POS收單業(yè)務(wù)，作為銀行卡體系運(yùn)作終端環(huán)節(jié)、也是銀行卡受理環(huán)境最重要的組成部分，一直是業(yè)界關(guān)注的問題。盡管隨著銀行卡業(yè)的發(fā)展，POS收單環(huán)境有了較大改善，但收單市場(chǎng)發(fā)展尚不理想。

一、發(fā)展POS收單業(yè)務(wù)至關(guān)重要

    銀行卡POS收單業(yè)務(wù)就是簽約銀行(或機(jī)構(gòu))向商戶提供的本外幣的資金結(jié)算服務(wù)。主要由6種業(yè)務(wù)類型組成，分別是收單交易處理、商戶發(fā)展與培訓(xùn)、軟件開發(fā) 與維護(hù)、系統(tǒng)集成、機(jī)具安裝與維護(hù)、機(jī)具銷售與租賃。其中，前兩項(xiàng)是收單的核心業(yè)務(wù)，收單交易處理是基于收單機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)平臺(tái)，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)與商戶提供授 權(quán)、交易獲取、清算、退單、交易信息管理等服務(wù)；而不斷拓展商戶規(guī)模，將會(huì)使得收單機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生邊際效益。
    收單業(yè)務(wù)與發(fā)卡業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)于銀行卡體系健康運(yùn)行有著及其重要的意義。
    1.POS收單業(yè)務(wù)是整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)
在 銀行卡產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈中，持卡人是銀行卡的最終使用者，是銀行卡存在的根據(jù)，也是整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)賴以產(chǎn)生利潤的主要來源。持卡人通過使用銀行卡而獲得各種便 利，并為此支付費(fèi)用。而發(fā)展收單業(yè)務(wù)就是為持卡人提供使用銀行卡的環(huán)境并提高使用銀行卡的便利程度，因此收單業(yè)務(wù)是整個(gè)銀行卡體系運(yùn)行必不可少的基礎(chǔ)。
    2.促進(jìn)銀行卡使用，增加收入及盈利
    一方面，銀行卡只有“活”起來，產(chǎn)生交易，才能帶來收益。發(fā)展收單業(yè)務(wù)，改善銀行卡受理環(huán)境，拉動(dòng)消費(fèi)，能夠促進(jìn)銀行卡交易的快速增長，從而帶來產(chǎn)生收入的可能性。另一方面，收單業(yè)務(wù)通過為商戶提供資金結(jié)算服務(wù)本身也能帶來收入，是銀行卡收入的主要來源之一。
    3.通過交叉營銷和增值服務(wù)，提高持卡人滿意度和忠誠度
發(fā)展收單業(yè)務(wù)，通過與特約商戶的合作、交叉營銷，為持卡人提供優(yōu)惠或額外增值服務(wù)，是提高持卡人的滿意度和忠誠度，打造銀行卡核心競(jìng)爭(zhēng)力的有力手段。
    此外，發(fā)展POS收單業(yè)務(wù)還能為進(jìn)入新的市場(chǎng)類型提供渠道，能為對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)做好市場(chǎng)準(zhǔn)備，并為個(gè)人貸款、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

