被譽(yù)為“窮人的銀行家”的孟加拉經(jīng)濟(jì)學(xué)者尤努斯獲得本年度諾貝爾和平獎(jiǎng)，表彰他向沒有抵押能力的窮人發(fā)放貸款扶助貧困的努力。尤努斯的農(nóng)村銀行每年發(fā)放貸款的規(guī)模已經(jīng)超過了８億美元，還款率達(dá)到了９９％，這個(gè)成績(jī)向世人宣示，窮人的信用并不低，關(guān)鍵在于找到可行的信用模式。

在桂北大石山區(qū)的一些國(guó)家貧困縣流行著一種規(guī)模相當(dāng)大的民間資金扶助形式，也證明了在貧困地區(qū)也存在以信用為基礎(chǔ)的融資活動(dòng)。當(dāng)?shù)剞k紅白事，都要大擺宴席，且有很多繁文縟節(jié)的風(fēng)俗。雖然當(dāng)?shù)匚飪r(jià)不高，但動(dòng)輒也要幾十桌，這筆資金的來(lái)源是“禮金”。每次辦事，有專人負(fù)責(zé)收錢記帳。如某某，贊幣或賀幣、禮幣若干元，每一筆數(shù)目從三五十元到二三百元不等，粗略累計(jì)每次收到的禮金也有三四萬(wàn)元[1]。所謂贊幣和賀幣，就是有親戚關(guān)系的人出的錢，而其他朋友出錢都一律稱為“禮幣”。

吃請(qǐng)?jiān)诋?dāng)?shù)赜纸小斑€人情”，蓋因當(dāng)初自家辦事，別人來(lái)幫襯過，輪到人家，自然也要禮尚往來(lái)，當(dāng)初別人送的禮金，現(xiàn)在要還回去。仔細(xì)看那“人情帳簿”，每筆帳的下方有注腳，如：“XX日已還”，或“已還多少元”的字樣。從兩本帳簿記錄估算，大約當(dāng)初收到禮金的80%以上都已還清。

這種現(xiàn)象屬于一種自發(fā)的民間金融活動(dòng)，能解決短期的資金緊張，使窮人能靠親朋友人的力量先辦事，有重大的現(xiàn)實(shí)意義?！叭饲閹ぁ贝嬖谝幸欢ǖ沫h(huán)境條件。首先，有一個(gè)，流動(dòng)性較低的交際圈，這個(gè)圈中的人互相有了解；其次，形成了禮尚往來(lái)的習(xí)俗，如無(wú)特殊情況，有請(qǐng)必到，破壞這個(gè)規(guī)矩的人不多；再次，對(duì)等原則，每個(gè)人都有機(jī)會(huì)成為邀請(qǐng)人，而且要幾乎等量地回報(bào)別人的贊助。這樣，游戲才能持續(xù)進(jìn)行下去。當(dāng)?shù)赜袀€(gè)笑話，一個(gè)單身漢，總是被請(qǐng)去吃酒，但他家里實(shí)在沒什么事值得大張旗鼓地辦，最后，借家里母豬生崽辦了一次慶賀酒席，以前送出去的“人情”才收了回來(lái)。

“人情帳”背后的習(xí)俗是一種非正式制度，基于如果我尊重別人的權(quán)利，別人也將同樣尊重我的權(quán)利的穩(wěn)定預(yù)期，習(xí)俗是一個(gè)成本很低的推動(dòng)力量，而且一旦參與，就擁有了要求別人回報(bào)的權(quán)利，形成了不斷的利益鏈條，具有持續(xù)性。似乎應(yīng)了先哲休謨的話，兩人劃船不是靠相互承諾，而是憑著雙方的默契或慣例。

如果制度來(lái)自于習(xí)俗并形成一致的行為準(zhǔn)則，那將在人們心目中產(chǎn)生相應(yīng)的道德判斷，只要違反了這個(gè)規(guī)則，都會(huì)在人們心中自動(dòng)產(chǎn)生消極的道德情感，如內(nèi)疚、羞恥或焦慮，此時(shí)增加了消極道德情感的心理成本，它足夠大時(shí)，行動(dòng)人減去心理成本的收益就會(huì)小于遵守規(guī)則時(shí)的收益,此時(shí)參與人即使未受到第三方監(jiān)督也不愿違反規(guī)則，這就是業(yè)已建立了習(xí)俗道德準(zhǔn)則的結(jié)果。

拋開違規(guī)的心理成本，再?gòu)摹笆芎θ恕鄙砩峡纯此淌軗p失而不退出游戲的極限。參與人一輩子要付出四萬(wàn)余元，如果游戲正常進(jìn)行，基本能收回這些投資。即便只能收回一半，損失按70年分?jǐn)傄材苋淌?，唯一不能接受的是?duì)方完全不做回報(bào)的“背信棄義”行為，這更多地是造成感情上的永久性傷害，但這種傷害是針對(duì)部分個(gè)人的，還可以設(shè)想這些債務(wù)轉(zhuǎn)移到對(duì)方的后代償還。經(jīng)濟(jì)學(xué)家YOUNG證明一旦某種慣例建立起來(lái)了，除非遇到隨機(jī)擾動(dòng)或者人犯了錯(cuò)誤，否則它將恒久不變，并自我實(shí)施。而且只要錯(cuò)誤不是經(jīng)常發(fā)生，該過程還將收斂于舊慣例。“人情帳”就是一個(gè)重復(fù)進(jìn)行的博弈，只要參與人相信別人一定會(huì)遵守游戲規(guī)則，那么他自己偏離這個(gè)規(guī)則就是不合算的。參與人基于共同信念做出的決策決定了均衡的再生，反過來(lái)又強(qiáng)化了這種制度表征，這樣制度就成為自我維系的、濃縮于其中的信念也被參與人視為當(dāng)然，除非發(fā)生了動(dòng)搖共有信念的事情。如果違規(guī)的人太多，可能造成了對(duì)習(xí)俗的永久性破壞。

我們借助實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)方法抽出“人情帳”的約束條件，檢驗(yàn)?zāi)芊裨谳^大范圍里推廣?？梢栽O(shè)想，總有人在別人提出支援要求時(shí)，手中已無(wú)足夠現(xiàn)金的情況，這時(shí)他可以臨時(shí)向別人借一些，也可能會(huì)違反游戲規(guī)則。假如他違規(guī)了，對(duì)方就會(huì)說出來(lái)讓其他人了解，下次輪到他尋求支援時(shí)，其他人也可能因不信任而拒絕支援。當(dāng)參與人事先意識(shí)到這個(gè)威脅是真實(shí)存在的，要么遵守規(guī)則，要么一開始就不加入游戲；如果他偶爾違犯，就必須避免再犯，以爭(zhēng)取其他人的諒解，或者中途退出游戲?？梢钥闯觯谟螒蜻^程中，依靠自我強(qiáng)化的機(jī)制是可以糾正錯(cuò)誤干擾的。習(xí)俗就是最根本的元素，沒有這個(gè)習(xí)俗的維系，參加的人少就不可能實(shí)行起來(lái)。從亞當(dāng)斯密年代，人們就認(rèn)同市場(chǎng)是一只看不見的手，制度可以彌補(bǔ)部分的市場(chǎng)失靈。其實(shí)習(xí)俗（文化）是另一只看不見的手，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地方，也起著調(diào)節(jié)交易活動(dòng)的作用。尤努斯的成功是因?yàn)檎业搅烁F人的信用密碼，并通過制度加以固化，值得我們借鑒。