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前言：信用卡是這樣一張小卡片：幾乎每個(gè)都市人的錢包里都會靜靜的躺著一張或數(shù)張，銀行以自己信用卡的發(fā)卡規(guī)模為榮，而消費(fèi)者以自己信用卡的長相為榮，這張擁有弧線卡身，那張是手繪的漫畫卡面，但是，大部分人關(guān)心花哨多過實(shí)質(zhì)，信用卡是什么樣的工具？我們得到最多的回答是：它可以攢積分換禮品，盡管到手的抱枕地?cái)們r(jià)不過25塊；它可以刷機(jī)票積累里程，但人們寧可把它當(dāng)做多了一道還款工具的借記卡用。
事實(shí)上，信用卡是一種短期融資工具，如果你有足夠多的活期存款——或者你不名一文，那么，信用卡對你并沒有多大的意義。相反，如果運(yùn)用不當(dāng)，信用卡的后患可能會以你的“信用污點(diǎn)”作為代價(jià)。
歸本溯源，《錢經(jīng)》 幫你仔細(xì)分析：你用得著信用卡嗎？
他（她）們這么用卡
fat chou：這么著用卡有意義嗎
fat與銀行打交道的習(xí)慣養(yǎng)成在擁有一張攜程的信用卡之后，每個(gè)月15號，他會準(zhǔn)時(shí)的把信用卡賬單全額還掉。整個(gè)循環(huán)從收到賬單開始，無論是機(jī)票花了兩千還是超市購物的三百八十塊，只要是賬單上出現(xiàn)的數(shù)字，fat都會主動從其他銀行卡里取出錢來，存入這張招商銀行(行情 資訊)的信用卡中，直到這張信用卡“重新變得純凈”。
Fat的興趣是琢磨賬單上的積分以及可以換購的禮品，一個(gè)帶橡皮搽的寫字板都會讓他雀躍不已。
Fat周圍使用信用卡的同事幾乎和他習(xí)慣一致：他們生活條件不錯(cuò)，非常穩(wěn)定，不用置辦什么大件，所以信用卡宣傳冊上的分期認(rèn)購的產(chǎn)品對他們吸引力不大——銀行里自然有錢支付一臺新款的筆記本或者一件組合家庭影院。于是，使用信用卡的全部意義來自于：積分。
盡管fat不止一次的懷疑這種帶著強(qiáng)迫癥色彩的從一個(gè)銀行賬戶轉(zhuǎn)入另外一個(gè)銀行賬戶的行為是否有實(shí)質(zhì)意義？難道信用卡僅僅是為了積分？
小白：信用卡用到?jīng)]信用
如果我們在一個(gè)信用健全的社會，也許不會出現(xiàn)小白這種問題。最怕在信用觀念本來非常朦朧的時(shí)期，加之大多數(shù)人對信用卡的隨性認(rèn)識，使用信用卡反而失去信用。
小白是其中之一。因?yàn)閷π庞每ǖ牟焕碇菍Υ?，?shù)次逾期還款鑄成信用污點(diǎn)。現(xiàn)在的他貸款買房時(shí)遭遇銀行拒絕，后悔不迭。“早知道就不碰這玩意了。”小白悔恨不已。
信用卡相關(guān)數(shù)字
1915年．
信用卡起源于美國。1915年，美國的一些百貨公司、飲食娛樂業(yè)、汽油公司向特定顧客發(fā)放一種金屬徽章作為信用籌碼，顧客可憑徽章在商店及其分號賒購商品，約期付款，這就是信用卡的雛形。
上述籌碼在1950年演變?yōu)榫哂凶C明身份和支付功能的卡片，這是世界上第一張具有支付功能的塑料卡。1951年，美國紐約富蘭柯林國民銀行發(fā)行了允許持卡人在規(guī)定的信用額度內(nèi)在指定商戶消費(fèi)的卡片，開始了銀行發(fā)行信用卡的歷史。
而借計(jì)卡在20世紀(jì)70年代才誕生。
