shè)1張3年期存單，用1萬元開設(shè)1張4年期存單(即3年期加1年期)，用1萬元開設(shè)1張5年期存單，1年后，你就可以用到期的1萬元，再去開設(shè)1張5年期存單，以后每年如此，5年后手中所持有的存單全部為5年期，只是每張1萬元存單的到期年限不同，依次相差1年。這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎金或其他單項大筆收入。
      四分存儲法：如果你這個家庭現(xiàn)有1萬元，并且在1年之內(nèi)有急用，但每次用錢的具體金額、時間不能確定，而且還想既讓錢獲取“高利”，又不因用一次錢便動用全部存款，那你最好選擇存單4分法，即把存單存成4張，這種方法可以降低損失。具體操作步驟為：把1萬元分別存成4張存單，但金額要一個比一個大，應(yīng)注意適應(yīng)性，可以把1萬元分別存成1000元的1張，2000元的1張，3000元的1張，4000元的1張，當(dāng)然也可以把1萬元存成更多的存單。如果存單過多則不利于保管，還是最好在確定好金額后，把錢存成4張存單，在存款時最好都選擇1年期限的。把1萬元分成4張存單存儲，這樣一來，假如有1000元需要周轉(zhuǎn)，只要動用1000元的存單便可以了，避免了需要1000元，也要動用“大”存單，減少了不必要的損失。將資金拆為由少至多的金額，分別按3、6、12、24個月等期限存入。這個方式適用有資金使用需求，但不確定使用時間的客戶。
      交替存儲法：您不妨也可以試一試，具體操作步驟為：現(xiàn)假定你這個家庭現(xiàn)在手中持有5萬元，您不妨把它分成兩份，每份為2.5萬元，分別按半年、1年的檔次存入銀行，若在半年期存單到期后，有急用便取出，若用不著便也按1年期檔次再存入銀行，以此類推，每次存單到期后，都轉(zhuǎn)存為1年期存單，這樣兩張存單的循環(huán)時間為半年，若半年后有急用，可以取出任何一張存單。在適當(dāng)?shù)臅r候也可按急用數(shù)額，動用銀行定期儲蓄存款部分提前支取，如此，自己的存款便不會全部按活期儲蓄存款計算利息，從而避免了損失掉不應(yīng)該損失的利息。這種儲蓄方式不僅不會影響家庭急用，也會取得比活期儲蓄高的利息。
      利滾利存儲法：又稱“驢打滾存儲法”，具體操作步驟為：假如你這個家庭現(xiàn)在有3萬元，你可以先考慮把它存成存本取息儲蓄，在一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這第一個月利息開設(shè)一個零存整取儲蓄戶，以后每月把利息取出來后，存入零存整取儲蓄，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息又在參加零存整取儲蓄后又取得了利息，可謂是雞生蛋、蛋孵雞，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，這種儲蓄的方法，對工薪家庭為未來生活積累養(yǎng)老金和生活保障有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。這是一種存本取息和零存整取的儲蓄方法。投資者進(jìn)行存本取息儲蓄，取出第一個月的利息后，用這筆利息開設(shè)一個零存整取賬戶，今后把每個月利息取出來存入該賬戶零存整取，這樣就使一筆存款有了兩份利息收入要使存本取息定期儲蓄生息效果最好，就得與零存整取儲種結(jié)合使用，產(chǎn)生“利滾利”的效果，這就是利滾利存儲法，又稱“驢打滾存儲法”。這是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結(jié)合的一種儲蓄方法。滾利存儲法先將固定的資金以存本取息形式定期起來，然后將每月的利息以零存整取的形式儲蓄起來，這樣就獲得了二次利息了。不過之前，雖然這種方法能獲得比較高的存款利息，但很多市民不大愿意采用利滾利儲蓄法，因為這要求大家經(jīng)常跑銀行。不過現(xiàn)在很多銀行都有“自動轉(zhuǎn)息”業(yè)務(wù)，市民可與銀行約定“自動轉(zhuǎn)息”業(yè)務(wù)，免除每月跑銀行存取的麻煩。不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且其利息又在參加零存整取儲蓄后又取得了利息，可謂是雞生蛋、蛋孵雞，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，這種儲蓄的方法，對工薪家庭為未來生活積累養(yǎng)老金和生活保障有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。
      利率導(dǎo)向法。利用國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，針對利率運行區(qū)間，合理選擇存款周期，規(guī)避利率風(fēng)險。中信銀行李經(jīng)理個人認(rèn)為，眼下市場仍存在降息預(yù)期，但空間不大。因而現(xiàn)時定期存款期限應(yīng)以中短期為主，如2年以下期限。相反在加息周期快結(jié)束時，如沒有其他投資渠道只想做定期存款的客戶，則可選擇較長的存款期限。
      總之，對于儲蓄而言，利息最大化的竅門說來也簡單，即存期越長，利率越高。所以在其他方面不受影響的前提下，盡可能地將存期延長，收益自然也就越大了。不過在目前加息預(yù)期不斷強烈的背景下，市民可根據(jù)自身的需要調(diào)整，假如可以實現(xiàn)的總存期恰好是1年、2年、3年和5年的話，那就可分別存這4個檔次的定期，在同樣期限內(nèi)，利率均最高。  
      如果有一筆錢可以存4年，最佳方式是先存一個3年定期，到期取出本息再存1年定期；假如可以存6年，最佳方式是存3年定期，到期將本息再接著存3年定期。這里的目的只有一個：爭取利息最大化。