你不理財，財不理你。目前，“理財”得到越來越多人的重視。但是不可否認，在資本市場上，門外漢永遠多于精通者；想投資的人多過已經開始投資的；收益少的永遠多過收益高的；投資失意的永遠多過點石成金的；蕓蕓大眾永遠多過索羅斯、巴菲特。

　　為什么他們賺到錢？那些財富像長眼睛一樣，涌向那些少之又少的人手中。他們怎么賺到錢的？一天之內，從820元到56萬元，資本市場創(chuàng)造的神話使平民也能成就夢想。我們如何賺錢，我們又怎樣理財？

　　有人說，理財是有錢人的事；也有人說，理財是高學歷、商人的事；還有人說，理財是年輕人的事。其實，理財面前人人平等。理財關系到每一個人。今天，擁有100萬元的富人一旦選擇全部存銀行吃利息，那這個富人不用10年時間就變成了窮人，因為貨幣是有時間價值的。而10年前那個只憑1萬元進入股市的年輕人，現(xiàn)在可能已經擁有了一套市價100萬元的房產。

　　我們每個人在一生中都應該享有經濟上的保障和富足，都應該盡早獲得財務自由，而其中理財的理念和技能就顯得至關重要。無論你現(xiàn)在的經濟狀況多么糟糕，如果你真想做的話，你就能扭轉這種狀況。是的，財富是無法復制的，但獲得財富的理念是可以學習的，而理念也許就是最重要的。

　　理念1：手中要有一定的儲備金，至少要保證留有足夠你一年的花銷。

　　阿萍大學畢業(yè)之后，先是進了一家軟件公司，之后又跳到了一家大型的留學中介。算起來工作已3年了，按說畢業(yè)后工資也不算低，但是始終沒有存下錢來。記者幾次跟她說，一定要用工資的五分之一用于儲蓄或者投資。這樣的話，萬一以后有個什么突發(fā)事件，或者想要進修，就不會太被動。

　　每每這個時候，阿萍總是說，“我知道，但是現(xiàn)在一個月到手的就只有3500元，每個月房租1000元，吃飯1000元，買書買碟500元，交通300元，在加上電話、購置衣物、朋友聚會，怎么能省下錢，月光是不用說了，不做負婆就不錯了。

　　“再說了，不趁著年輕的時候好好玩，每個月存?zhèn)€五、六百塊錢有什么用。最最重要的是要找個好工作，否則再怎么省錢也沒有用！”

　　可是，最近阿萍卻深刻體驗到儲蓄的重要性了。去年9月，阿萍打算換一個工作，于是就辭職了。原先她覺得找工作是一件輕而易舉的事，不料一直沒有找到合適的。阿萍一個月后就處于彈盡糧絕的境地了。她打趣地說，現(xiàn)在成為徹頭徹尾的“負婆”了，早知今日，當時就應該多多少少每個月存一點錢，至少現(xiàn)在基本的開銷不存在問題，不會為下一步該問誰借錢而煩惱。

　　點評：年輕人一不小心，就成了“月光一族”。節(jié)儉是困難的，尋求更好的工作、追逐更高的收入，是年輕人對錢財最核心的思考。雖然流動資產回報率低，但是無論如何，都要存有一定的儲備金，只有這樣，才能在任何情況下，都不會太被動。

　　理念2：年輕人，自身投資很重要。

　　有個名人曾說過：對于自身的投資是最大的投資。的確如此，但是自身投資也分兩個方面，硬件方面就是要做好身體素質的鍛煉，也就是健身理財，這一點已經得到越來越多人的認可；軟件方面就是要拓寬知識面，不斷學習，提高自己。

　　小張和小劉既是同事又是當年的大學同窗。小張腦袋瓜精明，人緣不錯，工作期間就做了兼職，并且理財有術，積蓄頗豐。

　　而小劉似乎有點“敗家”，對好友的提醒充耳不聞，工資分文不攢，全花在了買書和參加各種培訓上，并且還舉債數萬元讀MBA。后來，他拿到MBA證書跳槽去了一家外企擔任高管，工資立馬翻跟頭，比原來高出十多倍。而小張則非常后悔“把錢放錯了地方”?？磥恚R就是財富，此言不虛。

　　放在5、6年前，普通老百姓很少會注意到房產投資的，總是覺得只要有一套自己的住房就滿足了，頂多以后條件好了，再換套大的?？傆X得買房子那是外地人的事情。因此，只有少數先知先覺的人在房產投資中獲利豐厚。

　　而王先生就是其中的一位。他是屬于自己打拼的老板，20歲不到就一個人從浙江跑到上海來打拼。最困難的時候，回家時連車票都買不起。好不容易現(xiàn)在小有成就，在上海擁有了自己的企業(yè)，而且發(fā)展得很不錯。