經(jīng)過近一百年的發(fā)展，目前信用卡已成為美國家庭不可獲缺的理財(cái)工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年美國總?cè)丝?.6億人，但持卡人共計(jì)1.24億人，擁有至少1張信用卡的家庭共8400萬戶。信用卡量達(dá)5.23億張，應(yīng)收款共計(jì)6609億美元。在美國不僅銀行可以發(fā)卡，石油公司、零售商、旅游娛樂公司和制造企業(yè)都獨(dú)立或合作發(fā)行了信用卡，并創(chuàng)造了可觀的利潤。美國運(yùn)通旅游公司發(fā)行的卡片質(zhì)量較高，2002年發(fā)卡量共4465萬張，凈利潤21.4億美元，卡均利潤47.9美元。
使用信用卡的三大誤區(qū) 從1985年第一張信用卡的誕生，我國信用卡僅有20年的歷史，雖然信用卡已經(jīng)漸漸走入更多中國家庭，但人們在對信用卡的認(rèn)識與使用上仍有很多誤區(qū)，這種誤區(qū)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。
信用卡不是免費(fèi)午餐
抽文：信用卡不僅不是免費(fèi)的透支工具，甚至是昂貴的透支工具。
但這并不能抹煞信用卡作為一項(xiàng)臨時(shí)、短期、緊急、小額融資工具的好處。
首先是對信用卡功能定位上的誤解，以為信用卡是免費(fèi)的透支工具，這是非常錯(cuò)誤的觀念。
根據(jù)規(guī)定，只有使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)結(jié)賬才能享受最長50天免息還款期，而用信用卡在自助銀行或柜臺取現(xiàn)則不能享受免息還款期，自取款之日起計(jì)收萬分之五的日息，而且還要收取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，如果不及時(shí)還清取現(xiàn)金額及由取現(xiàn)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)，不僅取現(xiàn)金額要收萬分之五的日息，連同手續(xù)費(fèi)也一并收取萬分之五的日息。
計(jì)算免息還款期時(shí)很多人以為如果刷卡消費(fèi)后，可以免費(fèi)享受50天免息還款期，以為這50天是免息的，從第51天才開始計(jì)息，假如透支60天后還款就只付10天的息，這是非常錯(cuò)誤的觀點(diǎn)。首先，并不是每一筆消費(fèi)都是50天免息還款期，這與刷卡日期、當(dāng)月天數(shù)、銀行結(jié)賬日等諸多因素有關(guān)；而這個(gè)免息還款期是指持卡人在這個(gè)期限內(nèi)還款是免息的，一旦超出這個(gè)期限，就不是按超過免息還款期外的日期計(jì)息，而是由于未在免息還款期內(nèi)還款致使免息還款期失效倒回去從刷卡消費(fèi)記賬日當(dāng)天開始計(jì)息。
關(guān)于免息期的計(jì)算，如果某銀行對賬單日為每月5日、指定還款日為每月23日，以客戶每月消費(fèi)一次計(jì)算，如果客戶在當(dāng)月4日消費(fèi)1000元，免息還款期就是當(dāng)月4~23日這段時(shí)間，為20天；如果是當(dāng)月5日消費(fèi)，則免息還款期就是當(dāng)月5日到下月23日的時(shí)間，那就高達(dá)49天。
在計(jì)算信用卡透支滯納金時(shí)，均以月息為單位，而在計(jì)算循環(huán)利息時(shí)，一般是以日息為單位，而且是復(fù)息，即上一期產(chǎn)生的罰息與滯納金到下一期時(shí)還要計(jì)復(fù)息。而在計(jì)算日息時(shí)，有的銀行均按每個(gè)月30天計(jì)息，有的銀行則按實(shí)際天數(shù)計(jì)息，即大月按31日計(jì)，小月按30天計(jì)。