二、國外POS收單市場(chǎng)發(fā)展情況

    各國銀行卡收單市場(chǎng)經(jīng)過50年多年的發(fā)展，大致形成兩種業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一類是銀行和專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)并存發(fā)展，以美國市場(chǎng)最為典型。美國收單市場(chǎng)的巨頭是 FDC、摩根大通和美國銀行，其中FDC是全球最大的銀行卡專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域跨越銀行卡收單、交易處理、外包服務(wù)等各個(gè)方面。它發(fā)展收單業(yè)務(wù)的 一個(gè)成功之道是尊重銀行對(duì)商戶的控制權(quán)，采用和銀行共同建立商戶聯(lián)盟的方式來拓展收單市場(chǎng)。FDC負(fù)責(zé)交易處理，銀行提供銷售支持，仍可發(fā)展與商戶的多樣 化的金融業(yè)務(wù)往來關(guān)系，這樣就發(fā)揮了第三方專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和銀行各自的長處。此外，加拿大也是收單市場(chǎng)上兼有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)，位居其收單 市場(chǎng)前五位的分別是Moneris Solutions、全球支付公司、TD、Scotiabank和FDC。
    另外一類是以銀行收單為主，如英、法、澳。英國有Streamline、巴克萊銀行、匯豐銀行等8家收單銀行，其中前三大銀行就占了90％的市場(chǎng)份額。以 專業(yè)化收單機(jī)構(gòu)為主，如德國、日本。德國主要收單為ConCardis、B＋S Card Service、GZS、Easycash、Telecash（FDC子公司）。
    從全球收單市場(chǎng)發(fā)展來看，北美地區(qū)以收單業(yè)務(wù)為主的付款處理服務(wù)行業(yè)已經(jīng)高度集中和整合；歐洲地區(qū)整合度較弱，有十幾家公司在爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額；而亞洲市場(chǎng)的情況比較特殊，獨(dú)立的專門提供第三方支付服務(wù)的行業(yè)尚未形成，銀行卡收單業(yè)務(wù)主要被金融機(jī)構(gòu)包攬。