　　他告訴記者，十幾年來，由于錢財得來不易，因而十分看重，但他不是守財奴，錢放在那里不用就很容易縮水。“我非常注重的是錢財的保值和增值。2000年公司發(fā)展逐漸步入正軌，那個時候最大的想法就是如何能保值。在我看來，房產投資起碼有個自己的物業(yè)，這應該算是最好的保值方法。于是我把資金的80%都投資在了房產上，當時投資的房產數量有5處之多，還包括兩個商鋪。現(xiàn)在商鋪每個月的租金就足足可以還房貸了。”

　　“投資意識也是需要積累的，我就因為要某一個好的樓層，而多花了20多萬元，其實現(xiàn)在想來的確有些不值，如若當時能夠用這20萬元再買一套房子，也許增值的速度更快。之后又進進出出過幾套房子，現(xiàn)在基本上都翻了一番了，兩套在浦東新區(qū)的房產，現(xiàn)在的價格甚至翻了兩番。”

　　當記者問道有否考慮過股票投資，王先生說：“我也嘗試過做股票投資，但是由于企業(yè)要打理，沒有精力，另外總覺得風險太大，我不愿意讓自己的錢和命運掌握在別人的手里，所以時間不長就拋出了。我覺得房產對于長期投資而言，收益不錯，而且非常必要。”

　　點評：某媒體最新的一項調查顯示，對于占中國城市人口5％的新富人群來說，房地產投資是他們最鐘愛的投資產品。的確，隨著經濟的增長，城市人口的增加，從長期的角度看，房地產投資不失為一項穩(wěn)健而必要的投資。

　　理念4：小財更要理。

　　剛從學校畢業(yè)，很多年輕人覺得理財這個問題離自己似乎還很遙遠。就那么點錢有啥可理的。努力賺錢，不亂花錢，有錢就存銀行，這是大多數畢業(yè)生對于理財的認識。其實，財不論多少都需要理，特別是小財更要打理。

　　身邊的兩個朋友就是活教材。第一個朋友大學畢業(yè)7年了，留在上海工作，7年的月薪平均7000元，7年的房租是10萬元左右。

　　第二個朋友與第一個朋友的學歷、年齡和收入都差不多，7年的房租幾乎是零，且擁有兩室一廳房子兩套。而這完全取決于他的理財觀念。

　　他先是在工作最初的幾個月省吃儉用，按揭了一套兩房一廳，而后他自己住一室，租出去一室，那一室戶的租金基本上可以用來按揭。這就叫以房養(yǎng)房。不久，他又用自己的存款購得了一套按揭房，又是租出去，又是用房租來交按揭金。

　　理念5：錢是用來花的，但要有所計劃。

　　錢是用來花的，舍不得用錢等于沒錢。家有積蓄，手中有錢，但總是舍不得用，節(jié)衣縮食，生活得十分拮據，是典型的“守財奴”，即使有再多的錢也是枉然。有些老人平時省吃儉用，恨不得一分錢掰成兩半用。即使有很多的錢，但舍不得用，不能用錢享受美好的人生，就和沒有錢一樣。

　　的確如此，但是我們也要注意一點，一定要量入為出。

　　美國研究者Thomas·Stanley和William·Dank曾經針對美國身價超過百萬美元的富翁，完成了一項有趣的調查。他們發(fā)現(xiàn)，高收入的人不一定會成為富翁，真正的富翁通常是那些低支出的人。調查顯示，富翁們很少換屋、很少買新車、很少亂花錢、很少亂買股票，而他們致富的最重要原因就是“長時間內的收入大于支出。”

　　這個結論看來再簡單不過，卻是分隔富人和窮人最重要的界限，任何人違背這條鐵律，就算收入再高、財富再傲人，也遲早摔出富人的圈子。

　　任由門下三千食客坐吃山空的孟嘗君、胡亂投資的馬克·吐溫，還有現(xiàn)代一些原本名利雙收卻揮霍亂投資，欠下高額負債的知名藝人，都是一再違背“收入必須高于支出”的鐵律之后，使得千金散盡。

　　點評：19世紀著名的英國文學家王爾德曾說過：唯一的必需品就是非必需品。也許在削減開支和努力提高現(xiàn)有生活水準之間，現(xiàn)代人多數會選擇后者。他們永遠都想要更好的車、更大的房子、更高的薪水。而一旦得償所愿，他們很快就又變得不滿足。實際調查顯示，要想成為有錢人，會賺很重要，量入為出更是必不可少。

　　理念6：適當的負債有益，但要避免高成本的負債。

　　沒有負債么？不是什么值得炫耀的，反而證明你對自己的生活是不負責任的。為什么不想想，負債和投資其實是伙伴呢？

　　中國人覺得，欠著錢過日子，心里總是有負擔的，但不欠債的生活只有這樣的可能———掙多少錢就只能過多少錢的日子；把收入都用于生活、消費，沒錢投資，錯失取得高額回報率的機會。