一般信用卡持有人產(chǎn)生了透支后，并不要求一次性還清全部透支款項(xiàng)，而是按消費(fèi)金額一定比例付清最低還款額即可，如果付清了最低還款額,銀行就不會對透支款項(xiàng)計(jì)收每月5％的高額滯納金，如果連最低還款額都沒有付清，銀行就會對全部透支款項(xiàng)計(jì)收滯納金。
你要為信用卡支付以下清單
按照國內(nèi)銀行通常標(biāo)準(zhǔn)，信用卡的收費(fèi)項(xiàng)目一般包括：
?。?）年費(fèi)：依普通卡到金卡的級別不同從幾十到幾百元不等；
?。?）境內(nèi)柜臺取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：在發(fā)卡行的分支機(jī)構(gòu)柜臺取現(xiàn)，按交易金額的1％收取，最低金額人民幣5元；
?。?）雙幣卡在境外發(fā)卡行分支機(jī)構(gòu)或國際組織會員銀行的柜臺取現(xiàn)，按交易金額的3％收取手續(xù)費(fèi)，每筆最低3.5美元，且對在境外行分支機(jī)構(gòu)取現(xiàn)產(chǎn)生的其他費(fèi)用由持卡人一并繳付；
?。?）境內(nèi)行的ATM機(jī)取現(xiàn)：不論是在本行或他行的ATM機(jī)上取現(xiàn)，均按交易金額的1％收取手續(xù)費(fèi)；
?。?）境外行ATM機(jī)上取現(xiàn)，按交易金額3.5%收手續(xù)費(fèi)，最低每筆3.5美元；
?。?）循環(huán)信用利息：日息萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利；
?。?）滯納金：按最低還款額未還部分的5％收取，最低人民幣10元或1美元；
?。?）貸方余額返還手續(xù)費(fèi)：按返還金額的千分之五收取，最低人民幣5元或1美元，最高人民幣200元或30美元；
?。?）國內(nèi)外交易貨幣兌換手續(xù)費(fèi)：按VISA、MARSTER規(guī)定，按交易金額的1.5%收?。?/p>
?。?0）超限費(fèi)：按超過信用額度部分的5％收取，最低為人民幣10元或1美元；
（11）掛失手續(xù)費(fèi)：人民幣40元；
（12）補(bǔ)發(fā)卡或損壞卡或提前換卡手續(xù)費(fèi)：人民幣15元；
?。?3）補(bǔ)制信用卡對賬單手續(xù)費(fèi)：補(bǔ)制三個(gè)月內(nèi)對賬單免費(fèi)，補(bǔ)制之前的對賬單每份收人民幣五元；
說明：一般來說，銀行計(jì)算信用卡的透支利息以月為單位，通過月結(jié)單來體現(xiàn)，銀行在固定的日期，將持卡人上一期的新透支額、上一期欠帳額、新增加的罰息與滯納金、上一期歸還的欠款進(jìn)行綜合計(jì)算，得出本期透支余額與最低還款額。
誰需要信用卡
可見，信用卡是一種個(gè)人融資工具，但不是免費(fèi)的透支工具，甚至是昂貴的透支工具。確實(shí)，信用卡是銀行根據(jù)持卡人的信用、不需要持卡人的抵押擔(dān)保、也不需要持卡人的事前申請，為持卡人提供的一種臨時(shí)、短期、緊急、小額融資工具。但是，因?yàn)閷τ谌‖F(xiàn)或者超過免息還款期的信用卡透支額來說，萬分之五的日息、5％的每月滯納金、各種手續(xù)費(fèi)以及利上加利、罰上加罰的成本非常之高，如果持卡人將信用卡作為長期融資工具而長時(shí)間無法償還，可能面臨年均綜合利息超過80％的透支成本。因而，從本質(zhì)上說，對于小額、短期融資以應(yīng)付緊急需要的人來說，信用卡是不錯(cuò)的融資工具，但是對于希望通過信用卡進(jìn)行長期資金融通周轉(zhuǎn)的人來說，信用卡是不錯(cuò)的融資工具。