三、我國POS收單市場(chǎng)的發(fā)展歷程及存在的問題

    多年來，國內(nèi)大銀行都是各自獨(dú)立發(fā)展收單業(yè)務(wù)，一行一網(wǎng)，一城多網(wǎng)，一柜多機(jī)，一機(jī)一卡現(xiàn)象普遍。1994年啟動(dòng)的“金卡工程”就是為了解決這一問題，要各商業(yè)銀行按照統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)改造，達(dá)到一城一網(wǎng)，一柜一機(jī)，多行共享的聯(lián)網(wǎng)通用目的。
    中國銀聯(lián)成立后，設(shè)立子公司銀聯(lián)商務(wù)發(fā)展收單業(yè)務(wù)。通過專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一的收單服務(wù)，在一定程度上避免了銀行卡收單市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，解決了POS重 復(fù)擺放問題。銀聯(lián)商務(wù)在拓展收單市場(chǎng)過程中，既可以為收單行提供專業(yè)化服務(wù)，也可以自己收單。截至2006年底，銀聯(lián)商務(wù)發(fā)展特約商戶22萬多，維護(hù) POS終端36萬多臺(tái)，占國內(nèi)銀行卡專業(yè)化服務(wù)領(lǐng)域市場(chǎng)份額的50％以上。在銀聯(lián)商務(wù)沒有設(shè)立機(jī)構(gòu)的很多小城市，則仍然主要依靠銀行自行發(fā)展商戶。有的地 方則是多家銀行和銀聯(lián)商務(wù)等專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)共同競(jìng)爭(zhēng)收單市場(chǎng)。
    長期以來我國一直存在重發(fā)卡輕受理的現(xiàn)象。截至2006年底，我國銀行卡規(guī)模達(dá)到11.3億張，與之對(duì)應(yīng)的是全國受理銀聯(lián)卡特約商戶只有52.1萬戶， POS機(jī)具數(shù)量81.8萬臺(tái)。POS收單市場(chǎng)發(fā)展的相對(duì)滯后，限制了銀行卡市場(chǎng)潛力的充分挖掘，成為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中面臨的一大突出瓶頸。
    從POS收單市場(chǎng)總體來看，存在持卡消費(fèi)比例、用卡頻率、商戶普及率較低；發(fā)展不平衡，中小城市、農(nóng)村地區(qū)受理環(huán)境較差，中小商戶的拓展動(dòng)力不足；相關(guān)法律制度建設(shè)滯后、產(chǎn)業(yè)扶植政策缺乏、市場(chǎng)不規(guī)模等突出問題。
    POS收單市場(chǎng)發(fā)展不平衡主要表現(xiàn)為：從地域角度看，沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的受理商戶普及率和POS機(jī)具布放量要高于內(nèi)陸經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，受理商戶和POS機(jī) 具大都集中在大中城市，中小城市的布放量普遍很小；從行業(yè)角度來說，賓館酒店、大型零售業(yè)等類商戶受理銀行卡比例較高，而石化、保險(xiǎn)等大型行業(yè)商戶以及與 人民日常生活緊密相關(guān)的中小商戶如醫(yī)院、學(xué)校、交通等便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)受理銀行卡的比例較低；受理市場(chǎng)規(guī)模不足，POS投資缺口較大，部分地區(qū)、商戶，酒店、 大中型零售業(yè)商戶存在POS重復(fù)擺放現(xiàn)象。
    POS收單業(yè)務(wù)的具體開展存在以下問題：
    1. 競(jìng)相壓低扣率，價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)
    這種狀況一方面導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)商戶被過度開發(fā)，中小商戶開發(fā)不足，受理市場(chǎng)資源得不到合理配置。另一方面，由于商戶扣率下降，收單機(jī)構(gòu)收益越來越少，難以支撐對(duì) 一些暫時(shí)沒有收益商戶的戰(zhàn)略性投入。市場(chǎng)培育資金的缺乏導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)規(guī)模無法進(jìn)一步擴(kuò)大，受理市場(chǎng)發(fā)展陷入瓶頸階段。而用卡環(huán)境的不完善限制了持卡人刷卡消費(fèi) 習(xí)慣的形成，導(dǎo)致POS機(jī)具活動(dòng)率不高，進(jìn)一步抑制了商戶受理需求。
    2. 額外收取機(jī)具使用費(fèi)
    很多地區(qū)在執(zhí)行中國人民銀行《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》（銀復(fù)[2003]126號(hào)）基礎(chǔ)上，發(fā)卡方仍需另外繳納POS租賃費(fèi)或服務(wù) 費(fèi)，而且全國價(jià)格不統(tǒng)一。首先這種收費(fèi)是沒有任何依據(jù)的；其次某些POS收單第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)隨意制訂機(jī)具使用費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，造成收單市場(chǎng)在費(fèi)用問題上混亂的 局面；而且這種收費(fèi)導(dǎo)致第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)在POS投放上沒有經(jīng)濟(jì)約束，只要投放便可獲取租賃費(fèi)、維護(hù)費(fèi)等收益，造成了低效POS，損害了發(fā)卡行收益。
    3. 接入模式的自主選擇存在障礙
    POS直聯(lián)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)通用及受理市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展起到了積極作用，但隨著商業(yè)銀行系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)水平的提高和監(jiān)管制度的完善，“一機(jī)一卡、一柜 多機(jī)”已不再是收單市場(chǎng)存在的主要問題，商業(yè)銀行應(yīng)該享有選擇POS接入模式的自主權(quán)。商業(yè)銀行失去自主選擇權(quán)會(huì)造成以下問題：一方面銀行沒有自主選擇權(quán) 將導(dǎo)致直聯(lián)POS缺乏有效監(jiān)控，其服務(wù)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)管理難以保證。對(duì)直聯(lián)POS在商戶管理、機(jī)具維護(hù)和資金清算存在的問題，銀行往往無能為力。由于監(jiān)管不 力，許多直聯(lián)商戶存在刷卡套現(xiàn)等違規(guī)交易行為，給發(fā)卡行和收單行造成了較大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面各行在系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上投資巨大，直聯(lián)后大量本應(yīng)通過自身 系統(tǒng)處理的交易被迫通過銀聯(lián)系統(tǒng)完成，增加了轉(zhuǎn)接和分利支出，同時(shí)還導(dǎo)致各行資源的閑置和浪費(fèi)。

