自2008年10月底央行公布首套普通自住住房的房貸利率下限從原來基準(zhǔn)利率下浮15%。

　　調(diào)整為下浮30%后，作為銀行近3萬億元個人房屋貸款余額的存量客戶之一，賈小萬一直盼望著每個月能省下200元利息。

　　但為他服務(wù)的那家股份制銀行態(tài)度曖昧，接聽電話的個貸部經(jīng)理含糊其辭，一邊說政策未定，一邊強(qiáng)調(diào)“調(diào)整是有條件的”，比如貸款金額在50萬以上的客戶才可能享受7折利率優(yōu)惠，而賈小萬只有20多萬貸款。

　　轉(zhuǎn)眼到了元旦，在被耐心崩潰的太太大罵一頓后，賈小萬痛定思痛，決心“換銀行”。

　　但他繼續(xù)碰壁。他開始明白，無論哪家銀行，所有“讓利”都要以相應(yīng)的獲利作為補(bǔ)償。

　　“條件是辦10張信用卡”

　　賈小萬是典型的白領(lǐng)，月薪1萬元左右，兩年前在某小區(qū)買了房子，每月拿出工資的一部分還房貸。

　　去年10月的房貸新政給了賈小萬不少期望。但直到12月，銀行才明確了首次貸款的客戶可以享受7折優(yōu)惠，而對于他這樣的已貸款客戶，則一直沒有明確。

　　賈小萬第一次咨詢銀行的個貸經(jīng)理時，對方的話給他潑了盆涼水：“具體政策正在制定，不過如果房貸金額少于50萬元，基本上沒有希望，就算是50萬以上的，也不一定能全部按照7折執(zhí)行，可能是7.5折，或者8折。”世界企業(yè)家網(wǎng)站(Bossline.com)

　　直到元旦，銀行還是沒松口，只是讓符合條件的業(yè)主去銀行登記，而針對“50萬以下”的政策仍然是鐵板一塊。

　　失望的賈小萬開始打聽其它銀行的情況，這一打聽，他才知道各銀行存在很大區(qū)別。

　　他的幾位同事在民生銀行、招行的房貸雖然也在30萬以下，但卻已獲得了7折優(yōu)惠。這些銀行似乎非常爽快。

　　而另一些銀行則開出許多附加條件，比如賈小萬一個從銀行的朋友被告知，只要符合4項條件中的一條就可以申請7折。這4項條件是：1、貸款超過30萬(商業(yè)的);2、VIP客戶(比如存款超過30萬);3、理財產(chǎn)品購買超過30萬;4、綜合資產(chǎn)超過30萬。

　　另一個朋友的遭遇是，銀行的人告訴他，可以申請優(yōu)惠，條件是“幫銀行辦10張信用卡”。

　　四大國有銀行在房貸上市場占有率最高，影響最大，但除農(nóng)行外一直態(tài)度未明，他們告訴客戶，政策還在制定中，請等待“通知”。

　　賈小萬因此突然提高了對農(nóng)行的好感，這家銀行最早公布30萬以上的貸款在系統(tǒng)里就自動調(diào)整了利率，賈小萬身邊從農(nóng)行貸款的朋友早早就享受到了利率優(yōu)惠，因此洋洋得意。

　　賈小萬所不知道的是，另一位從農(nóng)行貸款的客戶因為金額在30萬以下，系統(tǒng)沒有自動調(diào)整，因此與銀行開始了艱苦的談判。

　　“客戶經(jīng)理讓我們搞個幾十萬的存款過去，才給我們調(diào)整，但是我有個朋友在銀行內(nèi)部找了熟人，不用存款就享受7折了。” 12月31日，這位客戶對本報記者抱怨說。

　　直到元旦后，其它國有大行才明確對存量客戶可以實行7折優(yōu)惠。一家國有大行的高管說，他們并不按照貸款金額來設(shè)立門坎。

　　不過，當(dāng)建行客戶陳蕾(化名)興沖沖跑到某支行辦理時，客戶經(jīng)理卻告訴她，由于她在某個月沒有及時扣款，信用記錄已被破壞，不能享受優(yōu)惠。

　　“我們的工資卡不是建行的，所以有一個月沒有及時扣款，就晚了一兩天，竟然就沒優(yōu)惠了。”陳蕾只好回家向先生發(fā)了一通脾氣。

　　在打聽過一圈后，賈小萬逐漸明白，即使是給7折優(yōu)惠，銀行也留了一手。有的銀行在調(diào)整利率的同時提高了提前還款的成本，比如說有“3/2/1”的懲罰措施，即不滿一年提前還款的，收提前還款本金的3%作為補(bǔ)償金，滿一年不滿2年的收取2%，代償滿兩年不滿三年提前還款的收取1%。

　　銀行家們的金算盤

　　盡管如此，賈小萬還是決定拋棄他現(xiàn)在的銀行，“銀行那么多，他們總要搶客戶的。”

　　他想得也沒錯。在利率大一統(tǒng)的年代，像賈小萬這樣的房貸客戶很少有選擇意識。如今，一些中小銀行在更積極地通過轉(zhuǎn)按揭爭奪客戶。

　　深圳平安銀行一位客戶經(jīng)理在賈小萬的小區(qū)論壇里宣傳，針對前幾年買房的業(yè)主,只需滿足三個條件即可按基準(zhǔn)利率下浮30%

　　宣傳語里還強(qiáng)調(diào)：“辦轉(zhuǎn)按揭手續(xù)不復(fù)雜，但要提供正規(guī)收入證明和銀行工資卡流水帳單等讓銀行審批，請不要嫌煩瑣。”

　　賈小萬動了心，但當(dāng)他第一次咨詢招行的一位客戶經(jīng)理時，對方態(tài)度似乎并不熱情，只是建議他等他的貸款行政策完全明確時再說，似乎是婉拒。

　　第二次，賈小萬問了深發(fā)展，結(jié)果對方殺出“一刀”，一旦轉(zhuǎn)過去，就要把公積金貸款也全部轉(zhuǎn)成商業(yè)貸款。

　　賈小萬有20多萬商業(yè)貸款，同時也有30多萬公積金貸款，雖然降息后，公積金貸款利率與商業(yè)貸款利率差別很小，但他總覺得長期來看，公積金貸款利率肯定要大大低于商業(yè)貸款。真的轉(zhuǎn)的話，他感覺有些虧。

　　但是整個市場似乎已達(dá)成共同的游戲規(guī)則：如果轉(zhuǎn)按揭，貸款金額比較小的，必須把公積金貸款轉(zhuǎn)成商業(yè)貸款。