但這并不是說信用卡僅能作為每月日常小額消費(fèi)之用，信用卡性質(zhì)上屬于短期融資工具，與借計(jì)卡的最大不同正在于其融資功能。目前很多持卡人為了防止遺忘還款日期，將全部信用卡都設(shè)立了每月自動還款，雖然很好的防止了可能的相關(guān)滯納費(fèi)用，但也抹煞了信用卡作為融資工具的特點(diǎn)，使信用卡與借計(jì)卡在使用上不再有本質(zhì)差別。一般來說，信用卡的真正用武之地在于將目前一次性的較大額支付，變?yōu)樵谝欢螘r(shí)間內(nèi)的小額支付，其中典型的即為各大銀行與商戶聯(lián)合推出的大額消費(fèi)品免息分期付款。例如，小王剛剛從學(xué)校畢業(yè)，賬戶中沒有多少存款，但因工作需要，急需購買一臺筆記本電腦，若一次性支付，對于小王的財(cái)務(wù)狀況將造成較大沖擊，而若選擇信用卡分期付款方式，就可以利用以后每月的工資進(jìn)行償還，不至于立即陷入財(cái)務(wù)困境。
因此，在信用卡的使用上，可以將部分信用卡設(shè)定為自動還款用以應(yīng)付每月日常支出，而將另一張額度較高的信用卡作為可能的大額支出備用渠道，充分應(yīng)用信用卡的短期融資功能。
信用卡僅作應(yīng)急之用
信用卡是一種結(jié)算工具，在功能上更強(qiáng)調(diào)消費(fèi)，有些人將信用卡用于取現(xiàn)償還債務(wù)和投資，這種做法非常不可取。
不能，認(rèn)為信用卡債務(wù)大不了可以一躲了之，不還信用卡債務(wù)。隨著我國個(gè)人征信體系的建立和完善，個(gè)人在信用卡透支與還款方面的記錄直接進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，數(shù)次未及時(shí)還款或長期賴帳不還，就會使個(gè)人信用記錄惡化。這樣透支者到銀行（包括非發(fā)卡行）辦理房貸、車貸等融資業(yè)務(wù)都會受到嚴(yán)重影響甚至被拒絕。
用信用卡的你 請注意八個(gè)問題
在信用卡的使用上，我們應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：
1、不能將信用卡作為取現(xiàn)的融資工具使用，因?yàn)槿‖F(xiàn)要收很高的手續(xù)費(fèi)，而且自取現(xiàn)日就開始收日息與滯納金。如果確有急事需要用信用卡取現(xiàn)，也要在盡可能短的時(shí)間內(nèi)還清，絕對不可用作長期融資工具，以免利上加利、罰上加罰，長期不還導(dǎo)致小額透支款最終變成巨額債務(wù)，甚至失去個(gè)人資信。
2、不要使用信用卡取現(xiàn)金，最好是用于消費(fèi)結(jié)賬。因?yàn)椋眯庞每ㄈ‖F(xiàn)無法享受免息還款期，自取現(xiàn)當(dāng)日起就要收取高達(dá)萬分之五的日息，而且異地取現(xiàn)還要收取手續(xù)費(fèi)，該手續(xù)費(fèi)也自當(dāng)日起按萬分之五收取日息。
3、不要使用非外幣信用卡在國外取現(xiàn)或結(jié)賬，也要謹(jǐn)慎使用信用卡的國外消費(fèi)、國內(nèi)人民幣還款功能，因?yàn)檫@樣不僅有匯率變動風(fēng)險(xiǎn)使自己承擔(dān)匯率變動的損失，而且發(fā)卡行要收取相關(guān)外匯兌換的手續(xù)費(fèi)等，有的還要收取國外代理行的各種費(fèi)用，成本非常高。
4、一定要在免息還款期來臨前繳款，不要以為50天免息還款期，自己透支了55天，銀行在扣除50天的免息還款期后自己只需繳納超出的5天利息，這是非常錯(cuò)誤的理解