四、推進(jìn)我國收單市場(chǎng)發(fā)展的兩大途徑
    1.嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，明確第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)主體地位， 促進(jìn)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)
一 是國內(nèi)的金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快研究確定我國銀行卡收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)范并加大監(jiān)管力度；二是明確收單專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的主體地位和收入來源，明確其收入來源 是收單行支付的外包手續(xù)費(fèi)，不能直接參與商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)的分潤；三是引入多家專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，由收單行根據(jù)價(jià)格和服務(wù)等自主選擇，真正實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。
    2.引入ISO制度，推進(jìn)中小城市、商戶收單業(yè)務(wù)的拓展
    由于中小城市、中小商戶收單業(yè)務(wù)的發(fā)展存在市場(chǎng)規(guī)模較小、業(yè)務(wù)相對(duì)分散、投入成本和風(fēng)險(xiǎn)較高、收益相對(duì)較小等等市場(chǎng)不規(guī)模問題，但又具有較大的發(fā)展?jié)摿? 重要的戰(zhàn)略地位，因此成為各商業(yè)銀行和第三方專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)目前未能涉足但又有強(qiáng)烈拓展需求的領(lǐng)域。對(duì)于這一市場(chǎng)，可以借鑒美國收單市場(chǎng)發(fā)展中的ISO制 度，在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上引入中小商戶獨(dú)立銷售組織，彌補(bǔ)我國收單市場(chǎng)的發(fā)展不平衡。
    ISO（Independent Sales Organization），即獨(dú)立銷售組織。ISO制度是銀行卡收單機(jī)構(gòu)和交易處理商委托ISO進(jìn)行中小商戶的拓展、服務(wù)和管理工作的一種機(jī)制，起源于 20世紀(jì)80年代。經(jīng)過20多年的發(fā)展，在某種程度上，美國絕大多數(shù)的收單機(jī)構(gòu)和交易處理商均與一家或幾家ISO合作，由ISO負(fù)責(zé)替其開發(fā)中小商戶。根 據(jù)MasterCard國際組織統(tǒng)計(jì)，目前美國有2000多家ISO,他們直接或間接地雇傭了1萬多名銷售人員，管理著絕大多數(shù)的中小商戶。ISO簽約商 戶的銀行卡年交易額已經(jīng)超過1000億美元，約占全部商戶交易額的10%。ISO制度強(qiáng)有力地推動(dòng)了美國商戶收單業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)了美國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā) 展。
ISO在收單業(yè)務(wù)中的重要性主要表現(xiàn)在以下兩方面。
    （1）降低了收單機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)成本。由于ISO承擔(dān)了收單機(jī)構(gòu)對(duì)中小商戶的開發(fā)工作，收單機(jī)構(gòu)不再需要雇傭大量的商戶拓展人員，從而節(jié)約了人力資源成本、管理費(fèi)用，降低了商戶拓展的費(fèi)用開支，最終降低了業(yè)務(wù)成本。
    （2）擴(kuò)大了商戶基礎(chǔ)，改善了用卡環(huán)境。ISO的出現(xiàn)，使商戶拓展領(lǐng)域的分工更為細(xì)化，效率大為提高。ISO負(fù)責(zé)拓展中小商戶，使收單機(jī)構(gòu)可以集中精力拓 展大商戶；由于不同ISO的目標(biāo)商戶不同，這就使收單機(jī)構(gòu)進(jìn)入了網(wǎng)上商城、郵購、電購、餐館、賓館等對(duì)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、語言、文化技能要求較高的商戶領(lǐng) 域。不僅增加了商戶的總體數(shù)量，也擴(kuò)大了受卡商戶的范圍，極大地改善了用卡環(huán)境。
    總之，隨著銀行卡受理市場(chǎng)的逐漸成熟，POS收單業(yè)務(wù)的收益也逐漸成長，越來越多的商業(yè)銀行為了提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，把收單業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點(diǎn)，加大了 對(duì)POS收單市場(chǎng)的投入。與此同時(shí)，由于看好銀行卡市場(chǎng)的成長性，越來越多的專業(yè)化收單服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入收單專業(yè)化服務(wù)市場(chǎng)，受理市場(chǎng)拓展的專業(yè)化分工也因此 而日益深化。此外，中國正致力于借2008年北京奧運(yùn)會(huì)的東風(fēng)大力改善銀行卡商戶受理率，這意味著POS收單市場(chǎng)將呈現(xiàn)前景廣闊的業(yè)務(wù)機(jī)遇?？梢灶A(yù) 見，2007年國內(nèi)POS收單業(yè)務(wù)將面臨一次新的跨越式發(fā)展。隨著市場(chǎng)化程度的提高，競(jìng)爭(zhēng)也將進(jìn)一步加劇。