一位知情人士向記者透露，保險“國十條”有意為健康保險立法，為健康險產(chǎn)品提供更大的稅收優(yōu)惠空間，甚至為了保證健康險的順利推進，允許保險機構投資衛(wèi)生醫(yī)療機構。“國十條”即近日發(fā)布的《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，在《意見》中明確寫著：“統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系”。
　　日前，第一個規(guī)范健康保險的部門規(guī)章《健康保險管理辦法》(以下稱《辦法》)已經(jīng)獲得中國保監(jiān)會主席辦公會議的原則通過，不日即將發(fā)布并執(zhí)行。
　　
　　健康險必須“保證續(xù)保”
　　《辦法》首次將健康保險定義為四個大類：疾病保險、醫(yī)療保險、勢能收入損失保險和護理保險。
　　據(jù)保監(jiān)會統(tǒng)計，今年1-5月，健康險保費收入150億元左右，同比增長21.75%。然而，增長速度雖然較整個人身險業(yè)務為快，但其占到人身險總保費收入的比例仍然不足10%，比重相對較低。
　　與此同時，健康險由于其產(chǎn)品設計和合同條款相對復雜，引起的投訴和糾紛的總量始終占據(jù)人身險業(yè)務的榜首。
　　作為《辦法》的主要起草人，中國保監(jiān)會人身險監(jiān)管部養(yǎng)老與健康保險處處長龔貽生接受記者采訪時表示，“保證續(xù)保責任”一直是長期健康險產(chǎn)品中最受詬病的。
　　所謂保證續(xù)保，即指保險公司按照產(chǎn)品條款約定，允許被保險人在保險期間滿期后無需再次核保即可續(xù)保的責任。
　　“由于過往的很多健康險產(chǎn)品在設計時，費率相對保守，很多公司持續(xù)受到這些產(chǎn)品高賠付率(甚至賠付超過100%)的困擾。”一家老牌壽險公司兩核人員對記者說，因此很多公司無奈之下選擇了對因健康原因出險的客戶，“采取拒絕續(xù)?；蛱岣哔M率的做法”。
　　正是這些看似無奈的做法，將保險公司不斷推向被投訴，甚至被起訴的尷尬局面上。
　　龔貽生表示，即將出臺的《辦法》對此給予了明確，要求長期健康產(chǎn)品必須提供保證續(xù)保責任，《辦法》規(guī)定，“在前一個保險區(qū)間結束后，投保人提出續(xù)保申請的，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保。”
　　中國人壽保險股份公司健康險部總經(jīng)理楊引根認為，從保護消費者利益的角度講，承諾保證續(xù)保是非常有利的條件，但對于一個要經(jīng)營10年、20年甚至是無期限的長期健康險產(chǎn)品，保證續(xù)保將給保險公司帶來的壓力相當大，“今后的產(chǎn)品設計必須有長遠打算、要能夠覆蓋長期風險，這就需要一個更加專業(yè)化的公司或團隊來經(jīng)營”，楊說。
　　至于長期健康險產(chǎn)品是否未來會漲價？楊引根表示，“這是極有可能出現(xiàn)的”，但保險公司可以采取一些方式規(guī)避，例如設計更多“保險責任盡量單純、保障范圍簡單明了”的長期健康險產(chǎn)品，以減少風險因素。
　　楊引根稱，在接下來的半年過渡期里，他們將按照《辦法》的要求，對公司現(xiàn)有健康險產(chǎn)品進行改造，例如：停售一些原本銷售就不理想產(chǎn)品，對保留產(chǎn)品進行費率的調整或保險責任的進一步簡化等。
　　
　　強化告知義務
　　鑒于健康險產(chǎn)品過往的糾紛爭議不斷，以及揮之不去的誤導問題，《辦法》作出規(guī)定，要求保險公司應當向投保人書面告知保險合同內容，并須經(jīng)投保人簽字確認。
　　需要披露的信息包含保險責任、責任免除、保險責任等待期、保險合同猶豫期及投保人相關權利和義務、是否提供保證續(xù)保及有效時間、理賠程序及理賠文件要求、組合式健康保險產(chǎn)品中各產(chǎn)品的保險期間、其他告知事項等八大項要求。
　　另外，龔貽生還告訴記者，為了進一步規(guī)范健康險的銷售環(huán)節(jié)，《辦法》還提出保險公司需要對于所銷售的“費用補償型個人醫(yī)療保險產(chǎn)品”，采取100%的“回訪”。“以期增加健康險的專業(yè)化管理。”
　　此外，龔貽生透露，為配合《辦法》的貫徹執(zhí)行，后續(xù)還有一些相關文件會陸續(xù)出臺，例如《健康保險精算規(guī)定》、《合作醫(yī)院管理指引》，以及針對健康險銷售人員的專門資格管理辦法等。
　　除上述對保護投保人利益上做出的各項規(guī)范外，《辦法》也為鼓勵健康險創(chuàng)新提供了很多思路。
　　龔貽生介紹到，《辦法》允許短期個人健康保險產(chǎn)品實行費率浮動管理、允許團體健康險產(chǎn)品實行條款參數(shù)(保險金額、起付金額、給付比例等)可調管理，無形中增大了產(chǎn)品創(chuàng)新的空間。
　　《辦法》還要求，在設計費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品階段，必須區(qū)分被保險人是否擁有公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險等不同情況，在保險條款、費率以及賠付金額等方面予以區(qū)別對待。
　　龔貽生告訴記者，以上的規(guī)定主要是考慮到，目前很多已有上述保障的人群再次投保商業(yè)健康險后，其自身需要商業(yè)健康險負擔的費用支出相對較少，如執(zhí)行統(tǒng)一的費率、條款有失公允。