5、收到信用卡月結(jié)單后一定要在還款期間繳清最低還款額，如果能及時(shí)還清全部透支額當(dāng)然最好，如果實(shí)在資金周轉(zhuǎn)困難，最好也要繳清最低還款額，這樣至少可以減少由于利加利、罰上罰的嚴(yán)重?fù)p失，不使自己的滯納金與罰息越滾越大。
6、使用信用卡一定要高度重視個(gè)人的資信記錄，要牢記自己處理信用卡賬戶的行為都會影響個(gè)人征信記錄的好壞，進(jìn)而影響未來與銀行打交道，甚至影響到個(gè)人求職與事業(yè)發(fā)展。因此，一旦接到銀行的月結(jié)單，一定要及時(shí)到銀行還清欠款或最低還款額，不要因?yàn)楣ぷ髅β?，時(shí)間緊或者疏忽遺忘而導(dǎo)致不必要的罰金與信用缺失。
此外，在信用積累上一般大家對信用卡的認(rèn)識是貸記得越多，信用值越可能增加快，而事實(shí)并非如此。例如，在國外，信用值的計(jì)算包括了五個(gè)方面因素：35% 還款記錄(payment history),30% 消費(fèi)比率(utilization rate), 15%信用卡使用時(shí)間 (length of credit card), 10% 新信用(new credit) 以及 10% 信用種類(types of credit)，其中utilization rate，指的是每月消費(fèi)的數(shù)目與額度之間的比率，一般以30%以下為佳，即如果額度是$1000，最多一個(gè)月貸$300，一味能借多少就借多少對信用值是不利的。這樣相應(yīng)來說，除非你想要從銀行申請貸款，如果你有幾張信用卡且額度很高，銀行可能會因此不考慮貸款給你。
而頻繁申請信用卡也有可能導(dǎo)致信用值的降低，申請每張信用卡的記錄在6個(gè)月內(nèi)是各大銀行都可見的，如果你一下申請5,6張，銀行會覺得你很缺錢花，比較不保險(xiǎn)，所以申請到的可能性就會大打折扣，比較好的做法是6個(gè)月內(nèi)只申請1，2張，過6個(gè)月再申請其它的
7、要善于利用信用卡的長處科學(xué)理財(cái)。例如，某位公司業(yè)務(wù)員張先生長年在外跑銷售，某次出差費(fèi)用為2萬元，用信用卡刷卡結(jié)賬后，持發(fā)票到公司報(bào)銷，獲得2萬元現(xiàn)金，然后用這筆錢投資股市，由于當(dāng)時(shí)股市勢頭良好，張先生購買的股票一個(gè)月賺了20％，一個(gè)月后張先生在免息還款期前將錢取出，償還銀行。這樣，張先生僅利用個(gè)人信用，不動一分錢就獲得了20％的收益，也不會產(chǎn)生滯納金和罰款。
8、使用信用卡要保護(hù)好個(gè)人資料，包括簽名、身份證、密碼、賬單、賬號等。使用信用卡時(shí)要防止周邊有人偷看信用卡資料，更要防止騙子利用電話、網(wǎng)絡(luò)或各種方式騙寫信用卡資料，確保信用卡使用安全。
在信用卡的保密設(shè)定上目前有簽名與密碼兩種，在國外很多國家僅使用簽名作為信用卡消費(fèi)依據(jù)，這是因?yàn)閭€(gè)人簽名在這些國家具有很強(qiáng)的甄別能力。在這些國家，個(gè)人簽名在很多地方被作為個(gè)人身份證明，因此個(gè)人簽名通常保持一致且有其獨(dú)特的特點(diǎn)。但在我國人們更多的是習(xí)慣依靠密碼而非個(gè)人簽名，因此，很多人并沒有自己固定的簽名方式，很多商戶對簽名對照也僅是走走流程，甚至不加查驗(yàn)。因此，在國內(nèi)最好使用密碼與簽名的雙重保險(xiǎn)形式，防止信用卡被盜刷。
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