　　可以選擇這樣的生活，即適度負債，釋放一部分現(xiàn)金，利用投資的回報率抵消負債的利息，負債不但沒壓力，還會因為進行了合理投資而變得“引人入勝”。

　　張林就是一個很好的例子，研究生畢業(yè)后至今工作4年多了，平均月工資8000元。2002年比較看好上海的房地產行情，苦于剛畢業(yè)手里沒有資金，于是向親戚借了15萬元首付買了總價55萬元的房子一套，余款40萬元采用等額本息還款法20年還清。2005年，用幾年的收入還清了15萬元借款，并且購買了一輛15萬的轎車，折價后市場價格9萬元，而現(xiàn)在張林的房產也升值到了100萬元。

　　張林平時對于理財市場頗為留心。2006年初，覺得股市行情不錯，投資股票，可是融資融券業(yè)務的真正落實尚需時日，張林手上沒有余錢，面對股票市場高額的收益率，張林算了一筆賬發(fā)現(xiàn)，扣除貸款的利息成本或手續(xù)費用之后，股票的凈收益仍很高，值得貸款進行投資。

　　張林覺得通過典當行進行貸款程序簡單、快捷，而且相對銀行貸款的難度低，于是，以其上海牌照的小轎車為抵押，向當地的典當行申請貸款。經過典當行的評估，該車價值為9萬元，所以張林申請到了7萬元的貸款，并投入股票市場，進行短線操作，目前7萬元已經升值為16萬元。

　　“把你的財產看成是一筐子雞蛋，把它們放在不同的地方：萬一你不小心碎掉其中一籃，你至少不會全部都損失。”對于這個理念，估計大家都耳熟能詳，那到底是否如此呢？

　　這個理念最初來自1990年諾貝爾經濟學獎的獲得者馬克維茨。他認為：關注單個投資遠遠不及監(jiān)控投資組合的總體回報來得重要。不同的資產類別，例如股票和債券，二者之間可能只有很低的相關性。換句話說，就是他們的表現(xiàn)彼此關聯(lián)不大。比如2005年股票表現(xiàn)不佳，債券表現(xiàn)出色。而2006年的情況正相反，我們看到了瘋狂的股市和沉寂的債券市場。

　　雞蛋必須放在不同籃子的主要目的是，使你的投資分布在彼此相關性低的資產類別上，以減少總體收益所面臨的風險。

　　投資大師巴菲特則持反對意見，他從賺錢的角度考慮，如果你錯過這個機會，你將少賺不少錢。

　　我們身邊有很多人在投資股票時也會有這樣的經歷：對投資利潤貢獻最大的往往只是一只個股，相反，虧損則多是來源于分散投資。這個買一點，那個也買一些，表面上看起來沒有錯過任何一個機會，但實際上哪一個機會也沒有抓住。反而不如認認真真研究好一只個股，重倉殺進，全力爭取最大的利潤。

　　投資大師索羅斯也曾說過，“當你對一筆交易有信心時，你必須全力出擊。持有大頭寸需要勇氣，或者說用巨額杠桿挖掘利潤需要勇氣，但是如果你對某件事情判斷正確，你擁有多少都不算多。”

　　點評：雞蛋和幾個籃子，其實并非最關鍵的。有一點要注意，風險和收益總是相依相伴，如果你只是希望冒最小的風險拿到最大的收益，那么，多放幾個籃子吧———這種方法適合穩(wěn)健的你！但如果你對這個大機會絕對自信，并致力于大撈一筆，那碎雞蛋也不會讓你難受。

　　理念8：按照自己的方式理財。

　　理財聽誰的？理財專家還是證券分析師？

　　羅杰斯從來都不重視華爾街的證券分析家。他認為，這些人隨大流，而事實上沒有人能靠隨大流而發(fā)財。“我可以保證，市場的大多數操作是錯的，必須獨立思考，必須拋開羊群心理。”

　　投資之初，該聽誰的，不聽誰的？這是個問題。

　　很多成功的投資人告訴記者，他們做投資時，一般都是靠自己分析而并非聽別人的意見。

　　100個人有100種投資理念，如果每個投資分析師所說的話都可能對你產生影響的話，最好的方法就是誰說的也別信，靠自己做決斷。

　　按自己的方式投資的好處就是，你不必承擔別人的不確定性風險，也不用為不多的盈利支付不值那么多錢的咨詢費用。你的分析師如果確信無疑的話，他會自己操作去賺那筆錢，而不是建議你買入。

　　投資者大都經歷過三種境界：第一種境界叫作道聽途說。每個人都希望聽別人建議或內幕消息，道聽途說的決策賠了又不舍得賣，就會去研究，很自然的傾向就是去看圖，于是進入了第二階段，叫作看圖識字?？磮D識字的時候經常會恍然大悟，于是第三個境界就是相信自己。在投資決策的過程中，相信別人永遠是半信半疑，相信自己卻可能堅信不疑。